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袋鼠金融導讀｜生活中難免遇到突發狀況，需要一筆現金支應手邊的支出，然而短時間內湊不出款項，又不想麻煩親朋好友時，有哪些小額貸款推薦是可以參考的呢？袋鼠金融今天就要詳細介紹其中一種小額貸款方式—保單借款，究竟保單借款是什麼？適合什麼樣的人？有哪些注意事項？如果發現保單貸款不符合你的需求沒關係，也可以參考其他袋鼠金融整理的快速借錢方法，為你找到合適的借貸方式，紓解你的資金需求。
目錄
保單借款是什麼？
保單借款簡單來說，就是用自己名下的保單向保險公司借錢，使用過去累積的保費應付現在的緊急狀況。
然而不是所有保單都可以借款，僅有「保單價值準備金（簡稱保價金）」或「保單帳戶價值」的保單才有資格申辦。保價金指保戶所繳的保費扣除保險公司營運成本或保費後，剩下來存放在保險公司，做為未來支應保險金給付的錢。
除此之外，這張保單要累積到足夠的保單現金價值，且繳費超過 1 年以上，才能拿來向保險公司借款。
可以作為保單借款保險有哪些？
一般可以作為保單借款保險有：傳統型終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、年金險以及投資型保單。另外，還本型的醫療險、意外險因其身故退還保費的機制也有保價金，很有機會可以拿來做保單借款。
若想知道手上的保單是否可以拿來借款，除了詢問保險公司外，你也可以從保單正本背面，看看是否有保價金、減額繳清表、解約金表等，就能確定這份保單是否可以申請保單貸款。
雖然保單借款很方便，但就跟一般貸款一樣，都有利率、額度限制、還款繳息期限。袋鼠金融也小小提醒，原本累積的保費是為了未來可能發生的意外做準備，申請保單借款也有可能影響原有保險權益，申請前須再三思考與評估～
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保單借款優缺點老實說
保單借款優點有哪些？
保單借款提供急用資金的人高度便利性及彈性，在申辦流程、速度上有多項優點：
- 免手續費
- 免聯徵、免擔保、免保證人、免財力證明。
- 手續簡便多元
只要準備投保保單，即可透過保單服務人員、郵寄或傳真辦理、官網線上、ATM 借款、親臨保險公司櫃檯辦理。 - 快速撥款
給付方式可選擇匯款匯入要保人指定帳戶、開立支票予要保人，或由要保人臨櫃領現。 - 彈性運用
能在有需要時隨時提出申請，並隨借隨還，也無須繳付提前還款違約金。
| 小額貸款推薦一覽表 | |||
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年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
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無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
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貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
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手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
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符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
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✨方案特色✨ 【免出門】 線上填寫資料、專人服務 【先試算】 試算完滿意再辦理！ 【最快 30 分鐘】 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 | ✨方案特色✨ 【免聯徵】 不受信用評分影響、也不佔信用額度 【免留機車】 貸款期間仍可正常使用 【最高可貸 10 萬】 撥款快速，最快 24 小時內撥款 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ 【免留車】 貸款期間仍可正常使用 【不限職業、免保人、全程保密】 【最高可貸 200 萬元】 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
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手機貸款額度 最高 5 萬 | 機車貸款額度 最高 10 萬 | 貸款額度 最高 10 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
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保單借款有缺點嗎？
雖然保單借款撥款速度快、彈性高，但也因其快速、短時效特性有以下缺點：
- 申請條件有門檻
需要有具「保單價值準備金」的保單才能申請，且保單要繳費超過 1 年以上，並累積到足夠保單現金價值才可申請。 - 借款額度有上限
保單借款的借款額度依照累積的保價金而定，無法申貸比保價金高的金額。 - 優惠條件有期限
銀行針對保單借款提出免習或是低利率優惠通常不超過 6 個月。另外，若是利息累積 1 年未繳，整年度利息將納入本金，並以複利計算隔年利息費用，利息越滾越大、越欠越多錢。 - 影響保單權益
借出來的錢一旦超過保價金，拿來借款的這張保單很有可能會被停效，若被保險人於停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠。
從以上優缺點看來，保單借款撥款速度快，是相對方便快速的借款工具，但保單借款就像是將以前自己存的錢借給現在的自己，還另外支付保險公司利息。貸鼠先生提醒，只要是金融借貸就會有許多注意事項需要留意，申貸前務必再三評估，以免損害自己的權利。
保單借款適合我嗎？
保單借款因撥款速度快、小額借貸的特性，適合有短期內急用小額資金的族群，以保單借款紓解短期緊急資金周轉需求。另外因其免聯徵特性，保單借款也是名下沒有擔保品資產、信用評分較差的族群會選擇的借錢途徑。當然最重要的，你一定要有具「保單價值準備金」的保單，才有辦法申請保單借款。
如果不是上述類型或是需要長期借款的人，還有其他小額貸款方案可以參考，如機車貸款、手機貸款等，袋鼠金融也整理了小額貸款的方案，有需要可以看看唷！
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保單借款申請前 3 大注意事項
保單借款利息計算方式
申請保單借款不需手續費、不規定還款期限，但要注意的是，保單貸款採按日計息，如果保戶利息累積 1 年未繳，整年度利息將納入本金，並以複利計算隔年利息費用， 使得保價金進一步縮水，甚至影響保單原有權益。
假設小美保單借款 10 萬元，利率 5%，借款 20 天的利息為：
借款本金 x 借款年利率 x ( 經過天數 / 365 )
100,000 x 5% x ( 20 / 365 ) = 274
若小美累積 1 年未繳本息，隔年借款 20 天的利息計算變為：
（100,000 + 5,000）x 5% x（20 / 365）= 288
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可申請金額 | • 手機貸款最高 NT$ 5 萬 • 機車貸款最高 NT$ 10 萬 |
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年利率 | 8%~16% |
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手續費 | NT$ 300 起 |
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最高分期數 | • 手機貸款最高 24 期 • 機車貸款最高 36 期 |
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保單借款還款期限
保單貸款最重要的是留意本息還款期限，如果沒有在時間內將本息還清，將有可能讓保單失效，得不償失。
評估事故發生風險
一旦發生理賠事件，保險公司會先扣掉保單借款部分，僅給付剩餘的保險金。被保險人若於保單停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠。因此借款前還是得先評估必要性，有急用再借為佳。
袋鼠金融提醒，不論使用任何貸款，簽約時一定要清楚借款金額、利率、還款期限之後再簽約，清楚合約內容才能保障自己的權益唷！
保單借款常見問題
保單借款撥款速度快、彈性高，加上手續簡便、免聯徵，高度便利性及彈性適合短期內有急用資金需求的人，也適合名下沒有擔保品資產、信用評分較差的族群。但是使用保單借款也會影響自己原本保險的權益，建議申請之前要看清相關規範以及條款，保障自身權益。
保單需要累積到足夠的保單價值準備金，且繳費超過 1 年以上，才能拿來向保險公司借款。
例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄年金險險、利變型壽險、萬能壽險；還本型的醫療險、意外險；投資型的變額萬能壽險、變額年金險等，都可以做保單貸款。
保單借款會依照保單繳費年期、保價金的多寡去計算，保費繳愈久、繳愈多，保價金可能就會愈高，可借款額度也會跟著拉高。以下是各保單平均可借款金額，實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。
・ 傳統台幣保單可借款金額為保價金的 7~9 成
・ 投資型保單為保單帳戶價值的 3~6 成
・ 非投資型外幣保單最高可到保價金的 9 成
保單借款的利息是以月計算，不足月的部分則以日計算，大致可分為以下 5 種還款方式：
1. ATM 還款
2. 保險業務幫忙代收
3. 銀行臨櫃繳納
4. 匯款至指定銀行
5. 線上繳款
保單借款不還的話會影響保單效力，甚至最後可能保單失效喔。
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