【最新】第二戶房貸寬限期取消！央行打炒房，夫妻購屋、房貸新政策解析

袋鼠金融導讀｜第二戶房貸有寬限期嗎？寬限期是什麼？這篇文章探討台灣近年來熱門的房地產議題：「第二戶房貸寬限期」。文章首先解釋房貸寬限期，接著，著重說明了台灣央行針對第二戶房貸寬限期所實施的新政策，包括取消寬限期以及降低貸款成數的措施，並分析了這些政策背後的原因和目的。這些政策對不同族群的影響，並針對夫妻如何合法規避第二戶房貸限制提供了一些建議和注意事項。若您對房貸利率試算、房貸補貼有興趣，歡迎參考相關資訊！

什麼是房貸寬限期？

「房貸寬限期」是指購買房屋時，在還款初期只需支付利息，暫時不用償還本金的貸款條件，旨在讓購屋者在購買房產的初期有較輕鬆的還款壓力。

假設一位借款人購買了一間總價800萬元的房屋，並申請了房屋貸款，貸款利率為1.5%，貸款期限為20年。借款人決定選擇3年的房貸寬限期。在這段寬限期內，他只需支付利息，不需要償還本金。

具體來說，我們可以計算他的每月利息支出：

• 貸款金額：800萬元
• 年利率：1.5%
• 每月利率：1.5% ÷ 12 = 0.125%

因此，每月的利息支出為：

800萬 × 0.125% = 1萬元

這意味著在寬限期的3年間，這位借款人每月只需支付1萬元的利息，總共支付36萬元的利息。而在寬限期結束後，借款人將開始連本帶利地償還貸款，每月的還款金額會大幅增加，因為本金的攤還將開始計算。

這樣的寬限期安排對於購屋初期資金緊張的家庭來說，可以有效減輕短期的財務壓力，但也需要在寬限期內妥善規劃後續還款，以應對寬限期結束後的較高還款金額。

房貸寬限期的優缺點

房貸寬限期優點

1. 減輕初期還款壓力： 寬限期內，借款人僅需支付利息，不用償還本金，這讓購屋者在短期內能夠保留更多資金，應對裝潢或其他必要支出。
2. 資金調度彈性： 對於那些需要先購買新房再出售舊房的換屋族，寬限期提供了更多時間來調度資金。

房貸寬限期缺點

1. 增加長期還款壓力： 雖然在寬限期內可以減少每月負擔，但寬限期結束後，借款人將需要償還更高的本金與利息，若沒有妥善規劃財務，可能導致還款困難。
2. 延長還款期： 雖然寬限期能夠讓購屋者初期負擔減輕，但整體的還款期將會拉長，最終還款總額增加。

第二間房子有寬限期嗎？

第二間房子沒有寬限期。

台灣央行在2024年推出了「選擇性信用管制」，針對第二戶房貸寬限期進行了限制。

根據台灣央行在 2024 年 9 月 19 日實施的「第七波選擇性信用管制」，第二戶房貸的貸款成數上限從原本的6成降至5成，且全面取消了寬限期。

央行政策實施的原因

台灣房價不斷上漲，導致許多自住購屋者面臨房價高漲的困境。然而，市場上仍有部分投資客利用寬限期進行大量房產購買，進一步推升了房價。央行認為，取消第二戶房貸寬限期可以限制這些投機行為，讓房地產市場回歸理性。同時，也減少了無房自住者與多房投資客之間的不公平競爭。此次政策調整是為了抑制房地產投機行為，避免房價飆升和市場泡沫。

第二戶房貸限制對誰造成影響？

1. 首購族：若名下已有房產，未來購買新房時將無法再享受寬限期，意味著首購族將需要承擔更高的每月還款壓力，尤其是在貸款總額大的情況下。

2. 換屋族：許多換屋族在購買第二戶房產時，會選擇「先買後賣」，即在舊房尚未出售的情況下購買新房。這類借款人會面臨更大的資金壓力，因為他們需要同時支付兩筆房貸的本利。然而，央行對於換屋族提供了一項例外政策，只要在一年內賣掉第一戶並完成過戶，就不會受到第二戶貸款成數限制的影響。

3. 建商與投資客：對於擁有多戶房產的投資客來說，取消第二戶寬限期使得他們在購買新房時面臨更大的貸款壓力，進而減少了房產投資的吸引力。若客戶因貸款條件受限而無法如期交屋，將會影響建商的資金流動。

第二戶房貸對房市的影響

央行的房貸政策調整，短期內可能會使房市交易量下降，因為購屋需求可能減少。然而，長期來看，房價是否會因此下跌，則取決於市場供需和其他宏觀經濟因素。一些專家預測，儘管政策會抑制部分需求，但由於土地供應有限，房價大幅下降的可能性仍然不高。

夫妻之間如何規避第二戶房貸寬限期的限制

根據現行規定，第二戶房貸的寬限期限制是以個人名下的房產數來計算，夫妻間並不會合併計算。

因此，有一些策略可以幫助夫妻在購置第二戶房產時避開貸款限制：

1. 房屋登記在太太名下，借款人是先生： 這樣即使是第二戶，因為兩人的名下房產分開計算，仍可以享有較高的貸款成數和寬限期。
2. 互為借款人和所有權人： 第一戶房屋若登記在先生名下且由太太當借款人，第二戶則可以登記在太太名下，由先生當借款人。

注意事項

即使夫妻能夠藉由上述方式規避貸款限制，但銀行在審核時仍會考慮夫妻雙方的財務狀況。因此，在申請房貸前，應仔細評估雙方的還款能力。此外，為了避免稅務問題或產權移轉時產生的金流困擾，建議不要輕易將房產借名登記在他人名下。

第二戶房貸寬限期結論

總體來說，央行對第二戶房貸寬限期的限制，對於多房投資客及換屋族的資金運作產生了重大影響。然而，針對不同的購屋族群，仍然有合法且合規的方式來應對這些限制。購屋者在面對這些政策時，應該做好財務規劃，避免在還款壓力加重後產生不必要的風險。

第二戶房貸寬限期常見問答

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