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信用瑕疵可以貸款嗎?5 分鐘了解如何恢復信用.擺脫信用黑歷史!

若過去聯徵紀錄有瑕疵,信用瑕疵還可以貸款嗎?聯徵中心有信用瑕疵還能恢復嗎?別慌張,一定有救!貸鼠先生一步步帶您了解信用瑕疵, 5 分鐘就能知道如何解決眼前資金需求,並重新累積信用。只要用對方法,並謹記恢復信用的 3 大注意事項,慢慢累積信用評分,就能徹底擺脫信用黑歷史!

信用瑕疵是什麼?

當我們有資金需求,向銀行申請貸款時,銀行不只會參考我們的職業類別、是否有穩定收入,還會參考聯徵中心所提供的信用評分。

信用評分會落在 200 ~ 800 分之間,分數愈高代表未來一年的信用風險愈小;當信用評分低於 400 分時,則容易被列為高信用風險族群,也就是「信用瑕疵」的名單中,進而影響貸款過件率、貸款利率。

造成信用瑕疵的 4 大行為

既然信用評分低於 400 分會被列入「信用瑕疵」名單中,那有哪些行為會導致信用分數被扣分呢?貸鼠先生幫大家整理了 4 大最常使人深陷信用危機的行為,大家請特別注意:

  1. 頻繁延遲還款:貸款遲繳、信用卡帳單遲繳等
  2. 負債總額較高:身上負債過多,負債比接近 DBR 22 倍(延伸閱讀:DBR 22 倍是什麼?
  3. 經常使用信用卡負債:經常動用信用卡預借現金,甚至啟動信用卡循環利息
  4. 近期聯徵次數多:代表近期有急迫資金需求,聯徵中心會因此調低信用分數

貸鼠先生再次提醒大家,若想知道自身信用瑕疵的真正細節,建議大家向聯徵中心查詢個人聯徵記錄。別急,貸鼠先生等等會告訴大家該如何查詢喲!

信用瑕疵如何貸款呢?

知道信用瑕疵形成的原因後,便來到本文的重頭戲:
信用瑕疵可以貸款嗎?答案是:可以!
不過建議大家跟著貸鼠先生,來了解如何提升貸款過件率哦!

信用小瑕疵可以申貸!

若您屬於「啟動信用卡循環,仍有定期還款中」的族群,只會讓信用分數稍微降低,這時候還是有機會申貸成功的!若能向銀行證明有穩定收入、還款能力的文件,如:固定薪轉、扣繳憑單,或是其他銀行認可的財力證明,對申貸一定是有幫助的!

想知道其他財力證明與財力證明的申請方式,可以參考:【財力證明完整指南】如何申請財力證明?各種常見問題一次解答

信用貸款銀行方案比較
銀行ImageImageImage
方案名稱Roo 速貸數時貸個人信貸
手續費NT$ 2,000NT$ 555 起綁約:NT$ 3,000
不綁約:NT$ 9,000
貸款額度最高 NT$ 350 萬最高 NT$ 500 萬最高 NT$ 500 萬
貸款年限最長 7 年最長 7 年最長 7 年
貸款利率前 3 期:0.88%
第 4 期起:
2.38% ~ 15.99%
前 2 期:0.05%
第 3 期起:
2.51%~14.50%
前 2 期:0.1%
第 3 期起:
2.54% ~13.19%
總費用
年百分率
2.51%~14.66%2.42%~14.80%綁約:2.78%~12.69%
不綁約:3.61%~13.58%
方案優惠🎁 貸鼠獨家優惠 🎁
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申貸成功並符合資格
享 2,000 元即享券
(即日起至 2021/10/31)
x👉🏻 活動期間新開立
滙豐 One 能戶
(限數位帳戶)
並設定自動扣繳滙豐信貸
還可另享 300 元電子券回饋
(至 2021/9/30 止)
適用對象信用良好且收入穩定者信用良好且收入穩定者20~55 歲信用正常
年收入 30 萬元以上
申請比較ImageImageImage
製表日期:2021/10/01
資料來源:各銀行官網

重大信用瑕疵該怎麼辦?

若有重大信用瑕疵,又有緊急資金需求的話,貸鼠先生建議選擇合法安全的抵押品貸款!

有重大信用瑕疵,例如:停卡、清償、協商、催收、聯徵註記中等情況,基本上完全沒辦法再貸任何信用貸款了。若要滿足資金需求,可以選擇機車貸款、手機貸款等抵押品小額借貸,雖然金額不大,但是能快速解決眼前的資金危機!

經過貸鼠先生嚴選,挑選出合法安全、股票上市融資公司的機車貸款以及手機貸款。那如果手邊沒有以上抵押品,也可以考慮政府動產質借處,抵押手邊其他物品。有興趣就趕緊往下看吧!

機車貸款

機車貸不用查看聯徵分數!不管是一般機車、電動機車都可以作為抵押品,而且貸款期間可正常使用機車,不用扣留。機車貸貸款額度較大,十分適合短期內有較大資金需求的朋友!

  • 提供機車即可申貸
  • 申辦門檻低,審核過件率高
  • 免聯徵分數

機車貸款方案推薦
銀行 遠信 中租
方案名稱 機車二輪貸 機車輪你貸
貸款額度 最高 25 萬 5 – 15 萬
貸款利率 9.9% 起 各專案保留最終權利
每月最低
還款金額
1,755元
貸款期限 最長 24 期 24、36
申貸費用 動保設定費 3,500 元 手續費 2,000 元
抵押品 國產或進口白牌機車
出廠 10 年內皆可辦理
一般機車 100 – 250cc,
年份10年(含)以下;


電動機車(含Gogoro)
馬力 8 – 10,
年份10年(含)以下
方案特色 • 免聯徵:
不會查閱聯徵分數、不佔用信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 最高可貸 25 萬:
一般機車貸額度為 15 萬

• 不限職業、免保人、全程保密

• 適合快速救急:
最快 24 小時內撥款
• 免聯徵:
不會查閱聯徵分數、不佔用信用額度

• 免工作、財力證明:
提供機車擔保就好

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 免動保設定:
省一筆動保設定費

• 適合快速救急:
最快 24 小時內撥款
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手機貸款

中租手機貸核准率高、不須查看聯徵分數,最快 1 天就會撥款!而且提供線上 30 秒快速試算,能根據手機機型迅速知道貸款金額、每月還款金額。有資金急需的朋友,中租手機貸是很好的選擇,不要錯過哦!

  • 提供特定機型手機及可申貸
  • 申辦門檻低,審核過件率高
  • 免工作、財力證明
  • 免聯徵分數

手機貸款方案推薦
銀行 中租
方案名稱 手機輪你貸
貸款額度 2 – 4 萬
貸款利率 各專案保留最終權利
每月最低
還款金額
975 元
貸款期限 18、24期
申貸費用 600 元
抵押品 Apple、ASUS、HTC、OPPO、Samsung、Sony、小米
方案特色 • 免聯徵:
不會查閱聯徵分數、不佔用信用額度

• 免留手機:
貸款期間仍可正常使用

• 額度較小:2 – 4 萬

• 免財力證明、免工作證明:
提供手機為擔保品即可

• 核准率高:
相較於其他貸款方式,手機貸款核准率較高
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政府動產質借處

台北市動產質借處官網首頁

政府動產質借處就是公營當鋪,若手上有黃金、白金、鑽石、高級機械手錶、機車或高級 3C 產品皆可做為質借物品,且當天就能收到款項。

貸鼠先生提醒大家:貸款額度單筆不得超過 50 萬元,每人累計質借總金額不得超過 300 萬元。

點我前往台北市動產質借處!

信用瑕疵要怎麼查詢?

貸鼠先生建議大家在申請貸款、申辦信用卡前可以申請個人聯徵信用報告,透過信用報告能了解自己是否有信用瑕疵、自己的信用分數為多少,進一步知道申請貸款成功的機會高不高!

申請個人聯徵信用報告的方式有 4 種:

1. 線上查詢

只要有自然人憑證或是銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證,再加上讀卡機,就可以在家使用電腦查詢個人信用狀況!

現在還可以透過 Google Play 與 App Store ,搜尋「TWID投資人行動網」,安裝後完成憑證申請,即可以隨時隨地查閱個人信用狀況。

2. 親自到聯徵中心櫃檯查詢

  • 本人親自辦理:年滿 20 歲或未滿 20 歲之已婚者(身分證的配偶欄有登記),攜帶雙證件,即可到聯徵中心辦理
  • 委託他人辦理:年滿 20 歲或未滿 20 歲之已婚者(身分證的配偶欄有登記),攜帶 申請人及受託人雙方身分證正本、申請人新式戶口名簿(不限式別,正、影本皆可)或戶口名簿正本、申請人簽章之委託書(進入官網下載委託書),即可到聯徵中心辦理。

聯徵中心資訊:

  1. 服務地址:100 台北市中正區重慶南路一段 2 號 16 樓
  2. 服務電話:02-2316-3232
  3. 服務時間:週一至週五 09:00~17:00(中午不休息)

3. 寄信到聯徵中心申請

只要你人在台灣本島、澎金馬地區,便可以將申請文件郵寄至聯徵中心,完成後聯徵中心便會以限時掛號的方式郵寄回來!

需準備以下文件:申請書、雙證件影本、戶口名簿。

寄件地址:10044 台北市重慶南路一段 2 號 16 樓

4. 郵局申請

聯徵中心與全國各地郵局合作,現在到郵局儲匯窗口均可受理代收代驗「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」服務。

不過要特別注意以下服務得親自至聯徵中心櫃檯或使用郵寄的方式申請:

  • 個人申請英文「信用報告」
  • 個人委託他人代辦申請中、英文「信用報告」
  • 個人屬其他特殊狀況身分如:當事人受監護宣告或未成年或往生而由他人代辦申請中、英文「信用報告」等

信用瑕疵還能辦信貸/信用卡嗎?

有了信用瑕疵後,還能申辦信貸、信用卡嗎?答案是:不一定,要看信用瑕疵的程度!

因為信用卡的審核方式與信貸相同,都需要申請人的身分證明、財力證明,以及聯徵紀錄。因此,只要屬於信用小瑕疵(如「啟動信用卡循環,仍有定期還款中」),且沒有被停卡、被註記、進行債務協商等,則有機會申辦信貸、信用卡成功。

若能提出自身是具有還款能力、穩定收入的財力證明文件,如 3 個月以上的薪轉證明等有利財力證明,對申貸與信用卡申辦一定是有幫助的。


點我觀看〈財力證明完整指南〉,迅速了解怎麼申請財力證明、該使用哪種財力證明!

信用瑕疵要如何恢復?

看到這裡不經讓人好奇,究竟要怎麼恢復信用瑕疵,徹底擺脫信用危機呢?重大信用瑕疵該怎麼辦?別慌張,貸鼠先生幫大家統整了各類信用瑕疵的揭露期限,以及讓恢復信用瑕疵的小方法,希望能幫助大家遠離信用危機!

各類信用瑕疵聯徵註記多久?

過去任何導致信用瑕疵的信用不良事件,皆會被聯徵中心蒐集、記錄下來,但為了保證大家的權益,這些紀錄並不是永久的!換句話說,只要等時限一過,過去的信用瑕疵便不會出現在聯徵中心的紀錄上,而信用分數也會因此好轉!

以下便是貸鼠先生幫大家整理好的詳細信用瑕疵種類與揭露期限的表格,大家可以看自己過去的紀錄是否已經超過時效:

各類信用瑕疵的揭露期限(等待時間)
項目 起算日 期限
逾期、催收及呆帳紀錄 清償日 3 年,若銀行轉銷為呆帳,
揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
退票紀錄 退票日 3 年
退票但已清償 辦妥清償註記之日 6 個月
拒絕往來紀錄 通報日 3 年
前置協商不成立 結案日 6 個月
前置協商成立 履約完成日或提前清償日 1 年
毀諾未清償 毀諾日 3 年
毀諾已清償 清償日 1 年,最長不超過毀諾日起加 3 年
拒絕往來提前解除 提前解除之日 6 個月
破產宣告紀錄或清算裁定 宣告日或裁定開始清算日 10 年
更生註記 更生方案履行完畢日 4 年,但最長不得超過 10 年
信用卡資料 – 停卡 停卡發生日 5 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡 停卡發生日 7 年
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡後清償紀錄 清償日 6 個月,最長不超過
自停卡發生日起 7 年
信用卡戶帳款資料 – 繳款紀錄 繳款截止日 1 年
信用卡催收及呆帳紀錄 清償日 6 個月,若銀行轉銷為呆帳,
揭露期限為轉銷呆帳日起算 5 年
其他信用不良紀錄 發生日 5 年

提升信用必做 3 件事

知道了信用瑕疵的原因後,除了馬上將債務、帳單繳清外,怎麼做才能提升信用呢?提升信用分數並不難,貸鼠先生提供 3 種方法供您參考:

  1. 按時繳清貸款帳單
  2. 按時繳清信用卡帳單
  3. 不要因為有新的優惠而一直剪卡換新卡:信用卡的使用長短會影響信用評分

只要持續按時還款、繳清帳單,便能慢慢提升信用!不過由於信用評分仍會參考揭露年限與聯徵註記,所以信用評分不會馬上恢復、瞬間洗白,這點大家請多多注意!

避免信用瑕疵的 5 大注意事項

1. 千萬不能被強制停卡
倘若信用卡被強制停卡,代表經銀行催收 3 個月後,仍未繳款。此時銀行便會通知聯徵中心,而聯徵中心則會通知其他銀行,不管手上有幾張信用卡,都會被停卡!此時想要申貸、辦信用卡、開支票皆會被銀行拒絕,信用分數會遭到大幅扣分!

2. 盡量不用信用卡預借現金
預借現金的可借額度通常為信用卡額度的 1/3,且還款期限多為 1 個月。若能成功還款自然不會扣除信用分數,但持卡者使用預借現金次數過多,會導致信用分數扣分,甚至無法申請貸款哦!

3. 盡量不要啟動信用卡循環利息
剛才只講述了預借現金成功還款的情況,若無法在時限內還款呢?便會啟動信用卡循環利息,時間一久會使人背負重大債務,成為卡奴,自然而然就有了信用瑕疵。

4. 有緊急資金需求時,趕緊申辦適合貸款救急
既然信用卡預借現金會有上述問題,貸鼠先生建議大家啟用卡循前、或有其他資金需求前,趕緊先嘗試是否能用信用貸款、或是其他安全合法的抵押品貸款,還清利息較高的負債,避免後續循環利息的惡夢或是強制停卡的信用破產狀況。

5. 按時還清貸款、信用卡帳單
只要貸款與信用卡帳單有逾期、款項未繳,甚至是催收、呆帳等情形,便會形成信用瑕疵、註記在信用紀錄上!要能按時繳清,便需要在借貸、刷卡前考慮自己的還款能力!貸鼠先生建議大家的每月負債比要小於 70%、甚至更少,這樣才可以多留餘裕,以免出現了遇到緊急情況、無法準時繳清的狀況。

信用瑕疵常見問題

Q1. 信用瑕疵可以貸款嗎?

可以,若您屬於「啟動信用卡循環,仍有定期還款中」的族群,只會讓信用分數稍微降低,這時候還是有機會申貸成功的!附上銀行認可的財力證明則可以提高貸款過件率唷!

若為信用瑕疵較重、信用分數較低的朋友,貸鼠先生建議你使用「抵押品貸款」!

Q2. 信用瑕疵會一直存在嗎?

當資料已到達揭露期限或個人信用狀況改變時,信用評分結果便會隨之變動。所以只要信用狀況有改善,信用瑕疵便不會一直存在

Q3. 立即將債務還清,能馬上恢復信用嗎?

不行,只要信用瑕疵仍在揭露期限內,都會影響信用分數的判定。需要等到揭露期限過後才會停止揭露,並非債務還清後就能將信用瑕疵紀錄刪除。

Q4. 若某信用卡不再使用,剪卡會造成信用瑕疵嗎?

信用卡長度為聯徵中心信用評分參考的面向之一,將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短,進而導致信用評分因此降低。但信用長度類資料占整體配分比重較少,因此剪卡不至於產生信用瑕疵等嚴重影響。

儘管如此,貸鼠先生仍建議大家不要將手上使用最久的信用卡剪掉,保留下來會讓信用歷史長度維持在一定的水準,是維持信用分數的好方法喲!

Q5. 頻繁使用信用卡預借現金會產生信用瑕疵嗎?

信用卡預借現金分期有納入信用評分模型中,頻繁使用會扣信用評分喔!萬一沒能在時限內還款,則會開啟信用卡循環利息,若欠款不繳則會產生信用瑕疵!

貸鼠先生建議大家有金錢上的急用,盡量不要使用信用卡預借現金,使用信貸或抵押品貸款為佳!

延伸閱讀:
1.信用貸款是什麼?3 分鐘了解信貸申請條件.流程.核貸全攻略
2.信用不好,貸款老是辦不過?信貸常見問題一次搞懂