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銀行債務協商流程教學! 5 分鐘了解如何與銀行債務協商

債務協商就是當債務人無法負擔負債時,可以和銀行協商如何將剩餘的款項還清。所以,如果遇到龐大債務問題,先別心急找民間機構借超高利率貸款,很多人在諮詢、債務協商後,財務危機很快就解決了。貸鼠先生要跟大家講解申請債務協商的條件、債務協商的流程,並整理出網友們債務協商流程中會出現的常見問題,如:債務協商流程要花多少時間、債務協商多久恢復信用⋯⋯等,想完整了解債務協商流程就趕快看下去吧 👇👇👇

債務協商

債務協商是什麼?

在進入債務協商流程之前,我們得先認識什麼是債務協商。所謂的債務協商,其實是一個統稱的說法,囊括了前置協商、更生、清算⋯⋯等不同階段,而大部分 90% 的債務人在前置協商的階段就能解決銀行債務問題,因此本篇文章主要著重在「前置協商」。

債務協商是在債務人出現還款問題時,向債權銀行提出協商申請。如果同時有多個債權銀行,債務人向最大的債權銀行提出申請即可,若最後協商成功,債務人每月只要向最大債權銀行還款;協商失敗的話,才會走到更生、清算等後續階段。

債務協商的 5 個條件

了解完什麼是債務協商後,並非每一個身上有債務的朋友都可以申請債務協商喔!貸鼠先生建議負債比過高、債務長期遲繳或無力繳納、債權銀行過多、債務雜亂,或是債務來自信用卡高循環利息的朋友,先了解自己是否符合申請債務協商的 5 個基本條件,再來進入債務協商申請流程:

  • 已申請過債務整合,但一直無法過件
  • 負債比超過月收入 22 倍,無法辦理債務整合
  • 長期遲繳或無力繳納貸款,已嚴重影響個人信用狀況
  • 未參與過前置協商,或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立
  • 5 年內沒有擔任公司的任何營業活動,或從事過小規模營業活動,每月營業額低於20萬

債務協商流程有哪些?

準備債務協商所需文件

首先,必須準備好申請債務協商的相關文件,有:

  • 債務協商(前置協商)申請書正本

  • 身分證正反面影本

  • 債務協商(前置協商)申請人財產及收支狀況說明書

  • 債權人清冊正本:
    • (1) 需檢附金融機構債權人清冊正本:向金融聯合徵信中心申請近 1 個月內之資料。

    • (2) 銀行公會債權人清冊:申請人自行填寫非金融機構債務(含民間債務)或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。

  • 國稅局核發近 2 年度的綜合所得稅資料清單及最近 1 個月內核發之財產查詢清單

  • 近 3 個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)

  • 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本

  • 如有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明

向銀行申請債務協商

備妥上述的文件後,請向最大債權銀行提出債務協商書面申請,接下來的債務協商流程為:

  1. 最大債權銀行收到申請後,會在 25~30 天後會開始債務協商
  2. 進入債務協商程序後,最快會在 45 天完成協商程序,最慢則是 120 天內完成
  3. 若債務協商成功,只要按清償方案還款,就可以在償還債務後取得債務清償證明
  4. 若債務協商失敗,則可以聲請更生或清算

如何跟銀行債務協商?把握 3 要點

跟銀行進行債務協商時,有 3 大要點:

  1. 降低每月還款金額
    降低月付金會是首要和銀行協商的條件,月付金下降,每月負擔自然就輕鬆許多,所以考慮利率高低以前,先想辦法降低每月還款金額。

  2. 考慮還款期限與利率
    還款期限拉長的話,利率會升高,不過每月月付金會下降。所以這時要計算總利息增加多少,並檢視自己是否能接受。

  3. 展現還款意願
    和銀行協商時,必須表達高度還款意願,讓銀行感受到還款誠意,或許會拿到更好的利率與期限唷!

以上是和銀行債務協商時,需要把握的 3 大要點,這樣一來,就能和銀行協商出更適合自己的方案囉!

債務協商流程常見問題

Q1. 我該找哪一家債權銀行申請債務協商?

貸鼠先生建議大家找最大債權銀行申請債務協商,接著透過面對面協商、討論的方式,擬定雙方都能接受的債務合約。若最後債務協商成立,最大債權銀行會整合債務人在其他家銀行的債務,且債務人只需向最大債權銀行繳納款項即可。

Q2. 債務協商流程要花多少時間?

平均而言,整體債務流程最慢會在 4 個月內結束。貸鼠先生目前在網路各大論壇中,看到債務協商流程花最少的時間為 95 天,差不多是 3 個月多。

Q3. 債務協商後,仍有還款困難該怎麼辦?

債務協商後仍有還款困難,該怎麼辦呢?如果你已正常履約 1 年(含)以上且尚未毀諾,可以向最大債權銀行申請債務協商/前置協商變更還款條件方案。

Q4. 需要債務協商諮詢怎麼辦?

遇到債務問題時,不知如何是好?這時候可以使用財團法人法律扶助基金會的免費諮詢服務!財團法人法律扶助基金會是司法院捐助成立的基金會,諮詢前後不會收取任何費用,對自身債務協商有疑慮的話,都可以預約申請諮詢唷!

Q5. 債務協商利率多少?還款期限多長?

債務協商的利率最高不得超過原各個債權銀行的平均利率。原則上,債務協商的最長還款期限為 180 期(15 年),但若分 180 期債務人仍無法負擔的話,可以和銀行討論改成兩段式清償。
利率下降、還款期限拉長,月付金自然就下降,可以減輕債務人不少負擔呢!

Q6. 債務協商失敗怎麼辦?

若協商失敗的話,還有 2 種方案可以解決債務問題:

1. 更生
若債務總額在 1200 萬元內,債務人可提出一個 6 年(最長 8 年)的還款計畫,其中每 1~3 個月需要定時還款,法院會根據債務人的財務、收入狀況審理裁定,盡量減少債務人負擔,法院裁准後,債務人定時還款即可。

2. 清算
若債務總額已超過 1200 萬元,債務人也無力清償債務,則債務人可選擇清算,將自己現在所有財產(包含保單)拿出來由法院,統一處理、分配,將財產變現為現金,分配給債權人。

因為更生清算會對個人信用造成極大損害,會留下永久紀錄,所以以上兩種方法實在是債務協商的最後手段了。

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