聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,影響信用評分分數的 5 大因素

聯徵分數是將聯徵中心蒐集的資料,以客觀、量化演算而得的個人信用分數,也是銀行評估申請信用卡與貸款能否通過的重要參考,大家對聯徵分數常有各種疑問,像是那些行為會使信用分數扣分?想要提升信用評分卻不知道如何下手嗎?貸鼠先生針對聯徵分數是什麼,整理各種常見的信用評分問題,一次在這邊向大家解答

聯徵分數的效益如何?

由於數位金融時代的來臨,不論是 傳統金融機構 或是 創新金融業者,都必須對客戶精準評估其信用風險,以即時滿足其金融服務需求,在這部分需要公正、客觀的專業外部機構所提供的信用評分。

聯徵分數是將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的個人信用分數,用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險,聯徵分數會隨著申請的時間點不同而有異動,所以某一點時間點查到的的個人信用評分,只能代表該時間點該當事人的信用風險,如果該當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動時,其個人信用評分即可能隨之變動,消費者無法向聯徵中心查詢先前某特定時間點的信用評分喔。

聯徵中心的「個人信用評分」,是利用資料進行全面分析後的客觀結果,協助金融機構審核當事人信用狀況的標準更為客觀公平,並可藉評分資訊揭露的過程,提供當事人迅速瞭解個人的信用狀況及相關信用弱點,以加強個人信用觀念;此評分已被國內許多金融機構用以評估客戶信用狀況,作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考,但不宜作為交易准駁的唯一依據。


聯徵分數結果有哪些?

信用評分主要是用來「預測申請人未來一年是否有還款的能力」的喔!

個人信用評分結果有三種:

1.有信用評分者

200分 – 800分

如該當事人為 有信用評分者,揭露實際分數(分數介於200分至800分),並提供分數之百分位區間評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質,反之,分數較低者表示信用品質有待改善

2.暫時無法評分者

此次暫時無法評分

如該當事人為 暫時無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」,較常見的情況是:信用小白、信用瑕疵、債務協商,當事人若符合以下條件之一者,聯徵中心將暫時不予以評分:

  • 信用資料不足
  • 信用卡持卡未滿3個月
  • 近一年之信用卡應繳金額皆未大於
  • 受監護宣告者
  • 信用資料有爭議
  • 在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況,且目前無正常之信用交易
  • 授信帳戶被任一金融機構列為逾期
  • 催收或呆帳紀錄者
  • 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者
  • 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者
  • 已完成債務協商註記者


「此次暫時無法評分」,表示該當事人有某一條件符合聯徵中心信用評分模型中無法評分的範圍,但無法評分並 不一定代表其信用不良 喔!,當事人或金融機構可由主要原因說明中得知其無法評分的原因。

3.給予固定評分者

200分

如該當事人為 給予固定評分者,則揭露「200分」,雖然當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形,但依然有金融機構願意與該當事人往來者,則聯徵中心給予固定評分(200分)


聯徵分數列出的 百分位區間 意義是什麼?

在上述「有信用評分者」段落中有提「百分位區間」,是指個人信用評分分數相較於所有受評者(指有實際評分者)所處的分數高低相對位置

例如:某當事人位於所有受評者的百分位區間為70%~80%,即代表在聯徵中心所有受評者中,該分數位於第70%~80%個百分點之間,因此,該當事人的分數至少高過70%受評者。

當事人為實際評分者,才提供分數的百分位區間,而所有評分分數的百分位點區間資料每季更新一次。


聯徵分數五大扣分因素

聯徵信用分數的高低大大影響了貸款核貸的結果,但你知道什麼因素會影響嗎?

貸鼠先生將和你分享影響聯徵信用分數高低的五大因素!

  • 信用往來時間短或資料不足:沒有持卡滿3個月的有效信用卡、近12個月的信用卡應繳金額皆未大於0、目前沒有連續3期之授信資料、近12期之授信餘額皆未大於0等
  • 各項務繳款紀錄:個人信貸、房貸、車貸、信用卡等,如果遲繳次數多寡、發生頻率等都會影響分數
  • 信用卡使用狀況:持有信用卡時間長度、繳款使用紀錄是否正常
  • 個人信用擴張程度:包含負債總額、因只繳信用卡最低應繳導致循環利息產生、使用信用卡預借現金功能及其他現金卡,申請無擔保貸款且啟動循環利息,以上都代表還款能力低,分數也會較低
  • 聯徵查詢次數:3個月內查詢次數超過3次,表示有迫切資金需求才會提出申請,因此分數越低

聯徵分數如何提升、改善?

了解哪些因素會影響信用分數後,快培養好習慣來提升或是改善信用分數吧!

  • 與金融機構互動良好:若完全不與金融機構借貸往來,對於信用紀錄並無幫助,可以透過辦信用卡,與銀行往來時間長久,並有正常使用,才是銀行認定的有效信用紀錄
  • 正常還款:貸款、信用卡每期的帳單可以使用 銀行帳戶自動扣款 來正常繳款,就能避免忘記了
  • 降低負債比:透過 債務整合 將所有貸款、卡債整合在同家銀行,可有效降低貸款利率及應繳利
  • 不使用債務協商:債務協商和債務整合不一樣,只要聯徵報告中有債務協商的紀錄,在紀錄註銷前都無法再向銀行申請任何貸款或信用卡
  • 信用卡良好習慣養成:不使用信用卡循環利息、信用卡預借現金、信用卡最低應繳

聯徵分數常見問題

信用卡很多會不會影響信用評分?

不會!

信用卡張數無論有多少張都不會影響信用評分,只要有每一期費用都繳清,都不用擔心喔!

但要注意的是,過多的卡片會造成管理的不易,不論是免年費的門檻達成或者對帳、繳款都需要持卡人要妥當且小心的管控,否則很容易發生多負擔年費或者帳單未繳的情況。

如果您是持有多張信用卡的持卡人,分享個小撇步給您:把所有卡片都申請自動扣款到存款主帳戶。即便有多張卡片情況下,至少都能保持扣款成功狀態,另外,申請電子帳單做管理也是一個常見方式。

信用卡分期會不會影響信用分數?

不一定!

信用卡分期分為三種,分別為 預借現金分期消費分期帳單分期

1.預借現金分期:利用信用卡裡所剩的信用額度向發卡銀行申請成現金來使用,還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣,要還的費用為所「借款的金額」再加上「手續費」,若無法當期一次還清所有預借現金的金額的話,就會啟動「循環利息」,循環利率約10~15%

2.消費分期:消費時,用商家提供的分期方案,就是將刷卡金額除以分期期數,每月繳納當期應付金額,銀行不會外加收其他費用,通常也不會影響個人信用

3.帳單分期:消費後,由消費者主動向銀行約定分期,但利率條件會因人而異,帳單分期過後,這筆金額就不再計入循環利息,而是以與銀行約定的利率來計算,但若是每期沒有繳足最低應繳金額,除了跟銀行約定的「帳單分利息」,還要加上「滯納循環利息」、「違約金」

若使用普通的消費分期、帳單分期則不會納入評分紀錄中。

信用卡分期雖然不會被納入評分模型計算,但會佔用信用卡額度使用率 ,但大家也不用太緊張,如果你沒有要申請貸款,那麼分期被影響的分數其實對你而言其實不會有影響,只要確實繳掉,正常使用信用卡分期,未來分數都會逐漸恢復的喔!

信用卡剪卡換新卡會不會影響信用分數?

會!

很意外吧!剪卡居然會影響信用分數,但別著急,這是有緣由的,弄懂的話不僅不用擔心分數降低還能把分數往上加。

一般消費者通常不知道頻繁異動持有的信用卡會影響信用分數,最主要聯徵中心有一個指標是「 信用長度 」,簡單來說就是與銀行往來長短,會影響評估的分數,但也不用太擔心這部分的分數占比其實不高,但若是有心想累積信用的消費者,會建議一定要長期持有一張以上的信用卡,讓自己在信用徵信歷史上可以維持一定的「 長度 」。

舉個例子,同樣持有同一張信用卡,額度也都相同 10 萬元的兩個人,一個人持有 1 年,1 個持有 7 年,兩者的信用分數就會有落差,因為持有 7 年的那個人,銀行可以看得出他累積長達 7 年的所有信用紀錄。

自行查閱聯徵紀錄會被扣分信用評分嗎?

不會!

消費者本人查詢信用報告的紀錄是不會影響評分的。

查閱聯徵紀錄的目的主要有兩種:

1.銀行以 「 查詢 」 為目的
查詢並不會影響消費者在信用評分,如:開戶、申請信用卡等、舊客戶信用複審等因素,皆不納入評分模型。

2.銀行以 「 貸款 」查詢 為目的
以 「 貸款 」 查詢消費者在聯徵中心紀錄,則會納入評分模型。

主要銀行會用這方式判斷消費者對資金有急迫需求,一般來說國內銀行皆以 3 個月內不超過 3 次為標準做判斷,因此我們也都會提醒申貸者要申請貸款的話,3 個月內不要超過 3 家。

另外需要特別注意的是目前因為線上申貸與政府積極推動 Open API,目前已經修正計算週期。如果一個月內頻繁做貸款比價,不論有多少家銀行做聯徵查詢,聯徵中心僅會以 1 次做計算,但超過 30 日做貸款業務查詢時,則會另外計算 1 次。

聯徵次數更多會影響是否核貸率嗎?

會!

正常銀行審理貸款的流程是:確定送件申請、完成電話照會後,就向聯徵中心 查詢客戶的聯徵紀錄

任何銀行,只要查詢您的聯徵,都會在聯徵報告上留下「新業務申請」的紀錄,就算之後沒有選擇該銀行的貸款方案 或是 被銀行拒絕核貸,而新業務的聯徵查詢紀錄,會保留三個月

但要注意的是,「新業務申請」這項紀錄如果過多會嚴重影響 銀行核貸的機率!目前普遍「新業務申請」紀錄極限是3次,超過三次的話核貸率會很低或是貸款利率很差,因此,申請次數有限的情況下,在選擇銀行申貸方案後,送件前必須三思過件率喔!建議可以先留資料跟銀行貸款專員詢問自己的狀況,大概可能的利率區間,若條件是自己滿意的,再送件,減少 「新業務申請」的聯徵查詢記錄,提高核貸的機率。

聯徵分數採用哪些資料?

個人信用評分模型採用的資料,大致可區分為下列三大類:

1.繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現,目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度發生頻率發生延遲繳款的時間點等資料。

2.負債類信用資料

個人信用的擴張程度,主要包括負債總額(如:信用卡額度使用率,即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度;如:授信借款往來金融機構家數)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、有無使用循環信用;如:授信有無擔保品)及負債變動幅度(如:授信餘額連續減少月份數)等三個面向的資料。

3.其他類信用資料

主要包括新信用申請類之相關資料(如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度類之相關資料 (如:目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。


聯徵分數沒有採用哪些資料?

聯徵中心的個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。


聯徵分數各類資料影響最大是哪個?

關於各類資料的比重,基本上是以 繳款行為類、負債類及其他類等 三大類信用資料為主,並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重,其中以 繳款行為負債型態與負債程度多寡 等對評分的影響較大。


延伸閱讀:
1.聯徵中心揭秘1!信用評分報告怎麼看?怎麼申請?四大方法一次搞懂
2.信用卡分期會不會影響信用分數?
3.我要如何利用申辦信用卡累積信用分數?
4.國泰信貸產品有那些?申辦國泰信貸須知的 3 個重點!