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意外險是什麼?一次搞懂意外險理賠範圍及重點!

意外險是什麼

袋鼠金融導讀|意外險是什麼?我們常常在鄉土劇,或是日常生活中聽到發生意外,經濟遇到困難時,意外險理賠可以救助我們度過難關。那麼,意外險與其它保險相關產品有什麼不同呢?如果我們自己或是家人不幸地碰上意外,或是罹患慢性疾病,都可以申請意外險嗎?這次就來看看意外險是什麼,以及意外險的理賠範圍究竟有哪些。如果需要意外險推薦的話,也可以參考我們的意外險比較文章哦!

意外險是什麼

人生中難免會遭遇各種意外事件,這些變故有可能對個人或家庭的經濟造成嚴重衝擊,而意外險則是一種專為應對這些突發變故而設計的保險。意外險又被稱為傷害險,主要保障因「意外引起導致受傷」等事故所造成的損害。然而,值得注意的是,若發生重大疾病事故,則意外險是無法提供賠償的。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理,僅提供參考用途,
不代表保險公司實際方案內容,具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

意外險的理賠定義與範圍

在討論意外險的理賠範圍時,有一些基本的判定原則值得考慮。一般而言,意外險的判定會著重於以下三個特性:

  1. 外來: 意指肇因來自被保人以外的因素。
  2. 突發: 意指事件是無預警、無法預防、突然發生的。
  3. 非疾病: 排除生病所導致的狀況,只有在身體狀況純為疾病所害時,才不符合意外的定義。

透過這三個原則的簡單分辨,我們能夠初步判斷某種情況是否符合意外險的賠償範疇。

Case 1:車禍自摔

當被保人因自身失誤而發生車禍,例如撞到電線桿或與機車發生碰撞而受傷,這樣的狀況能否申請意外險理賠呢?實際上是無法的。因為這是自身摔倒、自己與物件碰撞所致,並未有其他外部因素導致車禍,不符合意外險的賠償特性,但是意外險實支實付是會理賠的。

Case 2:高血壓、心血管疾病就醫支出

在面對高血壓、心血管疾病等慢性病的治療時,可能需要支付大量的醫療費用。然而,這樣的狀況能否申請意外險的理賠呢?同樣是不行的。因為這屬於疾病所導致的醫療支出,而非外來、突發的意外事故,因此並不在意外險的保障範圍內。

儘管如此,在意外險的保障範疇內,無論大小意外,例如被狗咬傷或被工地掉落物砸到導致腦震盪等狀況,都是可以提出意外險理賠申請的。此外,一些與就醫相關的開支,如病房費、手術費等,同樣也包含在意外險的理賠範疇中。對於正在成長階段的小孩,家長可以考慮規劃燒燙傷等特定意外險,可根據個人生活型態和關注的事項,在產險公司中挑選最適合的意外險商品。而對於壽險公司的商品,保障項目相對較少,因此建議尋找具有保證續保條款的商品,以確保基本保障不會中斷。

這樣的保障策略不僅可以確保在發生意外時獲得即時支援,也有助於減輕因意外而產生的財務壓力。總體而言,合理的風險管理和選擇適當的保險類型,能夠為個人和家庭提供更安心的未來。

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意外險的理賠內容

最基本的保障包括「意外身故」和各級「意外失能」保險金,即死亡和失能的兩種情況。一些保險公司在特定事故情境下,例如搭乘大眾運輸工具時的意外身故,可能提供額外的保障金。此外,保險還涵蓋了「意外受傷就醫」的相關費用,包括病房費、醫療雜費、手術保險金等,這些是常見的保障項目,理賠方式包括實支實付和定額理賠。

一些意外險還提供對於食物中毒、輔具支出、出院慰問金等零碎但重要的保障,一些產險公司可能還包括與財產損失相關的保障,例如能夠賠償因意外而導致他人財務損失的「個人過失責任」,但這不是每家公司都提供的項目,需要特別留意。

意外險的分類

那麼,意外險有分種類嗎?我們可以從保險期間大致區分為兩種:

  1. 保險期間分類
    • 定期意外險: 這種意外險的保障期間通常為一年,每年需要續保,並只續保到特定的年齡上限。
    • 終身意外險: 這類意外險約定一段期間內繳費,保障則持續到條款約定的最高年齡,提供更長期的保障。
  2. 風險等級分類
    • 意外險的保費通常會因被保人的職業風險而有所不同。根據職業的風險高低,保險公司將其分為不同等級,包括一般內勤職員、一般外勤職員、技術人員等,等級越高,保費也相對較高。
職業 保險等級
一般內勤職員、家庭主婦 第一級
一般外勤職員、農夫 第二級
一般軍人、看護、護士等 第三級
技師、領班及工人 第四級
瓦斯分裝工人、刑警、吊車司機等 第五級
砂石車司機、救難人員、民航機飛行員 第六級

意外險理賠申請資料

那麼,當我們想要申請意外險理賠時,需要攜帶什麼必要的資料呢?當我們不得不申請理賠時,首先,要寫理賠申請書,並提供醫療相關證明文件。意外傷害險能申請的理賠大致上分為三種:體傷、失能、死亡理賠。

下表是袋鼠金融為大家整理出來的所需資料表格,實際情況還是需要按照各保險公司的產品需求來提供哦!

各類傷害險商品 險種理賠所需文件 險種理賠皆所需之文件
體傷 醫療診斷書
醫療費用收據
(申請實支實付為必備文件)
X光片或醫療光碟
(遇有骨折給付須檢附)
理賠申請書
相關病歷摘要
存摺影本
憲警方交通事故登記聯單
(交通事故)
其他意外傷害事故證明文件
失能 X光片或醫療光碟
(遇有骨折給付須檢附)
失能診斷書
死亡 相驗屍體證明書或死亡證明書
被保險人除戶戶籍謄本
受益人身分證明文件
聲明同意書(受益人或繼承人)
(委託由一位受益人申請時須提供)

意外險相關問題

Q1. 意外險理賠項目有哪些?

意外險的理賠項目有哪些,全看保單商品設計與規劃訂定。以「 富邦人壽 e 心守護網路投保傷害保險 (EPC) 」為例,大致上就能包含:意外傷害失能保險金、意外傷害醫療保險金、意外傷害失能生活扶助保險金、重大燒燙傷保險金、意外傷害身故保險金或喪葬費用保險金、意外傷害事故骨折保險金等等哦!

Q2. 意外險要多久內要申請?

依照保險法規定,保險契約所產生的利益,於請求之日起,經兩年不行使而消滅,也就是說,在發生事故兩年之內都可以提出保險理賠申請。但由於理賠需要查核作業流程以及迅速處理,建議還是越快越早申請為上!

Q3. 意外險會看身體狀況嗎?

身體有狀況,就稱為體況。通常投保書上都會註明,近兩個月內因身體狀況就診,都需要告知,如此狀況下,有體況可以保保險嗎?答案是可以!保險人員會評估病情及身體狀況後給予雙方都能夠接受的方案,就算有慢性疾病也可以投保,大家要特別留意醫生是怎麼記錄你的病名,記得投保時一定要誠實告知病情,否則可能會犯上欺詐罪的罪名哦!

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Mr. Roo

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