變額萬能壽險懶人包》變額萬能壽險定義、特色、優缺點一次看！

袋鼠金融導讀｜變額萬能壽險是兼顧彈性保費與多元投資的終身壽險產品，讓投保人可以在享有壽險保障的同時，透過投資帳戶掌握市場投資機會。在這篇文章中，我們將會深入解析變額萬能壽險的定義、理賠範圍、特色與優缺點，也會整理幾個熱門變額萬能壽險產品，讓對變額萬能壽險感興趣的朋友，可以更快地透過文中的資訊，判斷變額萬能壽險是否適合您的壽險規劃、理財需求和風險承受能力。除了變額萬能壽險之外，如果還想了解更多壽險與保險相關資訊，也可以看看〈壽險懶人包〉、〈定期壽險攻略〉、〈投保紀錄查詢指南〉唷！

變額萬能壽險是什麼？

變額萬能壽險屬於投資型保險的一種，將壽險保障與投資理財結合。它最大的特色是保戶可彈性調整保費繳納的時間與金額，且壽險保障額度會隨著其投資帳戶的績效波動，而非固定不變。這使得投保人既能享有終身壽險保障，又能隨市場變動享受投資收益的可能增值，反映出現代人追求保障與資產增值的雙重需求。​

不過此類保單商品結構複雜，需要投保人具備一定的投資知識及風險承受能力，因為投資標的的表現會直接影響保險帳戶價值和身故給付的金額。

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更新日期：2025/08/04

變額萬能壽險理賠範圍

變額萬能壽險除一般壽險的身故理賠外，還提供多元保障：

• 身故保險金：身故時會給付保單帳戶價值與基本保額中較高者。
• 完全失能保險金：被保險人完全失能時給付，保障生活品質。
• 祝壽金與期滿金：部分商品提供特定年齡或期間滿年返還，增加領回資金機會。
• 喪葬費用補助：部分保單含有固定的喪葬費用理賠金額。

理賠申請需提供身分證明、醫療或死亡診斷證明等等相關文件，流程相對透明且效率佳。

變額萬能壽險特色

• 彈性繳費及增減保額：不必固定繳費，每個保險年度內可以自由增繳或減少保額，符合人生不同階段財務變動。
• 投資自主性：可選擇多種投資標的，例如基金、ETF，甚至也可以投資海外資產與標的，享受金融市場的機會。
• 保障綜合且靈活：除了壽險還含失能保障，結合健康促進回饋機制，提供全方位防護。
• 費用透明化：投資型保險會收取管理費、保險成本等等費用，且多數保單會在保單年度中提供免費變更次數，超過次數則另收費用。

變額萬能壽險有哪些？

安聯人壽變額萬能壽險

安聯人壽的「10 來旺變額萬能壽險」及「吉利發發變額萬能壽險」皆是市場上評價優良的變額萬能壽險產品，以「10 來旺變額萬能壽險」為例，特色包括：

• 投保門檻與年齡：最低基本目標保險費為月繳 NT$3,000，投保年齡由 15 歲起至 70 歲止。
• 彈性繳費：可以選擇年繳、半年繳、季繳與月繳。
• 免費增減保額：每年度內提供數次免費調整保額及傳輸次數，超過限制則會收取服務費用。
• 費用說明：每月保單管理費為新臺幣 100 元，另有投資標的管理費，並有保險成本扣除。
• 理賠內容：身故給付為保單帳戶價值與基本保額較高者，並提供完全失能保險金及祝壽金。
• 試算範例：以 35 歲投保人年繳新臺幣 30 萬元為例，扣除費用後帳戶價值隨投資績效變動，若市場表現良好，保單價值會逐年成長，保障及資產皆可受益。
• 投保與理賠程序：核保程序完備，理賠需要提交身分證及醫療證明，理賠速度快。

全球人壽變額萬能壽險

全球人壽的「新卓越人生變額萬能壽險（VLO）」為其所推出的變額萬能壽險重點產品，具有以下特點：

• 投保年齡：16 歲至 80 歲皆可投保，對於各個年齡層都相當友善。
• 繳費靈活：支持年繳、半年度、季度及月繳（月繳首期需繳納兩個月保費），且可隨時調整繳費額度及保額。
• 保費上限：累積最高保險費以新臺幣 3,500 萬元為限（部分方案有更高上限）。
• 靈活理賠：身故給付為保單帳戶價值與基本保額中較高者，理賠包含失能與重大傷病理賠。
• 投資選擇多元：提供多種基金與資產類型，投資風險可自行調整。
• 申請理賠與契約變更時需注意：覆蓋範圍明確，理賠文件齊全後流程迅速，契約變更也需依規定辦理。
• 試算參考：30 歲投保人選擇年繳方案，年繳金額固定，依基金績效帳戶價值變動，保障與資產雙向受益。
• 服務特色：線上投保與保戶服務平台便利，並有完善的保戶諮詢機制。

國泰人壽變額萬能壽險

國泰人壽的「新溢起愛變額萬能壽險」及「基優人生變額萬能壽險」也是受到許多人喜愛的投資型保險，以下以「新溢起愛變額萬能壽險」為例：

• 投保條件：最低月繳新臺幣 2,000 元起，基本保額計算方式為年繳化目標保費 x 最低基本保額投保倍數，承保年齡廣，適合不同財務狀況與需求。
• 靈活繳費：以定期定額為主，但若已繳足前面的目標保險費，也可以繳交超額保險費並申請月扣超額保險費，滿足不同客戶理財需求。
• 保障內容豐富：包括身故保險金、完全失能給付、祝壽金及健康促進回饋機制（例如保費折減）。
• 投資方向：支持多檔精選基金，投資配置多元且具彈性。
• 試算示例：以年繳 6 萬元為例，第一年末帳戶價值約為 49,200 元（零投資報酬假設），年年持續繳費及合理投資回報即可逐年增值。
• 理賠規範：理賠速度快，需提供標準身份及健康證明文件。
• 產品優勢：除了保障彈性，還配合健康促進機制提升保戶福祉，對小資群及理財新手較為友善。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

變額萬能壽險優缺點

變額萬能壽險的優點主要體現在其高度彈性的保費繳納方式及保額調整功能，讓保戶能根據不同的人生階段和財務狀況靈活安排資金。另外，其投資自主性強，保戶可以選擇多種投資標的，例如基金或其他金融商品，享有較傳統壽險更高的資產累積潛力。這種類型的保單適合需要終身保障，同時想兼顧資產配置與增值的投資族群。變額萬能壽險的保障範圍也較多元，涵蓋身故、全殘等等多種風險，且通常提供祝壽金或某些回饋機制，協助保戶達成長期理財目標。此外，保戶自行管理投資決策，能隨市場狀況調整配置，有利於增強資產靈活性與專屬化管理。

然而，其缺點也不容忽視。首先，投資績效波動由保戶自行承擔，若市場表現不佳，帳戶價值及保障額度均可能大幅下滑。其次，變額萬能壽險的費用結構相對複雜且較高，包含保險管理費、投資基金管理費及交易手續費等等，這些費用造成的長期成本不可忽視。此外，產品條款繁瑣，對於新手來說理解與管理上具有挑戰性，且若沒有足夠理財知識，可能失去投資理想的風險回報。最後，變額萬能壽險不適合追求本金保證或短期保障的保戶，因其風險與報酬波動較大，資金流動性也受限。

綜合來看，變額萬能壽險適合願意承擔一定投資風險、具備理財知識、尋求靈活保費與保障調整，並有長期理財與保障需求的族群購買；但若偏好簡單明確且保本穩健的保險產品，則不宜輕易選擇此類商品。

變額萬能壽險適合誰？

• 具有壽險保障需求並希望資金能靈活運用者。
• 有投資意願，能承受一定市場波動風險。
• 收入狀況波動，希望彈性調整保費及保額。
• 年輕家庭、創業族或二度就業族群，資金流動性需求高。

變額萬能壽險常見問題