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卡債協商怎麼準備?協商機制一看就懂

卡債協商是什麼?我需要卡債協商嗎?在物價齊漲、景氣不如意的現在,很容易一不小心就欠下卡債,如果一直卡債不還會怎樣?最直接的結果便是欠下大筆卡債,而又因為循環利率的關係,卡債被迅速放大,很快便超出我們能負擔的範圍!這種情形相信是大家不樂見的,倘若不小心發生,便可以與銀行進行債務協商,藉由最新卡債協商機制,來尋求卡債協商打折、還款日期延後、利率協調等⋯⋯雙方都同意的還款方式,好讓自己的卡債負擔減輕。今天貸鼠先生就要介紹卡債協商,讓大家清楚知道什麼情況要申請,又有哪幾種卡債協商的方式,好讓大家快速減輕卡債負擔!

卡債協商是什麼?

卡債協商是債務協商的一種,因此卡債協商也會像債務協商一樣在聯徵紀錄上有所註記,亦會使信用評分扣分,導致註記期間較難申辦信用卡、信貸。而卡債協商的優點在於,我們可以透過與銀行談判、協商,來降低我們的財務負擔,進而使卡債不再透過循環利率而無限放大、壓垮我們。



我該申請卡債協商嗎?

什麼樣的情況該申請卡債協商呢?事實上,由於卡債協商會留下連爭住既,會影響我們的信用狀況,因此在順序上往往都是先卡債整合,若卡債整合失敗,才是申請卡債協商的時機。最佳的卡債整合時機是每月卡債支出超過月收入的三分之一時,此時仍然可以透過債務整合的方式,來一次還清卡債、慢慢償還信貸。

要了解如何卡債整合,可以參考這篇債務整合,裡面都有完整教學唷!

但倘若每月卡債支出過多,讓每個月入不敷出的時候,且卡債金額也無法使用信貸、房貸⋯⋯等債物整合方案時,這時候就該考慮申請卡債協商了!而面對龐大卡債,建議大家:

● 提早與銀行進行協商,正視債務問題。
● 避免與銀行打持久戰,讓信用卡遭停用,問題會更難處理!
● 如果還是不知道如何處理比較好,可以私訊貸鼠先生客服,讓貸鼠先生來幫助你!



卡債協商流程 3 步驟

根據消費者債務清理條例,分為前置協商、債務更生、債務清算 3 種方法,並由法院幫助債務人及債權人進行協調。



Step.1 前置協商

債務人向最大的卡債債權銀行提出協商申請,並由雙方共同擬定還款計畫,同時要注意還款計畫的最長期限為 15 年,利率最低為 0%(依個人條件而定)。雖然前置協商可以降低每月還款金額,但是在協商期間,聯徵會會註記,因此在協商債務還清前,債務人是無法申辦銀行貸款或是使用信用卡。



Step.2 債務更生

若雙方於前置協商時,無法達成共識,債務人可依照自身情況提出最長 6 年、每 1~ 3 個月需定時還款 1 次的還款計畫,此還款計畫經由法院評估債務人的財務、收入狀況後,債務人定時還款即可。



Step.3 債務清算

當債務總額超過 1,200 萬元,債務人也無力償還債務時,債務人可選擇債務清算,將自己現在所有財產(含保單)交由法院統一處理、分配後,將財產變現為現金,分配給債權人並由法院裁定免責後,債務人才能免除其他債務。

由於債務更生和債務清算會對個人信用造成極大損害,並留下永久記錄,因此這兩種方法屬於債務協商的最後手段,若債務人可在前置協商時達成雙方共識並還清債務,會是債務人最好的解決方法哦!



卡債協商申請必備文件

卡債協商總共有 3 個步驟,而這 3 個步驟各自需要不同的申請文件,貸鼠先生通通幫大家整理好了!如下:

卡債協商應備資料
協商方法 應備資料
前置協商 ● 前置協商申請書
● 身份證正反面影本
● 債權人清冊
● 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
● 近 3 個月薪資證明文件
● 近 2 年度綜合所得資料清單及近 1 個月內核發之財產資料清單
● 勞保卡及異動明細,但確無本項資料者,可免提供
債務更生 ● 更生聲請狀
● 財產及收入狀況說明書
● 債權人、債務人清冊
● 身份證正反面影本
● 戶籍謄本
● 勞保卡或勞保異動明細
● 其他案件審理中所需要之證明文件
債務清算 ● 清算聲請狀
● 財產及收入狀況說明書
● 債權人、債務人清冊
● 身份證正反面影本
● 戶籍謄本
● 勞保卡或勞保異動明細
● 其他案件審理中所需要之證明文件

卡債協商多久恢復信用?

債務協商後最快只需 1 年便會取消聯徵註記、恢復信用。但貸鼠先生特別提醒大家,債務協商有 3 種結果,而結果的不同也會使註記存留的時間不同。

債務協商註記存留時間整理
債務協商結果 前置協商後清償 協商毀諾後清償 個別協商後清償
說明 與銀行進行債務協商後,沒有任何違約行為,並將債務完全繳清。 債務協商後仍有困難還錢時,若未準時繳交每期應還費用,且無誠意時,則會被判斷為「毀諾」。 當發現會 / 已經毀諾時,可與銀行再進行一次債務協商。
註記存留時間 自清償日起註記 1 年 自清償日起註記 1 年,
但不超過毀諾日起加 3 年
自清償日起註記 1 年,
但不超過毀諾日起加 3 年

卡債協商常見問題

Q1. 卡債超過 15 年還要償還嗎?

要。根據民法 125 條 146 條規定解釋,超過追溯期(15 年),債務人的主權利(本金)時效消滅,即可拒還本金,但在此期間,若銀行再次提出債權要求,那麼追溯期將重新延長 15 年

Q2. 卡債協商可以將卡債打折嗎?

可以。雙方可於協商時進行商討,雖然在本金的部分較難做更動,但可以根據還款的方式在利息上有所更動。新增圖片新增問

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Mr.Roo

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