循環型信貸是什麼？3 分鐘了解循環型信貸的特色、循環信貸陷阱是什麼！

袋鼠金融導讀｜在這個後疫情時代，人人有副業已是常態，不論開工作室、還是創業身為業務、自由業或自雇者都需要周轉金，如果沒有足夠的周轉金，會容易使努力經營的副業一夕之間成幻影！其實除了一般銀行的信貸推薦外，還有一個選擇「循環信貸」，可以供應即時的貸款需求來幫助你度過難關，讓我們告訴你低利率信貸比較推薦以及循環貸款是什麼，循環信貸陷阱又該如何避免。快跟著我們一起了解哪個貸款利息低、最適合自己吧！

循環型信貸是什麼？

循環型信用貸款和一般信貸最不同的就是它像備用帳戶，當你向銀行申請信貸後，你就可以從備用帳戶裡獲取一筆資金，在額度內任何時候提領使用，提領後才開始計算利息，而還款時間也可以自行決定，完全不會受綁約限制。只要還完當筆金額就算完成一次信貸，直到下次從備用帳戶領出錢才開始下一次信貸。

因此這種信貸模式也叫做「循環信貸」和「理財型信貸」，畢竟額度內可隨借隨還、當日借免還息。不過大家要特別注意，循環型信貸是以日計息，用幾天算幾天利息。

循環型信貸優缺點老實說

循環型信貸有什麼優缺點呢？以下幫大家整理出 3 個優點：

• 不受綁約限制，資金利用彈性額度內可隨借隨還。
• 短期借款利息負擔低，通常當日借還免息。
• 資金週轉快速方便，網銀、電話語音轉帳或是臨櫃都可以。

不過循環型信貸如「備用帳戶」的特色，在提供便利性的同時，勢必也在其他地方有所犧牲，舉例來說：如果貸款期限較長，循環型信貸的手續費可能會比一般信貸（NT$ 3,000 ~ NT$ 9,000）還高，而且年利率比一般信貸高一些，且採用的方式為每日計息。

循環型信貸 vs. 一般信貸

	循環型信貸	一般信貸
適用	備用錢包、短期周轉	大筆借款、中長期的資金周轉
綁約	隨借隨還免綁約	綁約 1 ~ 2 年無法提前清償，貸款期限約 5 ~ 7 年
年利率	2.68% ~ 15.99%	1.68% ~ 15.18%
計息	以日計息，有動用額度才計息	採「本金+利息」的方式，按月還款
費用	1. 僅收取一次性開辦費 NT$ 1,000 以上（借越多開辦費越高） 2. 每次動用收動用手續費約 NT$ 200 /次	開辦費 NT$ 3,000 以上， 實際金額將依核貸後利率加成而得

一般「信用貸款」是以個人信用作為主要的貸款依據，通常要跟銀行簽約，才可借貸較大筆的金額，最多可分成 5 ~ 7 年按月還款，多數合約甚至會規定，前幾年不能提前償還，但其實這是銀行的手段賺取這幾年的利息收益。

本篇介紹的「循環型信貸」不同，申貸人不僅不用綁約、還能隨借隨還，動用到額度才計算利息，而且在貸款「保留期限」內，可以只繳利息，不用繳本金。但各家銀行的信貸額度計算仍略不同，切記！貨比三家，才不會吃虧。

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循環型信貸利息如何試算？

循環信貸是以日計息，借出來多少天，就算多少天的利息。通常會以下午 3：30 為一天的臨界點，如果還款時間超過當天下午 3：30，利息會算到隔日。

計息公式：本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365

假設你借了 10 萬元，年利率是 5%，15天後還款，利息就會是：10 萬 × 5% × 15 天 ÷ 365 = 205.5，借 10 萬 15 天的利息總共是 NT$ 206。每月最低還款金額只要借款金額的 1%，借 10 萬，第一個月只要繳 NT$ 1,000 喔！

以上只是以通則舉例，實際的計算方式還要看各家銀行的規範與制度，但循環型信貸重點就是以日計息，並在約定時間內只繳利息，負擔較為輕鬆，也因此很適合急用錢和小額負擔的創業人使用。

循環型信貸申請條件＆流程

簡單來說，循環型信貸的申請條件主要為下列 3 個，其他則得依照：

1. 年滿 20 ~ 60 歲的行為能力人
2. 年收入 NT$ 30 萬以上，且需具正職之上班族優；有使用信用卡消費，且持卡滿 6 個月以上（此向二擇一即可）
3. 自行開業滿 6 個月或是企業負責人

而循環型信貸的申請流程只需 2 步驟：

1. 準備銀行所需要的申辦文件，多為：身分證與薪資證明、財力證明。
2. 線上申請或語音、臨櫃申辦皆可。

各家銀行循環型信貸利率比較

袋鼠金融為大家整理出目前市面上討論較高的 6 家銀行，所提供的循環型信貸：

各家銀行循環型信貸方案比較
貸款方案	最高貸款額度	年利率	手續費
中國信託 循環型貸款	NT$ 300 萬	本行定儲利率指數再加碼1.29% ~ 13.37%	NT$ 9,000（首年開辦費）
台北富邦 貸安哪	NT$ 300 萬	4.26% ~ 14.68%	NT$ 5,000 ~ NT$ 9,000
第一銀行 樂活信貸循環型信貸	需與銀行洽談	3.96% ~ 10.00%	NT$ 6,000
永豐銀行 數位信用貸款	NT$ 800 萬	2.26% ~ 14.99%	NT$ 0
凱基銀行 速還金	NT$ 100 萬	5.99% ~ 15.99%	NT$ 0

循環型信貸有陷阱嗎？

其實循環信貸的發展歷史到現在已經算是蠻穩定且安全的貸款方式，但是還是有以下三點需要請申貸人在使用時多加注意，才可以借的開心用的安心，隨借隨還不煩惱。

1. 不要忘了還款和利息
循環信貸好用方便快速，因此利率一定比普通信貸高，再次強調利率通常在 6 ~ 19% 左右，如果是延遲還款，利率更會直接到 20％，使用時切記要有規劃，否則有可能面臨借款永遠還不完的情形發生。

2. 額度年限一年一約
正常來說循環型信貸會自動續約，並且一年一約，建議在使用額度之錢還是多加確認避免資訊不對等，使得享用錢時領不到或超出額度時間。

3. 借款錢務必三思　避免動用費過高
由於每次在動用金額時，都會扣一筆動用費，因此在借款前記得確認清楚單次的預借金額，以免多次動用款項因小失大，導致累計動用費過高手續費大於本來要借的金額，枉加負擔。