傷害險實支實付全攻略》哪些傷害險提供實支實付？優缺點與注意事項一次看！

袋鼠金融導讀｜傷害險實支實付型產品究竟該不該保？在這篇文章中，我們將會詳解不同間產物的傷害險實支實付方案，包含理賠範圍、投保與理賠規範，並深入分析傷害險實支實付的優缺點，幫助正在猶豫是否要投保傷害險實支實付的朋友，可以挑選到最適合自身需求的保障選項，讓保障更完善，醫療費用無後顧之憂！如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！

傷害險實支實付是什麼？

傷害險中的實支實付，指的是當被保險人因車禍等意外受傷時，保險公司會根據被保險人實際支付的醫療費用（超過健保部分）來理賠，且理賠的最高限額由保險契約明訂。這種理賠方式不同於傳統「住院日額」理賠，它不限於住院天數與固定每日給付，而是依照實際發生的治療、手術以及醫療雜費等等自費項目進行補償，能更貼近真實醫療費用結構與需求。

由於台灣健保多數醫療費用為部分給付，對於自費項目，例如特殊病房費、專科手術材料費、醫療器材及部分藥品等等，自費比例較高，實支實付理賠剛好能在這部分提供切實保障。此外，理賠過程需要被保險人提供醫療院所的正本收據及相關證明文件，確保理賠的合法性與正當性。

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更新日期：2025/08/04

為什麼傷害險需要實支實付？

隨著醫療技術進步與醫療費用整體偏高，住院日額型理賠已無法滿足民眾面對意外，可能具備龐大自費醫療支出的需求。舉例來說，住院日額型理賠通常有每日固定金額上限（例如 NT$1,000 至 NT$2,000），但患者若選擇較好設備和服務，實際支出遠高於此，造成理賠金額無法完全涵蓋醫療費用。

實支實付理賠方式能補足這部分缺口，為保戶提供更完整的醫療費用保障，不限住院天數，且包含門診手術、急診治療等等多項醫療花費，有效降低個人經濟負擔。此外，對於短期就醫或特定醫療需求者也更為適用，是當今多數消費者與專業保險顧問推薦的重要保障類型。

有哪些傷害險提供實支實付型？

目前市面上的傷害險實支實付型多與駕駛人傷害險或傷害醫療險掛勾，理賠方式則分為住院日額與實支實付。以目前主流產品來看，新安東京海上產險、南山產物保險、富邦產物保險、華南產物等等均有推出實支實付的附加條款，符合現代醫療保障需求。

這些公司一般會設有限額，例如新安東京實支實付方案往往提供 10 萬至 20 萬元的醫療給付上限，南山則多數集中在 5 萬至 10 萬元。投保費用則根據保額大小與投保年齡有所不同，通常實支實付型的保費會較住院日額型高，但保障更全面。

傷害險實支實付有哪些？

新安東京傷害險實支實付

新安東京海上產險的傷害險實支實付方案，是業界普遍推薦的經典產品。該方案涵蓋因交通事故導致的意外傷害醫療費用，理賠比例多為實際費用的七成（70%）給付，理賠上限視投保方案差異，常見 20 萬元為最高理賠限額。

其投保資格優渥，除車主本人外，有些條款允許包括配偶與指定駕駛者，靈活度較高。理賠時必須提供包含醫療收據、健保卡影本、診斷證明等文件，投保者要留意事故申報期限及申請理賠時程。如實際醫療費用超出理賠上限，超過部分則由被保險人自行負擔。

以試算為例，30 歲男性投保 20 萬元實支實付醫療附約，年繳保費約介於 NT$2,000 至 NT$3,000；不同年齡層因風險差異，保費有所調整。

新安東京此方案特別適合注重自費醫療費用多元的駕駛人，另外也可以搭配失能、身故保障打造完整意外保障。

南山傷害險實支實付

南山產物的傷害險方案中，實支實付醫療給付為相對保守的產品。通常理賠上限較低，約莫在 NT$50,000 左右，理賠範圍主要針對合格醫療機構的急診、住院及手術醫療費用，不包含部分非合格診所與中醫診療費。

南山的方案多數要求交通事故必須符合法律認定，並在事故後特定期限內通報，且需及時提交醫療證明與正式收據。理賠申請需要清楚表明事故原因為交通事故，以便保險公司依契約給付理賠。

保費試算舉例，南山針對 30 歲車主投保傷害險含實支實付附約，年繳保費約落在 NT$1,800 左右，保障雖比新安東京方案保額低，但因公司理賠效率與方案價格較便宜，仍深受小資族群青睞。

傷害險實支實付優缺點

傷害險的實支實付理賠模式有其不可多得的優勢，但也非適合所有人或情況。

傷害險實支實付優點

• 理賠彈性大：包括多元醫療費用，非僅限住院日額，涵蓋手術費、醫療用品、特殊治療及藥品等等真實開銷。
• 適用範圍廣：住院與門診療程的自費救治費用皆可理賠，提高事故後醫療保障完整度。
• 保障貼近現實：隨醫療費用逐年上升，保障實際費用更加適合現代民眾需求。
• 理賠相對公平：給付依據依實際發生，避免固定金額無法反映真正損失。

傷害險實支實付缺點

• 保費相對較高：因理賠金額基於實際費用且理賠風險較大，保費較住院日額型為高。
• 理賠手續較繁瑣：需要完整留存所有醫療收據並提交正本，易造成理賠申請困難。
• 理賠上限有限制：理賠上限固定，若醫療費用過高仍需自付超額。
• 不涵蓋部分醫療費用：部分產品不理賠中醫、接骨、推拿等等費用，需注意保障範圍。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

誰適合投保傷害險實支實付？

• 常開車通勤族或職業司機：高風險交通環境需要更全面保障。
• 有可能面對高額醫療自費者：醫療服務偏好私立醫院或需要特殊治療者。
• 尚未完善醫療保障的人群：欲補強原有醫療及意外險保障者。
• 經濟支柱家庭的成員：減輕因事故帶來的經濟壓力。

對於希望保障寬度大、對自費醫療費用敏感的人士，實支實付傷害險提供更安心的保障方案。

傷害險實支實付投保注意事項

• 確認理賠範圍：詳細了解保障是否包含門診、急診、自費藥品等等，以及其不理賠項目。
• 理賠文件完整性：須保留醫療收據、診斷證明等等，否則可能影響理賠成效。
• 調查事故期限：事故發生後需於規定時間內通報保險公司。
• 搭配其他保險：注意實支實付與其他醫療險、意外險的理賠重複與限制。
• 注意續保與保費變動：部分保單續保會有保費調整風險。
• 保額選擇：依照自身經濟狀況及醫療需求，選擇合理理賠上限。

投保前建議多方比較方案條件與保費，並徵詢保險專業意見，制定最適合的保障組合。

傷害險實支實付常見問題

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