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保單借款好嗎?3 分鐘快速認識保單借款是什麼!

生活中難免遇到突發狀況,需要一筆現金支應手邊的支出,然而短時間內湊不出款項,又不想麻煩親朋好友時,有哪些小額貸款推薦是可以參考的呢?貸鼠先生今天就要詳細介紹其中一種小額貸款方式—保單借款,究竟保單借款是什麼?適合什麼樣的人?有哪些注意事項?如果發現保單貸款不符合你的需求沒關係,也可以參考其他貸鼠先生整理的快速借錢方法,為你找到合適的借貸方式,紓解你的資金需求。

保單借款是什麼?

保單借款簡單來說,就是用自己名下的保單向保險公司借錢,使用過去累積的保費應付現在的緊急狀況,然而不是所有保單都可以借款,僅有「保單價值準備金(簡稱保價金)」或「保單帳戶價值」的保單才有資格申辦。除此之外,這張保單要累積到足夠的保單現金價值,且繳費超過 1 年以上,才能拿來向保險公司借款。

保單價值準備金

簡稱保價金,指保戶所繳的保費扣除保險公司營運成本或保費後,剩下來存放在保險公司,做為未來支應保險金給付的錢。

一般可以作為保單借款保險有:傳統型終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、年金險以及投資型保單。另外,還本型的醫療險、意外險因其身故退還保費的機制也有保價金,很有機會可以拿來做保單借款。

若想知道手上的保單是否可以拿來借款,除了詢問保險公司外,你也可以從保單正本背面,看看是否有保價金、減額繳清表、解約金表等,就能確定這份保單是否可以申請保單貸款。

雖然保單借款很方便,但就跟一般貸款一樣,都有利率、額度限制、還款繳息期限。貸鼠先生也小小提醒,原本累積的保費是為了未來可能發生的意外做準備,申請保單借款也有可能影響原有保險權益,申請前須再三思考與評估~

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保單借款優缺點老實說

保單借款優點有哪些?

保單借款提供急用資金的人高度便利性及彈性,在申辦流程、速度上有多項優點:

  • 免手續費

  • 免聯徵、免擔保、免保證人、免財力證明。

  • 手續簡便多元:
    只要準備投保保單,即可透過保單服務人員、郵寄或傳真辦理、官網線上、ATM 借款、親臨保險公司櫃檯辦理。

  • 快速撥款:
    給付方式可選擇匯款匯入要保人指定帳戶、開立支票予要保人,或由要保人臨櫃領現。

  • 彈性運用:
    能在有需要時隨時提出申請,並隨借隨還,也無須繳付提前還款違約金。

保單借款有缺點嗎?

雖然保單借款撥款速度快、彈性高,但也因其快速、短時效特性有以下缺點:

  • 申請條件有門檻:
    需要有具「保單價值準備金」的保單才能申請,且保單要繳費超過 1 年以上,並累積到足夠保單現金價值才可申請。

  • 借款額度有上限:
    保單借款的借款額度依照累積的保價金而定,無法申貸比保價金高的金額。

  • 優惠條件有期限:
    銀行針對保單借款提出免習或是低利率優惠通常不超過 6 個月。另外,若是利息累積 1 年未繳,整年度利息將納入本金,並以複利計算隔年利息費用,利息越滾越大、越欠越多錢。

  • 影響保單權益:
    借出來的錢一旦超過保價金,拿來借款的這張保單很有可能會被停效,若被保險人於停效期間內發生保險事故,保險公司將不予理賠。

從以上優缺點看來,保單借款撥款速度快,是相對方便快速的借款工具,但保單借款就像是將以前自己存的錢借給現在的自己,還另外支付保險公司利息。貸鼠先生提醒,只要是金融借貸就會有許多注意事項需要留意,申貸前務必再三評估,以免損害自己的權利。

保單借款適合我嗎?

保單借款因撥款速度快、小額借貸的特性,適合有短期內急用小額資金的族群,以保單借款紓解短期緊急資金周轉需求。另外因其免聯徵特性,保單借款也是名下沒有擔保品資產、信用評分較差的族群會選擇的借錢途徑。當然最重要的,你一定要有具「保單價值準備金」的保單,才有辦法申請保單借款。

如果不是上述類型或是需要長期借款的人,還有其他小額貸款方案可以參考,如機車貸款、手機貸款等,貸鼠先生也為你整理了小額貸款的方案,有需要也可以看看唷!

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保單借款申請前 3 大注意事項

保單借款利息計算方式

申請保單借款不需手續費、不規定還款期限,但要注意的是,保單貸款採按日計息,如果保戶利息累積 1 年未繳,整年度利息將納入本金,並以複利計算隔年利息費用, 使得保價金進一步縮水,甚至影響保單原有權益。

假設小美保單借款 10 萬元,利率 5%,借款 20 天的利息為:

借款本金 x 借款年利率 x ( 經過天數 / 365 )

100,000 x  5% x ( 20 / 365 ) = 274

若小美累積 1 年未繳本息,隔年借款 20 天的利息計算變為:

(100,000 + 5,000)x 5% x(20 / 365)= 288

保單借款還款期限

保單貸款最重要的是留意本息還款期限,如果沒有在時間內將本息還清,將有可能讓保單失效,得不償失。

評估事故發生風險

一旦發生理賠事件,保險公司會先扣掉保單借款部分,僅給付剩餘的保險金。被保險人若於保單停效期間內發生保險事故,保險公司將不予理賠。因此借款前還是得先評估必要性,有急用再借為佳。

貸鼠先生提醒,不論使用任何貸款,簽約時一定要清楚借款金額、利率、還款期限之後再簽約,清楚合約內容才能保障自己的權益唷!

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保單借款常見問題

Q1. 保單借款好嗎?

保單借款撥款速度快、彈性高,加上手續簡便、免聯徵,高度便利性及彈性適合短期內有急用資金需求的人,也適合名下沒有擔保品資產、信用評分較差的族群。但是使用保單借款也會影響自己原本保險的權益,建議申請之前要看清相關規範以及條款,保障自身權益。

Q2. 哪些保險可以申請保單借款?

保單需要累積到足夠的保單價值準備金,且繳費超過 1 年以上,才能拿來向保險公司借款。
例如傳統型的終身壽險、分紅保單、儲蓄年金險險、利變型壽險、萬能壽險;還本型的醫療險、意外險;投資型的變額萬能壽險、變額年金險等,都可以做保單貸款。

Q3. 保單借款能借多少錢?

保單借款會依照保單繳費年期、保價金的多寡去計算,保費繳愈久、繳愈多,保價金可能就會愈高,可借款額度也會跟著拉高。以下是各保單平均可借款金額,實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。

・ 傳統台幣保單可借款金額為保價金的 7~9 成
・ 投資型保單為保單帳戶價值的 3~6 成
・ 非投資型外幣保單最高可到保價金的 9 成

Q4. 保單借款利息怎麼還?

保單借款的利息是以月計算,不足月的部分則以日計算,大致可分為以下 5 種還款方式:

1. ATM 還款
2. 保險業務幫忙代收
3. 銀行臨櫃繳納
4. 匯款至指定銀行
5. 線上繳款

Q5. 保單借款不還會怎樣嗎?

保單借款不還的話會影響保單效力,甚至最後可能保單失效喔。

延伸閱讀:
1. 保單價值準備金是什麼?決定保單借款可以借多少!
2. 2021 保單借款紓困 10 萬怎麼借?申請流程.22家承貸公司電話一次看
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Mr.Roo

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