袋鼠金融導讀|信用卡一卡在手,便利了現代人的生活!爽快刷卡之後,帳單來了還是得面對現實。你是否曾注意到帳單上除了讓荷包失血的應繳總額,還有一筆親切可愛的數字—最低應繳款,在你打算先支付「最低應繳款」之前,袋鼠金融建議你必須先搞懂「循環利息」!
讓我們帶你用五分鐘的時間快速認識信用卡循環利息是什麼、信用卡循環利息怎麼算,還有最後的各大銀行信用卡循環利率,其中當然包含了熱門發卡銀行:玉山銀行、國泰世華銀行、中國信託銀行、台新銀行和台北富邦銀行的循環信用利率喔!
目錄
信用卡循環利息是什麼?
信用卡,讓我們在消費的當下不用立刻付款,由銀行先代墊,每個月結算一次費用,也可以算是一種簡單的信貸服務。當然,天下沒有免費的午餐⋯⋯
循環利息就是 當信用卡帳單沒有全額繳清,剩下未繳款的部分在下期帳單中,會依照各家銀行規定的利率多收一筆利息。
循環利率因人而異,會依照 發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄 的不同而有所差異,大多數會在5%~15%左右,如果又有遲繳情況會再被銀行加收違約金,而這筆利息與違約金就會出現在下期的帳單上。而根據金管會統計,卡債族被收取的平均循環信用利率高達 13.7%,如此驚人的高利率千萬不可輕忽。
大家常聽到的卡債就是這樣來的喔!在第一次的過度刷卡而付不出卡費後,下個月開始除了原本還剩下的金額還得加上利息,每個月無限循環下,債務如雪球般越滾越大,導致最後積欠驚人的數目。
哪裡可以知道自己的循環利率多少?
核卡後通知函 與 每一期帳單 都會有寫循環年利率喔!基本上跟繳款情況與持卡往來時間有關,但每一間銀行算法不大一樣,這部分算式也不公開,不過可以確定兩者有正相關,信用好、持卡久,利率會越好!
因此,了解信用卡循環利息的運作模式後,千萬別小看循環利息的威力喔!
信用卡循環利息如何計算?
首先,在進入到信用卡循環利息計算之前,
我們需要先認識信用卡帳單上的幾個關鍵時間點:
- 消費日:刷卡消費當天的日期
- 入帳日:店家向銀行請款,銀行開始為消費者代墊消費金額的日期(通常會比消費日晚幾天,因為店家會分批整理消費資料後再向銀行請款)
- 結帳日:銀行結算當期(月)消費總金額,並寄出帳單給持卡人的日期
- 繳款截止日:信用卡帳單上當期費用的繳款期限(通常期限是結帳日的兩週後)
以上是四個時間點,需要注意的就是繳款截止日 ,如果沒有在期限內全額繳清,尚未結清的差額就會視同向銀行貸款,還沒繳清的金額會開始依照循環利率以「天數」來計算利息。
當面對要以循環利率計算利息時,還有以下兩點需要注意:
- 利息計算是從「入帳日開始」:循環利息天數的計算是從入帳日到下期的結帳帳日,每月不斷累加,以此類推。
- 未達「最低應繳金額」的違約金:信用卡帳單上會列出當期的最低應繳金額,如果繳交的卡費金額低於最低門檻,下期帳單通常還會再加計違約金。(違約金的金額通常是銀行會設定固定金額,例如:一個月200元)
袋鼠金融提醒:如果持續積欠帳單 或 每月繳款金額 皆未達到最低門檻,會直接影響個人信用評分記錄與持卡權益,必要時銀行有權強制停卡。
(延伸閱讀:聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,影響信用評分分數的 5 大因素)
信用卡循環利息試算
前面解釋那麼多還是覺得霧煞煞嗎?跟著袋鼠金融用案例直接試算看看吧!
假設A銀行的信用卡相關規定如下:
- 結帳日:每月25日
- 繳款截止日:每月10日
- 循環利率:10%
- 最低應繳金額:當期帳單總金額的20%
- 違約金:200元
- 循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365) + 違約金
案例背景:
「10月份,小明在10月10日買東西刷卡,總金額為10,000元,在10月12日入帳,11月份時,在11/5刷了一筆5,000元的款項,並於11/8入帳。」
情境一:在還款期限內,繳納全部卡費
小明於10/25收到帳單後,在11/10繳款截止日繳清卡費10,000元,因此不需支付循環利息、違約金,11月25日會收到新一期的帳單5,000元,最低應繳金額為1,000元。
- 11/25信用卡循環利息:0元
在期限內繳清卡費不需支付循環利息
- 11/25信用卡違約金:0元
在期限內繳清卡費且高於總額20%
- 11/25信用卡帳單總額:5,000元
11/5刷了5,000元,此筆消費將納入11/25結帳日一起總結後寄出信用卡帳單
- 11/25信用卡帳單最低應繳金額:1,000元
5,000 x 20% = 1,000
情境二:在還款期限內,繳納部分卡費
小明於10/25收到帳單後,在11/10繳款截止日時只繳了5,000元的卡費,剩下的5,000元就變成卡債,需要收取「利息」,將會計入下期帳單中。
- 11/25信用卡循環利息:61元
10/12入帳~11/25結帳的總天數:45天
[10,000(應繳金額) – 5,000(實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天/365天) = 61
- 11/25信用卡違約金:0元
因為在繳款期限內繳了5,000元,高於最低應繳金額,所以沒有違約金
- 11/25信用卡帳單總額:10,061元
5,000(上期未繳清的差額) + 61(循環利息) + 5,000(本期新入帳消費) = 10,061
- 11/25信用卡帳單最低應繳金額:2,012元
10,061 x 20% = 2,012
情境三:在還款期限內,繳納部分卡費、未達最低應繳金額
小明於10/25收到帳單後,在11/10繳款截止日時只繳了1,000元的卡費,剩下的9,000元就變成卡債,需要收取「利息」和未達最低應繳金額的「違約金」,將一併計入下期帳單中。
- 11/25信用卡循環利息:110元
10/12入帳~11/25結帳的總天數:45天
[10,000(應繳金額) – 1,000(實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天/365天) = 110
- 11/25信用卡違約金:200元
低應繳金額為帳單總額的20%,總額是10,000元,所以最低應繳金額是2,000元,但小明只繳了1,000元,因此需支付違約金200元
- 11/25信用卡帳單總額:14,310元
9,000(上期未繳清的差額) + 110(循環利息) + 5,000(本期新入帳消費) + 200(違約金)= 14,310
- 11/25信用卡帳單最低應繳金額:2,862元
14,310 x 20% = 2,862
透過以上的例子可以發現,一旦沒有及時繳清卡費,利息馬上就來,乍看之下可能覺得利息才幾十塊、幾百塊,但當消費金額高的時候,循環利息可就不是一比小數目,積欠的卡費也會利滾利金額越變越大喔!
「循環利息 vs. 帳單分期」 利率計算有什麼不同?
銀行為了方便民眾,提供信用卡分期服務,有三種類型,分別為:
- 預借現金分期
- 消費分期
- 帳單分期
想了解這三種分期之間的差異嗎?歡迎看袋鼠金融的另一篇文章喔!
(延伸閱讀:信用卡分期會不會影響信用分數?)
不過現在要探討的是…
1. 一樣是繳最低應繳金額,「帳單分期」與「循環利息」有什麼不同?
簡而言之,帳單分期 是由 消費者主動向銀行約定分期,雖然利率會比循環利息低一點,但實際狀況還是因人而異,而且會收取手續費,帳單分期過後,這筆金額就不再計入循環利息,而是以與銀行約定的利率來計算。
但如果每期沒有繳足最低應繳金額,除了跟銀行約定的「帳單分利息」,還要加上「滯納循環利息」、「違約金」。
*袋鼠金融金融小詞典:「滯納循環利息」意思是 尚未繳交的利息費用
2. 選「循環信用」還是「帳單分期」繳款,會比較划算?
通常消費者在銀行「帳單分期手續費」,比動用「循環利率」來得划算,畢竟利率通常較低,但帳單分期的手續費並沒有統一收費標準,另外要注意的是,銀行手續費的收取方式依照銀行可能有所不同,有些銀行會在第一期分期帳單中一次收取,如此一來,當消費者提前還款的話可能也無法退,或是需要支付後續的手續費。
袋鼠金融建議在選擇時,應該預先評估、規劃自己的還款計畫,因為信用卡循環利息雖然利息較高,但只要當下有能力的時候,可以隨時還清卡費;帳單分期的話雖然利率較低,不過還是得考量手續費的多寡喔!
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各大銀行信用卡 循環利息總整理
袋鼠金融為大家整理了各大銀行的信用卡循環利率,有想要申辦信用卡的朋友們,可以先了解以下利率喔!
各大銀行信用卡循環利率 | ||
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銀行 | 最高利率 | 最低利率 |
004 臺灣銀行 | 11.875% | 5.875% |
005 土地銀行 | 指標利率(月調)+13.68% | 指標利率(月調)+3.88% |
006 合作金庫 | 14.75% | 4.15% |
007 第一銀行 | 15.00% | 放款基準利率+2.31% |
008 華南銀行 | 15% | 5.36% |
009 彰化銀行 | 15.00% | 8.63% |
011 上海銀行 | 15.00% | 5.46% |
012 台北富邦銀行 | 15% | 2.21% |
013 國泰世華銀行 | 15.00% | 6.75% |
016 高雄銀行 | 14.965% | 8.541% |
017 兆豐商業銀行 | 15% | 一年期定儲存款固定利率+4.43% |
050 台灣企業銀行 | 15.00% | 本行基準利率(月調)+3% |
052 渣打銀行 | 15% | 7.9% |
053 台中商業銀行 | 14.98% | 2.88% |
081 匯豐銀行 | 15.00% | 5.68% |
102 華泰銀行 | 15% | 8% |
103 新光銀行 | 15% | 5.46% |
108 陽信商銀 | 15% | 6.57% |
147 三信銀行 | 15% | 7.4% |
803 聯邦銀行 | 15% | 5% |
805 遠東銀行 | 14.99% | 6.74% |
806 元大銀行 | 15% | 2.92% |
807 永豐銀行 | 15% | 5% |
808 玉山銀行 | 15% | 5.88% |
809 凱基銀行 | 15% | 6.25% |
810 星展銀行 | 14.99% | 5.99% |
812 台新銀行 | 15% | 6.75% |
815 日盛商銀 | 14.99% | 7.88% |
816 安泰銀行 | 15.00% | 8.88% |
822 中國信託商業銀行 | 15% | 本行定儲利率指數+5.97% |
信用卡循環利息常見問題
因為信用卡是無擔保、發行成本高、服務成本高,也可能有被盜刷的風險,對銀行來說,風險高,所以利率的計算自然也會比較高。
其實銀行的循環信用利率不會是永遠固定的,它會根據持卡人的信用做調整,只要都是定期還款,無不良紀錄,銀行理所當然會調降,給使用者較低的利率,或者,也可以主動和銀行爭取。
會!
好的信用卡習慣可以培養信用分數!
當申辦新的信用卡會被認為是「信用擴張」,短期會影響信用評分,不過長期持卡並妥善使用後,信用分數是會恢復,甚至是提高的喔!
但是!開始使用信用卡循環利息,則表示持卡人的支出大於收入,會直接降低你的信用分數喔!
因此,在享受信用卡便利的同時培養自己的信用分數,如此一來,未來與銀行從事借貸往來,才能順利並取得較優惠的利率。
可以,但不建議!
如果每月只繳最低應繳金額,雖然不用繳違約金、不會被停卡,但是還沒償還的金額就會依循環利息計算,債務會以月為單位,複利計算,也就是每個月利息會再加入下個月的本金一起計息。
一旦啟動信用卡循環利息,真的會落入循環的陷阱中,袋鼠金融提供三種方式來幫助脫困!
1.申辦信用貸款代替償還卡債
如果可以向親朋好友借錢來還掉卡債,而且不用付利息當然是最好,除了找周遭的人以外,也可以向銀行借!
透過申辦利率較低的信用貸款,可以省下許多利息費用,因為一般卡債循環利率約15%,信貸則落在3%~14%之間,長期下來,省下來的利息不容小覷。
但是,如果想獲得低利率貸款必須有穩定薪轉證明、無信用不良的紀錄,才有機會成功喔。
如果除了卡債以外,還有其他債務的話,也可以考慮「債務整合」來統整所有債務!
(延伸閱讀:【債務整合完整指南】債務整合 3 步驟!讓你月付輕鬆不受騙)
2.申請債務協商
透過債務協商,可以向信用卡銀行提出協商,取得還款共識後,之後按期償還所有債務就好了,通常這種形式利率會比信用卡的循環利率低很多,還可以降低總繳利息金額,終結卡債永遠還不完的惡性循環。
不過,債務協商也不是毫無缺點,通常會在聯徵中心留下註記,即使清償後,還是會持續註記一年;而在協商期間,是不能申辦其他貸款和使用信用卡的喔,所以還是得付出一定的代價!
關於債務協商的相關資訊可以參考袋鼠金融的其他文章~
(延伸閱讀:【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點!快速解決債務問題)
3.聲請法院債務清償
債務人可另外選擇由當地法院或鄉鎮市調解委員會協商,如果法官衡量卡債族的財產及收入後,認定持卡人已經「盡力清償」,能還多少就算多少,卡奴是有機會藉此擺脫循環魔咒喔!
不過這個聲請通過後,會留下永久紀錄,並列為重大信用瑕疵,所以盡量透過前面幾個方法就把債務解決掉,千萬別拖到這一步。
延伸閱讀: 1.掌握信用卡掛失 3 步驟!預防有心人盜刷 2.如何辦信用卡?辦信用卡沒有薪資證明怎麼辦? 3.滙豐全新旅人卡(無限卡、御璽卡、輕旅卡) 哩程累積分析、優惠總整理