by 每當看到優惠信用貸款時，最不希望的就是不符合信用貸款條件，被銀行拒絕申請！除了能讓我們遞出申請的基本信用 3 條件：身份、工作證明、財力證明外，是否有沒有其他會使我們過件失敗，得多多注意的信貸條件呢？或是讓我們能拿到較好額度的信用貸款加分條件呢？答案是有的，今天貸鼠先生就要告訴大家，如：薪資證明、負債比、信用卡使用狀況⋯⋯等信用貸款條件，哪些是 NG 信貸條件、得認真避開，哪些又是加分條件，可以使信貸額度更多、過件率提高，成功進入對保階段！大家讀完文章也不要忘記使用貸鼠先生獨家的「信貸額度試算」、「信貸利率試算」，找到適合自己的信貸推薦方案！
目錄
必備信用貸款基本條件 ✅
年齡、國籍
如果要在台灣申請信貸，大多數銀行都會要求申貸者必須是中華民國國民，且申貸者的年齡有符合信貸方案的規定。通常來說，一般信貸都會要求申貸者至少年滿 20 歲以上，又或者年齡滿 18 歲以上、已經結婚，可以負擔完全行為能力者。
工作年資
銀行為了確保申請者的工作穩定，年資最低門檻會設定為為現職任滿 3 個月以上。只要個人年資越久，或任職於千大、上市櫃企業，對於個人信貸條件都是有加分的。
雖然不同銀行有不同的申貸條件，但多數銀行審核申貸者條件時，會設定年資至少需達 6 個月～12 個月以上，這樣長度的年資才足以讓銀行判斷申貸者的工作、收入狀況是否穩定，進而評估申貸人是否具有還款能力。
若是自己做生意的（公司老闆、中小企業主、小吃店……等自營商），申貸時請附上營業登記、營業執照，且經營時間至少要滿半年以上。大部分公司則需要營業執照滿 1 年以上才符合銀行的借貸條件，這點需要特別注意！
財力證明（年收入、薪資）
此外，銀行需要申貸者的財力證明來判斷是否能穩定還款，申貸時可以附上薪資轉帳證明，或是扣繳憑單、勞保明細等等，作為財力證明的審核依據。申貸人若在借貸時有這些憑據、證明，就可以有效提升借貸成功率以及降低還款利率。
另外，個人資產雖然不是決定性因素，但也可以作為輔助，對信用貸款額度仍有影響。如果申貸者希望信貸額度能提高一些，貸鼠先生建議提供相應的資產證明，如房屋、股票基金，或高額存款等。
信用貸款條件快速看
想要快速了解信用貸款條件有哪些值得注意的資訊嗎？貸鼠先生已經幫你整理成最精簡的圖片版本，如下：
3 大信用貸款加分條件 💪
除了剛才提到的基本條件外，貸鼠先生也幫大家整理出 3 個具有加分效果的信貸條件，大家可以看看自己是否擁有這 3 個加分信貸條件，好幫助自己獲得較低的利率、較高的貸款額度唷！
信用卡使用狀況良好
申辦信用卡之所以是一種培養信用分數的好方式，就在於可以透過良好的還款、持卡紀錄，讓銀行在借貸者申請信貸時，即刻了解借貸人的還款能力。此外，如果大家不常使用信用卡的預借現金，甚至沒有啟動循環利率，就是一種向銀行證明你可以生活穩定、可以準時還款的方式！
準時還款、繳信用卡帳單
除了準時繳交信用卡帳單，若身上有其他債務，如：房貸、車貸、其他信貸，這些債務的還款記錄都可以在聯徵報告上看到。因此，大家每月、每期準時還款不只是減少自身的債務，更是一種培養自身信用的方式，好讓自己在未來有需要的時候能順利貸款。
與申貸銀行有良好往來
最後一個加分信貸條件，就是在申請信貸的時候選擇「有良好往來的銀行」，如薪轉戶銀行、申辦過信用卡的銀行，或者是放定存的銀行。為什麼呢？因為銀行不只會看聯徵報告，還會看看申貸者是否與自家銀行有所往來。此時若申貸者都定時存款、按時繳費，則可以提升銀行的信任度。
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4 大 NG 信用貸款條件 ⚠️
貸鼠先生從各大金融機構的合作和客戶的諮詢，統整出 4 大 NG 信貸條件，可能會讓信貸很難過件，要小心別踩到以下地雷唷！
1. DBR > 22 倍
DBR 22 倍是指借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後的總餘額 ≦ 平均月收入 x 22。
簡單來說，就是這次想借的錢 + 之前借的錢不能超過你月薪的 22 倍，但這邊借錢的定義為無擔保債務。
而哪些是無擔保債務？包括：
- 尚未還清的信用貸款
- 信用卡預借現金
- 信用卡循環利息
- 信用卡分期還沒付的部分
- 現金卡可動用餘額
金管會規定 DBR 不可超過月平均收入的 22 倍，這是所有銀行業者都需要遵守的！儘管如此，許多銀行其實不會真的讓大家貸滿到上限，通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。
貸鼠先生建議大家在申請信貸之前，可以點我使用貸鼠先生信貸額度試算器，來了解自己符不符合 DBR 是否小於 22 倍唷！
延伸閱讀：DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵
2. 月收入負債比 > 70%
月收入負債比＝月負債／月收入。
這邊的「月收入」是平均月薪的概念，如果你提供年薪，會將你的年薪除以 12 個月；提供月薪的話，則會以（月薪 × 14）／12 來當作你的平均月薪。
銀行一般會希望這個比例小於 70%，因為如果還款本金加利息佔你月薪 70％以上，萬一臨時有其他用錢需求，就很有可能還不出對應的款項。所以當月收入負債比 > 70%，對銀行來說風險是很高的，這樣就不難理解銀行多半希望申貸者的月收入負債比 < 70% 了。
3. 短期內聯徵次數過多
每一位年滿 20 歲的台灣公民，債務、信用卡帳單繳費記錄等，都會被記錄在聯徵中心裡，而銀行可以從中調閱、查詢申請者近期被查詢了幾次聯徵。通常來說，若 3 個月內超過 3 次聯徵次數，代表申貸者可能短時間內急需用錢，因此四處借貸，銀行很容易因此判斷風險較高而不給予通過。
若你最近有較大的資金需求，貸鼠先生建議你先冷靜下來，不要一股腦地去各家銀行申辦信貸，這樣反而會讓你申貸失敗，甚至信用評分降低！
4. 信用瑕疵
最後一個 NG 的信貸條件，就是申貸者擁有「信用瑕疵」。什麼是信用瑕疵呢？就是聯徵報告上的信用評分低於 400 分，就是擁有信用瑕疵！造成信用瑕疵的原因有很多種，以這 4 種最為常見：
- 頻繁延遲還款
- 負債總額較高
- 經常使用信用卡負債
- 近期聯徵次數多
若有上述事件發生，貸鼠先生建議大家可以參考下面 2 篇文章，自行申請聯徵報告來查閱，好了解自己的信用評分是多少，是否真的有受到影響：
若不幸真的信用評分低於 400 分，有了信用瑕疵，難道就不能申請貸款了嗎？大家可以點我觀看【信用瑕疵可以貸款嗎？】一文，了解是什麼方法能借到資金脫困！
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信用貸款條件常見問題
有 3 個基本信用貸款條件：
1. 身份：國籍、年齡需要符合信貸方案的規定，基本上須為中華民國國民，且年滿 20 歲以上。
2. 工作年資：許多信貸方案會根據職業、年資有所不同，多數銀行會設定年資至少需達 6 個月～12 個月以上。
3. 財力證明：銀行為了判斷申貸者是否具有穩定的還款能力，貸鼠先生建議大家附上 6 個月以上的薪資單 / 條，或是薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細。
貸鼠先生建議大家避開以下 4 種，會是信貸過件率降低的地雷信貸條件：
DBR > 22 倍
月收入負債比 > 70%
3 個月內聯徵次數超過 3 次
信用評分低於 400 分，產生「信用瑕疵」
大家讀到這邊，發現自己該有的信貸條件都具備了，要避開的 NG 信貸條件也通通沒有，貸鼠先生就要教你怎麼樣找到適合的信貸！
1. 首先，點我前往貸鼠先生的信貸額度試算，依序填入自己的收入、借款總餘額，就可以得出自己的合理可貸額度！
2. 得到合理可貸額度後，點選「立即試算信貸月付金」，再將自己中意的信貸方案的利率、期限一一填進去，就可以知道自己將來一個月要還多少錢、適不適合自己了！
延伸閱讀： 1.對保是什麼？貸款核准後也不可忽視的3個注意事項 2.聯徵中心開箱！信用分數怎麼看？一次搞懂 3.信用瑕疵可以貸款嗎？5 分鐘了解如何恢復信用.擺脫信用黑歷史！
