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貸款利息必知小撇步!剖析銀行貸款利息計算與行情 3 大原因

貸款利息相信是許多人在貸款申請中,必須要謹慎注意的重要關鍵因素。即使身處於眾多貸款利率超優方案以及房貸利率超低時代,但一不小心很可能會陷入借貸無止境的險惡深淵。今天貸鼠先生會分享貸款利息 4 種計算方式、影響貸款利息的 3 大原因和申貸前不可不知合理的貸款利息會是多少?幫助你在申請貸款前,只要花費 3 分鐘短暫的空閒時間,就能了解貸款利息計算方式必知的小撇步,加上善用信用貸款利率試算工具,往後可以輕鬆貸到滿意的貸款利率唷!

貸款利息 4 種計算方式

單一利率 vs. 多段利率

信用貸款利率大部分都是以本息平均攤還為主,不過會有「單一利率」、「多段利率」這 2 種不同的計算方式,並且進一步影響每月的還款金額和總利息支出。

一段式利率

一段式利率是指定儲利率指數(又稱指標利率)加上固定的加碼利率。由於還款利息穩定、利率的波動幅度相對較小,因此非常適合穩定薪資以及自住用房屋族。

特別要注意的是一段式利率前期的還款金額較多,負擔的壓力也會比較大,所以選擇前必須評估自己在後續的還款,是否有相對的財務能力作為償還會比較好唷!

多段式利率

多段式利率是指定儲利率指數加上根據時間分段,而有不同的利息計算方式。特色是初期的利率超低,後期的利率會隨著時間增加,銀行為了降低貸款者前期還款的沉重壓力,因此後期的還款壓力會越來越大。

一段式和多段式利率在貸款期間都各有好處,貸鼠先生建議比較總費用年百分率和選擇可負擔的月付金,再依據需求詢問貸鼠先生客服專員,就可以幫助您用最有效的方式,挑選出最適合的房貸方案唷!

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本金平均攤還 vs. 本息平均攤還

房屋貸款則是主要會有「本金平均攤還」、「本息平均攤還」這 2 種不同的貸款利率計算方式,建議事先了解個人的財務狀況,會更好理解自己符合哪一種貸款利息計算方式唷!

本金平均攤還

本金平均攤還每期的應繳金額,是以每個月固定的本金加上貸款利息。隨著本金的遞減,利息也會隨之減少,因此每期需償還的金額都是不固定,需要每個月定期計算利息的占比。

每個月要繳的金額 = 固定的本金 + 變動的利息

本金平均攤還的優點是利息總額比較低,後期的還款壓力也會越來越輕鬆,就像是先苦後甘的原理一樣,撐過前期的壓力,後期美好的收穫就會等著你。

本息平均攤還

本息平均攤還是每個月固定的本金和利息為每期需還款的應繳金額。固定的還款金額對於忙碌工作者來說,是非常好管理資金以及後續財務規劃的還款方式。

每個月要繳的金額 = (利息+本金)的總額為固定

儘管利息總額相較之下比較高一點,但是有做良好的財務支出分配,運用還款後剩餘的閒錢拿去理財投資,不僅可以獲得更多資金,也可以將多餘的錢提早還款,省下利息一步步脫離屋奴的稱號!

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● 貸款期間:最長 30 年
(非購屋目的最長 20 年)


● 貸款年利率:
1.35% 起
(機動計息)

● 開辦費:NT$ 6,500
代償費:NT$ 2,000

(~2021/12/31)

● 貸款利率:
1.37% 起

● 徵信費暨帳務管理費:
NT$ 5,000 ~ NT$ 20,000

● 貸款成數:
最高 8 成

(~2021/12/31)
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影響貸款利息的 3 大原因

1. 是否符合貸款基本條件

許多廣告會主打低利率的誘人標題,殊不知真面目卻是處處暗藏高成本的高利貸,因此事先了解各貸款的基本條件,像是年齡、工作年資以及負債比狀況,確實理解自己是否符合申貸資格,才能夠避免白白損失寶貴時間唷!

2. 個人信用狀況

信用貸款是屬於無擔保品貸款,也就是說是以個人的信用作為擔保向銀行申請貸款,因此信用分數的高低就會是影響貸款利息的重要關鍵!平時準時繳清卡費並且沒有積欠任何的債務,就有很高的機會獲得較優的貸款利息。

若想了解自己的信用分數是多少,可以參考聯徵紀錄怎麼看?信用不良紀錄多久會消除?幫助你快速理解信用評分結果有哪些,或是聯徵紀錄多久才會消除或更新。

3. 申貸者的財務收支

銀行為了降低借貸風險,會檢視申貸者的財務收支狀況,如果是任職於千大、上市櫃企業,對於貸款利率都會有加分的效果。同時,建議工作年資至少需達 6 個月至 12 個月以上,如此以來銀行才能有效判斷申貸者的工作、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。

貸款利息行情報你知💪🏻

貸款利率多少合理?這個疑問相信在準備貸款申請的你,經常浮現在腦海中揮之不去。別擔心! 貸鼠先生整理最常見的信貸、房貸、小額借貸這 3 種平均的貸款利息,幫助你檢視自己手中的貸款是否在合理的利率範圍內。

貸款利息行情報你知
貸款類型 信用貸款 房屋貸款 汽車貸款 機車貸款 手機貸款
貸款利息
平均 % 數
約落在
4%~7% 左右
約落在
1.3%~4% 左右
約落在
2.6%~5.6% 左右
約落在
18%~20% 左右
約落在
16%~20% 左右

貸款利息常見問題

Q1. 貸款利息多少合理?

依不同的貸款類型,而有不一樣的平均貸款利息 % 數。可以參考上方文章像是信用貸款一般行情會約落在 4%~7% 左右,房屋貸款則是約落在 1.3%~4% 左右喔!

Q2. 如何獲得較優貸款利息?

符合要貸款的基本條件後,確認自己是否無信用瑕疵,並且財務收入狀況穩定等條件,就會是銀行眼中的 VIP 客戶,也因而能夠獲得較優惠的貸款利息唷!

延伸閱讀:
1. 信用貸款是什麼?信貸類型、申請條件、流程一次告訴你!
2. 貸款市面上種類有哪些?2022 貸款申請前必讀攻略
3. 信用貸款陷阱一次看!教你 3 步驟分辨貸款詐騙

Mr.Roo

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