信貸提前還款真的比較划算嗎？7 個優缺點與提前還款試算方法老實告訴你！

信貸提前還款划算嗎？相信不少朋友在申請信貸流程的時候都會發現有所謂的「綁約」，而綁約所代表的意思便是「綁約期間提前還款需付違約金」！但不少朋友也好奇，如果我提前還款，會不會比乖乖跟著還款期限繳完還要划算？又或者是有沒有貸款比較好過的銀行，申請信貸的時候本來就不用綁約，自然就能提前還款、無需繳交違約金了呢？今天，貸鼠先生將老實告訴大家信貸提前還款有哪些優缺點，提前還款該怎麼試算違約金與利息，讓大家可以放心地從信貸推薦中找出適合自己的信貸，清楚理解提前還款與否的差別！

信貸提前還款優缺點老實說

信貸提前還款 4 優點

1. 降低負債總額

由於金管會明文規定銀行審核信貸時，申貸者的負債比必須低於平均月收入的 22 倍，除了薪資 22 倍的限制外，通常個人負債比也需控制在 60% 以下，因此利用提前還款的方式可以有效降低您的負債比，增加未來順利借貸成功的機會喔！

2. 減輕利息支出

信貸提前還款可以有效減輕利息支出的壓力，像是選擇多段式利率的信貸方案，為了降低申貸者前期的還款壓力，剛開始的利率超低，不過後期的利率會相對較高。因此利用信貸提前還款能夠降低利息的支出，也能讓選擇多段式利率的借貸者減少後期還款的壓力唷！

3. 恢復信用評分

聯徵中心信用評分的項目之一是「負債類信用資料」，其中就包含負債額度是多少、負債比是多少等等，因此提前還款、減少負債額度，就能夠有效的提升信用評分喔！

4. 資金彈性運用空間大

提前還款可以減少往後需固定繳給銀行的本金和利息，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，在市場上建立穩定的現金流，幫助您提早邁向致富之路的人生。

信貸提前還款 3 缺點

1. 有違約金 / 手續費 / 其他規費

在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金 2% ~ 5% 不等的違約金，此筆金額也不小，如果不想平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好。

若是選擇軍公教信貸方案、四師專屬方案等較優惠的貸款方案，通常銀行篩選的機制會相對比一般貸款還要嚴格，也有較多的相關規費，因此很有可能會需要自行吸收額外的規費唷！

2. 優惠利率消失

貸款市場的競爭壓力龐大，許多銀行為了吸引民眾申貸，通常會提供前期利率較少的多段式利率方案，但是申貸者如果提出信貸提前還款的需求，銀行就會重新評估信貸的利率計算方式，很有可能會將優惠的利率調升，或是改為前期還款壓力較大的一段式利率喔！

3. 影響資金靈活度

一次償還大筆的借款時，手邊的資金可能就沒有那麼充裕，這時候看到好的投資機會或萬一臨時有急用可能會沒有資金可以用。

常見銀行信貸提前還款違約金懶人表

貸鼠先生整理了詢問度較高的：國泰世華、台新、永豐、玉山、渣打這 5 家，將它們的信貸提前還款違約金 % 數都列出來給大家參考：

5 家常見銀行信貸提前還款違約金一覽表
銀行	信貸提前還款違約金
國泰世華銀行	◆ 案件貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之 3% 為提前還款違約金。
台新銀行	◆ 自借款撥(用)日起 12 個月內： 提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之 3％ 計付違約金。 ◆ 自借款撥(用)日起 18 個月內： 自本借款撥(用)款日起 12 個月以內，欲要求提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之 3％ 計付違約金；自本借款撥(用)款日起逾 12 個月起至第 18 個月以內，欲要求提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之 2.75% 計付違約金。
永豐商業銀行	◆ 自撥款日起 18 個月內清償借款，需支付清償當日起算前三個月內所償還之累計本金(不包括月付金攤還部份)乘上違約金比率計付；或自撥款日起 18個月內清償全部或部分借款，按清償全部或部分借款當日所償還之本金乘上違約金比率計收。提前清償違約金比率：前 12 個月 2%，第 13~18個月 1.5%。
玉山銀行	◆ 優質專案： 撥款日起一年(含)內，如有提前償還部分本金或全部清償， 依清償本金之 3% 計付提前清償違約金。 ◆ 一般專案： 撥款日起二年(含)內，如有提前償還部分本金或全部清償， 依清償本金之 3% 計付提前清償違約金。
渣打銀行	◆ 貸me more： 選擇專案者，需綁約 18 個月，若於貸放後 18 個月內提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額之 3% 為提前還款違約金。 ◆ 優質客戶指數信貸： 選擇專案者，若於貸放後 18 個月內提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額之 3% 為提前還款違約金。 ◆ 窩新貸： 若於貸放後 12 個月提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額 3% 之提前還款違約金。 ◆ 本行另有其他無限制清償期間之貸款方案，詳細內容請洽本行各業務專員。

信貸提前還款試算教學

綁約期與非綁約期的差別就是：是否需要支付提前還款違約金！以國泰世華銀行為例：案件貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之 3%為提前還款違約金。

假設信用貸款本金餘額還有 NT$ 247,635，若想申請提前清償，就需要多支付違約金：247,635 × 3% = NT$ 7,429。

假設我在貸款滿 12 個月後再提前還款，因為已經超過銀行規定的綁約期限，因此不用付違約金，但要多付多少利息呢？這時候就可以在貸款合約書內找到每一期的還款明細，也可以使用信貸試算工具查看剩餘月份的利息總和，如果低於提前還款違約金的話，乖乖繳款到綁約期結束後，再提前還款比較划算！

? 操作步驟：

Step.1 前往貸鼠先生信貸月付金試算器，輸入自己的貸款金額、貸款期間、利率及相關費用。

Step.2 輸入完成後點擊「開始試算」，往下滑便會看到「本息攤還表」。

Step.3 註冊貸鼠先生會員就能查看完整的本息攤還表，接著將剩餘月份的利息加總後，就能知道綁月期之後提前還款要付多少利息囉！

信貸提前還款 3 大注意事項

如果決定提前償還信貸，以下的 3 大事項一定要多加注意唷 ⚠️

1. 注意信貸提前還款的流程

不論是本息攤還提前還款或是本金攤還提前還款，都需要特別注意是否違反信貸的合約內容，並且需要額外支付貸款違約金。

進行提前還款的流程之前，先評估自己的信貸是屬於利息相對較高，但是可以隨時償還，不收違約金的合約，還是另一種利率相對較低，但是有「限制清償期間」的條款，若在綁定的合約內提前還款，就會被收取違約金。

2. 自行負擔額外規費

若是選擇軍公教信貸方案、四師專屬方案等較優惠的貸款方案，通常銀行篩選的機制會相對比一般貸款還要嚴格，也有較多的相關規費，因此很有可能會需要自行吸收額外的規費唷！

3. 改變利率計算方式

貸款市場的競爭壓力龐大，許多銀行為了吸引民眾申貸，通常會提供前期利率較少的多段式利率方案，但是申貸者如果提出信貸提前還款的需求，銀行就會重新評估信貸的利率計算方式，很有可能會將優惠的利率調升，或是改為前期還款壓力較大的一段式利率喔！

信貸提前還款違約金 VS. 央行升息利息怎麼選？

臺灣中央銀行於 2022/03/17 宣布政策利率調升 1 碼（0.25%）。央行升息後，銀行的信用貸款利率提高，讓信貸族每個月要繳納的利息支出提升，壓力大增。許多人就詢問貸鼠先生該怎麼辦？現在有兩種金額：一個是提前還款的成本，另一個是升息後多出的利息。可以藉由者兩種金額去做比較，看看哪種方式對你來說最適合喔！
以下跟著貸鼠先生使用信貸試算工具，就可以算出更精準的數字喔～

信貸升息試算案例

假設長頸鹿小姐信用貸款金額 50 萬元、利率為 2.5%，升息 1 碼後（2.75%）貸款 60 個月的話，等於每月利息支出將增加 55 元，總利息共增加 3,312 元。想試算自己條件的朋友，歡迎使用下方免費信貸試算工具，就可以輕鬆算出每月增加的利息金額喔～

建議大家可以透過信貸試算工具，試算增加的利息金額、與提前償還的違約金金額，比較過後就能決定是否提前清償，若不提前清償的話，事先知道準確金額，也方便做後續的財務支出規劃。

信貸提前還款常見問題