地震險要保嗎？買地震險前你該知道的理賠與費用整理！

袋鼠金融導讀｜台灣時間 4/3 發生芮氏規模 7.2 地震，是近年來最大的有感地震，這時候有投保地震險就非常重要了！自從 921 地震後，政府積極推動政策性住宅地震險制度，民眾申請房貸時，銀行會要求投保火險與地震險等基本房屋保險；民眾租屋時，也會鼓勵其投保租屋保險。但依財團法人住宅地震保險基金會資料統計，截至 2024 年 3 月底，全國住宅地震險投保率為 38.01%，尚有 6 成房屋沒有投保地震險，可見民眾對於地震險此類的產險投保意識尚有成長空間，但投保地震險保障夠全面嗎？會不會發生地震房屋損壞時，還是拿不到理賠呢？袋鼠金融就為大家來說明，地震險有哪些？費用大概多少呢？要怎麼投保？還有最重要的保費信用卡推薦資訊通通讓您知道！

地震險是什麼？理賠範圍？

地震險顧名思義就是地震時，針對不動產及動產的損壞賠償，分為住宅地震基本險、超額地震險、輕損地震險、擴大地震險，當以下危險事故發生並導致動產或不動產遭受損失時，保險公司將在保險合約中規定的範圍內負責賠償，這裡賠償指的是房屋重置成本的部份，並不包含土地價值，由於地震險是保護不動產，所以只能跟產險投保，詳細說明如下。

住宅地震基本險

基本險為政策性、強制性的保險，需有火險才可投保地震險，且申請房貸一定要購買否則銀行不會撥貸。住宅地震基本險保障的是住宅，商業大樓不包含在內，且為一年一繳的保險。當房屋在地震時半倒或全倒時可理賠，但不包含裝潢、房屋龜裂、動產損壞等，最高上限為 NT$ 150 萬元及臨時住宿費用 NT$ 20 萬。每 NT$ 1 萬的保額，保費是 NT$ 9，所以基本地震險的保費公定價最高是 NT$ 1,350 ，若想再強化保障可再加保其他地震險種。

超額地震險

由於基本地震險的理賠有限，所以產險公司有「超額地震險」，當建築物重置成本超過 NT$ 150 萬，超額的部分可依照保險規定多理賠，屬於非強制性的保險，如要加保必須先有火險、基本地震險才可。換句話說，如果保戶的房屋在地震中受到損壞，可以提供額外的保障，以支付重建或修復費用，這樣可以確保在超過住宅地震基本險賠償範圍的情況下，保戶仍能得到足夠的賠償金額。

擴大地震險

擴大地震險與超額地震險相同，是非強制性的保險並要先投保火險、幾本地震險才可，它結合了超額地震險和輕損地震險的優點，提供更全面的保障，包括因地震而導致建築物和動產、裝潢的實際支出理賠，以及臨時住宿費用和清除費用。換句話說，擴大地震險提供了最全面的保障，可以支付實際的修復和重建費用，並提供臨時住宿和清除損壞物的費用，使得保戶在地震事件中可以得到更全面的賠償，提供更多的支援。

輕損地震險

通常含在居家綜合險中，著重在動產、裝潢的部分損失，包括龜裂等，這種保險的保額通常約為 NT$ 10 萬～ NT$ 30 萬之間。

地震險的保額、費率與費用？

住宅地震基本險的保額最高為 NT$ 150 萬元，全國單一費率，保費為 NT$ 1,350 元，輕損地震險，保額最高為 NT$ 10 – 30 萬元，費用年約 NT$ 1,000 – 2,000 元，超額地震險、擴大地震險因保額可自行設定，費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同，而採差別計價，其整理表格如下：

各類地震險比較
	住宅地震基本險	超額地震險	輕損地震險	擴大地震險
承保範圍	建築物	建築物	動產、裝潢	建築物，裝潢、動產
主要理賠項目	建築物重置成本、臨時住宿費用	同住宅地震基本險，加保建築物重置成本超過 NT$ 150 萬元以上部份	動產損毀 裝潢修復	建物重置或修復 動產毀損
額外費用賠償	臨時住宿費用：上限 NT$ 20 萬元	–	–	臨時住宿費用：最高 NT$ 18 萬元清除費
理賠認定	房屋全倒或半倒	房屋全倒或半倒	部份損失	房屋全倒或半倒或動產部份損失
保額	最高 NT$ 150 萬元	自訂（以保額 NT$ 150 萬元為例）	NT$ 10 – 30 萬元	自訂
費率	全國統一單一費率	差別計價	費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同，而採差別計價	費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同，而採差別計價
參考保費	最高 NT$ 1,350 元	約 NT$ 1,830 元	NT$ 1,000 – 2000 元	約 NT$ 3,000 元至 NT$ 20,000 元
備註	需搭配住宅火險制投保	不強制，需搭配基本地震險	包含在居家綜合險中	不強制，需搭配基本地震險
適合族群	房貸族	房屋價值高或重置成本超過 NT$ 150 萬元族群	租屋族	想要最多保障族群（需審核）

地震險一定要保嗎？

地震險，主要針對地震造成的損失提供保障，是否需加保，取決於風險承擔能力及當地地震風險，以下 4 點用不同角度來探討：

1. 地震風險：房屋所在地區地震多不多，是否有在斷層帶上？風險越高越建議要投保，以保障動產及不動產損失的風險。

2. 房屋價值：房屋價值越高，若有損失發生，影響也越大，如果有先投保可以承擔風險的能力也比較高。

3. 財務能力：考慮您的財務能力和風險承受能力，如果無法承擔地震造成的損失，或者這些損失對您的財務狀況產生重大影響，購買地震險可以提供額外的安全保障。

4. 其他保險是否有重疊：每家的保險內容可能有所不同，如居家綜合險裡可能包含輕損地震險，但仍可依需求再加額保障。

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地震險的理賠怎麼算？

地震險是以建築物的重置成本來計算保額、保費，會根據房屋所在地、坪數、樓層，並參考「台灣地區住宅類建築造價參考表」來計算，比如推算出來的建築物重置成本為 NT$ 300 萬，那麼你可用 NT$ 300 萬為保額基準，向產險公司投保、推算出要繳納的保費，計算公式為：

1.建築物重置成本＝建築物本體造價總額＋建築物裝潢總額

2.建築物本體造價總額＝面積 x 參考表上的造價

3.建築物裝潢總額＝每坪裝潢單價 x 面積 （一般裝潢費每一坪 NT$ 1 萬 ～ NT$ 6 萬）

舉例：在台北市 30 坪、10 樓的華夏大樓，根據台灣灣地區住宅建築造價參考表，建築物本體造價總額就是 NT$ 9.2 萬 x 30 坪 ＝ NT$ 276 萬；裝潢總額則是 30 坪 x NT$ 1 萬＝ NT$ 30 萬，所以建築物的重置成本就是 NT$ 276 萬＋NT$ 30 萬＝NT$ 306 萬。

如何投保地震險？

地震險投保方法有 3 種：

1. 銀行配合之產險公司：可在向銀行申請貸款時，找銀行有配合之產險公司（投保方案可能與一般有所不同，可多做比較）。
2. 產物保險公司投保、有執照的保險經紀人、保險代理人公司代為辦理。
3. 網路投保：直接到產險公司官網投保，大部份都有優惠折扣。

市場上地震險以「住宅地震基本險」可選「附加超額地震」居多，如果想附加「擴大地震險」，就得請產險公司另外報價，不過因近年遇過幾次較大的地震後，「擴大地震險」要產險公司依建築物狀況評估，審核過才可以加保。

要注意的是，網路投保的住宅地震基本險，有些產險公司是以專案型式販售，可能會加入其他動產的保障，但要看清楚是火災還是地震引起的動產損壞可以理賠（大部份是火災）地震這塊在擴大地震的保障方面相對不多，有些地震險會附加也會加在其他的住宅保險裡。

地震險通常作為住宅地震基本險或居家綜合險的附加條款存在，有些保險項目是火災才會賠償，這點要看清楚，對於有房貸的家庭來說，保有住宅地震基本險是必要的，如果希望增加更多保障，例如動產失竊險或在他處遺失貴重物品的保險，可以考慮購買豪華版的住宅險，通常，豪華版住宅險包含基本的住火地震險，還涵蓋輕微損壞地震的保障。在選擇保險時，可以參考多家公司的產品，由於條款細節多，對於不清楚的地方，一定要向客服或保險業務人員詢問明確，以免遇到無法理賠的情況。

地震險常見問題