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循環型信貸是什麼?一次看懂循環型信貸優缺點,讓你成功避開循環信貸陷阱!

袋鼠金融導讀|隨著市面上的貸款類型愈來愈多,除了各式信貸推薦低利率信貸比較推薦中會提及的貸款種類,還有一些是性質比較特別的貸款,比如「循環型信貸」。循環型信貸相較一般貸款,彈性較大也較即時,不過也具備貸款利率較高及手續費高昂的風險。究竟循環型信貸好不好呢?就讓袋鼠金融帶你一探究竟,避免大家輕易落入循環信貸陷阱!

循環型信貸是什麼?

循環型信用貸款和一般信貸最不同的就是它像備用帳戶,當你向銀行申請信貸後,你就可以從備用帳戶裡獲取一筆資金,在額度內任何時候提領使用,提領後才開始計算利息,而還款時間也可以自行決定,完全不會受綁約限制。只要還完當筆金額就算完成一次信貸,直到下次從備用帳戶領出錢才開始下一次信貸。

因此這種信貸模式也叫做「循環信貸」和「理財型信貸」,畢竟額度內可隨借隨還、當日借免還息。不過大家要特別注意,循環型信貸是以日計息,用幾天算幾天利息。

循環型信貸優缺點老實說

循環型信貸有什麼優缺點呢?以下幫大家整理出 3 個優點:

  • 不受綁約限制,資金利用彈性額度內可隨借隨還。
  • 短期借款利息負擔低,通常當日借還免息。
  • 資金週轉快速方便,網銀、電話語音轉帳或是臨櫃都可以。

不過循環型信貸如「備用帳戶」的特色,在提供便利性的同時,勢必也在其他地方有所犧牲,舉例來說:如果貸款期限較長,循環型信貸的手續費可能會比一般信貸(NT$ 3,000 ~ NT$ 9,000)還高,而且年利率比一般信貸高一些,且採用的方式為每日計息。

循環型信貸 vs. 一般信貸

循環型信貸與一般信貸比一比
循環型信貸 一般信貸
適用 備用錢包、短期周轉 大筆借款、中長期的資金周轉
綁約 隨借隨還免綁約 綁約 1 ~ 2 年無法提前清償,貸款期限約 5 ~ 7 年
年利率 2.68% ~ 15.99% 1.68% ~ 15.18%
計息 以日計息,有動用額度才計息 採「本金+利息」的方式,按月還款
費用 1. 僅收取一次性開辦費 NT$ 1,000 以上
(借越多開辦費越高)
2. 每次動用收動用手續費約 NT$ 200 /次
開辦費 NT$ 3,000 以上,
實際金額將依核貸後利率加成而得

一般「信用貸款」是以個人信用作為主要的貸款依據,通常要跟銀行簽約,才可借貸較大筆的金額,最多可分成 5 ~ 7 年按月還款,多數合約甚至會規定,前幾年不能提前償還,但其實這是銀行的手段賺取這幾年的利息收益。

本篇介紹的「循環型信貸」不同,申貸人不僅不用綁約、還能隨借隨還,動用到額度才計算利息,而且在貸款「保留期限」內,可以只繳利息,不用繳本金。但各家銀行的信貸額度計算仍略不同,切記!貨比三家,才不會吃虧。

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循環型信貸利息如何試算?

循環信貸是以日計息,借出來多少天,就算多少天的利息。通常會以下午 3:30 為一天的臨界點,如果還款時間超過當天下午 3:30,利息會算到隔日。

計息公式:

本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365

假設你借了 10 萬元,年利率是 5%,15天後還款,利息就會是:10 萬 × 5% × 15 天 ÷ 365 = 205.5,借 10 萬 15 天的利息總共是 NT$ 206。每月最低還款金額只要借款金額的 1%,借 10 萬,第一個月只要繳 NT$ 1,000 喔!

以上只是以通則舉例,實際的計算方式還要看各家銀行的規範與制度,但循環型信貸重點就是以日計息,並在約定時間內只繳利息,負擔較為輕鬆,也因此很適合急用錢和小額負擔的創業人使用。

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貸款額度
最高 25 萬
貸款額度
最高 200 萬
年利率
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貸款利率
9.9% 起
貸款利率
5.9% 起
無每月最低還款金額
無每月最低還款金額
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循環型信貸申請條件&流程

循環型信貸申請條件

簡單來說,循環型信貸的申請條件主要為下列 3 個:

  1. 年滿 20 ~ 60 歲的行為能力人
  2. 年收入 NT$ 30 萬以上,且需具正職之上班族優;有使用信用卡消費,且持卡滿 6 個月以上(此項二擇一即可)
  3. 自行開業滿 6 個月或是企業負責人

循環型信貸申請流程

而循環型信貸的申請流程只需 2 步驟:

  1. 準備銀行所需要的申辦文件,多為:身分證與薪資證明、財力證明。
  2. 線上申請或語音、臨櫃申辦皆可。

各家銀行循環型信貸利率比較

袋鼠金融為大家整理出目前市面上討論較高的 5 家銀行,所提供的循環型信貸:

各家銀行循環型信貸方案比較
貸款方案 最高貸款額度 年利率 手續費
中國信託 循環型貸款 NT$ 300 萬 本行定儲利率指數再加碼1.29% ~ 13.37% NT$ 9,000(首年開辦費)
台北富邦 貸安哪 NT$ 300 萬 4.26% ~ 14.68% NT$ 5,000 ~ NT$ 9,000
第一銀行 樂活信貸循環型信貸 需與銀行洽談 3.96% ~ 10.00% NT$ 6,000
永豐銀行 數位信用貸款 NT$ 800 萬 2.26% ~ 14.99% NT$ 0
凱基銀行 速還金 NT$ 100 萬 5.99% ~ 15.99% NT$ 0

(*以上資訊更新於 2023/11/10)

循環型信貸有陷阱嗎?

其實循環信貸的發展歷史到現在已經算是蠻穩定且安全的貸款方式,但是還是有以下三點需要請申貸人在使用時多加注意,才可以借的開心用的安心,隨借隨還不煩惱。

不要忘了還款和利息

循環信貸好用方便快速,因此利率一定比普通信貸高,再次強調利率通常在 6 ~ 19% 左右,如果是延遲還款,利率更會直接到 20%,使用時切記要有規劃,否則有可能面臨借款永遠還不完的情形發生。

額度年限一年一約

正常來說循環型信貸會自動續約,並且一年一約,建議在使用額度之錢還是多加確認避免資訊不對等,使得享用錢時領不到或超出額度時間。

借款前務必三思 避免動用費過高

由於每次在動用金額時,都會扣一筆動用費,因此在借款前記得確認清楚單次的預借金額,以免多次動用款項因小失大,導致累計動用費過高手續費大於本來要借的金額,枉加負擔。

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Mr. Roo

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