袋鼠金融導讀｜信用卡一卡在手，便利了現代人的生活！爽快刷卡之後，帳單來了還是得面對現實。你是否曾注意到帳單上除了讓荷包失血的應繳總額，還有一筆親切可愛的數字—最低應繳款，在你打算先支付「最低應繳款」之前，袋鼠金融建議你必須先搞懂「循環利息」！
讓我們帶你用五分鐘的時間快速認識信用卡循環利息是什麼、信用卡循環利息怎麼算，還有最後的各大銀行信用卡循環利率，其中當然包含了熱門發卡銀行：玉山銀行、國泰世華銀行、中國信託銀行、台新銀行和台北富邦銀行的循環信用利率喔！
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目錄
信用卡循環利息是什麼？
信用卡，讓我們在消費的當下不用立刻付款，由銀行先代墊，每個月結算一次費用，也可以算是一種簡單的信貸服務。當然，天下沒有免費的午餐⋯⋯
循環利息就是 當信用卡帳單沒有全額繳清，剩下未繳款的部分在下期帳單中，會依照各家銀行規定的利率多收一筆利息。
循環利率因人而異，會依照 發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄 的不同而有所差異，大多數會在 5% ~ 15% 左右，如果又有遲繳情況會再被銀行加收違約金，而這筆利息與違約金就會出現在下期的帳單上。而根據金管會統計，卡債族被收取的平均循環信用利率高達 13.7%，如此驚人的高利率千萬不可輕忽。
大家常聽到的卡債就是這樣來的喔！在第一次的過度刷卡而付不出卡費後，下個月開始除了原本還剩下的金額還得加上利息，每個月無限循環下，債務如雪球般越滾越大，導致最後積欠驚人的數目。
哪裡可以知道自己的循環利率多少？
核卡後通知函 與 每一期帳單 都會寫循環年利率喔！基本上跟繳款情況與持卡往來時間有關，但每一間銀行算法不大一樣，這部分算式也不公開，不過可以確定兩者有正相關，信用好、持卡久，利率會越好！
因此，了解信用卡循環利息的運作模式後，千萬別小看循環利息的威力喔！
信用卡循環利息如何計算？
首先，在進入到信用卡循環利息計算之前，
我們需要先認識信用卡帳單上的幾個關鍵時間點：
- 消費日：刷卡消費當天的日期
- 入帳日：店家向銀行請款，銀行開始為消費者代墊消費金額的日期（通常會比消費日晚幾天，因為店家會分批整理消費資料後再向銀行請款）
- 結帳日：銀行結算當期(月)消費總金額，並寄出帳單給持卡人的日期
- 繳款截止日：信用卡帳單上當期費用的繳款期限（通常期限是結帳日的兩週後）
以上是四個時間點，需要注意的就是繳款截止日 ，如果沒有在期限內全額繳清，尚未結清的差額就會視同向銀行貸款，還沒繳清的金額會開始依照循環利率以「天數」來計算利息。
當面對要以循環利率計算利息時，還有以下兩點需要注意：
- 利息計算是從「入帳日開始」：循環利息天數的計算是從入帳日到下期的結帳帳日，每月不斷累加，以此類推。
- 未達「最低應繳金額」的違約金：信用卡帳單上會列出當期的最低應繳金額，如果繳交的卡費金額低於最低門檻，下期帳單通常還會再加計違約金。（違約金的金額通常是銀行會設定固定金額，例如：一個月200元）
袋鼠金融提醒：如果持續積欠帳單 或 每月繳款金額 皆未達到最低門檻，會直接影響個人信用評分記錄與持卡權益，必要時銀行有權強制停卡。
(延伸閱讀：聯徵中心揭秘2！聯徵分數是什麼，影響信用評分分數的 5 大因素)
信用卡循環利息試算
前面解釋那麼多還是覺得霧煞煞嗎？跟著袋鼠金融用案例直接試算看看吧！
假設A銀行的信用卡相關規定如下：
- 結帳日：每月 25 日
- 繳款截止日：每月 10 日
- 循環利率：10%
- 最低應繳金額：當期帳單總金額的 20％
- 違約金：200 元
- 循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) ＋ 違約金
案例背景：
「10 月份，小明在 10 月 10 日買東西刷卡，總金額為 10,000 元，在 10 月 12 日入帳， 11 月份時，在 11/5 刷了一筆 5,000 元的款項，並於 11/8 入帳。」
情境一：在還款期限內，繳納全部卡費
小明於 10/25 收到帳單後，在 11/10 繳款截止日繳清卡費 10,000 元，因此不需支付循環利息、違約金，11月25日會收到新一期的帳單 5,000 元，最低應繳金額為 1,000 元。
- 11/25 信用卡循環利息：0 元
在期限內繳清卡費不需支付循環利息
- 11/25 信用卡違約金：0 元
在期限內繳清卡費且高於總額 20%
- 11/25 信用卡帳單總額：5,000 元
11/5 刷了5,000 元，此筆消費將納入 11/25 結帳日一起總結後寄出信用卡帳單
- 11/25 信用卡帳單最低應繳金額：1,000 元
5,000 x 20% = 1,000
情境二：在還款期限內，繳納部分卡費
小明於 10/25 收到帳單後，在 11/10 繳款截止日時只繳了 5,000 元的卡費，剩下的 5,000 元就變成卡債，需要收取「利息」，將會計入下期帳單中。
- 11/25 信用卡循環利息：61元
10/12 入帳～11/25 結帳的總天數：45 天
[10,000 (應繳金額) – 5,000 (實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天 / 365天) = 61
- 11/25 信用卡違約金：0 元
因為在繳款期限內繳了 5,000 元，高於最低應繳金額，所以沒有違約金
- 11/25 信用卡帳單總額：10,061 元
5,000 (上期未繳清的差額) + 61 (循環利息) + 5,000 (本期新入帳消費) ＝ 10,061
- 11/25 信用卡帳單最低應繳金額：2,012 元
10,061 x 20% = 2,012
情境三：在還款期限內，繳納部分卡費、未達最低應繳金額
小明於 10/25 收到帳單後，在 11/10 繳款截止日時只繳了 1,000 元的卡費，剩下的 9,000 元就變成卡債，需要收取「利息」和未達最低應繳金額的「違約金」，將一併計入下期帳單中。
- 11/25 信用卡循環利息：110 元
10/12 入帳～ 11/25 結帳的總天數：45 天
[10,000 (應繳金額) – 1,000 (實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天 / 365天) = 110
- 11/25 信用卡違約金：200 元
低應繳金額為帳單總額的 20%，總額是 10,000 元，所以最低應繳金額是 2,000 元，但小明只繳了 1,000 元，因此需支付違約金 200 元
- 11/25 信用卡帳單總額：14,310 元
9,000 (上期未繳清的差額) + 110 (循環利息) + 5,000 (本期新入帳消費) + 200 (違約金)＝ 14,310
- 11/25 信用卡帳單最低應繳金額：2,862 元
14,310 x 20% = 2,862
透過以上的例子可以發現，一旦沒有及時繳清卡費，利息馬上就來，乍看之下可能覺得利息才幾十塊、幾百塊，但當消費金額高的時候，循環利息可就不是一比小數目，積欠的卡費也會利滾利金額越變越大喔！
「循環利息 vs. 帳單分期」 利率計算有什麼不同？
銀行為了方便民眾，提供信用卡分期服務，有三種類型，分別為：
- 預借現金分期
- 消費分期
- 帳單分期
想了解這三種分期之間的差異嗎？歡迎看袋鼠金融的另一篇文章喔！
（延伸閱讀：信用卡分期會不會影響信用分數？）
不過現在要探討的是…
1. 一樣是繳最低應繳金額，「帳單分期」與「循環利息」有什麼不同？
簡而言之，帳單分期 是由 消費者主動向銀行約定分期，雖然利率會比循環利息低一點，但實際狀況還是因人而異，而且會收取手續費，帳單分期過後，這筆金額就不再計入循環利息，而是以與銀行約定的利率來計算。
但如果每期沒有繳足最低應繳金額，除了跟銀行約定的「帳單分利息」，還要加上「滯納循環利息」、「違約金」。
＊袋鼠金融金融小詞典：「滯納循環利息」意思是 尚未繳交的利息費用
2. 選「循環信用」還是「帳單分期」繳款，會比較划算？
通常消費者在銀行「帳單分期手續費」，比動用「循環利率」來得划算，畢竟利率通常較低，但帳單分期的手續費並沒有統一收費標準，另外要注意的是，銀行手續費的收取方式依照銀行可能有所不同，有些銀行會在第一期分期帳單中一次收取，如此一來，當消費者提前還款的話可能也無法退，或是需要支付後續的手續費。
袋鼠金融建議在選擇時，應該預先評估、規劃自己的還款計畫，因為信用卡循環利息雖然利息較高，但只要當下有能力的時候，可以隨時還清卡費；帳單分期的話雖然利率較低，不過還是得考量手續費的多寡喔！
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各大銀行信用卡 循環利息總整理
袋鼠金融為大家整理了各大銀行的信用卡循環利率，有想要申辦信用卡的朋友們，可以先了解以下利率喔！
信用卡循環利息常見問題
因為信用卡是無擔保、發行成本高、服務成本高，也可能有被盜刷的風險，對銀行來說，風險高，所以利率的計算自然也會比較高。
其實銀行的循環信用利率不會是永遠固定的，它會根據持卡人的信用做調整，只要都是定期還款，無不良紀錄，銀行理所當然會調降，給使用者較低的利率，或者，也可以主動和銀行爭取。
會！
好的信用卡習慣可以培養信用分數！
當申辦新的信用卡會被認為是「信用擴張」，短期會影響信用評分，不過長期持卡並妥善使用後，信用分數是會恢復，甚至是提高的喔！
但是！開始使用信用卡循環利息，則表示持卡人的支出大於收入，會直接降低你的信用分數喔！
因此，在享受信用卡便利的同時培養自己的信用分數，如此一來，未來與銀行從事借貸往來，才能順利並取得較優惠的利率。
可以，但不建議！
如果每月只繳最低應繳金額，雖然不用繳違約金、不會被停卡，但是還沒償還的金額就會依循環利息計算，債務會以月為單位，複利計算，也就是每個月利息會再加入下個月的本金一起計息。
一旦啟動信用卡循環利息，真的會落入循環的陷阱中，袋鼠金融提供三種方式來幫助脫困！
1.申辦信用貸款代替償還卡債
如果可以向親朋好友借錢來還掉卡債，而且不用付利息當然是最好，除了找周遭的人以外，也可以向銀行借！
透過申辦利率較低的信用貸款，可以省下許多利息費用，因為一般卡債循環利率約15%，信貸則落在3%~14%之間，長期下來，省下來的利息不容小覷。
但是，如果想獲得低利率貸款必須有穩定薪轉證明、無信用不良的紀錄，才有機會成功喔。
如果除了卡債以外，還有其他債務的話，也可以考慮「債務整合」來統整所有債務！
（延伸閱讀：【債務整合完整指南】債務整合 3 步驟！讓你月付輕鬆不受騙）
2.申請債務協商
透過債務協商，可以向信用卡銀行提出協商，取得還款共識後，之後按期償還所有債務就好了，通常這種形式利率會比信用卡的循環利率低很多，還可以降低總繳利息金額，終結卡債永遠還不完的惡性循環。
不過，債務協商也不是毫無缺點，通常會在聯徵中心留下註記，即使清償後，還是會持續註記一年；而在協商期間，是不能申辦其他貸款和使用信用卡的喔，所以還是得付出一定的代價！
關於債務協商的相關資訊可以參考袋鼠金融的其他文章～
（延伸閱讀：【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點！快速解決債務問題）
3.聲請法院債務清償
債務人可另外選擇由當地法院或鄉鎮市調解委員會協商，如果法官衡量卡債族的財產及收入後，認定持卡人已經「盡力清償」，能還多少就算多少，卡奴是有機會藉此擺脫循環魔咒喔！
不過這個聲請通過後，會留下永久紀錄，並列為重大信用瑕疵，所以盡量透過前面幾個方法就把債務解決掉，千萬別拖到這一步。
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