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卡債協商怎麼準備?協商機制一看就懂

卡債協商是根據消費者債務清理條例,藉由法院幫助消費者(債務人)及銀行(債權人)進行協調的方式。因此當消費者無法負擔負債或是還款困難時,可以向銀行協商如何將剩餘的款項還清,並交由法院裁決。貸鼠先生今天整理了最新的卡債協商機制、債務協商債務整合有何差異、債務協商後多久恢復信用、卡債協商是否可以打折以及卡債超過 15 年還要償還嗎?更多卡債協商資訊都在這篇文章,同時也可以參考信用貸款並詢問貸鼠先生,幫助你早日還清卡債哦!

卡債是什麼?

當你使用信用卡無法按時繳清或是每月只繳納最低應繳費用時,每期沒有繳的卡費會隨著循環利率不斷增加,造成龐大的循環利息,最後不但本金沒有還完,還衍生出更多的負債,而本金加上循環利息,即是卡債。

卡債應該如何處理?

● 提早與銀行進行協商,正視債務問題。

● 避免與銀行打持久戰,讓信用卡遭停用,問題會更難處理!

● 如果還是不知道如何處理比較好,可以私訊貸鼠先生客服,讓貸鼠先生來幫助你!

卡債協商是什麼?

根據消費者債務清理條例,分為前置協商債務更生債務清算 3 種方法,並由法院幫助債務人及債權人進行協調。

前置協商

債務人向最大的卡債債權銀行提出協商申請,並由雙方共同擬定還款計畫,同時要注意還款計畫的最長期限為 15 年,利率最低為 0%(依個人條件而定)。雖然前置協商可以降低每月還款金額,但是在協商期間,聯徵會會註記,因此在協商債務還清前,債務人是無法申辦銀行貸款或是使用信用卡

債務更生

若雙方於前置協商時,無法達成共識,債務人可依照自身情況提出最長 6 年每 1~ 3 個月需定時還款 1 次的還款計畫,此還款計畫經由法院評估債務人的財務、收入狀況後,債務人定時還款即可。

債務清算

當債務總額超過 1200 萬元,債務人也無力償還債務時,債務人可選擇債務清算,將自己現在所有財產(含保單)交由法院統一處理、分配後,將財產變現為現金,分配給債權人並由法院裁定免責後,債務人才能免除其他債務。

由於債務更生債務清算會對個人信用造成極大損害,並留下永久記錄,因此這兩種方法屬於債務協商的最後手段,若債務人可在前置協商時達成雙方共識並還清債務,會是債務人最好的解決方法哦!

卡債協商應備資料
協商方法 應備資料
前置協商 ● 前置協商申請書
● 身份證正反面影本
● 債權人清冊
● 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
● 近 3 個月薪資證明文件
● 近 2 年度綜合所得資料清單及近 1 個月內核發之財產資料清單
● 勞保卡及異動明細,但確無本項資料者,可免提供
債務更生 ● 更生聲請狀
● 財產及收入狀況說明書
● 債權人、債務人清冊
● 身份證正反面影本
● 戶籍謄本
● 勞保卡或勞保異動明細
● 其他案件審理中所需要之證明文件
債務清算 ● 清算聲請狀
● 財產及收入狀況說明書
● 債權人、債務人清冊
● 身份證正反面影本
● 戶籍謄本
● 勞保卡或勞保異動明細
● 其他案件審理中所需要之證明文件

債務協商與債務整合的差異

大家在查詢債務協商時,應該對「債務整合」並不陌生。因此貸鼠先生特地將債務協商與債務整合進行比較,幫助大家理解兩者之間的差異以及適合的族群又是誰哦!

債務協商與債務整合一次看
類型 債務協商 債務整合
說明 當債務人難以償還債款時,可與債權人共同擬出雙方同意的還款方案。
卡債協商也屬於債務協商的一環,會針對債務人欠下的卡債與債權銀行協商如何清償。
將多家銀行的卡債整合到同一家銀行分期繳款,進而降低利息與每月繳款金額。
適合族群 債務面額較大,難以負擔 在多家銀行皆有債務且金額較小
優點 ● 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦
● 利率下降、還款期限拉長
● 只需向一家銀行繳款
● 降低月付金、利率
● 不影響信用評分
● 只需向一家銀行繳款
缺點 ● 還清所有債務後,聯徵中心會持續註記達 1 年
還款期間無法使用信用卡、無法申請貸款
● 只處理與金融機構相關的債務
● 只適用信用良好、無信用瑕疵的人
● 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦
● 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用

藉由比較後可以發現,其實兩者的目的都是在於降低每月繳款金額以及降低利息,因此大家可以針對債務總額收支狀況以及預期的還款計畫去做選擇哦!

卡債協商多久恢復信用?

債務協商後最快只需 1 年便會取消聯徵註記、恢復信用。但貸鼠先生特別提醒大家,債務協商有 3 種結果,而結果的不同也會使註記存留的時間不同。

債務協商註記存留時間整理
債務協商結果 前置協商後清償 協商毀諾後清償 個別協商後清償
說明 與銀行進行債務協商後,沒有任何違約行為,並將債務完全繳清。 債務協商後仍有困難還錢時,若未準時繳交每期應還費用,且無誠意時,則會被判斷為「毀諾」。 當發現會 / 已經毀諾時,可與銀行再進行一次債務協商。
註記存留時間 自清償日起註記 1 年 自清償日起註記 1 年,
但不超過毀諾日起加 3 年
自清償日起註記 1 年,
但不超過毀諾日起加 3 年

卡債協商常見問題

Q1. 卡債超過 15 年還要償還嗎?

要。
根據民法 125 條 146 條規定解釋,超過追溯期(15 年),債務人的主權利(本金)時效消滅,即可拒還本金,但在此期間,若銀行再次提出債權要求,那麼追溯期將重新延長 15 年

Q2. 卡債可以打折嗎?

可以。
雙方可於協商時進行商討,雖然在本金的部分較難做更動,但可以根據還款的方式在利息上有所更動。

Mr.Roo

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