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袋鼠金融導讀｜想了解投資型壽險怎麼選？快和我們一起看下去！在這篇文章中，我們將深入解析投資型壽險的基礎概念、特色與賠付範圍，並詳細幾個熱門投資型壽險方案，幫助有興趣的朋友透過實際案例評估不同產品優缺點，順利在投資與保障間取得最佳平衡，透過投資型壽險來提升資產累積與保障效益，實現理想的人生財富規劃。除了投資型壽險之外，如果還想了解更多壽險與保險相關資訊，也可以看看〈壽險懶人包〉、〈定期壽險攻略〉、〈投保紀錄查詢指南〉唷！
目錄
什麼是投資型壽險？
投資型壽險是一種結合保險保障及投資理財的壽險商品。投保人繳交的保費，除支付基本身故等保障外，剩餘資金將投入可自由選擇的投資標的，例如股票型、債券型、貨幣型基金甚至 ETF 等等，最終保單價值及可領回金額高低與投資績效直接相關。其與傳統壽險最大區別是保戶需自行承擔投資風險，保險公司通常僅確保最低法定保障。
投資型壽險通常包括「變額壽險」、「變額萬能壽險」和「變額年金保險」等等品項，依法規要求，保險公司會揭露費用及投資帳戶明細，並定期寄送保單報表協助保戶管理自身資產。
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| 更新日期：2026/06/10 | |
投資型壽險特色
- 保險與投資雙軌功能：結合人壽保障與市場投資，既獲基本保障、又可能享資本成長。
- 市場多元選擇：可挑選多種標的，例如股票型、債券型、ETF、全權委託帳戶、結構型商品等等，自主度高。
- 費用結構公開透明：有年度管理費、保單成本、基金手續費等等，保險公司需清楚揭露。
- 帳戶價值隨時變動：保單價值與保障金額皆會依投資績效高低及商品規範而不同。
- 部分解約、加值回饋機制：部分投資型壽險允許提前贖回部分資產，或者提供加值回饋。
投資型壽險賠付範圍
投資型壽險主賠身故及完全失能給付（依個別商品提供災害及傷殘、祝壽金等等）：
- 身故／全殘理賠：多依「基本保額」與「保單帳戶價值」擇高給付，若投資表現優異，帳戶價值高於基本保額時理賠增加，否則以基本保障額給付。
- 祝壽金/滿期金：某些產品於保單期滿、達指定年齡時，依合約返還保額或保單價值。
- 附加其他保障：部分商品額外提供失能、重大疾病意外、傷害醫療理賠。
有哪些投資型壽險？
凱基人壽投資型壽險
凱基人壽主打多元變額壽險與外幣保單，常見「鑫旺九九外幣變額壽險」、「招財進保變額壽險」等：
- 方案內容：以鑫旺九九外幣變額壽險為例，投保年齡涵蓋 15 ~ 85 歲，躉繳保費最低為新台幣 10 萬，保障範圍涵蓋身故、全殘、祝壽金等等，選擇多樣。
- 保費試算：例如 30 歲成年男性，每年繳交新台幣 10 萬元，投保鑫旺九九外幣變額壽險，保單帳戶價值隨投資績效變動，對應身故金額最高可超過基本保額，除了外幣投資型壽險，凱基人壽亦提供台幣計算之投資型壽險。
- 理賠與規範：理賠依「基本保額」與「帳戶價值」擇高原則給付，附加失能、重大傷病等等方案可提高理賠範圍。申請理賠需填寫理賠申請書、診斷證明等等資料，依約給付。
富邦人壽投資型壽險
富邦人壽的投資型商品以「鑫富一生變額壽險」、「金富裕變額壽險」、「年年吉祥變額萬能壽險」最受青睞：
- 方案內容：以年年吉祥變額萬能壽險為例，此商品可以靈活選擇投資帳戶，無附加投資限制，滿足高資產族與一般家庭多元需求。另有投資與保障型商品可選（僅身故給付或強化增值等等特色），附加長照附約可選擇加強保障。
- 保費試算：最低保費門檻約為新台幣 24,000 元起，保戶可自訂保額及組合投資標的。以 40 歲男性，每年繳交目標保險費四萬元，若連續繳費 15 年，每年按 5% ~ -5% 等等不同投報率，最終帳戶價值與保障金額將會依照投資成效調整。
- 理賠與規範：理賠依保單帳戶價值及基本保額較高者，除身故也常含重大失能或祝壽給付。理賠需檢附身份證明、診斷書等辦理，並有獨立客服協助。
國泰人壽投資型壽險
國泰人壽的「鑫超樂享人生變額壽險」、「變額年金險」亦屬台灣市場指標性商品：
- 方案內容：鑫超樂享人生變額壽險主打單次躉繳（最低新台幣 30 萬元），保額最大為保費 2 倍（最高 3,000 萬元），投資標的含台灣及全球股票型、債券型基金，可人工或自動調整配置。變額年金產品則著重退休現金流規劃。
- 保費試算：以 30 歲男性躉繳 100 萬元為例，預設基本保額 160 萬元，帳戶價值即會隨每年投資狀況隨之增減，身故保險金（取帳戶價值或基本保額較高者）最高可達 140 萬以上，最低仍有保底基本保障。
- 理賠與規範：理賠需提供申請書、身分證明等，給付金額以事故發生日的帳戶價值及基本保額計算。國泰人壽此商品投保年齡必須在 15 ~ 80 歲間，解約及贖回亦會收取相應費用。
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本表由袋鼠金融整理，僅供參考，本平台為中立資訊整理平台，不具保險招攬資格。 實際商品內容、費率與契約效力，請以各保險公司正式文件為準。 |
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投資型壽險優缺點
投資型壽險的優缺點需視保戶風險偏好、理財目標與使用情境而定：
優點
- 結合壽險基本保障與長期投資，滿足家庭、退休多功能需求。
- 投資標的多元（含內外部基金、ETF、結構型商品），資產配置可客製化。
- 若長期投資績效良好，賠付金額可能遠超基本金額。
- 部分商品可選外幣計價、稅務有優勢。
- 保單可據投資績效，彈性增減保障與帳戶價值。
- 定期帳戶明細，費用、管理透明，有助自主管理。
缺點
- 投資風險完全由保戶自負，不保證最低收益，投資失利時僅剩基本保障金額。
- 費用相對傳統壽險高，包括保單管理費用、基金管理費、解約與轉換手續費。
- 資產變現流動性不如一般投資商品，且短期內提領常扣解約費。
- 理賠金額波動較大，不同於傳統保險的確定給付。
- 需具備投資判斷力及長期持有耐心，短線持有或使用的適用性低。
投資型壽險適合誰？
- 目標為長期退休、資產累積規劃者。
- 已具備一定壽險基礎保障，願意承擔額外風險並追求資產增值的族群。
- 具備基本投資知識或願依賴專業理財顧問建議者。
- 適合高收入、稅賦規劃需求、家族資產傳承或多元資產配置者。
- 備有閒置資金者，不建議全數家庭備用金投入。
投資型壽險常見問題
Q1：投資型壽險的投資績效如何？
A1：投資績效取決於市場變化及標的配置，無法預設，亦有虧損風險。
Q2：保戶可變更投資標的嗎？
A2：多數變額壽險允許保戶定期轉換基金、調整配置比例，但轉換次數與手續費需依公司規定。
Q3：各家商品如何比較？
A3：可按費用結構、保障範圍、基金選擇彈性、公司信譽與歷史績效等等項目來評比。
Q4：投保後可隨時贖回資產嗎？
A4：大多數商品允許期中贖回，但解約費通常於前幾年較高，需自行評估流動性需求。
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