by 繳了好多年的保費，突然有資金需求，除了信貸外，保單借款也是一個合法安全的小額借貸管道！想要解約或是保單借款，到底解約能拿回多少錢、保單能借多少錢呢？又或是能適用 2021 年的保單借款紓困專案嗎？其中保單借款的額度都跟「保單價值準備金」息息相關。貸鼠先生這篇文章就會帶你了解保單價值準備金（又稱保價金）是什麼，保價金如何計算、以及如何查詢保單價值準備金，想了解更多就趕快看下去吧！
目錄
保單價值準備金是什麼？
保單價值準備金（又稱為「保價金」）顧名思義就是保單的價值金額，通常保單價值準備金就是保費扣除保險公司成本後的剩餘金額。這筆款項會依照契約約定利率累積，以支付未來的保險金；若有需要提前將保險解約，保價金扣掉解約的必要金額之後，剩餘則為解約金將會退還給客戶。
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|---|---|---|
貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
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無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
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保單價值準備金的用途？
近期因應疫情出現的保單紓困貸款，或是度年關的保單借款，能貸到多少額度就是依據保單當下的保單價值準備金來計算；此外，解約保單後可領回多少錢，也是依保單價值準備金來計算。
一般來說，保單紓困貸款的可貸額度為保單價值準備金的八成。
保單申請終止契約，其解約金多寡則會依據繳費年期、繳費是否期滿來計算：
- 繳費期間：解約金 < 保單價值準備金
- 當繳費期滿：保單價值準備 = 解約金。
保單價值準備金怎麼算？
以實際案例來說，小鐵投保近年市場熱賣的失能險，興沖沖地翻開保單，想要知道保單能讓自己借多少錢，不料，翻開保單發現第 5 年末的保單價值準備金為 30,900 元，而自己這 5 年來，每年保費為 14,700 元。
以小鐵的案例來看，5 年來保費共繳了 73,500 元，怎麼會保單借款只能以 30,900 元來計算呢？
保單價值準備金的計算公式為：保戶累積所繳保費－保險公司必要支出（理賠準備等），且每年依據保單約定利率（宣告利率或是預定利率）逐年累積增值，以作為保險公司未來支付給要保人的依據。
“保險法施行細則第11條：保單價值準備金，指人身保險業以計算保險契約簽單保險費之利率及危險發生率為基礎，並依主管機關規定方式計算之準備金”
如何快速查詢保單價值準備金？
最簡單快速的方法就是翻開保單內頁的保單價值表，找到保單價值準備金那欄往下對照保單年度，就一目暸然；或是，透過各家保險公司的保戶服務系統，去電客服或是登入保戶帳戶，就能查詢關於保單種種訊息，其中就包含當下的保單價值準備金等資訊。
不過，並非每張保單都能找到保單價值表。找不到保單價值表的保單分成 2 類：
第 1 類：沒有保單價值準備金的險種，像是醫療險、意外險、產險等保單，換句話說，該保單解約後沒有解約金，也無法透過該保單借款。
第 2 類：投資型保單（壽險型）的保理賠金額乃是依據投資績效而定，並非由保險公司準備，因此，並非稱為保單價值準備金，而是稱為保單帳戶價值（類似銀行帳戶的概念）。
保單價值準備金常見問題
保單價值準備金的計算公式為：保戶累積所繳保費－保險公司必要支出（理賠準備等）
2021 年保單借款紓困的可貸金額大約為保單價值準備金的 8 成左右，所以可以在計算自己保單借款的可貸額度大約是多少唷～
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