海外全程險指南｜海外全程險內容、各銀行與信用卡保險資訊一次看懂

袋鼠金融導讀｜選擇適合的保險投保是出去玩之前必備的作業，而海外全程險是信用卡旅平險的其中一種，也是旅平險推薦要選擇的保障項目，如果你還不知道海外全程險是什麼的話，這篇文章會告訴你海外全程旅平險和一般海外旅平險的差別在哪裡？除了保障的範圍有所差異外，保障的額度有沒有差異？產險有沒有海外全程險？除了國外旅遊之外，如果你這次旅遊沒有要飛出國玩，又擔心國內保險保得不夠齊全，也可以參考國內旅平險這篇文章，來選擇最適合自己與旅伴的旅平險唷！

海外全程險是什麼？

海外全程險會保障你「從踏出家門那一刻起，到旅行結束平安回到家門為止」所發生的任何意外。

舉例來說，若你購買 7/20 出發、7/30 回台的機票，並投保了這段期間的海外全程險，這段時間不論是搭飛機、走在路上、搭大眾交通工具、突然看到纜車買票搭乘，甚至是在台灣前往機場以及回台返家的路途等，都會在保障範圍內。

簡單來說，海外全程險就是將「意外死殘、意外醫療、突發疾病、旅遊不便」四大需求打包，相當於旅平險 + 不便險，由「主約」加上多個「附約」打包而成的全方位防護網，確保你踏出家門後的每一分鐘，都不會因為一場突發意外或疾病而面臨財務危機，像是如果你在日本神社參訪時，跌倒導致腦震盪或是手骨折，出現失能的狀況，或是遭遇颱風導致班機延誤、行李被航空公司摔壞，這時如果你有海外全程險，就能獲得保障，海外全程險能幫助你支付救護車費用、醫藥費、住院費、因為班機延誤所產生的意外支出等。

意外身故與失能保障

這一部分是旅平險的主約，主要保障在旅途中不論何時何地，因遭遇外來、突發的意外事故，不幸導致身故或達到法定的失能狀態時，保險公司將依據保單條款與失能等級，給付一次性的保險金。

並且必須是「非疾病」引起的突發意外保險公司才會理賠，若是因為自身心臟病發、高血壓暈倒而導致跌倒身故，或是在當地從事高風險極限運動（如高空彈跳、跳傘、攀岩、滑雪等競技），通常會在保險條款中被列為除外責任或需要另外加保，另外故意行為（如自殺、自殘、犯罪行為）也是不保項目。

傷害醫療費用保險

傷害醫療專門針對「因意外受傷」所產生的實際醫療行為支出，像是如果你在日本神社參訪時，不幸跌倒導致腦震盪、手骨折等狀況，海外全程險就能在限額內採實支實付，幫助你支付高昂的救護車自費費用、緊急手術醫藥費、後續門診與住院費。

但是任何非意外造成的身體不適、疾病看診都不在此列，舉例來說，因為當地的氣候乾燥導致流鼻血看診、舊傷復發需要復健，或是單純的牙痛想在國外洗牙、看中醫推拿等，由於不符合「外來意外」的定義，傷害醫療險是不予理賠的。

海外突發疾病醫療

海外突發疾病醫療專門針對在國外發生的「疾病醫療」，包含急診、門診與住院保障，不論是因水土不服引發急性腸胃炎、突發急性闌尾炎，或是感染需要至當地就醫的疾病，由於海外沒有台灣健保身分，醫療費用不像在台灣幾百元就能解決，動輒數萬到數十萬起跳，有這一部分的保險才能即時填補高昂的國外醫療財務漏洞。

要注意所有出國前就已經存在的「既往症」（也就是過去 90 天或 180 天內曾看診、服藥、追蹤的慢性病或舊疾）因為不是「突發」，通通不保， 例如出國前就知道有高血壓，到國外因為高血壓引發併發症看診，這是不賠的，計畫性的出國醫療（如出國整形、海外生產）、例行健康檢查也都不在保障範圍內。

旅遊不便險

除了人身安全，整趟行程的財物與時間損失也納入全程保障中。不論是出發前遭遇颱風或罷工導致的班機延誤（通常滿 4 小時即可理賠）、行李在轉機時延誤或遺失、改簽機票所衍生的額外住宿費，甚至是護照不幸失竊需要重辦的規費，都能獲得定額或實支實付的補償。

不便險的免責條款最為複雜，例如班機延誤若發生在台灣出發地，且在報到前就已經知道延誤或取消，通常不賠；行李損失部分，現金、信用卡、珠寶首飾、筆記型電腦與手機等高價值電子產品與貨幣，普遍被列為不保財物，若是因為自己將包包「遺忘」在餐廳、計程車上，屬於個人疏忽的「遺失」，而非遭遇小偷的「竊盜」，保險公司也是不予理賠的。

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海外全程險與信用卡旅平險差在哪？

信用卡贈送的旅平險，雖然以保障人身安全為主，保障範圍也包括意外身故、失能或是意外傷害醫療，但它限制了「特定時間」，只有在你搭乘、上下定期班次商用公共運輸工具（如飛機、高鐵）的期間，或是班機起飛前/抵達後的「前後 5 小時內」、在機場候機時，這類和交通直接相關的時間才能享有保障。

沿用前面的例子：如果你在海外的日本神社參訪時跌倒骨折，因為發生意外的當下你正走在陸地上，並不是在搭乘、上下公共運輸工具的期間，此時信用卡送的旅平險就完全無法申請理賠！在這種情況下，只有不限地點、不限交通工具的「海外全程險」才會啟動理賠。

此外，信用卡附贈險的方案大多是固定的，並且保額會在限額內實支實付，還會根據不同的銀行、信用卡等級提供不同等級的保額，並且會根據你的信用卡等級（如頂級卡、商務卡、御璽卡）由銀行與保險公司商定，無法自由調整。

旅平險 + 不便險就是海外全程險嗎？

雖然現在多數產險都幫你打包好旅平險 + 不便險的組合險，但投保時還是要注意「海外突發疾病醫療」！

雖然現在市面上（尤其是產險公司網站）看到的海外旅遊險方案，大多都已經把「旅平險」、「旅遊不便險」和「疾病醫療」直接打包成組合險，讓大家不太會漏掉，但如果你是個別分開購買、或是透過人壽保險公司投保（壽險公司依法不能銷售不便險），就必須特別確認有沒有加購「海外突發疾病醫療」這條附約，並且現在即使有包含疾病醫療，但還會區分為「含法定傳染病（如新冠、登革熱、流感）」與「不含法定傳染病」兩種版本，出國前，除了確認班機延誤會不會賠，更要看清醫療保障的範圍，才不會讓自己的海外防護網漏了最關鍵的一條喔！

海外全程險三大注意事項

一、「投保時間」的陷阱

海外全程險雖然是以你指定的「時分」作為保障的起始點，但在天數計費上，保險公司系統多數採取「每滿 24 小時算一天，不滿一天無條件進位」的規則，很多人在填寫保險開始生效的時間時，習慣只照機票起飛的時間填，但這會讓你的保障出現「真空期」。

提早踏出家門就開始算

如果你的班機是 7/20 中午 12:00 起飛，你預計早上 08:00 就會搭計程車或機場接送出發，你的保單起始時間就必須填寫 7/20 08:00（甚至更早），而不是填 12:00，因為全程險保障「走出家門到回到家門」，若你在早上 09:00 前往機場的國道上不幸發生車禍，而保單時間買中午 12:00 才生效，這段時間發生的意外是完全無法理賠的。

自動預留飛機延誤

假設你 7/30 晚上 22:00 降落台灣，並預計 23:30 才能回到家，那麼從 7/20 08:00 出發到 7/30 23:30 回家，總時間會是 10 天 15.5 個小時，因為多出了這 15.5 個小時，保險公司的系統會直接幫你「無條件進位」，以 11 天來計算保費，這時候，系統畫面顯示的保期預設會自動變成 7/20 08:00 至 7/31 08:00，看到這個日期，許多人可能會覺得：「我 7/30 晚上就到台灣了，保單竟然算到 7/31 早上？多付這半天的保費不是白白浪費掉了嗎？」

千萬別為了省這點小錢而因小失大！雖然手動縮短時間確實能達到你心目中的「不浪費」，但這同時也意味著你親手切斷了回程的防護網，如果你省一天保費，保險期間變成 7/20 08:00 至 7/30 08:00，萬一 7/30 當天回程班機嚴重延誤 4 小時，導致你直到 7/31 凌晨才降落台灣，因為不想浪費，在投保時把結束時間縮短到 7/30 早上，保單在你還沒上飛機前就已經失效，直接失去理賠資格。

但如果你當初放手讓系統去跑無條件進位的 11 天方案，這段延誤期間不論是在海外候機、或是降落後回家的陸上接駁發生意外，因為保期一路保障到 7/31 08:00，通通都能獲得理賠，因此多花 1 天的保費，買到的其實是「防止飛機延誤、覆蓋返家路途風險」的黃金緩衝期，與其計較那幾十塊、幾百塊的保費差額，讓系統自動無條件進位，才是真正聰明、能應對海外未知變數的好策略！

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更新日期：2026/06/10

二、 海外突發疾病醫療的「既往症」天數限制

跟前面提到的一樣，海外突發疾病是不保「出國前已存在之疾病」的，保險條款對於「突發」的定義非常嚴格，通常是以出國前 90 天或 180 天內（依各家保單條款而定）沒有因為該疾病有過診療、諮詢或用藥紀錄為準。

慢性病患的隱形危機

如果你本身有高血壓、糖尿病，且定期在台灣回診拿慢性處方簽，但在國外旅遊時，因為當地氣候突然驟降，導致血壓飆高而緊急送醫住院，這在保險條款上會被認定為「既往症」，因為你在出國前 90 天內有過看診與服藥紀錄，保險公司會直接拒賠。

突發疾病的寬限認定

但如果你在 5 年前曾得過急性闌尾炎（盲腸炎）並已根治，這 5 年來完全沒有任何看診追蹤紀錄，這次出國在歐洲卻突然再度發作，就算確診是急性闌尾炎也屬於「突發疾病」，可以獲得理賠。

三、 國外就醫理賠的「必備單據」與健保核退

萬一在海外不幸發生意外或生病就醫，回台灣要向產險公司申請醫療險實支實付時，以下單據缺一不可，務必在離開國外醫院前向院方索取：

必須帶回台灣的四大文件

1. 醫療診斷證明書： 必須是英文版（或當地語言，但英文最保險），且上面必須明確寫出「病名」與「治療處置內容」。
2. 醫療費用收據正本： 包含收據明細、藥費明細、住院清單等。
3. 救護車費用收據（若有搭乘）： 必須有獨立的費用收據。
4. 當事人護照影本： 用以證明該醫療行為發生在出入境期間。

記得先申請健保核退

台灣的《保險法》規定，海外旅行平安險的醫療險屬於「社會保險補償之後的差額理賠」，當你回國後，必須在 6 個月內「先」向台灣中央健康保險署申請「自墊醫療費用核退」，健保局會依據台灣當季的醫療費用平均上限，退還你一部分的金額，並開立一份「核退核定通知書」。

2026 在國外或大陸地區自墊醫療費用核退上限
項目	門診( 每次 )	急診( 每次 )	住院( 每日 )
2026.01~2026.03	NT$1,133	NT$3,825	NT$6,887
2026.04~2026.06	NT$1,121	NT$3,844	NT$6,686

接著拿上健保局的「核定通知書」加上「醫院收據剩餘的差額」，才能向你投保的產險公司申請海外全程險的實支實付，如果沒有先走健保核退程序，保險公司有權依保險條款打折理賠（通常只能拿到 60% 至 70% 的理賠金）。

陸港澳旅遊特例

如果你前往中國大陸旅遊或出差，在當地不幸遭遇意外或突發疾病，回台申請健保核退與商業保險時，必須嚴格遵守以下兩點特殊規定，否則保單直接形同廢紙：

1. 住院 5 日（含）以上必須在當地進行「公證」與「海基會驗證」

根據台灣健保署與產險公司的聯合規定，只要在中國大陸地區住院滿 5 天（含 5 天以上），你所拿到的「醫療費用收據正本」和「診斷證明書」，絕對不能直接帶回台灣報銷，而是必須在離開醫院後，由當事人或家屬親自前往中國大陸當地的「涉台公證處」辦理公證，並敘明「在台灣使用」，中國當地的公證處會將副本寄送給台灣的「海基會（財團法人海峽交流基金會）」。保戶回台後，必須拿著公證書正本向海基會申請「文書驗證」，通過驗證的單據，健保署與保險公司才會承認並受理理賠。

若是門診或住院在 4 天以下，則不強制公證，可直接帶回正本。

2. 醫院等級限制：必須在「二級甲等」以上的醫院就醫

中國大陸的醫院有嚴格的評鑑分級（如三級甲等、二級丙等），台灣各大產險公司的海外全程險條款中，均有明確載明：於中國大陸地區就醫，其醫療機構必須為「二級甲等（含）以上」之醫院，旅途中如果為了方便，隨意找了街邊小診所、衛生所，或是等級不足的「二級乙等」、「一級醫院」看診，不論醫藥費花得再多、單據再齊全，回台灣後不論是健保還是你買的海外全程險，一律不予理賠，出事送醫時，務必先向院方確認該院評級。

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各家銀行哪些等級的卡別有海外全程險？保額多少一次看

台新銀行信用卡海外全程險

台新銀行信用卡海外旅遊全程保障保險
項目	身故及失能	傷害醫療給付	移靈費用保險金
卓富無限卡 財富無限卡 環球無限卡 昇恆昌無限卡 新光三越無限卡 新光三越世界卡 國泰航空世界卡 賓士無限卡	1,000 萬	50 萬	5 萬
台新 Richart 鈦金商務卡 台新 Richart 商務御璽卡 尊爵世界卡 台新商務卡 台新雙幣卡 Gogoro Rewards 商務御璽卡 街口鈦金商務卡 國泰航空翱翔鈦金卡 Woojii 鈦金商務卡 Woojii 世界商務卡	500 萬	5 萬	3 萬
企業卡	1,000 萬	50 萬	3 萬
Richart MasterCard 悠遊金融卡	500 萬	無	無

玉山銀行信用卡海外全程險

玉山銀行信用卡全程旅遊平安險
項目	身故及失能（保險期間30日為限）	傷害醫療給付（保險期間30日為限）
世界卡 無限卡 世界之極卡 鑽石卡	1,000 萬	100 萬
全球企業卡 商務卡（商務鈦金、商務御璽） 雙幣卡（不含熊本熊卡） 雙北市牙醫師公會會員卡 玉山星宇航空商務鈦金卡	1,000 萬	100 萬
公務人員國民旅遊卡 ( 鈦金 / 御璽 / 晶緻 / 白金 )	海內外 200 萬	海內外 20 萬
鈦金卡 御璽卡 晶緻卡 白金卡	無	無
公務人員國民旅遊卡 ( 金卡 / 普卡 )	海內外 100 萬	海內外 10 萬
金卡	無	無
Visa全球企業卡(實體雙幣版)普卡 普卡 簽帳金融卡	無	無

中國信託信用卡海外全程險

中國信託信用卡海外全程險
項目	海外全程險（限死亡、失能）
財管鼎鑽卡 鼎極卡 中華航空商務御璽卡 大中華攜手飛御璽卡	無
中華航空鼎尊無限卡 大中華攜手飛無限卡 ANA 極緻卡 ANA 無限卡	1,000 萬
中華航空璀燦無限卡/商務卡 大中華攜手飛商務御璽卡 ANA 晶緻卡 ANA 商務御璽卡	100 萬
商旅卡(108/4月以前所發行者)	無
ANA 御璽卡 ANA 白金卡	無
LINE Pay商務御璽卡 uniopen鈦金卡 鈦金卡 御璽卡 寰遊美國運通卡 晶緻卡 商旅鈦金卡 英雄聯盟卡 ALL ME卡 統一企業認同卡 My Way 簽帳金融卡 英雄聯盟簽帳金融卡	無
白金卡	無
金卡	無
普卡/其他簽帳金融卡	無

國泰世華信用卡海外全程險

國泰世華信用卡海外全程旅行平安保險
項目	海外全程險（限死亡、失能）
世界卡 亞洲萬里通聯名世界卡 長榮航空聯名(極致)無限卡	1,000 萬
CUBE卡 長榮航空聯名(極致)御璽卡 亞洲萬里通聯名鈦商卡 雙幣鈦商卡 台塑聯名鈦商卡 現金回饋御璽卡	無
蝦皮購物聯名卡 台塑聯名晶緻卡 台塑聯名白金卡 亞洲萬里通聯名白金卡 亞洲萬里通聯名里享卡 雙幣白金卡 商務卡	無
簽帳金融卡	無

台北富邦信用卡海外全程險

台北富邦信用卡海外全程旅行平安保險
項目	海外全程險（限死亡、失能）
富邦 IMPERIAL 尊御世界卡 富邦 Costco 世界卡	1,000 萬
富邦世界卡 無限卡	無
富邦商務卡 富邦Costco鈦商卡	無
富邦鈦金卡(不含 momo 卡) 御璽卡 晶緻卡 富邦 Costco 鈦金卡	無
富邦白金卡	無
富邦金卡 momo 卡	無
富邦普卡	無

永豐銀行信用卡海外全程險

永豐銀行信用卡海外全程旅行平安保險
項目	身故及失能	傷害醫療給付	移靈費用保險金
無限卡 商務世界卡（永傳/永富世界卡）	1,000 萬	30 萬	3 萬
世界卡 商務御璽卡 御璽卡 鈦金商務卡 鈦金卡 晶緻卡 公司卡 簽帳金融卡 白金卡 金卡 普卡	無	無	3 萬

第一銀行信用卡海外全程險

第一銀行信用卡海外全程旅行平安保險
項目	身故及失能	傷害醫療給付	移靈費用保險金
世界卡	1,000 萬	100 萬	3 萬
商旅卡	1,000 萬	100 萬	3 萬
御璽卡 鈦金卡 晶緻卡 白金卡	無	無	3 萬
金卡	無	無	3 萬
普卡	無	無	3 萬

金融怪奇物語 #9 內行人這樣買旅遊險 保平安再賺機 + 酒 ?! ft. 保立答

全台瘋出國，旅遊保險絕對不能少！選對旅遊保險，不僅保障更全面，連理賠金額還會更多，就有人賠到一件萬元精品大衣？！本集金融怪奇物語，邀請擁有豐富保險知識的保立答，告訴我們旅遊保險的保障項目、信用卡和保險公司的理賠差異、不便險與旅平險怎樣保障才完整，還有國內旅遊到底要不要保旅平險呢？節目中有許多意想不到的旅遊保險小知識，趕快來收聽！

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海外全程險常見問題