信貸提前還款有什麼好處？提前還款怎麼算手把手教你！

袋鼠金融導讀｜信貸提前還款是不少朋友在申請信貸流程後，會考慮的其中一個還款方式。然而我們都知道，申請信貸會隨著所謂的「綁約」，而綁約所代表的意思便是「綁約期間，信貸提前還款需付違約金」。但是，如果信貸提前還款，會不會比乖乖跟著還款期限繳完還要划算？這次，我們會告訴大家信貸提前還款的幾個優點與缺點，讓大家在挑選信貸推薦時可以找到貸款比較好過的銀行，申請適合自己的信貸，清楚理解信貸提前還款與否的差別！

信貸提前還款優缺點老實說

當我們申請信貸流程時，都會發現有所謂的「綁約」，而綁約所代表的意思便是「綁約期間提前還款需付違約金」！但不少朋友也好奇，如果我提前還款，會不會比乖乖跟著還款期限繳完還要划算？又或者是有沒有貸款比較好過的銀行，申請信貸的時候本來就不用綁約，自然就能提前還款、無需繳交違約金了呢？接下來，就讓袋鼠金融告訴大家信貸提前還款的優缺點吧！

信貸提前還款 4 優點

信貸提前還款的優點包含：降低負債總額、減輕利息支出、恢復信用評分、資金彈性運用空間大等等，讓我們來詳細看看究竟提前還款能幫我們什麼吧！

1. 降低負債總額

由於金管會明文規定銀行審核信貸時，申貸者的負債比必須低於平均月收入的 22 倍，除了薪資 22 倍的限制外，通常個人負債比也需控制在 60% 以下，因此利用提前還款的方式可以有效降低您的負債比，增加未來順利借貸成功的機會喔！

2. 減輕利息支出

信貸提前還款可以有效減輕利息支出的壓力，像是選擇多段式利率的信貸方案，為了降低申貸者前期的還款壓力，剛開始的利率超低，不過後期的利率會相對較高。因此利用信貸提前還款能夠降低利息的支出，也能讓選擇多段式利率的借貸者減少後期還款的壓力唷！

3. 恢復信用評分

聯徵中心信用評分的項目之一是「負債類信用資料」，其中就包含負債額度是多少、負債比是多少等等，因此提前還款、減少負債額度，就能夠有效的提升信用評分喔！

4. 資金彈性運用空間大

提前還款可以減少往後需固定繳給銀行的本金和利息，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，在市場上建立穩定的現金流，幫助您提早邁向致富之路的人生。

信貸提前還款 3 缺點

但是，提前還款當然也會有一些缺點，包含大家都知道的違約金問題，同時也會因此優惠利率消失，大家提前還款前一定要仔細計算，究竟值不值得這樣做喔！

1. 有違約金 / 手續費 / 其他規費

在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金 2% ~ 5% 不等的違約金，此筆金額也不小，如果不想平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好。

若是選擇軍公教信貸方案、四師專屬方案等較優惠的貸款方案，通常銀行篩選的機制會相對比一般貸款還要嚴格，也有較多的相關規費，因此很有可能會需要自行吸收額外的規費唷！

2. 優惠利率消失

貸款市場的競爭壓力龐大，許多銀行為了吸引民眾申貸，通常會提供前期利率較少的多段式利率方案，但是申貸者如果提出信貸提前還款的需求，銀行就會重新評估信貸的利率計算方式，很有可能會將優惠的利率調升，或是改為前期還款壓力較大的一段式利率喔！

3. 影響資金靈活度

一次償還大筆的借款時，手邊的資金可能就沒有那麼充裕，這時候看到好的投資機會或萬一臨時有急用可能會沒有資金可以用。

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常見銀行信貸提前還款違約金懶人表

袋鼠金融整理了詢問度較高的：國泰世華、台新、永豐、玉山、渣打這 5 家，將它們的信貸提前還款違約金 % 數都列出來給大家參考：

常見銀行信貸提前還款違約金一覽表
銀行	信貸提前還款違約金
國泰世華銀行	◆ 案件貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之 3%為提前還款違約金。
台新銀行	◆ 自借款撥(用)日起 12 個月內： 提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之 3％計付違約金。 ◆ 自借款撥(用)日起 18 個月內： 自本借款撥(用)款日起 12 個月以內，欲要求提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之 3％ 計付違約金；自本借款撥(用)款日起逾 12 個月起至第 18 個月以內，欲要求提前清償全部或部分本金時，需按提前清償本金金額之 2.75% 計付違約金。
永豐商業銀行	◆ 自撥款日起 18 個月內清償借款，需支付清償當日起算前三個月內所償還之累計本金(不包括月付金攤還部份)乘上違約金比率計付；或自撥款日起 18 個月內清償全部或部分借款，按清償全部或部分借款當日所償還之本金乘上違約金比率計收。提前清償違約金比率：前 12 個月 2%，第 13~18 個月 1.5%。
玉山銀行	◆ 自第一次撥款日起一年(含)內，如有全部清償 ◆貸款期間逾一年(不含)至二年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之1%計付提前清償違約金。 依清償本金之 3% 計付提前清償違約金。 ◆ 貸款期間逾二年(不含)至三年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之0.5%計付提前清償違約金。
渣打銀行	◆ 優利貸： 選擇本優惠專案者，須綁約 12 個月，若於貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，應支付提前償還金額之 4% 為提前還款違約金。 ◆ 信貸限時優惠年利率（期限至2024/9/30）： 本活動須綁約 36 個月，若於撥款日後 12 個月(含)內於約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時，應支付提前償還金額之 4% 為提前償還違約金。 若於撥款日第 13 個月(含)至 24 個月(含)內於約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時，應支付提前償還金額之 3.5% 為提前償還違約金。 若於撥款日第 25 個月(含)至 36 個月(含)內於約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時，應支付提前償還金額之 3.25 %為提前償還違約金。 ◆ 本行另有其他無限制清償期間之貸款方案，詳細內容請洽本行各業務專員。
	（*以上資訊更新於 2024/7/18）

信貸提前還款試算教學

綁約期與非綁約期的差別就是：是否需要支付提前還款違約金！以國泰世華銀行為例：案件貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之 3%為提前還款違約金。

假設信用貸款本金餘額還有 NT$ 247,635，若想申請提前清償，就需要多支付違約金247,635 × 3% = NT$ 7,429。

假設我在貸款滿 12 個月後再提前還款，因為已經超過銀行規定的綁約期限，因此不用付違約金，但要多付多少利息呢？這時候就可以在貸款合約書內找到每一期的還款明細，也可以使用信貸試算工具查看剩餘月份的利息總和，如果低於提前還款違約金的話，乖乖繳款到綁約期結束後，再提前還款比較划算！

💡 操作步驟：

Step.1 前往袋鼠金融信貸月付金試算器，輸入自己的貸款金額、貸款期間、利率及相關費用。

Step.2 輸入完成後點擊「開始試算」，往下滑便會看到「本息攤還表」。

Step.3 註冊袋鼠金融會員就能查看完整的本息攤還表，接著將剩餘月份的利息加總後，就能知道綁月期之後提前還款要付多少利息囉！

信貸提前還款常見問題