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袋鼠金融導讀｜好不容易經過債務協商將之前的債務一一還清，但也有新的疑問產生：還能申請信貸、信用卡嗎？大家還記得債務協商流程篇曾提到，債務清償會在聯徵報告中留下註記嗎？今天，袋鼠金融來告訴大家債務協商註記會在清償後多久消除、大家多久才能恢復信用，還會告訴大家債務協商後要如何申請信貸、信用卡！若你已查閱過聯徵報告，確定一切都沒有問題，也可以使用我們的信貸利率比較服務，直接選出想要的貸款！
目錄
債務協商多久恢復信用？
債務協商最快的話，只需要 1 年便會取消聯徵註記、恢復信用。但袋鼠金融特別提醒大家，債務協商有 3 種，而結果的不同也會使註記存留的時間不同：
第一種是「前置協商後清償」，意思是與銀行進行債務協商後，將所有負債集結並且跟單一銀行還款，協商最高可分180期，而沒有任何違約行為並在期間內將債務完全繳完。前置協商後清償的註記存留時間最短，只需 1 年。
第二種則是「協商毀諾後清償」，多發生在債務協商後仍有困難還錢的時候，若未準時繳交每期應還費用，且沒有還款誠意，則會被銀行判斷為「毀諾」。毀諾後清償的註記存留時間為清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。
最後一種則是「個別協商後清償」，指的是當發現會 / 已經毀諾的情況下，可以與銀行再一次進行債務協商，稱為個別協商。而個別協商後清償的註記時間，跟協商毀諾後清償一樣是清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。
| 債務協商註記存留時間整理 | |
|---|---|
| 債務協商結果 | 註記存留時間 |
| 前置協商後清償 | 自清償日起註記 1 年 |
| 協商毀諾後清償 | 自清償日起註記 1 年， 但不超過毀諾日起加 3 年 |
| 個別協商後清償 | 自清償日起註記 1 年， 但不超過毀諾日起加 3 年 |
| |
|---|
債務協商準備資料
- 身分證正反面（影本）
- 協商申請書
- 近 2 年度國稅局綜合所得稅資料清單及最近 1 個月核發之財產資料清單
- 距離申請日近 3 個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
- 各地勞保局所發出之勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
- 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供證明文件
- 債務人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊正本，包含金融機構債權人清冊（由徵信中心調閱近 1 個月內之資料）、民間債權人清冊
持有以上資料，才能順利進行債務協商喔！
債務協商後如何申請信貸、辦卡？
答案是可以，但大家必須先瞭解自己先前協商的債務屬於哪一類。如果先前協商的債務為向銀行借來的無擔保物貸款或信用卡債，只要等待註記消除後，便可以申請信貸、信用卡了。若先前的債務為房貸、車貸⋯⋯等擔保物貸款，除須等待註記消除外，還得取得「清償證明」，才可以申請！
除此之外，因為先前處理債務協商的債權銀行，有留存之前的債務紀錄、還款記錄，所以審核通常都會更嚴格些而建議選擇沒有債務關係的銀行為佳！
債務協商清償證明如何取得？
那債務協商的清償證明要怎麼取得？很簡單，但需備妥以下資料：
- 所有權人身分證正本
- 所有權人印章
接著所有權人前往過去申請貸款的債權銀行親臨辦理，等待 2 ~ 3 個工作天，就可以取得清償證明了！而取得清償證明後，不論你是房貸還是車貸，一定要親自去辦理塗銷抵押權！袋鼠金融幫大家把塗銷房貸、車貸抵押權要準備的文件、物品都列好了，請看下方列表！
若為房貸，請攜帶下列文件與物品，至地政機構的簡易案件櫃檯申請辦理：
- 本人身分證正影本
- 本人印章
- 抵押權塗銷同意書
- 他項權利證明書
- 塗銷登記申請書
若為車貸，請攜帶下列文件與物品，至監理站辦理：
- 車輛清償證明
- 車輛車籍資料
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債務協商註記消除後無法辦信貸怎麼辦？
債務協商註記消除後還是無法申辦信貸、信用卡，該怎麼辦呢？遇到這樣的狀況，袋鼠金融建議大家不要驚慌失措，也不要短時間內找多家銀行申請信貸、信用卡！因為短時間申請多家銀行信貸可是會列入聯徵紀錄，進而影響信用評分！
此時要做的是緩下來，先申請一份聯徵紀錄來了解自己的信用評分，以及是否仍有什麼債務、欠款未還，或註記尚未消失等。若確定沒有任何問題且急需貸款金援的話，也建議可以考慮看看合法融資公司的抵押品貸款，如手機貸、機車貸、汽車貸等等。
等到確定信用評分已無異常，就可以參考以下幾間銀行所推出的優惠信貸方案，來為自己度過經濟困境：
富邦信貸：袋鼠金融限定專案
只要年滿 18 歲，年收入所得達 30 萬元，即可在面臨經濟上的壓力，或者針對金融規劃有其他打算的時候，申請富邦信貸。除了最高可申貸 500 萬元之外，富邦信貸最快 1 小時撥款，不僅可解燃眉之急，甚至連出門都不用，全程線上辦好，有貸款需求的朋友不妨參考看看！
渣打銀行：新春貸
申辦渣打銀行新春貸的門檻相當親民，只要年滿 20 歲，月收入所得 NT$24,000 以上且具正職，即可向渣打銀行遞出申請新春貸的需求。且即日起至 2025/2/28 前申請，並於 2025/3/31 前撥款成功，即可享有帳戶管理費 0 元、首期年利率 0.01% 的超值優惠！如果你也在觀望各家的貸款方案，那千萬不要錯過渣打銀行於新春貸推出的優惠方案！
永豐銀行：數時貸
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債務協商多久恢復信用常見問題
會的，實務上來說，債務協商就是信用破產，在還清款項前是無法與任何銀行往來的，亦即不能使用信用卡、不能貸款，也會在聯徵上留下註記
可以，但是要將協商後的款項全數還清，並且在還清後至少兩年才能向金融機構申貸唷！
會！債務協商會被註記在聯徵紀錄上，還清債務協商的款項後也要至少一年才能取消聯徵註記、恢復信用
