by 袋鼠金融導讀｜在台灣，房租可能佔據普通上班族的一半薪水，如果租屋時發生意外，不只財物上可能有損壞，生活上也會增添許多麻煩和壓力，但要如何化解生活上的風險呢？其實不只是屋主需要投保房屋相關產險（居家綜合保險、地震險、火險等等），租屋族也可以透過租屋保險，來為自己的租屋生活帶來更多保障。今天的文章，將從房東與租客的角度說明租屋保險是什麼？以及投保租屋保險前的注意事項、租屋保險的推薦與比較。
目錄
租屋保險是什麼？
目前大多數的保險公司都有專為都有專為租屋族提供的租屋保險，多以「住宅火災及地震基本保險」（俗稱住火險），從字面上解，就是以住宅「基本」該具備的火災以及地震保險，但不僅僅限於火災、地震才在保險理賠的範圍內，而且房客可以不用透過房東的就可以自行投保。
而租屋族投保住火險前，可以先仔細確認比起保障建築屋本身，是否保障重點會在於租客的動產，也就是家具等日常生活用品，以及租客本身因過失致發生火災，造成房東、鄰居遭受損失而被求償時，可藉由保險來分擔賠償的費用。
租屋保險如何保障房東與租客？
身為房東，可以規劃以下保險：
房東出租房子，主要房屋的使用者不是自己，而是房客，增加了很多無法掌控的第三人責任風險，例如：房客用電用火不慎發生火災、房屋本身電線老舊走火等，所以除了自購自住的屋主外，房東也可以保最基本的「住宅火災地震險」以防萬一，如果想要更全方位的規劃，也可以參考以下建議。
- 住宅火災地震險：保障項目一般包含「住宅火災險」、「地震基本險」。
- 可附加居家保險或第三人意外責任險：保障的項目依各家產險公司設計的附約商品各有不同，可針對家中人員或居住在此屋中的人員意外受傷保障。
- 公共意外責任險：如果是出租給人住，則另外可以考慮公共意外責任險，針對屬於房東責任做轉嫁，不管是房客或鄰居遭受體傷、死亡、財產損失可包含屋內屋外的範圍做討論規劃。
- 凶宅保險：害怕萬一自己住宅變成凶宅狀況，也可以針對租戶的情況投保。
身為租客，可以規劃以下保險：
「住宅火災地震險」不只房東可以保，身為租客的你一樣可以保，如果哪天真的不幸遇到火災，需要賠償，也可以透過保險轉嫁許多風險，如果是自己用電不慎引發火災，可以保障房客的動產，例如：自行購入的家電（電視、音響、電腦等），以及房東的不動產（房子建築物）與動產（房東提供的冷氣、冰箱等生活用具），也建議租客可以購買「個人責任險」保單再加保「承租人火災法律責任險」，可以填寫自己為要保人，房東被寫為被保人、受益人，保險支付的理賠金就可以給房東，避免遭鉅額求償，如果想要更全方位的規劃，也可以參考以下建議。
- 住宅火災地震險：保障項目一般包含「住宅火災險」、「地震基本險」。
- 日常生活責任保險：租屋保障款中，涵蓋《日常生活責任保險》租屋族們於平時日常生活中，因自身意外導致依法應負賠償責任，而受賠償請求喔。
- 個人責任險＋承租人火災法律責任險：房客可規劃「個人責任險」，搭配「承租人火災法律責任險」。
- 竊盜險：承租房子時一定是有經濟上考量了，若擔心遭竊，還可以參考「竊盜險」 以防宵小入侵。
提醒：「頂樓加蓋」通常不在保險公司承保範圍內，但如果真的需要住在頂加、又想投保，也可在規劃保單時與保險公司討論，另外商議保單內容、額外加保。
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租屋保險怎麼挑選？3 個注意事項先確認！
建議大家在投保前可以從幾個面向思考：
升級保障範圍：在規劃保險時建議可以提高預算，讓保障更加全面
在意外發生時，最擔心的就是沒有保障，不只大大影響生活，還會造成財務上的損失，所以不論是房東、租客，都建議以規劃保險時建議可以提高預算，讓保障更加全面，其中一般型住宅火險主要以保障因火災事故造成的房屋延燒責任為主，而綜合型住宅火險則多會規劃保險金額的提升、承保處所及事故範圍的擴大等，提供更多元的選擇。
注意承保標的內容：是否包含屋外汽機車、屋內貴重物品等
以市面上的保險產品來說，綜合型住宅火險保障比較多元，部分商品除了基本的不動產、動產有涵蓋在承保標的外，部分保險產品也包含：屋外停放的汽機車、屋內放置的貴重物品等等，也多以實際損失賠付，屋主就不用擔心因為保額不足，讓後續賠款金額比預期少上很多。
移轉風險：除了火災、地震外的其他風險是否可以被轉移
不論是一般型住宅火險或是綜合型住宅火險，基本承保範圍除了火災外，至少還包含了閃電雷擊／爆炸／航空器及其零配件之墜落／機動車輛碰撞／意外事故所致之煙燻／罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為／竊盜等共計八項承保內容，其中「罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為」即可填補因房客惡意破壞所造成的損失。
各家租屋保險推薦與比較
以下幫大家整理了四家產險公司推出的住宅型保險產品，大家可以選擇自己適合的產品投保：
| 住宅火險推薦與比較 | ||
|---|---|---|
| 保險公司 | 保險項目 | 可加保項目 |
| 富邦產險 | 建築物火險、動產火險（住宅火險甲式） 住宅地震基本保險 |
家庭意外綜合 ▪️證件、卡片及SIM卡竊盜損失保險 ▪️隨身攜帶物被竊損失保險-甲型 ▪️看顧費用保險 |
| 「美滿e家」專案 ▪️家庭財物火災損害保險 ▪️家庭日常生活責任保險 ▪️家庭災害費用補償保險 ▪️家庭財物被竊損失保險 ▪️特定事故房屋跌價補償保險 ▪️住宅地震基本保險 ▪️地震災害修復費用保險 |
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| 「小資族租屋火險」專案 ▪️家庭財物火災損害保險 ▪️家庭日常生活責任保險 ▪️家庭災害費用補償保險 ▪️家庭財物被竊損失保險 ▪️家庭責任保險房屋承租人失火責任附加條款 ▪️家事代勞費用保險 |
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| 旺旺友聯 | 基本保障型 ▪️住宅火災保險 ▪️住宅地震基本保險 ▪️住宅玻璃保險 ▪️住宅第三人責任基本保險 ▪️額外費用之賠償（清除費用、臨時住宿費用） ▪️住宅颱風及洪水災害補償保險 ▪️住宅綠能升級附加條款 |
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| 家庭綜合保障型 ▪️住宅火災保險 ▪️住宅地震基本保險 ▪️住宅玻璃保險 ▪️住宅第三人責任基本保險 ▪️訪客及第三人責任保險（擴大第三人責任基本保險保額增加保障） ▪️慰問金費用之補償（身故慰問金、住院慰問金） ▪️機車火災事故保險（6萬元/最高限額） ▪️住宅颱風及洪水災害補償保險 ▪️住宅綠能升級附加條款 |
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| 租屋動產保障型 ▪️住宅內動產 ▪️竊盜保險 ▪️住宅颱風及洪水災害補償保險 ▪️住宅綠能升級附加條款 |
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| 國泰產險 | 住宅火險及住宅地震基本險 ▪️保障火災、地震造成的損害。 ▪️保障住家因火災、爆炸、雷擊或煙燻事故造成第三人損害之賠償。 ▪️保障因火災、地震造成房屋無法居住時之臨時住宿的費用。 ▪️可另外附加水漬險、超額地震險。 |
住家保戶傘專案 ▪️可搭配或單獨投保 ▪️保障住家動產及裝潢，擴大承保家中貴重物品。 ▪️保障因日常生活行為造成第三人損害之賠償。 |
| 租事平安專案 ▪️保障住家動產(不含建築物，不須投保地震基本險)。 ▪️住家日常生活責任險不限於處所。 ▪️保障承租人火災責任。 ▪️擴大承保機車火災事故。 ▪️補償遭竊破壞之鑰匙門鎖費用。 |
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| 新安東京海上產險 | 住火險 基本保障 ▪️住宅因火災等事故毀損（含裝潢） ▪️屋內財物因火災等事故毀損住宅 ▪️住宅因地震全損之賠款 ▪️住宅因地震全損之臨時住宿費 ▪️住宅因火災等事故毀損之裝潢修復 ▪️住宅火災等事故造成他人受傷／死亡、造成他人財物損失 |
機車因住宅附近之火災毀損 住宅鑰匙失竊、門鎖遭破壞 寵物因住宅內意外導致傷亡 |
| 住火險 安全防護 ▪️住宅因火災等事故毀損（含裝潢） ▪️屋內財物因火災等事故毀損 ▪️住宅因地震全損賠款 ▪️住宅因地震全損之臨時住宿費 ▪️家庭成員造成他人受傷或財物損失 ▪️家庭成員造成他人受傷之慰問金 ▪️住宅因火災等事故毀損至無法居住之 ▪️臨時住宿費 ▪️租屋仲介費 ▪️搬遷費▪️生活不便補助 |
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