信用卡分期有哪些類別？5 大須知讓你信用卡分期安心、不影響信用分數！

現代人人一張、甚至多張信用卡已是常態，人們享受著信用卡帳款延後付款的功能，不曉得大家是否常在百貨公司被問要不要信用卡分期？或是跟貸鼠先生一樣，有極度想買的物品卻不想一次付大筆金額的經驗嗎？這時候，便可以利用信用卡分期功能讓消費財務壓力不會那麼大，且大家甚至能在分期卡推薦這篇文章中，發現有分期優惠的信用卡。不過，信用卡分期並非萬能，若不好好妥善使用，有些情況下，信用卡分期是會影響信用分數的！快和貸鼠先生一起了解信用卡分期種類、信用卡分期利率 / 額度試算吧！若大家對信用卡省錢大法有興趣的話，不免動動手指看一下 2022 信用卡推薦、現金回饋卡推薦 這 2 篇文章，包你能在 2022 省下更多錢、賺進更多回饋！

信用卡分期 3 大類

信用卡分期分為 3 種，分別為消費分期、帳單分期、預借現金分期。

先藉由下方的表格概略的了解這 3 種分期之間的異同：

	消費分期/刷卡分期	帳單分期	預借現金分期
分期概念	1. 消費時，申辦商家、網路賣家所提供的分期方案 2. 消費後，主動向銀行申請該筆消費金額分期	消費後，向銀行申請某信用卡整筆帳單分期付款；也可以設定自動帳單分期	透過向銀行申請，將信用卡剩下的額度，領出來當作現金使用
申辦管道	1. 網路銀行 2. 致電客服 3. 數位客服 4. 臨櫃辦理 5. 消費商家	1. 網路銀行 2. 致電客服 3. 數位客服 4. 臨櫃辦理	1. 網路銀行 2. 致電客服 3. 數位客服 4. 臨櫃辦理 5. ATM
分期方式	單筆消費金額÷分期期數	整筆帳單金額÷分期期數	領出來的現金÷分期期數
利息	利率：0～20％	利率：6～20％	無
手續費	無	無	單筆預借現金x3%~4%（依各家銀行規定）
如果沒有正常還款	啟動循環利息	啟動循環利息、違約金	啟動循環利息
是否影響個人信用	否	否	是
適用對象	目前沒有太多現金，卻有穩定收入的族群	經常適用刷卡消費者	救急、小額借款，且能快速還款的對象
適用情況	週年慶或是年度繳稅需要大筆金額的消費時，有效減少負擔	想要有效率整理所有信用卡消費時	有為急迫資金需求的時候

• 消費分期/刷卡分期：消費時，用商家提供的分期方案，就是將刷卡金額除以分期期數，每月繳納當期應付金額，銀行不會外加收其他費用，通常也不會影響個人信用，近幾年許多商家都有和銀行合作提供零利率分期方案，讓消費者在各大百貨週年慶或是年度繳稅需要大筆金額的消費時，能夠減少一次性大筆支出的負擔！

• 帳單分期：由消費者主動向銀行申請，分期付款當期應繳費用，利率條件會以與銀行約定的利率來計算，帳單分期過後，這筆金額就不再計入循環利息。但如果每期沒有繳足最低應繳金額，除了跟銀行約定的「帳單分期利息」，還要加上「滯納循環利息」（尚未繳交的利息費用）、「違約金」。

• 預借現金分期：利用信用卡裡所剩的信用額度，向發卡銀行申請成現金來使用，簡單來說，假設小明有一張額度為十萬的信用卡，這個月他刷了一筆兩萬元的用品，這張卡則還有八萬元的額度，如果小明想要使用預借先金分期的話，最高能申請到的現金就是八萬元喔！還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣，要還的費用為「借款的金額」再加上「手續費」，若無法當期一次還清所有預借現金的金額，就會啟動「循環利息」，循環利率約 10 ~ 15%。

信用卡分期申請方式、流程

根據各家銀行的規定不同，因此有多種的信用卡分期申請方式，大致有以下 6 種選擇：

申請管道	申請方式	適用分期類別
向店家申請	消費時，選擇店家所提供的分期方案，並在店內申請	消費分期
網路銀行設定	透過登入網路銀行或是行動銀行，進入信用卡頁面，就能依照步驟辦理了喔	消費分期 帳單分期 預借現金分期
致電銀行客服	比較傳統的方式是直接撥打給客服人員，與客服人員確認個人資料與想要申辦項目後就完成了，雖然比較麻煩，但對許多人來說與真人對話是比較踏實的方式。	消費分期 帳單分期 預借現金分期
透過數位客服辦理	因應數位金融的發展，現在也有許多銀行推出數位客服來幫助大家解決困難，優點在於他能即時回答問題且不受營業時間所限制。	消費分期 帳單分期 預借現金分期
透過ATM辦理	在使用ATM之前需要先在網銀或致電客服， 設定個人專屬「預借現金密碼」，之後在所持有的信用卡發卡行的ATM操作就可以囉！但要注意是否有額度上限。	預借現金分期
臨櫃辦理	攜帶信用卡以及個人身分證件直接去分行辦理了！	消費分期 帳單分期 預借現金分期

信用卡分期利率試算

信用卡分期的種類總共有 3 種，依照性質的不同也有不同的利率，而利率還會依申請人的條件而有所不同。通常利率會顯示在信用卡帳單上，不過貸鼠先生建議大家在申請帳單分期時一併詢問。

想了解信用卡分期後的利率怎麼算嗎？

其實很簡單，只需要有 3 個數字：

• 應繳金額
• 分期年利率
• 期數

有了這 3 個數字後，可以到各大銀行的官網使用信用卡分期試算功能，基本上多數銀行都有，可以到自己常使用信用卡的發卡行上試算～

貸鼠先生這裡以玉山銀行刷卡分期試算為例：

除了能夠得到每期應繳本金、分期利息總計以外，還會附上分息攤還表，能夠清楚掌握每一期的本金餘額、當期應繳本金、分期利息、當期應繳金額，全部都一目瞭然，如此一來，也更利於日後收入的使用分配喔！

信用卡分期會影響信用分數嗎？

預借現金分期代表個人有急迫的資金需求，因此聯徵中心會納入影響評分的項目，所以預借現金分期會直接影響信用評分！

因為聯徵中心在評估信用分數時會採計：繳款行為類信用資料、負債類信用資料、其他類信用資料，而預借現金分期的紀錄則會被登記在負債類信用資料中喔！想更了解信用評分報告究竟在說些什麼嗎？可以點我參考聯徵怎麼查詢？4 種方法輕鬆查詢聯徵紀錄！

此外，若你使用的是消費分期、帳單分期，是不會納入評分紀錄中的！這 2 種分期只會在一種情況納入信用評分紀錄，也就是沒有按時還款，啟動卡循的時候。因此，貸鼠先生建議大家務必按時還款，切勿啟動卡循、走上背債之路！

信用卡分期雖然不會被納入評分模型計算，但會佔用信用卡額度使用率，不過大家也不用太緊張，如果你沒有要申請貸款，那麼被影響的分數其實對你而言其實不會有影響，只要確實按期繳掉，正常使用信用卡分期，未來分數都會逐漸恢復的喔！

貸鼠先生也整理了信用卡的守則，遵循以下守則，維護你的良好信用！

• 確認自己信用卡已使用的額度：刷卡前先確認額度，妥善使用信用卡避免刷爆，建議將信用卡使用額度控制在 10 ~ 30 %，若是長期消費超過30%，應考慮額度是否不足？或是反思自己的消費習慣是否不佳⋯⋯控制好自己的信用卡使用額度、陪養穩定且良好的信用。

• 掌握目前現金流：事前規劃每月金錢使用規劃，如：發薪日、房租、水電費、日常基本支出，了解自己的錢怎麼來、怎麼花，準確控管信用卡結帳日，避免延遲繳費導致信用分數下降。

• 盡量不衝動購物：養成良好的消費習慣，不因擁有信用卡就抱有能夠先享樂的觀念。

信用卡分期的其他選擇

常會在賣場、補習或健身課程或是網路商城看見 無卡分期，常聽到名稱還有 免卡分期 或 零卡分期，其實就是融資借款的一種。在確定購買後，提供證件作為申請資料，透過賣家向第三方申辦分期借貸，經過第三方審核後，就可直接做現金分期，完全不需要看信用分數，而第三方到底是誰無從得知，可能是民間的借貸公司，或是上市的融資公司，因使利率通常也較高。

最常申請的族群是 學生、無信用卡的族群，或是有信用卡卻不想因為信用卡分期而影響信用評分的人。但天下沒有免費的午餐，因為很重要，所以說 3 次：無卡分期不是零利率、無卡分期不是零利率、無卡分期不是零利率的！

無卡分期的優缺點有：

優點	缺點
1. 免信用卡 2. 分期額度上限高 3. 分期期數高 4. 申辦後正常繳款數月即可再次申請	1. 利率介於 5 ~ 20 % 2. 解約程序繁瑣 3. 解約需支付利息、違約金 4. 容易產生消費糾紛

貸鼠先生提醒：無卡分期雖然便利，卻要繳利息，建議大家在申辦前務必詳閱說明，特別是月付金額， 免得原本使用分期付款是件精打細算的事，反而得不償失。

信用卡分期 5 大注意事項

1. 確認是分期還是貸款

在商品單價高的情況下，店家會使用分期付款作為誘因，告訴消費者可以慢慢付，每月付一點錢就能把喜歡的東西帶回家。

但是！如果店家是與銀行配合貸款，消費者很可能在沒有被清楚告知的情況下，就簽下信用貸款合約，一直到下期收到銀行通知貸款金額時才發現，因此，為了避免這種情況發生，務必事先問清楚喔！

2. 遞延型商品可無條件解約

遞延型商品 是指 先付款、後接受的商品或服務，由於近年來店家為了刺激買氣或是以較便宜的價格吸引消費者先預繳全額，常見的有補習班、健身房課程或是醫美療程。

假設小明分 12 期買下 6 萬元的健身房課程，但 2 次後覺得不適合自己，他是可以停止付款的喔。

因為課程屬於遞延型消費，消費者無法事先檢驗商品，消保會表示，消費者上完一個階段可以終止契約，但已使用的課程就無法退費了喔。

3. 提前清償要額外付手續費

大多數的銀行在信用卡分期成功辦理後，都無法再更改期數，甚至有些會在契約中約定不能提前清償。

因此，在分期前，務必先確認提前清償或更改期數，須支付多少手續費，部分銀行手續費定價 2,000 元或是以剩餘金額 x 10％ 計算。

金管會也規定，消費者如果提前還完分期的款項，銀行不能再收剩餘期數的利息；但對於銀行已經收取的手續費，如果卡友提前清償，目前政府並未強制規定須按比例退還。

4. 當心分期詐騙

詐騙集團的詐騙手法總是與時俱進。

過去的案例曾有卡友網購後，詐騙集團假裝成店家會計，打電話來詢問卡友要不要分期繳款，藉此取得卡友的銀行資料，然後再假裝成銀行行員，要求卡友到 ATM 操作取消分期付款交易。

貸鼠先生提醒：接到網購交易問題電話，必須提高警戒心，撥打 165 反詐騙專線查詢，而且ATM是無法查驗身分，也無法解除分期設定的。

4. 預借現金會直接影響信用評分

信用卡預借現金適用於救急、小額借款，且能快速還款的對象，大多是出國玩臨時缺現金、臨時資金周轉時才會使用，預借現金代表個人有較為急迫之資金需求，因此聯徵中心將其納入影響評分的項目，預借現金會直接影響信用評分喔！所以欲借款金額達一定的程度以上，還是建議使用信用貸款的方式借款！

信用卡分期常見問題

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