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信貸條件哪些一定要知道?把握 7 大重點申貸好過件

申請信貸除了最基本的 3 個條件:身份、工作證明、財力證明外,那有沒有會使我們過件失敗,得多多注意的信貸條件呢?或是讓我們可以拿到較好額度的信貸加分條件呢?答案是有的,今天貸鼠先生就要告訴大家,如:薪資證明負債比、信用卡使用狀況⋯⋯等信貸條件,哪些是 NG 條件、得認真避開,哪些又是加分條件,可以使信貸過件率提高、額度更好!大家讀完文章也不要忘記使用貸鼠先生獨家的「信貸額度試算」、「信貸利率試算」,找到適合自己的信貸方案!

申請信貸的基本條件 ✅

年齡、國籍

如果要在台灣申請信貸,大多數銀行都會要求申貸者必須是中華民國國民,且申貸者的年齡有符合信貸方案的規定。通常來說,一般信貸都會要求申貸者至少年滿 20 歲以上,又或者已經結婚,可以負起行為能力

工作年資

理論上,銀行為了確保申請者的工作穩定,年資最低門檻為現職任滿 3 個月以上。年資越久或任職於千大、上市櫃企業,對於個人信貸條件都是有加分的。雖然不同銀行有不同的申貸條件,但多數銀行審核申貸者條件時,會設定年資至少需達 6 個月~12 個月以上,這樣長度的年資才足以讓銀行判斷申貸者的工作、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。

若是自己做生意的(公司老闆、中小企業主、小吃店……等自營商),則申貸時請附上營業登記、營業執照,且經營時間至少要滿半年以上。大部分公司需要營業執照滿 1 年以上才符合銀行的借貸條件,這點需要特別注意!

財力證明(年收入、薪資)

此外,銀行需要申貸者的財力證明來判斷是否能穩定還款,申貸時可以附上薪資轉帳證明,或是扣繳憑單、勞保明細等等,作為財力證明的審核依據。申貸人若在借貸時有這些憑據、證明,就可以有效提升借貸成功率以及降低還款利率。

另外,個人資產雖然不是決定性因素,但也可以作為輔助,對信用貸款額度仍有影響。如果申貸者希望信貸額度能提高一些,貸鼠先生建議提供相應的資產證明,如房屋、股票基金,或高額存款等。

信貸 4 大 NG 條件 ⚠️

貸鼠先生從各大金融機構的合作和客戶的諮詢,統整出 4 大信貸 NG 條件,可能會讓信貸很難過件,要小心別踩到以下地雷唷!

1. DBR > 22 倍

DBR 22 倍是指借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後的總餘額 ≦ 平均月收入 x 22。

簡單來說,就是這次想借的錢 + 之前借的錢不能超過你月薪的 22 倍,但這邊借錢的定義為無擔保債務。

而哪些是無擔保債務?包括:

  • 尚未還清的信用貸款
  • 信用卡預借現金
  • 信用卡循環利息
  • 信用卡分期還沒付的部分
  • 現金卡可動用餘額

金管會規定 DBR 不可超過月平均收入的 22 倍,這是所有銀行業者都需要遵守的!儘管如此,許多銀行其實不會真的讓大家貸滿到上限,通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。

貸鼠先生建議大家在申請信貸之前,可以點我使用貸鼠先生信貸額度試算器,來了解自己符不符合 DBR 是否小於 22 倍唷!

延伸閱讀:DBR 22 倍是什麼?揭密決定個人信貸額度的關鍵

2. 月收入負債比 > 70%

月收入負債比=月負債/月收入。

這邊的「月收入」是平均月薪的概念,如果你提供年薪,會將你的年薪除以 12 個月;提供月薪的話,則會以(月薪 × 14)/12 來當作你的平均月薪。

銀行一般會希望這個比例小於 70%,因為如果還款本金加利息佔你月薪 70%以上,萬一臨時有其他用錢需求,就很有可能還不出對應的款項。所以當月收入負債比 > 70%,對銀行來說風險是很高的,這樣就不難理解銀行多半希望申貸者的月收入負債比 < 70% 了。

3. 短期內聯徵次數過多

每一位年滿 20 歲的台灣公民,債務、信用卡帳單繳費記錄等,都會被記錄在聯徵中心裡,而銀行可以從中調閱、查詢申請者近期被查詢了幾次聯徵。通常來說,若 3 個月內超過 3 次聯徵次數,代表申貸者可能短時間內急需用錢,因此四處借貸,銀行很容易因此判斷風險較高而不給予通過。

若你​​最近有較大的資金需求,貸鼠先生建議你先冷靜下來,不要一股腦地去各家銀行申辦信貸,這樣反而會讓你申貸失敗,甚至信用評分降低!

4. 信用瑕疵

最後一個 NG 的信貸條件,就是申貸者擁有「信用瑕疵」。什麼是信用瑕疵呢?就是聯徵報告上的信用評分低於 400 分,就是擁有信用瑕疵!造成信用瑕疵的原因有很多種,以這 4 種最為常見:

  • 頻繁延遲還款
  • 負債總額較高
  • 經常使用信用卡負債
  • 近期聯徵次數多

若有上述事件發生,貸鼠先生建議大家可以參考下面 2 篇文章,自行申請聯徵報告來查閱,好了解自己的信用評分是多少,是否真的有受到影響:

聯徵怎麼查詢?4 種方法輕鬆查詢聯徵紀錄

信用評分是什麼?影響信用評分分數的 5 大因素

若不幸真的信用評分低於 400 分,有了信用瑕疵,難道就不能申請貸款了嗎?大家可以點我觀看【信用瑕疵可以貸款嗎?】一文,了解是什麼方法能借到資金脫困!

信貸申請 3 大加分條件 💪

除了 4 大 NG 信貸條件外,貸鼠先生也幫大家整理出 3 個具有加分效果的信貸條件,大家可以看看自己是否擁有這 3 個加分信貸條件唷!

信用卡使用狀況良好

申辦信用卡之所以是一種培養信用分數的好方式,就在於可以透過良好的還款、持卡紀錄,讓銀行在借貸者申請信貸時,即刻了解借貸人的還款能力。此外,如果大家不常使用信用卡的預借現金,甚至沒有啟動循環利率,就是一種向銀行證明你可以生活穩定、可以準時還款的方式!

準時還款、繳信用卡帳單

除了準時繳交信用卡帳單,若身上有其他債務,如:房貸、車貸、其他信貸,這些債務的還款記錄都可以在聯徵報告上看到。因此,大家每月、每期準時還款不只是減少自身的債務,更是一種培養自身信用的方式,好讓自己在未來有需要的時候能順利貸款

與申貸銀行有良好往來

最後一個加分信貸條件,就是在申請信貸的時候選擇「有良好往來的銀行」,如薪轉戶銀行、申辦過信用卡的銀行,或者是放定存的銀行。為什麼呢?因為銀行不只會看聯徵報告,還會看看申貸者是否與自家銀行有所往來。此時若申貸者都定時存款、按時繳費,則可以提升銀行的信任度。

信貸條件常見問題

Q1. 申請信貸的基本條件有哪些?

申請信貸有 3 個基本條件:

1. 身份:國籍、年齡需要符合信貸方案的規定,基本上須為中華民國國民,且年滿 20 歲以上。

2. 工作年資:許多信貸方案會根據職業、年資有所不同,多數銀行會設定年資至少需達 6 個月~12 個月以上。

3. 財力證明:銀行為了判斷申貸者是否具有穩定的還款能力,貸鼠先生建議大家附上 6 個月以上的薪資單 / 條,或是薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細。

Q2. 哪些信貸條件最好不要有?

貸鼠先生建議大家避開以下 4 種,會是信貸過件率降低的地雷信貸條件:

DBR > 22 倍
月收入負債比 > 70%
3 個月內聯徵次數超過 3 次
信用評分低於 400 分,產生「信用瑕疵」

Q3. 滿足信貸條件後,如何找到適合的信貸?

大家讀到這邊,發現自己該有的信貸條件都具備了,要避開的 NG 信貸條件也通通沒有,貸鼠先生就要教你怎麼樣找到適合的信貸!

1. 首先,點我前往貸鼠先生的信貸額度試算,依序填入自己的收入、借款總餘額,就可以得出自己的合理可貸額度!
新光信貸試算 1

2. 得到合理可貸額度後,點選「立即試算信貸月付金」,再將自己中意的信貸方案的利率、期限一一填進去,就可以知道自己將來一個月要還多少錢、適不適合自己了!
新光信貸試算 3

延伸閱讀:
1.對保是什麼?貸款核准後也不可忽視的3個注意事項 
2.聯徵中心開箱!信用分數怎麼看?一次搞懂 
3.信用瑕疵可以貸款嗎?5 分鐘了解如何恢復信用.擺脫信用黑歷史!