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信貸可以提前還款嗎?信貸提前還款流程 3 大必知事項!

平時勤奮努力工作背後的原因,就是為了減輕沉重的還債壓力。在不降低信用評分的前提之下,除了使用信貸還卡債的方式擺脫信用瑕疵的黑歷史,也為了降低個人的負債比,決定利用信貸提前還款的策略,渴望著趁早擺脫債務累累的日子,尤其現在央行升息,信貸提前還款會比較好嗎?信貸提前還款有哪些方法?信貸提前還款要注意什麼?今天貸鼠先生會分享信貸提前還款您不可不知的重要資訊,幫助您順利提早脫離龐大無助的負債壓力,也避免讓您落入額外支付違約金的重重陷阱唷!

信貸提前還款好處有哪些?

大家應該很好奇為什麼大家會想要提前償還信貸,信用貸款提前償還有哪些優點呢?就讓貸鼠先生一起告訴你吧!

1. 降低負債總額

過往申辦貸款累積的負債總額比,會影響個人的信用分數,也會進一步影響您往後再次申請貸款、申辦信用卡順利過件的可能性。由於金管會明文規定銀行審核信貸時,申貸者的負債比必須低於平均月收入的 22 倍,因此利用提前還款的方式可以有效降低您的負債比,增加未來順利借貸成功的機會喔!

許多銀行為了降低貸款的風險,實際上並不會真的讓申貸者貸滿負債比的 22 倍,因此事先利用 負債比公式計算自己的負債總額狀況,就可以預估自己是否符合快速核貸的最佳人選,想知道負債比公式如何計算可以參考負債比率公式如何計算 ? 3 大負債比計算公式讓你快速核貸

2. 減輕利息支出

信貸提前還款可以有效減輕利息支出的壓力,像是選擇多段式利率的信貸方案,為了降低申貸者前期的還款壓力,剛開始的利率超低,不過後期的利率會相對較高。

因此利用信貸提前還款能夠降低利息的支出,也能讓選擇多段式利率的借貸者減少後期還款的壓力唷!

3. 避免產生信用瑕疵

銀行眼中的黑名單就是擁有重大信用瑕疵的人,只要是被銀行停卡、清償、協商、催收、聯徵註記中等的人,往後要再辦理信貸基本上是無法通過的。

信貸提前還款、按時繳清帳單或是不頻繁剪卡換新卡等方式,都是有效避免產生信用瑕疵的好方法喔!

4. 資金彈性運用空間大

信貸提前還款可以減少往後需固定繳給銀行的本金和利息,工作的收入不必再只為了還清債務,還可以靈活運用未來獲取的資金,在市場上建立穩定的現金流,幫助您提早邁向致富之路的人生。

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信貸如何安全提前還款?

若要提前償還信用貸款,不注意的話可能會需要負擔額外的違約金,或是遇到更大的資金危機,那什麼提前還款的方法是比較安全的呢?

1. 選擇理財型房貸還信貸

理財型房貸的特色就是可以將已償還的房貸本金轉成按日計息的循環額度,也就是說已還清的房貸本金可以再次領出運用。舉例來說小明借了三千萬,目前已繳清五百萬,代表這五百萬變成可動用的循環額度,能夠向銀行隨借隨還。

理財型房貸的利率會比一般房貸還要高,不過卻比信貸的利率還要低,因此利用理財型房貸還信貸不僅可以減輕利息支出的壓力,還能夠解決短期資金需求的危機。

2. 限制清償期過後再提前還款

銀行為了避免借貸者被其他優惠方案吸引而轉貸或是提前還清,造成利息收入的減少,讓賺不到錢的事情發生,許多信貸方案會在合約附上「限制清償期」的條件,意思是借貸者 1~3 年內的綁約期間,如果提前還款會需要支付違約金。

因此為了避免信貸提前償還之外,還要額外支付違約金的窘境,事先注意合約上的條款,才可以避免白白多繳錢給銀行唷!

3. 依自身資金需求選擇信貸方案

申貸前先檢視自己的資金需求來源和資金使用長度,評估是符合前期還款壓力較大,但利息穩定支出的一段式利率,還是前期還款壓力較小,但後期利率相對較高的多段式利率計算方式。

加上利用貸鼠先生貸款試算功能,實際比較不同方案的總費用年百分率以及每月月付金。衡量往後的債務支出後,再考慮是否適合提前償還債務的規劃,才能夠有效利用信貸提前償還的優勢增加個人的信用分數喔!

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信貸提前還款 3 大注意事項

如果決定提前償還信貸,以下的 3 大事項一定要多加注意唷 ⚠️

1. 注意信貸提前還款的流程

不論是本息攤還提前還款或是本金攤還提前還款,都需要特別注意是否違反信貸的合約內容,並且需要額外支付貸款違約金

進行提前還款的流程之前,先評估自己的信貸是屬於利息相對較高,但是可以隨時償還,不收違約金的合約,還是另一種利率相對較低,但是有「限制清償期間」的條款,若在綁定的合約內提前還款,就會被收取違約金。

2. 自行負擔額外規費

若是選擇軍公教信貸方案、四師專屬方案等較優惠的貸款方案,通常銀行篩選的機制會相對比一般貸款還要嚴格,也有較多的相關規費,因此很有可能會需要自行吸收額外的規費唷!

3. 改變利率計算方式

貸款市場的競爭壓力龐大,許多銀行為了吸引民眾申貸,通常會提供前期利率較少的多段式利率方案,但是申貸者如果提出信貸提前還款的需求,銀行就會重新評估信貸的利率計算方式,很有可能會將優惠的利率調升,或是改為前期還款壓力較大的一段式利率喔!

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信貸提前還款違約金 VS. 央行升息利息怎麼選?

臺灣中央銀行於 2022/03/17 宣布政策利率調升 1 碼(0.25%)。央行升息後,銀行的信用貸款利率提高,讓信貸族每個月要繳納的利息支出提升,壓力大增。許多人就詢問貸鼠先生該怎麼辦?現在有兩種金額:一個是提前還款的成本,另一個是升息後多出的利息。可以藉由者兩種金額去做比較,看看哪種方式對你來說最適合喔!
以下跟著貸鼠先生使用信貸試算工具,就可以算出更精準的數字喔~

💡 操作 4 步驟:
步驟一 輸入自己的貸款金額、貸款期間。


步驟二 在紅色圈選的單一利率欄位輸入自身的利率,即可得到目前的月付金金額。

步驟三 升息 1 碼後 = 目前信貸利率 + 0.25% (例:原 2.5% → 2.75%)。

步驟四 觀看比較兩者試算結果,即可知道將繳交的利息金額差異囉!

信貸升息試算案例

假設長頸鹿小姐信用貸款金額 50 萬元、利率為 2.5%,升息 1 碼後(2.75%)貸款 60 個月的話,等於每月利息支出將增加 55 元,總利息共增加 3,312 元。想試算自己條件的朋友,歡迎使用下方免費信貸試算工具,就可以輕鬆算出每月增加的利息金額喔~

建議大家可以透過信貸試算工具,試算增加的利息金額、與提前償還的違約金金額,比較過後就能決定是否提前清償,若不提前清償的話,事先知道準確金額,也方便做後續的財務支出規劃。

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信貸提前還款常見問題

Q1. 信貸可以提前還款嗎?

可以!但是決定提前還款前要先注意自己的信貸合約內容和利率計算方式,才不會不小心違反貸款合約,花冤枉錢多繳違約金唷!

Q2. 信貸提前還款流程哪些要注意?

信貸提前還款要注意合約是否有「限制清償期間」的條款、是否屬於相較優惠的貸款方案以及利率的計算方式是否會更改等,都是信貸提前還款的流程中,特別要注意的小細節。

Q3. 信貸提前還款違約金如何計算?

通常信貸提前還款會需要多繳 1%~4% 的違約金,但依據各家銀行的不同規定而有不一樣的違約金計算方式,因此事先到各家銀行的網頁查詢,或是打電話至銀行客服詢問會比較準確,也能避免白跑一趟,浪費您寶貴的時間喔!

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Mr.Roo

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