by 袋鼠金融導讀｜台灣地震頻繁，每年平均有感地震就占 700 次至 2,000 多次， 921 地震後，政府積極推動政策性住宅地震險制度，民眾申請房貸時，銀行會要求投保火險與地震險等基本房屋保險；民眾租屋時，也會鼓勵其投保租屋保險。但依財團法人住宅地震保險基金會資料統計，截至 2023 年 5 月底，全國住宅地震險投保率為 37.43%，尚有 4 成約 550 萬房屋沒有投保地震險，可見民眾對於地震險此類的產險投保意識尚有成長空間，但投保地震險保障夠全面嗎？會不會發生地震房屋損壞時，還是拿不到理賠呢？袋鼠金融就為大家來說明，地震險有哪些？費用大概多少呢？要怎麼投保？還有最重要的保費信用卡推薦資訊通通讓您知道！
目錄
地震險是什麼？理賠範圍？
地震險顧名思義就是地震時，針對不動產及動產的損壞賠償，分為住宅地震基本險、超額地震險、輕損地震險、擴大地震險，當以下危險事故發生並導致動產或不動產遭受損失時，保險公司將在保險合約中規定的範圍內負責賠償，這裡賠償指的是房屋重置成本的部份，並不包含土地價值，詳細說明如下：
1. 住宅地震基本險：為政策性保險，申請房貸一定要購買之保險，它保障房屋在地震時導致建築物半倒或全倒，不包含裝潢、房屋龜裂、動產損壞等，可依保險合約理賠，最高上限為 NT$ 150 萬元及臨時住宿費用 NT$ 20 萬元，保費為 NT$ 1,350 元，若想再強化保障可再加保其他地震險種。
2. 超額地震險：超額地震險是一項非強制性的保險，它是住宅地震基本險的附加條款，可以增加理賠金額，特別是對於建築物重置成本超過 NT$ 150 萬的部分；換句話說，如果保戶的房屋在地震中受到損壞，可以提供額外的保障，以支付重建或修復費用，這樣可以確保在超過住宅地震基本險賠償範圍的情況下，保戶仍能得到足夠的賠償金額。
3. 輕損地震險：通常含在居家綜合險中，它保障因地震而導致動產（包括裝潢）的部分損失，這種保險的保額通常約為 NT$ 10 萬到 NT$ 30 萬元之間。
4. 擴大地震險：擴大地震險是一項非強制性的保險，它結合了超額地震險和輕損地震險的優點，它也是住宅地震基本險的一個附加條款，擴大地震險提供更全面的保障，包括因地震而導致建築物和動產（包括裝潢）的實際支出理賠，以及臨時住宿費用和清除費用。換句話說，擴大地震險提供了最全面的保障，可以支付實際的修復和重建費用，並提供臨時住宿和清除損壞物的費用，使得保戶在地震事件中可以得到更全面的賠償，提供更多的支援。
地震險的保額、費率與費用？
住宅地震基本險的保額最高為 NT$ 150 萬元，全國單一費率，保費為 NT$ 1,350 元，輕損地震險，保額最高為 NT$ 10 – 30 萬元，費用年約 NT$ 1,000 – 2,000 元，超額地震險、擴大地震險因保額可自行設定，費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同，而採差別計價，其整理表格如下：
| 各類地震險比較 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 住宅地震基本險 | 超額地震險 | 輕損地震險 | 擴大地震險 | |
| 承保範圍 | 建築物 | 建築物 | 動產、裝潢 | 建築物，裝潢、動產 |
| 主要理賠項目 | 建築物重置成本、臨時住宿費用 | 同住宅地震基本險，加保建築物重置成本超過 NT$ 150 萬元以上部份 | 動產損毀 裝潢修復 |
建物重置或修復 動產毀損 |
| 額外費用賠償 | 臨時住宿費用：上限 NT$ 20 萬元 | – | – | 臨時住宿費用：最高 NT$ 18 萬元清除費 |
| 理賠認定 | 房屋全倒或半倒 | 房屋全倒或半倒 | 部份損失 | 房屋全倒或半倒或動產部份損失 |
| 保額 | 最高 NT$ 150 萬元 |
自訂（以保額 NT$ 150 萬元為例） |
NT$ 10 – 30 萬元 | 自訂 |
| 費率 | 全國統一單一費率 | 差別計價 | 費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同，而採差別計價 | 費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同，而採差別計價 |
| 參考保費 | 最高 NT$ 1,350 元 | 約 NT$ 1,830 元 | NT$ 1,000 – 2000 元 | 約 NT$ 3,000 元至 NT$ 20,000 元 |
| 備註 | 需搭配住宅火險制投保 | 不強制，需搭配基本地震險 | 包含在居家綜合險中 | 不強制，需搭配基本地震險 |
| 適合族群 | 房貸族 | 房屋價值高或重置成本超過 NT$ 150 萬元族群 | 租屋族 | 想要最多保障族群（需審核） |
地震險一定要保嗎？
地震險，主要針對地震造成的損失提供保障，是否需加保，取決於風險承擔能力及當地地震風險，以下 4 點用不同角度來探討：
1. 地震風險：房屋所在地區地震多不多，是否有在斷層帶上？風險越高越建議要投保，以保障動產及不動產損失的風險。
2. 房屋價值：房屋價值越高，若有損失發生，影響也越大，如果有先投保可以承擔風險的能力也比較高。
3. 財務能力：考慮您的財務能力和風險承受能力，如果無法承擔地震造成的損失，或者這些損失對您的財務狀況產生重大影響，購買地震險可以提供額外的安全保障。
4. 其他保險是否有重疊：每家的保險內容可能有所不同，如居家綜合險裡可能包含輕損地震險，但仍可依需求再加額保障。
如何投保地震險？
地震險投保方法有 3 種：
- 銀行配合之產險公司：可在向銀行申請貸款時，找銀行有配合之產險公司（投保方案可能與一般有所不同，可多做比較）。
- 產物保險公司投保、有執照的保險經紀人、保險代理人公司代為辦理。
- 網路投保：直接到產險公司官網投保，大部份都有優惠折扣。
市場上地震險以「住宅地震基本險」可選「附加超額地震」居多，如果想附加「擴大地震險」，就得請產險公司另外報價，不過因近年遇過幾次較大的地震後，「擴大地震險」要產險公司依建築物狀況評估，審核過才可以加保。
要注意的是，網路投保的住宅地震基本險，有些產險公司是以專案型式販售，可能會加入其他動產的保障，但要看清楚是火災還是地震引起的動產損壞可以理賠（大部份是火災）地震這塊在擴大地震的保障方面相對不多，有些地震險會附加也會加在其他的住宅保險裡。
地震險比較與推薦
以下整理 2 家產險公司之「住宅地震基本險」的費用比較，舉例條件為：
建築物本體建材為鋼筋水泥、屋頂建材為水泥平屋頂
使用面積 33 坪
建築物總樓層 8 層、台北市
裝潢總價成本 0 元
1. 旺旺友聯產物保險
| 基本保障型 | |||
|---|---|---|---|
| 商品 | 保障內容 | 保險金額 | 保險費 |
| 住宅火災保險 |
建築物 | NT$ 2,880,900 元 | NT$ 398 |
| 建築物內動產 | NT$ 30 萬元（可自選） | NT$ 41 | |
| 附約 | |||
| 地震基本險 | 建築物（不包含動產及裝潢） | NT$ 150 萬元 | NT$ 1,350 |
| 住宅綠能升級附加條款（建築物理賠金額提高 50%）（自選） | – | – | NT$ 70 |
| 總計 | NT$ 1,895 元 | ||
| 綜合保障型 | |||
|---|---|---|---|
| 商品 | 保障內容 | 保險金額 | 保險費 |
| 財物損失保險 | 建築物含動產 | NT$ 3,480,900 元 | NT$ 478 |
| 附約 | |||
| 地震基本險 | 建築物（不包含動產及裝潢） | NT$ 150 萬元 | NT$ 1,350 |
| 第三人責任保險 |
每一意外事故之體傷死亡及財物損害責任之保險金額 | NT$ 1,000 萬元（自選） | NT$ 676 |
| 保險期間內之最高賠償金額 | NT$ 4,000 萬元 | ||
| 輕損地震損失附加條款 | – | NT$ 10 萬元（自選）上限 NT$ 30 萬元 | NT$ 195 |
| 寵物意外補償費用附加條款 | – | NT$ 2 萬 | NT$ 8 |
| 住宅綠能升級附加條款（建築物理賠金額提高 50%）（自選） | – | – | NT$ 83 |
| 總計 | NT$ 2,790 元 | ||
2. 國泰產險
| 屋主本人投保 | |||
|---|---|---|---|
| 商品 | 保障內容 | 保險金額 | 保險費 |
| 住宅火災保險 | 建築物 | NT$ 2,880,900 元 | NT$ 428 |
| 地震基本險 | 建築物（不包含動產及裝潢） | NT$ 150 萬元 | NT$ 1,350 |
| 附約 | |||
| 水漬保險 | 水槽及水管破裂、溢水造成牆面受損 | NT$ 289 萬元 | NT$ 549 |
| 超額地震險 | 建築物 | NT$ 1,380,900 元 | NT$ 1,519 |
| 特定事房屋跌價補償保險 | – | – | NT$ 345 |
| 總計 | NT$ 4,191 元 | ||
優惠活動資訊
| 優惠活動整理 | |||
|---|---|---|---|
| 公司名稱 | 商品及活動 | 優惠折扣 | 優惠期間 |
| 旺旺友聯產險 | 線上投保住宅火險（不含地震險） |
67 折 | – |
| 住宅綜合險保費 | 85 折 |
||
| 月月抽獎活動 | – | 2023/4/8 – 7/4 | |
| 國泰產險 | 線上投保住宅火險 | 83 折起 | – |
| 滿額回饋抽紅包 | – | 2023/2/20 – 12/31 | |
| 泰安產險 | 網路投保綠能居家險 | 84 折 | — |
| 富邦產險 | 線上投保住火險（不含地震險） | 87 折 | – |
| 新安東京海上產險 | 線上投保住火險（不含地震險） | 84 折 | – |
地震險通常作為住宅地震基本險或居家綜合險的附加條款存在，有些保險項目是火災才會賠償，這點要看清楚，對於有房貸的家庭來說，保有住宅地震基本險是必要的，如果希望增加更多保障，例如動產失竊險或在他處遺失貴重物品的保險，可以考慮購買豪華版的住宅險，通常，豪華版住宅險包含基本的住火地震險，還涵蓋輕微損壞地震的保障。在選擇保險時，可以參考多家公司的產品，由於條款細節多，對於不清楚的地方，一定要向客服或保險業務人員詢問明確，以免遇到無法理賠的情況。
