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袋鼠金融導讀｜當保單持有人因財務狀況改變或不想再繳交保費時，減額繳清是一種常見的處理方式。不過，許多人對減額繳清的影響仍然感到困惑，像是減額繳清後，還能拿回本金嗎？減額繳清和解約有什麼不同？本篇文章將詳細解析減額繳清的定義、適用險種、優缺點，並比較其與降低保額、展期定期的差異，讓你能做出最適合自己的保單管理決策！
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目錄
減額繳清是什麼？
減額繳清（Reduced Paid-up Insurance，RPU）指的是停止繳交保費，將原有保單的「保單價值準備金」轉為一次性支付的保費，以較低的保額繼續擁有原本的保障，而且不需再繳保費。
當保戶繳足保險費累積達有保單價值準備金時，保護得以當時保單價值準備金的數額作為一次繳清的躉繳保險費，向壽險公司申請改保同類保險的「減額繳清保險」（保險金額減少但保險期間不變）。
要保人選擇改為「減額繳清保險」，減額繳清後的保障額度計算方式如下：
- 首先把目前保單內的儲蓄金額（保單價值準備金） 加上保單紅利（如果是分紅保單才有）。
- 接著扣掉還沒繳清的保費、保單借款及利息，最後剩下的金額，就會被用來計算新的保額。
換句話說，欠繳的費用越多，減額繳清後的保障就會越少。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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哪些保單可以辦理減額繳清？
只有具有保單價值準備金的保單才能辦理減額繳清，一般來說，傳統壽險較常見，消費型保險則無法辦理。
可辦理減額繳清的險種
- 終身壽險、年金險
- 儲蓄險（增額型、固定給付型）
- 部分具保單價值的投資型保單，如區間型的定期壽險
無法辦理減額繳清的險種：
- 消費型或純醫療型保險（如：重大疾病險、意外險）
- 定期壽險（因為沒有保單價值）
辦理減額繳清的 3 大理由
理由一、減少財務壓力，不用再繳保費
適合經濟狀況改變、無法負擔高額保費的人，透過減額繳清，仍能保留基本保障。
理由二、保障持續有效，不用擔心解約損失
若直接解約保單，可能會損失部分保單價值，但減額繳清則能保留一定保障，降低損失。
理由三、利用保單貸款價值變現，提高資金靈活性
減額繳清後，雖然保額下降，但可透過保單貸款等方式，靈活運用剩餘的保單價值。
減額繳清的優點與缺點
| 減額繳清的優點與缺點 | |
|---|---|
| 優點 | 缺點 |
| 不再需要繳保費，減輕財務壓力 | 保障額度減少，可能不符合原本的需求 |
| 保單仍有效，不會因停繳而失效 | 可能影響附約，部分附加險會終止 |
| 避免解約損失，仍能享有一定保障 | 影響業務繼續率，未來購買新保單可能受影響 |
| 可保留部分分紅或增值利益 | 可能被列入保險公司的「黑名單」，影響未來投保條件 |
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| 更新日期：2025/01/07 | |
減額繳清、降低保額、展期定期的差異
| 減額繳清、降低保額、展期定期的差異 | |||
|---|---|---|---|
| 方式 | 定義 | 適用對象 | 影響 |
| 減額繳清 | 停止繳費，保單價值轉為較低保額的終身保障 | 無法負擔保費但想保留長期保障的人 | 保額降低，但不再繳費 |
| 降低保額 | 降低保額以減少未來保費支出 | 想維持一定保障但想減少支出的保戶 | 保障減少，但仍需繼續繳費 |
| 展期定期 | 停止繳費，將保單價值轉為短期定期保險 | 只想短期內維持保障但未來可能不續保的人 | 保障期限有限，過期即失效 |
簡單來說若希望完全不再繳保費，仍保留終身保障，可以選擇「減額繳清」。若仍願意繼續繳保費，但想減少開銷，可以選擇「降低保額」。若只想短期內維持較高保額，但未來可能不保，則可以考慮「展期定期」。
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減額繳清常見問題
是的，大部分附約（如醫療險、意外險）會因主約減額繳清而終止。
解約時可拿回「保單解約金」，但通常比原先繳納的保費少，可能會有損失。
只有部分保單（如儲蓄險）能一次繳清，但與減額繳清不同。
需視保單條款而定，通常至少繳費滿 2-3 年才有足夠的保單價值可辦理。
不行，減額繳清後，保單即變更為新的條件，無法再恢復原狀。
可能會影響業務繼續率，部分保險公司會列入風險名單，影響未來投保條件。
減額繳清是保留較低保額但保障年限不變，部分解約則是直接領回部分解約金，並減少未來保障年限。
