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正式決定是否申請信貸前，建議一定要透過貸款試算功能，試算信貸每月還款金額、利率試算、額度試算和總費用年百分率，現在貸鼠先生也推出了貸款試算工具，讓你能夠輕鬆免費試算，還能取得每月還款明細做後續的財務規劃唷！除了貸鼠先生的貸款試算功能外，現在幾乎每家銀行都有提供線上信貸試算的服務，不過到底應該怎麼算？銀行入口和其他試算頁面差別為何？貸款試算時應該注意哪些？就讓我們一起認識信用貸款試算吧！
目錄
銀行貸款試算推薦
- 想看自己的條件能貸多少錢？個人信用貸款利率評估方法
- 想計算最高信貸額度上限是多少錢？(國泰世華)
- 想知道貸款期間需支付的總成本是多少？(富邦銀行)
- 每月還款金額試算，想算循環型貸款的月付金？(中國信託)
- 2020 各銀行信用貸款試算入口總整理
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想看自己的條件能貸多少錢？個人信用貸款利率評估方法
信用貸款申請前的評估大概有兩種方法，第一是向銀行信貸專員諮詢，請他們根據經驗，判斷你能拿到的利率區間，第二是部分銀行有提供信貸試算工具，這種工具往往會需要你的個人資訊，根據你的資訊，算出大致利率。
國泰銀行貸款試算 – 存戶算信貸利率
想要隨借隨還，銀行存戶APP顯示信用貸款額度與利率？國泰也有選定部分存戶，在行動銀行 App 中預先提供循環信貸 彈力貸，在 App 中可以直接找到信貸利率與額度，但循環信貸與一般信貸不同，額度較小，申貸人不用綁約，以日計息可隨借隨還，但利率會略高於一般信貸 1-2%，雖然不是每個存戶都有，但如果有國泰戶頭又有緊急小額資金需求的話，也可以參考看看。
台新銀行貸款試算 – 信貸利率試算
如果非特定銀行或信用卡的用戶，貸鼠先生推薦 台新信貸試算，可以輸入職業、職稱、年收入、有無信用卡、信用卡分期狀況、貸款狀況，就能得到初估的信貸利率，試算額度、最長貸款期間、每月還款金額、等相關資訊喔！如果還不想直接跟銀行提出申請，只是在考慮階段，都可以考慮以上的這些方法。如果想看各家銀行信用貸款方案整理請看這篇：信貸利率怎麼算？2020 各大銀行信貸利率整理與試算
國泰世華銀行貸款試算 – 信用貸款額度試算
信貸額度怎麼算，其中重要關鍵是月薪，你的負債不可以超過每月薪資的 22 倍，因此你的最高信貸額度 = 月薪 22 倍 – 目前的負債。舉個例子，小明在甲銀行的已經信貸 20 萬，乙銀行預借現金了 2 萬，小明的月收入是 6 萬，那小明剩下的信貸額度最高就是 (月收入 6 萬 x 22) – (信貸 20 萬 + 預借現金 2 萬) = 110 萬。
如果不想要自己手算，貸鼠先生這邊推薦 國泰世華信貸試算，填寫相關的資訊，即可計算你剩餘的信貸額度，除了計算信貸額度意外，國泰世華信貸計算工具也會針對你的收入、職業、負債情況，提供一個初步的信貸利率區間，可以供你參考
富邦銀行貸款試算 – 總費用年百分率試算
申請信貸，銀行都會加上手續費或叫開辦費，總費用年百分率的意思，就是把所有費用都算進去之後的年利率，也是貸鼠先生推薦比較信貸利率時，最後一定要考量的項目，想計算總費用年百分率，貸鼠先生推薦 富邦信貸試算，只要輸入貸款金額、貸款年利率、貸款期間、帳戶管理費，就能輕鬆知道貸款期間須支付的總成本囉。
中國信託貸款試算 – 每月還款金額試算
當選定信貸方案和利率，接下來就是想知道之後每月要繳多少錢，這邊貸鼠先生推薦 中國信託信貸試算，只要輸入貸款金額、貸款期數、貸款利率就能立即算出每月還款金額喔，除此之外，還能算循環型貸款的月付金，循環型貸款和一般信用貸款有些許差異，主要是看動用天數來算利息的。
藉由這些工具，只需要輸入相對應數字，就能夠預先掌握申貸後的情況，也可以藉此評估自己是否有足夠的還款能力，避免日後沈重的債務壓力負擔！
2020 各銀行信貸試算入口總整理
- 分期攤還型信貸貸款額度試算
- 循環型信貸
- 轉貸計畫
- 提前還款
- 可貸額度試算
- 貸款額度試算
- 每月還款金額
- 貸款節省金額
- 貸款額度試算
- 貸款額度試算
- 利率試算
- 月付金試算
- 總費用年百分率試算
- 額度試算
- 循環信貸試算
- 有寬限期定額償還試算
- 無寬限期定額償還試算表
- 部分提前償還試算表
- 部分優惠期間定額償還試算表
- 月繳本息償還試算表
- 個人信貸可貸額度試算
- 一般定額試算
- 寬限期試算
- 優惠期試算
- 寬限期及優惠期試算
- 提前還款試算
- 可貸金額 / 月繳本息
- 個人信用貸款試算
- 循環利息
- 額度試算
- 可貸額度
- 應繳還款期數
- 每期攤還金額
- 總費用年百分率試算表
- 貸款本息攤還試算
- 個人貸款總費用年百分率試算
- 消費貸款試算
- 貸款攤還 / 年百分率試算
- 按月本息平均攤還試算
- 按月本息平均攤還試算
- 按月平均攤還本息試算
- 按月平均攤還本金試算
- 總費用年百分率試算
- 個人信用貸款試算
- 轉貸比較
- 個人信用貸款試算
- 個人信用貸款試算
- 按月平均攤還本息試算
- 按月平均攤還本金試算
- 個人信用貸款試算
- 貸款本金利息試算
- 消費者貸款試算
信貸試算案例分析，額度、每月還款金額、利息該怎麼算？
貸款還款方式有很多種，但目前信用貸款大都是以本息均攤為主，每月的還款金額都一樣，好處是讓貸款者能夠方便管理支出，壞處則是前期本金償還佔比較少、貸款利息%數高，但隨著時間累積，情況則會顛倒，這也是為什麼銀行通常會聲明信貸申辦是有綁約的，提前清償則需負擔違約金，違約金 3% ~ 4%不等。所以接下來的案例分析就以本息均攤法計算，至於其他的貸款還款的計算方式，也會在下一個段落跟大家詳細介紹
個案介紹
目前任職於外商公司已經邁入第三年了，月收入約四萬元，一直以來都是以凱基銀行的帳戶作為薪轉戶，沒有任何債務問題，辦過兩張信用卡，分別是花旗和中信的信用卡，只是偶爾用來支付比較大筆的消費性支出，並且都在繳款期限內繳清，不過最近實在受夠台北悶熱、常下暴雨的天氣，萌生了想買輛車的念頭，但可惜預算還差了一點，因此決定向銀行貸款30萬元，時間是三年。
以國泰世華銀行的大樹速貸方案為例
貸鼠先生的年收入為 4 萬元，信用貸款最大額度＋負債不可以超過月薪資的 22 倍，因為貸鼠先生目前沒有負責，因此貸最高信貸額度 = 4*22 = 88 萬，所以想透過信用貸款貸款 30 萬元，是沒有問題，如果想了解更詳細的定義可參考一分鐘信貸額度試算！3 個影響信用貸款額度的公式
- 大樹速貸方案的利率：2.68%～18.08%
用本息均攤法計算：每月平均攤還率 ＝{[(1＋2.68%)^36]×2.68%}÷{[(1＋2.68%)^36]－1}（^代表次方的意思）
| 信貸試算 | |||
|---|---|---|---|
| 期數 | 每月應還 本金金額 |
每月應付 利息金額 |
每月應付 本息金額 |
| 1 | 5,053 | 8,040 | 13,093 |
| 2 | 5,188 | 7,905 | 13,093 |
| 3 | 5,327 | 7,766 | 13,093 |
| · · · |
|||
| 34 | 12,094 | 999 | 13,093 |
| 35 | 12,418 | 675 | 13,093 |
| 36 | 12,751 | 342 | 13,093 |
| 總 計 | $299,998 | $171,350 | $471,348 |
以上試算是採最簡單的方式，真實情況中還需考慮到利率變化、自身財務規劃等因素喔！
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貸款試算的 4 種計算方法
貸款還款方式主要有四種：本息平均攤還法、本金平均攤還法、本金到期一次清償法、有寬限期攤還法 。
- 本息平均攤還法：即本息定額攤還法。將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付，在利率不變的條件下，每月償還金額都一樣，對於月財務支出規劃比較可控制，貸款前期的本金少、利息多，到了後期貸款會變得本金多、利息少，但每月還款金額是固定的。
- 本金平均攤還法：即本金定額攤還法。將全部貸款本金每月平均分攤，利息則按貸款餘額逐期計算，每月償還的本金金額固定，應繳利息則隨著未償還本金而逐漸減少。
- 本金到期一次清償法：全部貸款本金於到期時一次償付，利息則按貸款餘額逐月計算，貸款本金於貸款存續期中無需償付，故利息負擔較重，適用於貸款期間較短之商業性融資。
- 有寬限期攤還法：貸款初期一段時間內，借款人僅需按期繳交貸款利息，這一段期間為貸款本金償還寬限期，寬限期屆滿後，應依所選擇的上述任何一種方式開始攤還貸款本息。貸款本金於寬限期中無需償付，所貸款初期具有無需償還貸款本金的特徵，即初期負擔較輕。
貸款試算公式
- 本息均攤法
試算公式：每月平均攤還率 ＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}（^代表次方的意思）
通常銀行信用貸款公告的利率為年利率，信貸試算時則為月利率，轉換公式為年利率／12 ＝月利率
- 本金均攤法
試算公式：平均每月應攤付本金金額＝貸款本金÷還款總月數
每月應付本息金額＝每月應還本金＋每月應付利息
每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
- 本金到期一次清償法
試算公式：每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
每月應攤還本息試算：本金部分無需逐月償還，
故：每月應攤還金額＝每月應付利息金額每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
貸款試算工具
本息/本金均攤那種比較好？
其實兩者的差異主要在於每月應付利息金額、每月應付本息金額！
在本息均攤法中，雖然每月需要還款的金額都固定，確實讓借款人較能掌握每月支出，但仔細加總後，在最後本金+利息完全還款後，所需支付的金額是大於先苦後甘的本金均攤法。
不過，其實兩種還款方式各有優缺點，若選擇本息平均攤還，在借款期限內每月所償還的金額總額不變，但本金和利息的配比其實並不相同，好處是還款金額固定，借款人不用花心思計算每月需負擔的金額，但總還款金額會比本金平均攤還的金額較高。
選擇本金償還的話，雖然所繳利息的總額較小，但是貸款前期每期所需繳交金額比本息平均方式較大，建議貸款者必須確定自己是否有能力支付。
延伸閱讀： 1.信貸推薦看這篇！原來大家信貸都這樣辦！哪間銀行信貸利率最低？ 2.信貸怎麼選？先了解信貸利率、手續費、總費用年百分率【 PTT個案專欄 】 3.信用貸款申請好麻煩？信用貸款申請流程超強攻略，第一次申貸就上手！
