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袋鼠金融導讀｜想了解 2025 年增額終身壽險怎麼選嗎？在本篇文章中，我們將整理增額終身壽險定義、理賠範圍與特色，並針對市面上的熱門增額終身壽險產品進行投保與身故理賠金試算，同時也整理初增額終身壽險優缺點與適合族群，讓對增額終身壽險感興趣的朋友可以更快掌握相關資訊，做出最適合自己的理財與保障規劃！除了增額終身壽險之外，如果還想了解更多壽險與保險相關資訊，也可以看看〈壽險懶人包〉、〈定期壽險攻略〉、〈投保紀錄查詢指南〉唷！
目錄
增額終身壽險是什麼？
增額終身壽險是一種結合保障與理財功能的保險商品，其最大特色在於保額會隨著時間逐年遞增，並提供終身保障。
與一般定期壽險不同，增額終身壽險的保額與現金價值會隨著時間複利成長，因此被視為長期儲蓄與資產規劃的工具。這類保單通常有 6 年、10 年或 20 年等等繳費期，繳費期滿後，保單價值會持續增長，且終身有效。
由於保額逐年遞增，保單的現金價值也相對穩定，適合用於資產傳承、退休規劃或滿足長期理財需求。
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| 更新日期：2025/08/04 | |
增額終身壽險理賠範圍
增額終身壽險的理賠範圍主要為身故或全殘，一旦發生符合條款的事故，受益人即可獲得保險金。
由於是終身型保單，只要保單有效，身故理賠幾乎 100% 可實現，因此也被視為一種穩定的資產傳承工具。此外，部分保單還提供生命末期提前給付、祝壽金等等附加給付，讓保戶在不同人生階段都能獲得保障。
增額終身壽險特色
- 保額逐年遞增，複利成長。
- 終身保障，身故理賠幾乎確定。
- 現金價值明確寫入合約，解約可領回部分金額。
- 適合長期儲蓄與資產傳承規劃。
- 可搭配保單借款、減額繳清等等彈性功能。
- 部分保單提供增值回饋分享金、祝壽金等等額外給付。
增額終身壽險有哪些？
目前台灣市場上有多家保險公司提供增額終身壽險，常見的包括三商美邦人壽、全球人壽、富邦人壽等等，以下我們也針對三家公司的代表性方案進行詳細介紹：
三商美邦增額終身壽險
三商美邦人壽提供多款增額終身壽險方案，包括「溢多利美元利率變動型增額終身壽險」、「金增吉利美元利率變動型增額終身壽險」、「增多利美元利率變動型增額終身壽險」等等。這些方案皆具備保額終身增值、增值回饋分享金、生命末期提前給付等等特色。
- 投保年齡：多數方案投保年齡為 0 – 80 歲。
- 繳費年期：根據不同方案有不同繳費年期規定，三商美邦人壽提供躉繳、2 年期、6 年期、10 年期等等選擇，讓保戶可依自身財務狀況彈性規劃。
- 保額限制：最低保額為 3,000 美元，最高可達 200 萬美元。
- 給付項目：身故保險金、增值回饋分享金、祝壽金、生命末期提前給付等等。
- 保費折扣：提供高保費折扣與保費自動轉帳優惠，有效降低繳費負擔。
- 試算金額：以 40 歲男性投保 6 年期「金增吉利美元利率變動型增額終身壽險」，基本保額 30 萬美元為例，年繳保費為 43,500 美元，至 60 歲時身故理賠保險金已經累積至 45 萬美元左右。
全球人壽增額終身壽險
全球人壽的增額終身壽險以「利變增額」為主，保單價值可隨宣告利率複利成長，適合上有老、下有小或有長期理財需求的族群。以 40 歲男性投保「1314 美好旺盛利率變動型美元增額終身壽險」為例，基本保險金額為十二萬美元，年繳保費約為 15,000 美元，假設每年依宣告利率 3.53% 遞增，至 20 年後身故理賠保險金已來到二十五萬美元。
- 投保年齡：依繳費年期有所不同，自 0 歲起，最高至 70 歲，需符合健康條件審核。
- 繳費年期：提供 10 年、12 年、20 年等等選擇。
- 保額限制：最低保額依方案而定，通常為 10 萬元起。
- 給付項目：身故保險金、增值回饋分享金、祝壽金等等。
- 保費折扣：提供首期保費折扣與自動轉帳優惠。
富邦人壽增額終身壽險
富邦人壽的增額終身壽險同樣提供利變型方案，保額與現金價值逐年遞增，以「珍給利利率變動型增額終身壽險」為例：
- 投保年齡：0 – 78 歲，需健康告知。
- 繳費年期：2 年期。
- 保額限制：最低保額依方案而定，此方案為 5 萬元起。
- 給付項目：身故保險金、增值回饋分享金、祝壽金等等。
- 保費折扣：提供首期保費折扣與自動轉帳優惠。
- 試算金額：以 40 歲男性投保保額 100 萬元為例，年繳保費為 520,000 上下，若其選擇每年增值回饋金為「購買增額繳清保險金額」，則其至投保三十年後的身故理賠金將會來到 120 萬元左右。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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增額終身壽險優缺點
增額終身壽險優點
- 保額與現金價值逐年遞增，具備長期儲蓄效益。
- 終身保障，身故理賠幾乎確定。
- 可作為資產傳承工具，指定受益人。
- 解約可領回部分現金價值。
- 部分保單提供增值回饋分享金、祝壽金等等額外給付。
增額終身壽險缺點
- 早期身故保障相對較低，需長期持有才能發揮效益。
- 早期解約可能有本金損失風險。
- 宣告利率可能變動，影響實際收益。
- 部分方案保費較高，需評估自身財務負擔。
增額終身壽險適合誰？
增額終身壽險適合以下族群：
- 有長期儲蓄與資產傳承需求者。
- 希望兼顧保障與理財功能者。
- 已有基本保障，想進一步規劃財務者。
- 想為家人留下穩定資產者。
- 有退休規劃或有老有小照顧需求者。
增額終身壽險常見問題
是的，保額會依合約約定的宣告利率逐年複利成長，但實際利率可能因市場狀況調整。
可以，但早期解約可能有本金損失，建議長期持有。
適合，但需評估自身財務狀況與長期規劃，建議先做好基本保障。
身故理賠金在一定額度內免稅，但超過部分需依遺產稅法規定課稅。
增額終身壽險保額逐年遞增，兼具儲蓄功能；定期壽險保障期間固定，保額不變，純粹提供身故保障。
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