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袋鼠金融導讀｜繳了好多年的保費，突然有資金需求，除了信貸外，保單借款也是一個合法安全的小額借貸管道！想要解約或是保單借款，到底解約能拿回多少錢、保單能借多少錢呢？又或是能適用 2021 年的保單借款紓困專案嗎？其中保單借款的額度都跟「保單價值準備金」息息相關。袋鼠這篇文章就會帶你了解保單價值準備金（又稱保價金）是什麼，保價金如何計算、以及如何查詢保單價值準備金，想了解更多就趕快看下去吧！
目錄
保單價值準備金是什麼？
保險法施行細則第11條
保單價值準備金，指人身保險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關規定方式計算之準備金。
保單價值準備金（又稱為「保價金」）指的是保單的價值金額，通常保單價值準備金是保費扣除保險公司成本後的剩餘金額。這筆款項會依照契約約定利率累積，以支付未來的保險金；若有需要提前將保險解約，保價金將扣掉解約的必要金額之後，而剩餘則為退還給客戶的解約金。
保單價值準備金的用途？
保價金可用來計算保單紓困貸款或是保單借款的金額多寡！申請後能貸到多少額度是依據保單當下的保單價值準備金來計算。此外，解約保單後可領回多少錢，同樣也依保單價值準備金來計算。
一般來說，保單紓困貸款的可貸額度為保單價值準備金的八成。然而，幫郝戶申請保單終止契約時，其解約金多寡則會依據繳費年期、繳費是否期滿來計算：
- 繳費期間：解約金 < 保單價值準備金
- 當繳費期滿：保單價值準備 = 解約金。
保單價值準備金如何計算？
以實際案例來說，小鐵投保近年市場熱賣的失能險，興沖沖地翻開保單，想要知道保單能讓自己借多少錢，不料，翻開保單發現第 5 年末的保單價值準備金為 30,900 元，而自己這 5 年來，每年保費為 14,700 元。
以小鐵的案例來看，5 年來保費共繳了 73,500 元，保單借款怎麼會只能以 30,900 元來計算呢？
保單價值準備金的計算公式為：保戶累積所繳保費－保險公司必要支出（理賠準備等）X（死亡率 X 預定利率）
部分險種會將死亡率及預定利率加入計算。而每年依據保單約定利率（宣告利率或是預定利率）逐年累積增值，以作為保險公司未來支付給要保人的依據。
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如何快速查詢保價金？
最快速同時也最直接的方法就是翻開保單內頁的保單價值表，找到保價金欄位往下對照保單年度，或透過各家保險公司的保戶服務系統，去電客服或是登入保戶帳戶，就能查詢關於保單種種訊息，其中就包含當下的保單價值準備金等資訊。
不過，並非每張保單都能找到保單價值表，找不到保單價值表的保單分成 2 類：
第 1 類：解約後無解約金的保單
沒有保單價值準備金的險種，像是醫療險、意外險、產險、傷害保險、健康保險、一年定期壽險等保單，換句話說，該保單解約後沒有解約金，也無法透過該保單借款。
第 2 類：投資型保單（壽險型）
投資型保單（壽險型）的理賠金額乃是依據投資績效而定，並非由保險公司準備，因此，並非稱為保單價值準備金，而是稱為保單帳戶價值（類似銀行帳戶的概念）。
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保價金／解約金／責任準備金比較表一次看
以下是保價金、解約金、責任準備金的比較一覽表：
| 保價金 v.s. 解約金 v.s. 責任準備金 | |||
|---|---|---|---|
| 項目 | 保價金 | 解約金 | 責任準備金 |
| 定義 | 保單持有人可在特定情況下提領的現金價值，反映保單帳戶價值 | 全名為「保單現金價值」，保單解約時保險公司支付給保戶的金額，反映保單帳面金額 | 保險公司為確保保戶的償債能力，預先將部分保費收入納入「部分提存準備」 |
| 適用險種 | 終身壽險、利率變動型年金保險（或年金險）及投資型保險等 | 有保價金的險種 | 所有長期保險（壽險、健康險等） |
| 計算方式 | 根據已繳保費扣除手續費、保險成本後，按保單年度累積 | 保價金扣除解約費用後的金額 | 依精算原則計算，考量未來理賠、費用及利息等 |
| 提領限制 | 可能影響保單效力，如減少保額或失效 | 領取後保單終止，不再享有保障 | 不可提領 |
| 是否有損失 | 視保單設計，早期提領可能有費用扣除 | 解約初期可能有高額解約費用，實領金額低於已繳保費 | 不適用 |
| 利息／投資報酬率 | 依照保單約定的宣告利率或投資標的報酬率計算 | 無額外利息，依保價金扣除費用後計算 | 依保險公司設定的精算假設，如利率、死亡率等 |
| 目的 | 提供保單持有人流動資金需求 | 提供保戶退出保單後的現金返還 | 確保保險公司有足夠資金應對未來理賠責任 |
| 與保戶關係 | ✔️ 可由保戶隨時查詢及申請提領 | ✔️ 保戶可在解約時領取 | ❌ 僅屬保險公司帳務，不直接影響保戶 |
簡單來說，保價金和解約金的關係就是：保單價值準備金 – 解約費用 = 解約金。「保價金」為契約存續期間保單的帳戶價值，「解約金」為解約時保戶可領回的實拿金額。
保單價值準備金常見問題
保單價值準備金的計算公式為：保戶累積所繳保費－保險公司必要支出（理賠準備等）
2021 年保單借款紓困的可貸金額大約為保單價值準備金的 8 成左右，所以可以在計算自己保單借款的可貸額度大約是多少唷～
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