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地震險要保嗎?買地震險前你該知道的理賠與費用整理!

袋鼠金融導讀|台灣時間 4/3 發生芮氏規模 7.2 地震,是近年來最大的有感地震,這時候有投保地震險就非常重要了!自從 921 地震後,政府積極推動政策性住宅地震險制度,民眾申請房貸時,銀行會要求投保火險與地震險等基本房屋保險;民眾租屋時,也會鼓勵其投保租屋保險。但依財團法人住宅地震保險基金會資料統計,截至 2024 年 3 月底,全國住宅地震險投保率為 38.01%,尚有 6 成房屋沒有投保地震險,可見民眾對於地震險此類的產險投保意識尚有成長空間,但投保地震險保障夠全面嗎?會不會發生地震房屋損壞時,還是拿不到理賠呢?袋鼠金融就為大家來說明,地震險有哪些?費用大概多少呢?要怎麼投保?還有最重要的保費信用卡推薦資訊通通讓您知道!

地震險是什麼?理賠範圍?

地震險顧名思義就是地震時,針對不動產及動產的損壞賠償,分為住宅地震基本險、超額地震險、輕損地震險、擴大地震險,當以下危險事故發生並導致動產或不動產遭受損失時,保險公司將在保險合約中規定的範圍內負責賠償,這裡賠償指的是房屋重置成本的部份,並不包含土地價值,由於地震險是保護不動產,所以只能跟產險投保,詳細說明如下。

住宅地震基本險

基本險為政策性、強制性的保險,需有火險才可投保地震險,且申請房貸一定要購買否則銀行不會撥貸。住宅地震基本險保障的是住宅,商業大樓不包含在內,且為一年一繳的保險。當房屋在地震時半倒或全倒時可理賠,但不包含裝潢、房屋龜裂、動產損壞等,最高上限為 NT$ 150 萬元及臨時住宿費用 NT$ 20 萬。每 NT$ 1 萬的保額,保費是 NT$ 9,所以基本地震險的保費公定價最高是 NT$ 1,350 ,若想再強化保障可再加保其他地震險種。

超額地震險

由於基本地震險的理賠有限,所以產險公司有「超額地震險」,當建築物重置成本超過 NT$ 150 萬,超額的部分可依照保險規定多理賠,屬於非強制性的保險,如要加保必須先有火險、基本地震險才可。換句話說,如果保戶的房屋在地震中受到損壞,可以提供額外的保障,以支付重建或修復費用,這樣可以確保在超過住宅地震基本險賠償範圍的情況下,保戶仍能得到足夠的賠償金額。

擴大地震險

擴大地震險與超額地震險相同,是非強制性的保險並要先投保火險、幾本地震險才可,它結合了超額地震險和輕損地震險的優點,提供更全面的保障,包括因地震而導致建築物和動產、裝潢的實際支出理賠,以及臨時住宿費用和清除費用。換句話說,擴大地震險提供了最全面的保障,可以支付實際的修復和重建費用,並提供臨時住宿和清除損壞物的費用,使得保戶在地震事件中可以得到更全面的賠償,提供更多的支援。

輕損地震險

通常含在居家綜合險中,著重在動產、裝潢的部分損失,包括龜裂等,這種保險的保額通常約為 NT$ 10 萬~ NT$ 30 萬之間。

地震險的保額、費率與費用?

住宅地震基本險的保額最高為 NT$ 150 萬元,全國單一費率,保費為 NT$ 1,350 元,輕損地震險,保額最高為 NT$ 10 – 30 萬元,費用年約 NT$ 1,000 – 2,000 元,超額地震險、擴大地震險因保額可自行設定,費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同,而採差別計價,其整理表格如下:

各類地震險比較
住宅地震基本險 超額地震險 輕損地震險 擴大地震險
承保範圍 建築物 建築物 動產、裝潢 建築物,裝潢、動產
主要理賠項目 建築物重置成本、臨時住宿費用 同住宅地震基本險,加保建築物重置成本超過 NT$ 150 萬元以上部份 動產損毀
裝潢修復
建物重置或修復
動產毀損
額外費用賠償 臨時住宿費用:上限 NT$ 20 萬元 臨時住宿費用:最高 NT$ 18 萬元清除費
理賠認定 房屋全倒或半倒 房屋全倒或半倒 部份損失 房屋全倒或半倒或動產部份損失
保額 最高 NT$ 150 萬元
自訂(以保額 NT$ 150 萬元為例)
NT$ 10 – 30 萬元 自訂
費率 全國統一單一費率 差別計價 費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同,而採差別計價 費率計價則會考量房屋所在位置不同、樓層不同,而採差別計價
參考保費 最高 NT$ 1,350 元 約 NT$ 1,830 元 NT$ 1,000 – 2000 元 約 NT$ 3,000 元至 NT$ 20,000 元
備註 需搭配住宅火險制投保 不強制,需搭配基本地震險 包含在居家綜合險中 不強制,需搭配基本地震險
適合族群 房貸族 房屋價值高或重置成本超過 NT$ 150 萬元族群 租屋族 想要最多保障族群(需審核)

地震險一定要保嗎?

地震險,主要針對地震造成的損失提供保障,是否需加保,取決於風險承擔能力及當地地震風險,以下 4 點用不同角度來探討:

1. 地震風險:房屋所在地區地震多不多,是否有在斷層帶上?風險越高越建議要投保,以保障動產及不動產損失的風險。

2. 房屋價值:房屋價值越高,若有損失發生,影響也越大,如果有先投保可以承擔風險的能力也比較高。

3. 財務能力:考慮您的財務能力和風險承受能力,如果無法承擔地震造成的損失,或者這些損失對您的財務狀況產生重大影響,購買地震險可以提供額外的安全保障。

4. 其他保險是否有重疊:每家的保險內容可能有所不同,如居家綜合險裡可能包含輕損地震險,但仍可依需求再加額保障。

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地震險的理賠怎麼算?

地震險是以建築物的重置成本來計算保額、保費,會根據房屋所在地、坪數、樓層,並參考「台灣地區住宅類建築造價參考表」來計算,比如推算出來的建築物重置成本為 NT$ 300 萬,那麼你可用 NT$ 300 萬為保額基準,向產險公司投保、推算出要繳納的保費,計算公式為:

1.建築物重置成本=建築物本體造價總額+建築物裝潢總額

2.建築物本體造價總額面積 x 參考表上的造價

3.建築物裝潢總額=每坪裝潢單價 x 面積 (一般裝潢費每一坪 NT$ 1 萬 ~ NT$ 6 萬)

舉例:在台北市 30 坪、10 樓的華夏大樓,根據台灣灣地區住宅建築造價參考表,建築物本體造價總額就是 NT$ 9.2 萬 x 30 坪 = NT$ 276 萬;裝潢總額則是 30 坪 x NT$ 1 萬= NT$ 30 萬,所以建築物的重置成本就是 NT$ 276 萬+NT$ 30 萬=NT$ 306 萬。

如何投保地震險?

地震險投保方法有 3 種:

  1. 銀行配合之產險公司:可在向銀行申請貸款時,找銀行有配合之產險公司(投保方案可能與一般有所不同,可多做比較)。
  2. 產物保險公司投保、有執照的保險經紀人、保險代理人公司代為辦理。
  3. 網路投保:直接到產險公司官網投保,大部份都有優惠折扣。

市場上地震險以「住宅地震基本險」可選「附加超額地震」居多,如果想附加「擴大地震險」,就得請產險公司另外報價,不過因近年遇過幾次較大的地震後,「擴大地震險」要產險公司依建築物狀況評估,審核過才可以加保。

要注意的是,網路投保的住宅地震基本險,有些產險公司是以專案型式販售,可能會加入其他動產的保障,但要看清楚是火災還是地震引起的動產損壞可以理賠(大部份是火災)地震這塊在擴大地震的保障方面相對不多,有些地震險會附加也會加在其他的住宅保險裡。

地震險通常作為住宅地震基本險或居家綜合險的附加條款存在,有些保險項目是火災才會賠償,這點要看清楚,對於有房貸的家庭來說,保有住宅地震基本險是必要的,如果希望增加更多保障,例如動產失竊險或在他處遺失貴重物品的保險,可以考慮購買豪華版的住宅險,通常,豪華版住宅險包含基本的住火地震險,還涵蓋輕微損壞地震的保障。在選擇保險時,可以參考多家公司的產品,由於條款細節多,對於不清楚的地方,一定要向客服或保險業務人員詢問明確,以免遇到無法理賠的情況。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理,僅提供參考用途,
不代表保險公司實際方案內容,具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

地震險常見問題

Q.地震險理賠上限?

基本地震險理賠上限為 NT$ 150 萬,但會因建築樓層、面積、地區等因素而不同,實際理賠上限還是以產險投保最終結果為主。

Q.怎麼查詢房屋有無投保地震險?

可上「財團法人地震險基金」查詢。

Q.地震險理賠範圍?

一般基本地震險只賠償建築物全倒、半倒,如要賠償家中的裝潢、龜裂、動產的損失,可投保擴大地震險或輕損地震險,但這些都必須先有火險、地震險才可附約加保。

Q.地震險可重複投保嗎?

不可,每一門牌號碼限一張。

Q.房屋倒了還要繳房貸嗎?

要,地震險所理賠的金額,由於還清前債權人是在銀行,所以會優先還貸款,有多餘理賠才會交給貸款人。

Q.一定要投保地震險嗎?

自從 921 大地震後,政府實施住宅地震基本保險制度,有房貸需求者必須強制投保火險、地震險。

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Mr. Roo

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