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【個案健診】卡債可以用信貸還?等到停卡已經來不及了!

欠卡債如同掉入沒有盡頭的黑洞,日常的開銷壓力已經壓得喘不過氣,利息還像高樓大廈一樣越疊越高,幻想著卡債多久會消失,積極嘗試許多小額借貸卻仍然深陷在卡循的泥沼中,每天叫醒你的不是鬧鐘,而是一點一滴吸食血汗錢的恐怖循環利率。別擔心!貸鼠先生會透過真實的卡債案例分享,告訴你坊間錯誤的迷思是什麼,以及如何運用卡債整合的方式,將利率較低的信貸還卡債,一步步脫離卡循惡夢,擺脫信用瑕疵的黑歷史不再只是夢想,想知道就趕快看下去吧!

卡債真實案例分享

(製圖:貸鼠先生)

C 先生 ( 化名 ) 因為信用卡已啟動卡循環,身上也背負著不少金額的汽機車貸款,之前聽友人說信用卡繳不出來,就沒辦法申請信貸,因此無力償還的情況下一直拖著沒處理,直到被銀行停卡後,決定想要試著申請信貸,並且用債務整合的方式一起繳清所有債務。

經過詢問貸鼠小編後,才發現一切為時已晚,已經遭到銀行強制停卡就不能再申請信貸,所以想要用較低利率的債務整合方式也連同一起破滅。

最後身受打擊又有重大信用瑕疵的 C 先生,在小編的建議下正在申請租賃公司的抵押品貸款,努力把卡債繳清並且等半年信用恢復後,決定再申請信貸還清所有債務,擺脫惡性循環的卡循人生。

診斷問題在哪裡?

1. 卡循不能辦貸款的迷思

許多人認為信用卡已經繳不出來了,再申請信貸一定不會過,其實這是錯誤的迷思唷!信用卡啟動循環利率,仍有定期還款的人,即使信用分數稍微低了點,依舊有機會申請成功!

可以向銀行提出有穩定收入或是還款能力的證明文件,像是薪轉存褶、所得扣繳憑單,或是其他財力證明文件,都能夠幫助你爭取銀行的信任,進一步申貸成功唷!

2. 拖延處理卡債問題

有卡債、信貸又有汽機車貸款,多重壓力下讓人想要有逃避的心態,但是你知道拖著不處理才是可怕的開始嗎?

因為直到被銀行強制停卡、債務清償、債務協商、銀行催收和聯徵註記中等的時候,都是屬於重大信用瑕疵,等於信用破產沒辦法再申請信貸,因此趕緊處理卡循問題才是擺脫卡債的不二法門,究竟如何處理卡循才是風險最小的方法,就讓我們繼續看下去吧!

貸鼠解決卡債 3 步驟

1. 先繳最低應繳金額

最低應繳金額是應繳金額的 10 分之 1 ,當你已經快繳不出所有卡債時,至少也要先繳最低應繳金額,因為如果被銀行停卡的話,不但沒錢繳卡費,也沒辦法借到低利率的貸款,陷入循環利息繳不完的恐怖惡性循環。

2. 找發卡銀行申請信貸

必須趕緊在 1 個月內申請不超過 3 家銀行的信貸,儘管利率很高也沒關係,因為信貸的利率最高只會在 14%,卡循的利率則是最高可達 15%,無論如何信貸有多高的利率絕對都低於卡循!

3. 每個月準時還款

貸款前務必要先清楚知道手上的資金有多少,可以根據貸款試算功能實際比較不同方案的總費用年百分率以及每月月付金,用更客觀的角度預估自己是否能負擔、以及規劃後續的還款財務計畫。

卡債成功轉信貸後,每個月的繳款金額會從最低應繳金額,變成本金加利息的信貸計算方式,應繳金額從數千元變成數萬元,但是每個月視還款為優先事務,先苦後甘一定會比傾家蕩產、一生都是信用卡的奴隸過得還要好!

卡債常見問題

Q1. 信用卡只繳最低應繳金額會怎樣?

會很可怕!因為只繳最低應繳金額就是邁入卡循的開始,銀行會從入帳日開始,每日以複利計算利息,計算公式為循環利息金額 = 累積未繳餘額 x ( 循環利率 x 天數 / 365 ) + 違約金。

❗️貸鼠先生小提醒❗️ 都只繳最低金額或是不繳帳單,都會影響個人信用評分紀錄,甚至嚴重的話會被銀行強制停卡喔!

Q2. 卡債還清後多久會恢復信用?

依據卡債積欠的狀況不同,而有不同的聯徵註記時間,像是被強制停卡需要等 6 個月,有催收或是呆帳則是會註記 3 年。

Q3. 有卡債可以貸款嗎?

可以!如果是有卡循正在努力按期還款中,是屬於信用小瑕疵範圍,仍然可以申請貸款,但是已經遭到銀行停卡、清償、協商、催收、聯徵註記中等時就無法再申請信貸,不過可以選擇金額較小的機車貸款、手機貸款等抵押品小額借貸,暫時解緩緊急狀況幫助你順利度過難關。

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