貸款利率全攻略！你想知道的不同類型貸款利率比較、計息方式、試算一文幫你解答

袋鼠金融導讀 – 市面上有各式各樣的貸款方案，光信貸推薦中就可能出現循環型信貸、低利率信貸，除了信貸方案以外還有不同種類的貸款，而貸款都有一個共同點，就是貸款利率。不同方案就有不同的貸款利率，該怎麼樣做比較、這些貸款利率有哪些計息方式、怎麼樣會影響貸款利率，這些都是面臨到貸款利率的常見問題。這篇文章就是幫大家解決以上所有問題的文章，對不同貸款利率有疑問的朋友千萬別錯過。另外，了解了貸款利率後，可以參考信貸流程讓你申辦貸款更順利！

常見貸款方案貸款利率

相信大家申請貸款的時候，一定會從申貸後每月需繳還多少錢開始思考這一信貸是否合理，這就是所謂的信貸月付金。而信貸月付金主要由本金與貸款利息組成。因此，若想知道合理的貸款利率，那就得認識影響貸款利率的重要因素——信貸利率了！

袋鼠金融整理了信貸、房貸、擔保品小額借貸這 3 種平均信貸利率，讓你檢視手上的貸款產品是否在合理的利息範圍內：

平均貸款利息一覽表
貸款類型	信用貸款	房屋貸款	汽車貸款	機車貸款	手機貸款
貸款利息 平均 % 數	約 4% ~ 8%	約 1.3% ~ 4%	新車： 約 2.6% ~ 5.6% 中古車： 約 4.5% ~ 15%	一般機車： 約 18% ~ 20% 重型機車： 約 8% ~ 15%	約 16% ~ 20%

貸款利率計息方式比一比

在你了解平均貸款利率之後，卻看到貸款產品寫著多段利率、本金平均攤還等名詞，事實上這些都是會影響貸款利率的專有名詞，究竟這些名詞的差異在哪裡？又是如何計算？現在就來一一解釋與比較。

單一利率 vs. 多段利率

一般銀行、民間借貸機構貸款的利率絕大多數都使採用機動計息，隨著政府政策、環境因素有微幅變動，計算公式為：該銀行定儲利率指數+加碼利率。其中加碼利率算法又分為單一利率、多段利率這 2 種不同的計算方式，影響每月的還款金額和貸款總利息支出。

一段式利率

一段式利率是指從貸款撥款下來到貸款還清為止，都採用同一種利率計算，以單一利率算出每個月要繳多少錢、多少利息，除非央行升息影響銀行調整定儲利率指數，才會影響到貸款利率。

由於還款利息穩定、利率的波動幅度相對較小，因此非常適合穩定薪資以及自住用房屋族。然而一段式利率前期還款金額較多，負擔的壓力也會比較大，所以選擇前必須評估自己是否有相對的財務能力償還後續的款項。

多段式利率

多段式利率是指指定儲利率指數加上根據時間分段，而有不同的利息計算方式，貸款期間至少有 2 種以上利率計算方式，通常第一段利率會非常低，比如貸款廣告上超低利率通常都是只第一段利率，期間1~3個月，優惠利率期間結束以後就是第二段利率往下計算。

多端式利率初期利率超低，降低貸款者前期還款的沉重壓力，然而後期的利率會隨著時間增加，因此後期的還款壓力會越來越大。

本金平均攤還 vs. 本息平均攤還

貸款利率與每個月攤還金額也會因著攤還方式不同而有所差異，分為本金平均攤還、本息平均攤還這 2 種不同的計算方式。事實上大部分貸款攤還方式都是以本平均攤還為主，少部分銀行房貸才可以自由選擇攤還方式，建議事先了解個人的財務狀況，會更好理解自己符合哪一種攤還計算方式，進而選擇合適的貸款方式。

本金平均攤還

本金平均攤還簡稱本金均攤，每期應繳金額 = 每個月固定的本金 + 每個月貸款利息。隨著本金遞減，利息也會隨之減少，因此每期需償還的金額為不固定，需要每個月定期計算利息占比。

每個月要繳的金額 = 固定的本金 + 變動的利息

本金平均攤還的優點是利息總額比較低，後期的還款壓力也會越來越輕鬆，是先苦後甘的還錢方式，撐過前期的壓力，後期的輕鬆就等著你。

本息平均攤還

本息平均攤還簡稱本息均攤，為大部分貸款攤還方式。每期還的應繳金額 = 每月固定本金 + 每月固定利息。固定還款金額對忙碌工作者來說，在管理資金、後續財務規劃上市非常好的還款方式。

每個月要繳的金額 = （利息＋本金）的總額為固定

儘管利息總額相較之下比較高一點，但是若有做良好的財務支出分配，運用還款後剩餘的閒錢拿去理財投資，不僅可以獲得更多資金，也可以將多餘的錢提早還款、省下利息。

貸款利率試算 3 大注意事項

看完了各種貸款利率、攤還方式算法後，接下來就可以來實際試算貸款利率，袋鼠金融提供了幾個試算公式與工具，幫助你在申請貸款前先試算實際貸款利息與還款金額，了解貸款利息是否像銀行、業務所說的這麼優惠。

利息計算方式

利息計算方式為：該銀行定儲利率指數+加碼利率。

至於要怎麼算貸款平均利息呢？這裡提供你本息平均攤還率公式。

首先要將年利率除以 12 轉換成月利率，再依照以下公式計算每月平均攤還率。

每月平均攤還率

每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }

假設今天你向銀行貸款 80 萬，年利率為 8%，貸款 5 年，那每月平均攤還率為：

月利率 = 8% / 12 = 0.667%

每月平均攤還率 = 

{ [ (1 + 0.667% ) ^ 60 ] x 0.667% } / { [ ( 1 + 0.667% ) ^ 60 ] – 1 }

= { [1.49014] x 0.749% } / { [1.49014] – 1 }

= {0.011} / {0.49014}

= 0.022

總費用年百分率（APR）試算

總費用年百分率就是貸款方案的總成本利率。將多段利率、手續費、帳務管理費、開辦費……等各項成本加總，再推算回來每年的實質利率。

想知道更多總費用年百分率（APR）小知識，你可以參考：APR 是什麼？3 大重點教你看總費用年百分率正確評估貸款方案！

信貸月付金試算

不論利率計算或攤還方式為何，信貸月付金指的就是貸款每期的應繳金額，也就是每月本金 + 每月利息。

因此在計算利息、APR 之外，你也可以使用貸鼠先生提供的信貸月付金試算工具，實際計算每個月的本金與利息金額。

影響貸款利息高低 4 要素

貸款基本條件是否符合

事先了解各貸款的基本條件，像是年齡、工作年資、財務狀況、信用評分以及負債比狀況，確實理解自己是否符合申貸資格。另外也要看清楚利率的計算方式，許多廣告有著主打低利率的誘人標題，但往往這些廣告的真面目是處處暗藏高成本的高利貸

個人信用狀況

眾多貸款產品中，由於信用貸款是以個人的信用作為擔保向銀行申請貸款，沒有房屋汽車等擔保品，因此信用分數的高低就會是影響貸款利息的重要關鍵！平常準時繳清卡費並且沒有積欠任何的債務，就有機會獲得較低的貸款利息。

若想了解自己的信用分數是多少，可以參考聯徵紀錄怎麼看？信用不良紀錄多久會消除？幫助你快速理解信用評分結果有哪些，或是聯徵紀錄多久才會消除或更新。

申貸者的財務收支

為了降低借貸風險，銀行會檢視申貸者的財務收支狀況與工作，如果是任職於千大、上市櫃企業，較容易談到較低的貸款利率。同時，建議工作年資至少需達 6 個月至 12 個月以上，如此以來銀行才能有效判斷申貸者的工作、收入狀況是否穩定，進而評估申貸人是否具有還款能力。

貸款年限與額度

貸款的年限與額度也會影響銀行給予的還款利息高低，貸款額度越高、還款時間越長，銀行收到的利息也就越高，因此也會比較願意提供較低的利率，進而影響每個月還款利息。不論貸款年限與額度如何，都要先評估自身的還款能力與狀況，不要為了拿到較低的利息而加重還款負擔。

貸款利率常見問題