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信貸利率多少合理?一次帶你看懂常見利率與 3 大重點,輕鬆判斷合理利率!

袋鼠金融導讀|相信大家在執行向銀行申請信貸前的準備作業時,都會在了解知識的過程中出現各式問題,比如機動利率是什麼?信貸利率怎麼算?信貸利率多少合理?等等。在各式信貸推薦低利率信貸比較推薦的文章中,難免都會礙於篇幅而無法細談許多關鍵的小細節,因此上述的許多問題——比如信貸利率多少合理——就變成令人百思不解的癥結點。因此,袋鼠金融將以這篇文章為大家解惑,文中簡單統整出 3 大重點與 3 大判斷方式,讓無法掌握信貸利率多少合理的朋友們有數值可以參照,想知道的話就一起看下去吧!

信貸利率多少合理:常見信貸利率

下方用表格整理出目前市面上常見的信貸利率合理範圍及手續費。

常見銀行信貸利率
信貸方案 總費用年百分率 手續費
永豐銀行 數時貸 2.19%~15.81% NT$ 0 起
滙豐銀行 信用貸款 綁約方案:3.27%~16.31%
不綁約方案:3.69% – 16.78%
NT$ 0 起
渣打銀行 信貸優惠專案 2.72%~14.28% NT$ 0 起
凱基銀行 信貸專案 3.5%~15.99% NT$ 0 起
樂天銀行 樂天貸(分期型) 2.93%~15.68% NT$ 0 起
王道銀行 信貸優惠專案 4.57%~17.37% NT8,800元
玉山 e 指信貸 2.65%~15.18% NT$ 2,000 起
中國信託 Online 貸 4.14%~16.37% NT$ 3,000 起

從上方表格可以發現,信貸利率的範疇非常大,那麼該如何知道自己的信貸利率大約會在多少呢?袋鼠金融以職業群為分界,列出常見的合理信貸利率。

合理信貸利率:2%~5%

這個信貸利率的範疇通常提供給專業 3 師、百大企業員工或公教人員等,由於上述的職業大多被認為收入可能較高或是收入較穩定,因此銀行的評估上會認為風險較低,尤其是收入越好、年資越高、信用越好的更可能申請到更優惠的利率。

其中公教人員在許多銀行還有專屬信貸,可以多方比較參考看看。

合理信貸利率:2.5%~11%

通常申請範圍在這當中的人是,一般企業、上市櫃公司員工,而利率範疇會這麼廣的原因來自於,當中公司、職位、收入等差距的不同,因此造成利率範疇很廣。舉例來說,A 先生是業績不錯的保險業務;B 先生是在上市櫃公司的主管,月薪 12 萬;而 A 先生的月平均收入不比 B 先生低,但薪資上的取得相對較不穩定,因此在利率的評估上,A 先生的利率可能會較高。

合理信貸利率:6%~16%

在這區間的通常是工作室、小型企業、未登記公司員工或非職工作等的朋友,而 6%~16% 如此大的範圍,利率是多少同樣取決於年資、薪水、信用程度。

影響信貸利率多少合理 3 大重點

除了個人的職業、收入多寡之外,信貸利率主要會受到 3 大重點影響,就讓袋鼠金融一一為你說明吧!


前三期低利率信貸
袋鼠金融首頁

滙豐銀行 信用貸款

玉山e指信貸

Richart 大口貸

個人收入信用狀況

銀行信用貸款就是以「個人信用」作為擔保向銀行申請的貸款,因此個人收入財務狀況、以及個人信用(聯徵紀錄等)就會成為銀行決定是否核貸、核貸利率與額度多寡的依據,所以可以選擇自己的薪轉帳戶銀行、平時有往來的銀行,或是提出有力的財力證明(如:薪轉證明、扣繳憑單等),可以幫助自己更順利過件,拿到的信貸利率、信貸額度也會比較好唷~

信貸額度、還款期限、手續費皆是關鍵

申請的信貸額度、期望的還款期限、綁約還款期間長短與手續費,都會影響你的信貸利率與最後結算的信貸成本。以下表格可以讓你快速知道各個項目與信貸利率的關係,雖然此表格彼此之間不是絕對因果關係,但是彼此之間的相關性還是有一定的參考程度唷!

信貸利率如何受到影響?
信貸利率可能較低 信貸利率可能較高
信貸額度 額度較高(>80萬) 額度較低(<80萬)
還款期限 還款期限長 還款期限短
綁約期間
(限制提前清償時間)
綁約期間長 綁約期間短
手續費 手續費高 – APR 較高 手續費低 – APR 較低
  • 信貸額度:通常貸款額度愈大(大於 80 萬),銀行最後的核貸利率也會相較於額度小的信貸低。
  • 還款期限:還款期限拉得愈長,和銀行談信貸利率時,也有空間把利率壓的比較低。
  • 綁約期間:綁約期間愈長、利率也有空間談得比較低。綁約的時間長短相當於「還款彈性」,若在綁約到期前想提前償還,可能會有違約金的問題,所以有還款彈性需求的話,也要多注意合約綁約期間長短唷。
  • 手續費:手續費高低和信貸利率高低直接的相關性可能比較低,不過最直接影響的就是總費用年百分率(APR),代表的就是貸款的總成本高低。市面上可能主打超低利率,但手續費超高,所以建議還是要透過信貸試算工具,算出最真實的 APR 來比較方案唷。

善用第三方平台優勢

如果能善用與銀行合作的第三方平台優勢,就有機會拿到額外的信貸利率獨家優惠!像是袋鼠金融,除了提供民眾免費比較各家銀行信貸方案的服務外,不定期還有與銀行合作的獨家優惠,讓你的信貸成本再降低!

我們有收過私訊,擔心透過袋鼠金融申貸,會不會讓自己的信貸利率更高?這邊和大家說明一下,透過像是袋鼠金融一類的第三方比較銀行方案平台申貸,銀行審查時還是會以申貸人本身的條件進行審核,並不會因為申貸管道而影響自己的利率或其他信貸條件唷!

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信貸多少合理 3 大判斷方式

很多人拿到信貸方案利率之後,還是不太知道如何判別自己拿到利率是否合理,袋鼠金融為大家提供 3 大注意事項,是選擇比較方案時,一定要注意的事情唷!

試算並多方比較方案

拿到信貸方案內容之後,建議可以先透過信貸試算工具,計算出方案總費用年百分率(APR)與每月還款金額,並多方比較方案,才能選擇出最適合自己的方案唷。

一次不可申請超過 3 家信貸

雖然選擇貸款時,建議試算並多方比較,但要注意 3 個月內不可向超過 3 家銀行申請貸款,因為申貸 1 次就會增加 1 次聯徵次數,若 3 個月內超過 3 次聯徵次數,對大大降低自己的信用分數,對申貸過件、和其他銀行來往會更加困難。

注意綁約期限與還款彈性

還款期限愈長、綁約期間愈長,是有空間可以和銀行談到比較低的利率的,不過若有還款彈性需求的話,別忘了一定要注意綁約的期限以及違約金的條款唷。

Mr. Roo

袋鼠金融希望能建立一個安全、值得信任的平台,讓民眾可以在這裡找到最好的金融方案,用資金繼續實現夢想的藍圖。 袋鼠金融聯手多間銀行提供優惠金融方案,不僅運用 Gogolook 防詐資料庫與 AI 技術,更符合金管會開放銀行 (Open Banking) 政策中資安認證與資料傳輸規範。袋鼠金融為每一位民眾創造便捷、安全、高效的金融服務體驗,以實踐普惠金融的價值。

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