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貸款利率平均來說是多少?4 個影響貸款利率的因素與信貸比較技巧不可不知!

物價年年上漲、中央升息,薪資卻依舊單薄的年代,為了讓家人安心過上穩定的日子,尋找較優的貸款利率,評比出最適合的貸款方案會是影響往後人生的重要關鍵。市面上的貸款眾多,也因為疫情,有許多紓困、低利率貸款的出現,然而,到底信貸利率多少合理?有沒有全信貸手續費比較,一次看懂各家銀行方案的手續費?。為了讓你在貸款申請當中,找出最適合自己的貸款利率、能負擔得起的貸款利息貸鼠先生今天會分享精選的貸款利率方案、4 招超優貸款利率小秘訣以及貸款利率怎麼算 3 撇步,加上運用信用貸款利率試算工具快速評比,能夠幫助你用有效找出理想的貸款利率唷!

平均貸款利率是多少?

相信大家申請貸款的時候,一定會從申貸後每月需繳還多少錢開始思考這一信貸是否合理,這就是所謂的信貸月付金。而信貸月付金主要由本金與貸款利息組成。因此,若想知道貸款利息多少才合理,那就得認識影響貸款利息的重要因素——信貸利率了!

貸鼠先生整理了信貸、房貸、擔保品小額借貸這 3 種平均信貸利率,讓你檢視手上的貸款產品是否在合理的利息範圍內:

貸款利率比一比
貸款類型 信用貸款 房屋貸款 小額借貸
汽車貸款 機車貸款 手機貸款
貸款利息
平均 % 數
4%~7% 左右 1.3%~4% 左右 2.6%~5.6% 左右 18%~20% 左右 16%~20% 左右

影響貸款利率的 4 個因素

申請貸款時,除了確認貸款人是否有資格借貸,也會在這個時候決定貸款的利率高低,雖然核貸被成功批准固然重要,但如果被收取高額的利息,將大大增加借貸成本與影響自身的還款計畫,所以,貸鼠先生也幫大家整理了將影響到貸款利率高低的四個重要因素:

因素一:信貸評分系統

在申請貸款時,大部份機構都會查詢環聯的信貸報告。信貸報告包括多項資料,如信貸賬戶資料、個人資料、信貸查詢紀錄、信貸評分及公眾紀錄。信貸評分則分成 A 至 J 級,A 為最好,J 為最差。如果信用評分非常低,可能會被拒絕貸款;信用分數很差或一般,貸款人 / 貸款單位可能會以非常高的利率提供貸款服務。

如果想改善這種狀況,需要嘗試改善信用狀況,然後再申請貸款或聯同信用評分較高的擔保人申請,這樣貸款的利息成本才可能下降,不過,信用評分的提升是需要一段時間的累積,例如:使用信用卡及準時還款以建立良好紀錄,並不是一時就能大幅提升的。

因素二:貸款金額

貸款金額也是影響貸款利率的重要因素,原因很簡單,借貸的金額越高,貸方要將錢借出,所要承擔的風險也會越大,因為借貸金額越高,借貸人可能無法履行還款計畫的機會也越大,所以如果能降低借貸金額,就也可能借低借貸的利息,因為借貸方會綜合評估回報與風險。

因素三:還款期限

大多數的貸款都能讓借貸人自行選擇還款所需的時間、年數,如果選擇較短的還款期。與選擇較長還款期的貸款相比,短還款期的利率可能會更低。「時間」也是一個成本的情況下,還款的時間越長,風險相對也會提升,不過縮短還款期,每個月需要負擔的還款金額也會變高,所以不要一味的縮短期數,也需要謹慎評估自身經濟狀況與還款風險,貸鼠先生也提醒大家,貸款若「提前清償」可能會有罰則產生,所以大家簽約前一定要多加確認!

因素四:薪資收入

要貸款時,薪資單不只是財力證明之一,同時也會大大影響你的貸款利息,因為貸方必須考慮債務與收入的佔比,如果高收入、沒有其餘負債,其他信用狀況良好,就可能得到比較低的貸款利率,雖然不一定可以在短時間內大幅提高自己的薪資,但是如果已經知道近期會申請個人貸款,就建議不要選擇在這個時間點轉職,因為擁有比較長時間待在同一間公司的年資,就有高機率被銀行判定是穩定收入,核貸、照會時也會有所幫助,也因此可能拿到比較低的貸款利息。

申請貸款不能只看貸款利率

貸款絕對不能只看貸款利率,因為貸款會有很多眉角需要注意,例如:開辦費、綁約年限…等,不然看似低利率,其實卻有很多無形費用需要支出,也是許多民眾會遇到的問題,所以貸款利率的判斷指標一定要參考 APR(總費用年百分率 Annual Percentage Rate)。

什麼是 APR?APR 就是總費用年百分率(Annual Percentage Rate) ,又稱作貸款的實質年利率。

算法是把貸款收的手續費、多階段利率等等的成本計算進去,然後再算回來每年的利率,舉例來說,在借貸金額一樣的情況下,A 銀行的貸款利率 3%,比上 B 銀行的 6% 時,大家應該第一直覺地會選擇 A 銀行,但可能忽略了開辦費、手續費等其他支出,所以應該要計算 APR 才能精準判斷,不落入選擇低率的陷阱。

小提醒:貸款利率與手續費,請以各家銀行業者公告為主。另外想更認識 APR 總費用年百分率,可以參考 APR 總費用年百分率用來比較信貸最準嗎?3 個正確 APR 使用撇步&試算方法一次看,了解該怎麼用 APR 比較各家信貸唷!


前三期低利率信貸
袋鼠金融首頁

滙豐銀行 信用貸款

玉山e指信貸

Richart 大口貸

廣告上的低貸款利率是真的嗎?

不管是找銀行、融資公司、或者民間辦貸款,大家都想拿到低一點的利率,因此會在不同的貸款管道之間作比較,但廣告上看到的低貸款利率是真的嗎?是否有其他的注意事項?其實低貸款利率後有許多要注意的小陷阱,例如:利率還是要要依照每個人信用評分等狀況不同、低利率有期數因為限制採用多段式利率…等,今天也整理了 3 個常見的貸款陷阱,一起破解常見的廣告話術!

此外,若大家擔心遇到有心人士詐騙,可以參考信用貸款陷阱有哪幾種?3 步驟讓你成功避開信用貸款陷阱貸鼠先生與反詐騙 165 合作,將貸款防詐技巧、判斷方法都寫在這篇文章中、教給大家了!

一段式利率 / 多段式利率

利率部分分成一段式利率及多段式利率。一段式利率採固定利率,除非央行升息否則並不會受環境因素影響,但前期還款金額較高,且利率會按每個人情況而有所不同;多段式利率則存在兩種以上利率,基本上前期低利,後面採第二段利率或者更多,不過低利率方案多提供給「優質客群」,就算多段也須詳算後才能判斷是否真的划算。

利率是月息 / 年息?

不管是銀行或大多數人所講的貸款利率,都是指「年」利率,有的民間貸款,會以利率 2%、3% 來吸引客戶,看起來好像利息很少,是使用年利率、還是月利率,這兩者的差異非常大,

假設貸款 100 萬,分 7 年本息平均攤還:

  • 年利率 2%:總利息支出 7 萬元。
  • 月利率 2%:總利息支出 107 萬元。

經過上面比較就能得知如果是用月利率計算,光利息就遠遠超過本金,所以簽約前一定要仔細利率的計算方式。

揭露資訊是否完整

除了前面提到的 APR,完整利率區間、合約期限、利率計算方式等,都應該在簽約前提供,

金管會也有制定相關「消費者信用貸款」應遵守原則:

  1. 應確實依「消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」辦理,且不得以零利率作為行銷手段。
  2. 應在消費者信用貸款契約中載明貸款的總費用年百分率,以利客戶清楚明暸其貸款實際負擔成本。契約應載明貸款總費用年百分率的方式,應依個案分別揭露貸款時,個別的總費用年百分率並另加註「年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動」等相關文字輔以說明。
  3. 手續費的本質是反映作業成本,收取手續費時,不得按月收取,並應以一次收取為原則。

除了以上 3 點,也可以參考之前這篇:信用貸款陷阱有哪幾種?3 步驟讓你成功避開信用貸款陷阱

貸款利率常見問題

Q1. 貸款利率最低是多少?

貸款利率會依照還款的條件有所不同,但部分銀行會有特殊的貸款方案,例如:永豐銀行的數時貸,就推出 APR 1.67% 起的利率,但再次提醒大家要確認利率的計算方式、是否為多段式利率等,也可以到貸鼠先生信貸推薦比較平台,再三比較是否適合自己、有沒有更好的信貸方案!

Q2. 貸款利率多少才合理?

建議查看文章中的貸款利率比一比,表格內有標示出信用貸款、房屋貸款以及小額借貸在一般銀行通常會給予的合理貸款利率範圍。

Q3. 哪些因素會影響信貸利率?

信貸利率會受信貸評分、貸款金額、還款期限、薪資等因素影響。

Mr. Roo

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