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袋鼠金融導讀｜在保險規劃上，總有需要透過不同保單來填補不同保障的時刻，但在投保類似險種時，難免會擔心是否會觸犯複保險的規範。別擔心，在這篇文章中，我們將會深入探討複保險定義、法律規範，以及其在住宅火險、地震險、人身保險、實支實付型保險等等實務上的適用情境。透過詳盡的資訊整理，讓有興趣的朋友可以更加了解複保險的相關規範與情境！除了複保險，如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！
目錄
複保險是什麼？
複保險，依據中華民國保險法第 35 條規定，指同一要保人、同一保險利益、同一保險事故，分別與兩家以上保險公司簽訂同類型保險契約的行為。舉例來說，某屋主針對其住所，向 A 公司、B 公司分別購買住宅火災險，就是典型的複保險。
定義與本質
複保險的本質在於避免對同一保險利益遭受相同事故時，因多家保險公司個別給付，而產生合計理賠金超過實際損失的情形。這體現了保險「損害填補」與「不當得利禁止」原則——即獲得的賠償不得大於實際損失金額。
相關法律規範
- 通知義務：保險法明訂，要保人訂立複保險契約時，應分別通知各保險人已向其他公司承保之事實及保額（第 36 條）。
- 惡意複保險無效：若有故意隱匿重複投保或意圖不當得利，其契約歸於無效（第 37 條）。
- 善意複保險效力：善意情形下，多家保險公司按照各自承保比率理賠，但總賠償金不得超過損失（第 38 條）。
立法精神
複保險機制保障要保人有合理的選擇空間，同時防止道德風險與保險詐欺，兼顧產業健全發展與消費者權益。
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| 更新日期：2025/08/04 | |
複保險適用範圍
複保險制度首重於財產保險領域，包括住宅、商業財產、汽車等等財產險種。部分消費性損害險也可能發生複保險現象。原則上，凡屬於損害填補性質之保險險種皆屬適用範圍。
- 財產損害保險（住宅火險、地震險、汽車險等等）
- 一些意外傷害或健康保險（例如實支實付型醫療保險）
- 產業專業責任險等等
人身保險（壽險、終身險等等）以定額給付為主的保險，並非典型的複保險適用對象，理論和實務判決皆有說明。
哪些險種會面臨複保險問題？
住宅火災保險
住宅火險是產險公司提供的基本住宅保險，廣泛見於民眾購屋、貸款時銀行要求投保。某一住宅可同時投保多家產險公司的火險，但發生事故時，理賠總額不得超過房屋重置價值。
住宅地震保險
台灣地震風險高，政府推動「住宅地震基本保險」屬於政策性保單，每一標的（門牌）最多一張且重複投保不會多賠。但民眾可另外以超額地震險、擴大地震險、輕損地震附加險等等方式加強保障。如果同時向多家公司承保額外地震附加險，便會發生複保險問題，理賠同樣依比例分擔與損害填補原則。
人身保險
人身保險分為定額給付（例如壽險）和損害填補型（例如實支實付醫療險）。學理上「人」價值難以估算，因此壽險不受複保險理賠限制；然部分高額醫療、意外保險（例如投保病房補助、手術費等等），如果同時多家承保，僅實支實付型部分計入複保險範圍，非定額型保險則可多張理賠。
實支實付型保險
投保者一次投保多家醫療險產品，發生醫療事故時，理賠僅能按實際支出（例如診療費、住院費）比例依分攤條款給付，防止超額受償。
其他保險
- 汽車保險（竊盜、車損險等等）
- 家庭綜合保險
- 各類財產損害保險
只要是損害填補型保險，皆適用複保險相關規範。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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複保險跟再保險一樣嗎？
兩者雖然在詞面上看起來相似，實則完全不同：
| 複保險 vs. 再保險 | ||
|---|---|---|
| 主體 | 要保人 vs. 多家保險公司 | 保險公司 vs. 再保險公司 |
| 契約 | 多份平行保險契約 | 轉移部分風險契約 |
| 目標 | 防止超額理賠與不當得利 | 保險公司運營政策上的風險分散，穩定經營 |
| 保戶理賠 | 按照損害填補總額分攤 | 無直接影響，由原公司理賠 |
| 法律 | 保險法第 35 – 38 條規範 | 再保險契約另規範 |
複保險是消費者與多家保險公司個別簽訂的多份契約，旨在損害填補而避免重複賠償；再保險是保險公司之間為分散經營風險而進行的合約安排。
為什麼需要複保險？
- 損害填補原則：避免因重複投保造成總理賠超過實際損失，防範不當得利。
- 風險分攤：減低個別保險公司理賠壓力與倒閉風險。
- 保障強化：安心選擇多家保險公司，分散配置。
- 產險市場秩序：降低詐欺行為，有利產業永續。
以住宅地震險為例，政策性保單雖僅允許一張，但民眾為充足保障可能同時加購其他地震附加險，複保險亦可協助保險公司風險評估、避免重複賠付。
複保險怎麼查？
住宅地震險（政策性）
由台灣住宅地震保險基金統一集中管理，產險業者和指定銀行可申請專用帳號登入「住宅地震保險複保險查詢平台」查實。
- 單筆查詢：登入後輸入門牌資訊即可查詢。
- 批次查詢：下載檔案模板批次上傳，系統自動回覆結果。
原則上，基礎地震險不得重複投保，查詢結果即明確反映該住家投保狀態。
住宅火險、相關商品險等等
因沒有統一資料庫，民眾需保有完整投保記錄，主動向各家保險公司詢問，或於新投保時誠實告知。在投保時產險公司也會根據內部系統查詢近期保單紀錄。
人身保險、健康險、實支實付型
各人壽公司尚無跨公司查詢平台，應確實詳實填報過往投保紀錄。要保人必須善盡誠信義務，主動向投保公司提供舊有保單資料。
複保險總結
複保險是損害填補型保險不可或缺的法律設計，內涵雙方之間最大誠信、損失補償與公平理賠。特別在地震、住宅財產、醫療實支實付險等等領域高度關聯，政策性保單多設有查詢與重複投保機制，私人保單則強調誠信申報與分攤原則。此制度同時防止道德風險、保障市場健全，是保戶與保險公司共贏的保障基石。
複保險常見問題
根據保險法規範，只要善意誠實告知各家保險公司即合法，否則即違法，契約自動無效。
基本地震險（政策性）一戶一張，附加險則可多家持有但理賠金總額有限制。
若遇同一事故，多家公司按比例理賠但總和不得超實際損失。
壽險因定額給付不屬於複保險範疇，實支實付型商品則有限制。
政策性險種可利用官方平台查詢，私人險需整理自身投保紀錄或詢問保險公司。
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