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信用卡額度超刷怎麼辦?信用卡額度超刷影響層面一次看!

信用卡額度超刷怎麼辦?會對個人信用造成哪些影響?過去我們整理了 2023 信用卡現金回饋信用卡推薦等相關資訊,但信用卡除了具有便利、回饋多元的優點外,若無善加使用,就可能出現信用卡額度超刷的危機,影響持卡人權益。而今天袋鼠金融(原貸鼠先生)就要來向大家介紹什麼是信用卡額度超刷、若信用卡額度超刷會帶來哪些影響、如何避免信用卡額度超刷的危機、以及相關常見問題,讓我們一起看下去吧!

信用卡額度超刷是什麼?額度是怎麼決定的呢?

信用卡額度超刷就是將信用卡的消費額度使用完畢,在繳清該期積欠的款項前不能再繼續使用該信用卡消費,也就是俗稱的「信用卡刷爆」。

而信用卡額度是指信用卡最高可以使用的金額,銀行會根據個人的收入條件、財力證明、信用分數,審核出覺得持卡人可以負擔的信用額度,代表可預先支用的消費額度。一般而言,同間銀行的信用卡額度是共用的。

若想瞭解更多關於信用卡額度的資訊,可以參考「信用卡額度如何決定?信用卡額度 3 招調整秘訣一次看!」

信用卡額度超刷的影響

持卡人可以透過良好的信用評分,與銀行建立緊密的往來關係,但若信用卡額度超刷會有哪些影響呢,以下袋鼠金融(原貸鼠先生) 幫大家整理了 4 點信用卡額度超刷可能帶來的影響,在使用信用卡時務必注意!

1. 信用評分下降

信用評分是金融機構用以評估信用風險的指標,主要採用以下 3 種信用報告來源,並轉換成信用分數:

● 信用報告

由信用報告機構根據信貸歷史、還款記錄、信用卡使用、擁有的信用額度等資料來源編制而成。

● 貸款機構報告

由借款或信貸的金融機構所提供,記錄了貸款或信貸申請、借款金額、還款記錄等相關資訊。

● 公共資料報告

包括個人金融和信用相關的公開資訊,如:法院記錄、債務追訴記錄、破產記錄等,反應了個人金融風險和信用狀況。

若想瞭解更多關於信用評分的資訊,可以參考信用評分多少才算高?3 大評分標準&扣分因素你不可不知

2. 影響貸款過件率

信用卡額度超刷代表信用卡額度使用率過高,這個紀錄會被登記在個人的負債類信用資料中。日後在申辦貸款時,銀行若發現申請人的額度超刷,貸款審核通過的意願就可能降低。

3. 可能啟動循環利息

若將信用卡額度超刷,又無法即時將卡債清償,就會啟動循環利息。每期卡費都設有最低繳費金額,若選擇只繳納最低應繳金額,則剩下的卡費就會啟動循環利息、併入下一期帳單,使得卡費愈來愈多。

目前各家信用卡的循環利息約落在 2% – 15% 之間,循環利率的計算公式如下:

(當期帳單金額 – 最低應繳金額) x ( 循環利率 x 計算區間天數/ 365 ) +(違約金)

4. 信用卡額度下降

為了避免無法還清卡債的持卡人信用持續擴張,銀行就可能調降持卡人的信用卡額度。而若日後持卡人想申請其他的信用卡,連帶也很難取得滿意的信用卡額度。

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如何預防信用卡額度超刷?

1. 調整信用卡額度

一般而言調整信用卡額度有兩種做法:

● 臨時調整額度:持卡滿 3 個月後,就可向銀行申請臨時調整額度,且無須附上財力證明,而可調整額度上限則依每家銀行規定不同。

● 永久調整額度:需提供財力證明,但日後就不需再煩惱信用卡刷爆的問題啦!若往後能每月準時繳清,不但能提升信用分數,使用其他金融服務也更方便。

2. 預繳、溢繳卡費

● 預繳:若平時信用卡使用額度沒那麼高,可以先將手邊剩餘的錢存進信用卡扣款帳戶中。若日後急需高額支出,就可提高刷卡的額度,稱之為「預繳」。

● 溢繳:若已知在下個月將有超額支出,便在這期多繳錢,提升下個月的可用餘額。

3. 負債整合

負債整合就是指將個人名下的所有負債整合在同一間銀行(包含汽車貸款、信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等高利率負債),再透過銀行提供的低利率貸款方案,貸一筆資金來整合名下卡債。如此一來還可降低月付金與還款利率、延長還款期限等優點,減輕還款負擔。

但要特別注意的是,負債整合的申請資格需年滿 18 歲、有穩定工作和收入來源證明、個人的信用分數正常才能申請哦!

信用卡額度超刷常見問題

Q1. 信用卡額度超刷會有循環利率嗎?

會,若無法還清卡債,選擇只繳納最低應繳金額,剩下的卡費就會啟動循環利息、併入下一期帳單,還可能需要繳交違約金,使得卡費愈來愈多。

Q2. 信用卡額度超刷跟溢繳有什麼關係?

繳交金額超過你本期的應付的帳單金額,多出來的部分就是溢繳金額。而溢繳的特性類似於簽帳金融卡,簽帳金融卡帳戶有多少錢就可以刷多少;溢繳則可以提升信用卡額度,避免額度超刷的風險。

Q3. 信用卡額度會恢復嗎?

通常信用卡額度會在當期卡費繳清後恢復,而若僅繳交最低應繳金額,信用卡額度就僅會恢復繳納的金額。

Mr. Roo

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