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袋鼠金融導讀｜隨著市面上的貸款類型愈來愈多，除了各式信貸推薦、低利率信貸比較推薦中會提及的貸款種類，還有一些是性質比較特別的貸款，比如「循環型信貸」。循環型信貸相較一般貸款，彈性較大也較即時，不過也具備貸款利率較高及手續費高昂的風險。究竟循環型信貸好不好呢？就讓袋鼠金融帶你一探究竟，避免大家輕易落入循環信貸陷阱！
目錄
循環型信貸是什麼？
循環型信用貸款和一般信貸最不同的就是它像備用帳戶，當你向銀行申請信貸後，你就可以從備用帳戶裡獲取一筆資金，在額度內任何時候提領使用，提領後才開始計算利息，而還款時間也可以自行決定，完全不會受綁約限制。只要還完當筆金額就算完成一次信貸，直到下次從備用帳戶領出錢才開始下一次信貸。
因此這種信貸模式也叫做「循環信貸」和「理財型信貸」，畢竟額度內可隨借隨還、當日借免還息。不過大家要特別注意，循環型信貸是以日計息，用幾天算幾天利息。
循環型信貸優缺點老實說
循環型信貸有什麼優缺點呢？以下幫大家整理出 3 個優點：
- 不受綁約限制，資金利用彈性額度內可隨借隨還。
- 短期借款利息負擔低，通常當日借還免息。
- 資金週轉快速方便，網銀、電話語音轉帳或是臨櫃都可以。
不過循環型信貸如「備用帳戶」的特色，在提供便利性的同時，勢必也在其他地方有所犧牲，舉例來說：如果貸款期限較長，循環型信貸的手續費可能會比一般信貸（NT$ 3,000 ~ NT$ 9,000）還高，而且年利率比一般信貸高一些，且採用的方式為每日計息。
循環型信貸 vs. 一般信貸
| 循環型信貸與一般信貸比一比 | ||
|---|---|---|
| 循環型信貸 | 一般信貸 | |
| 適用 | 備用錢包、短期周轉 | 大筆借款、中長期的資金周轉 |
| 綁約 | 隨借隨還免綁約 | 綁約 1 ~ 2 年無法提前清償，貸款期限約 5 ~ 7 年 |
| 年利率 | 2.68% ~ 15.99% | 1.68% ~ 15.18% |
| 計息 | 以日計息，有動用額度才計息 | 採「本金+利息」的方式，按月還款 |
| 費用 | 1. 僅收取一次性開辦費 NT$ 1,000 以上 （借越多開辦費越高） 2. 每次動用收動用手續費約 NT$ 200 /次 |
開辦費 NT$ 3,000 以上， 實際金額將依核貸後利率加成而得 |
一般「信用貸款」是以個人信用作為主要的貸款依據，通常要跟銀行簽約，才可借貸較大筆的金額，最多可分成 5 ~ 7 年按月還款，多數合約甚至會規定，前幾年不能提前償還，但其實這是銀行的手段賺取這幾年的利息收益。
本篇介紹的「循環型信貸」不同，申貸人不僅不用綁約、還能隨借隨還，動用到額度才計算利息，而且在貸款「保留期限」內，可以只繳利息，不用繳本金。但各家銀行的信貸額度計算仍略不同，切記！貨比三家，才不會吃虧。
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循環型信貸利息如何試算？
循環信貸是以日計息，借出來多少天，就算多少天的利息。通常會以下午 3：30 為一天的臨界點，如果還款時間超過當天下午 3：30，利息會算到隔日。
計息公式：
本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365
假設你借了 10 萬元，年利率是 5%，15天後還款，利息就會是：10 萬 × 5% × 15 天 ÷ 365 = 205.5，借 10 萬 15 天的利息總共是 NT$ 206。每月最低還款金額只要借款金額的 1%，借 10 萬，第一個月只要繳 NT$ 1,000 喔！
以上只是以通則舉例，實際的計算方式還要看各家銀行的規範與制度，但循環型信貸重點就是以日計息，並在約定時間內只繳利息，負擔較為輕鬆，也因此很適合急用錢和小額負擔的創業人使用。
| 小額貸款推薦一覽表 | ||
|---|---|---|
貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
✨方案特色✨ • 免出門： 線上填寫資料、專人服務 • 先試算： 試算完滿意再辦理 • 最快 30 分鐘： 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 | ✨方案特色✨ • 免聯徵： 不受信用評分影響、也不佔信用額度 • 免留機車： 貸款期間仍可正常使用 • 最高可貸 25 萬： 一般機車貸額度為 15 萬 • 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ • 免留車： 貸款期間仍可正常使用 • 不限職業、免保人、全程保密 • 最高可貸 200 萬元： 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
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循環型信貸申請條件＆流程
循環型信貸申請條件
簡單來說，循環型信貸的申請條件主要為下列 3 個：
- 年滿 20 ~ 60 歲的行為能力人
- 年收入 NT$ 30 萬以上，且需具正職之上班族優；有使用信用卡消費，且持卡滿 6 個月以上（此項二擇一即可）
- 自行開業滿 6 個月或是企業負責人
循環型信貸申請流程
而循環型信貸的申請流程只需 2 步驟：
- 準備銀行所需要的申辦文件，多為：身分證與薪資證明、財力證明。
- 線上申請或語音、臨櫃申辦皆可。
各家銀行循環型信貸利率比較
袋鼠金融為大家整理出目前市面上討論較高的 5 家銀行，所提供的循環型信貸：
| 各家銀行循環型信貸方案比較 | |||
|---|---|---|---|
| 貸款方案 | 最高貸款額度 | 年利率 | 手續費 |
| 中國信託 循環型貸款 | NT$ 300 萬 | 本行定儲利率指數再加碼1.29% ~ 13.37% | NT$ 9,000（首年開辦費） |
| 台北富邦 貸安哪 | NT$ 300 萬 | 4.26% ~ 14.68% | NT$ 5,000 ~ NT$ 9,000 |
| 第一銀行 樂活信貸循環型信貸 | 需與銀行洽談 | 3.96% ~ 10.00% | NT$ 6,000 |
| 永豐銀行 數位信用貸款 | NT$ 800 萬 | 2.26% ~ 14.99% | NT$ 0 |
| 凱基銀行 速還金 | NT$ 100 萬 | 5.99% ~ 15.99% | NT$ 0 |
（*以上資訊更新於 2023/11/10）
循環型信貸有陷阱嗎？
其實循環信貸的發展歷史到現在已經算是蠻穩定且安全的貸款方式，但是還是有以下三點需要請申貸人在使用時多加注意，才可以借的開心用的安心，隨借隨還不煩惱。
不要忘了還款和利息
循環信貸好用方便快速，因此利率一定比普通信貸高，再次強調利率通常在 6 ~ 19% 左右，如果是延遲還款，利率更會直接到 20％，使用時切記要有規劃，否則有可能面臨借款永遠還不完的情形發生。
額度年限一年一約
正常來說循環型信貸會自動續約，並且一年一約，建議在使用額度之錢還是多加確認避免資訊不對等，使得享用錢時領不到或超出額度時間。
借款前務必三思 避免動用費過高
由於每次在動用金額時，都會扣一筆動用費，因此在借款前記得確認清楚單次的預借金額，以免多次動用款項因小失大，導致累計動用費過高手續費大於本來要借的金額，枉加負擔。
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