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貸款利率懶人包》輕鬆看懂常見貸款利率與計息方式,讓你再也不走冤枉路!

袋鼠金融導讀|隨著投資理財的方式更加多元,相信也有許多朋友會利用不同的貸款方式來讓自己手中的資金有更多的彈性與運用空間。不過光是在信貸推薦中,就出現循環型信貸低利率信貸、擔保品小額借貸等等種類繁多的信貸,除了信貸流程需要做功課外,也需要去了解究竟何種方式的貸款利率更適合自己?市面上的貸款利率又以何種計息方式為大宗?尤其貸款涉及負債還款、資金運用一類複雜的問題,唯有掌握貸款利率的相關知識,才能在利用信貸增加手邊資金活用空間的過程中,避開成為待宰羔羊的命運!

常見貸款利率

相信大家申請貸款的時候,一定會從申貸後每月需繳還多少錢開始思考這一信貸是否合理,這就是所謂的信貸月付金。而信貸月付金主要由本金與貸款利息組成。因此,若想知道合理的貸款利率,那就得認識影響貸款利率的重要因素——信貸利率了!

袋鼠金融整理了信貸、房貸、擔保品小額借貸這 3 種平均信貸利率,讓你檢視手上的貸款產品是否在合理的利息範圍內:

平均貸款利息一覽表
貸款類型 信用貸款 房屋貸款 汽車貸款 機車貸款 手機貸款
貸款利息
平均 % 數
約 4% ~ 8% 約 1.3% ~ 4% 新車:
約 2.6% ~ 5.6%


中古車:
約 4.5% ~ 15%
一般機車:
約 18% ~ 20%


重型機車:
約 8% ~ 15%
約 16% ~ 20%

貸款利率計息方式比一比

在你了解平均貸款利率之後,卻看到貸款產品寫著多段利率、本金平均攤還等名詞,事實上這些都是會影響貸款利率的專有名詞,究竟這些名詞的差異在哪裡?又是如何計算?現在就來一一解釋與比較。

單一利率 vs. 多段利率

一般銀行、民間借貸機構貸款的利率絕大多數都使採用機動計息,隨著政府政策、環境因素有微幅變動,計算公式為:該銀行定儲利率指數+加碼利率。其中加碼利率算法又分為單一利率、多段利率這 2 種不同的計算方式,影響每月的還款金額和貸款總利息支出。

一段式利率

一段式利率是指從貸款撥款下來到貸款還清為止,都採用同一種利率計算,以單一利率算出每個月要繳多少錢、多少利息,除非央行升息影響銀行調整定儲利率指數,才會影響到貸款利率。

由於還款利息穩定、利率的波動幅度相對較小,因此非常適合穩定薪資以及自住用房屋族。然而一段式利率前期還款金額較多,負擔的壓力也會比較大,所以選擇前必須評估自己是否有相對的財務能力償還後續的款項。

多段式利率

多段式利率是指指定儲利率指數加上根據時間分段,而有不同的利息計算方式,貸款期間至少有 2 種以上利率計算方式,通常第一段利率會非常低,比如貸款廣告上超低利率通常都是只第一段利率,期間 1~3 個月,優惠利率期間結束以後就是第二段利率往下計算。

多端式利率初期利率超低,降低貸款者前期還款的沉重壓力,然而後期的利率會隨著時間增加,因此後期的還款壓力會越來越大。

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本金平均攤還 vs. 本息平均攤還

貸款利率與每個月攤還金額也會因著攤還方式不同而有所差異,分為本金平均攤還、本息平均攤還這 2 種不同的計算方式。事實上大部分貸款攤還方式都是以本息平均攤還為主,少部分銀行房貸才可以自由選擇攤還方式,建議事先了解個人的財務狀況,會更好理解自己符合哪一種攤還計算方式,進而選擇合適的貸款方式。

本金平均攤還

本金平均攤還簡稱本金均攤,每期應繳金額 = 每個月固定的本金 + 每個月貸款利息。隨著本金遞減,利息也會隨之減少,因此每期需償還的金額為不固定,需要每個月定期計算利息占比。

每個月要繳的金額 = 固定的本金 + 變動的利息

本金平均攤還的優點是利息總額比較低,後期的還款壓力也會越來越輕鬆,是先苦後甘的還錢方式,撐過前期的壓力,後期的輕鬆就等著你。

本息平均攤還

本息平均攤還簡稱本息均攤,為大部分貸款攤還方式。每期還的應繳金額 = 每月固定本金 + 每月固定利息。固定還款金額對忙碌工作者來說,在管理資金、後續財務規劃上市非常好的還款方式。

每個月要繳的金額 = (利息+本金)的總額為固定

儘管利息總額相較之下比較高一點,但是若有做良好的財務支出分配,運用還款後剩餘的閒錢拿去理財投資,不僅可以獲得更多資金,也可以將多餘的錢提早還款、省下利息。


前三期低利率信貸
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貸款利率試算 3 大注意事項

看完了各種貸款利率、攤還方式算法後,接下來就可以來實際試算貸款利率,袋鼠金融提供了幾個試算公式與工具,幫助你在申請貸款前先試算實際貸款利息與還款金額,了解貸款利息是否像銀行、業務所說的這麼優惠。

利息計算方式

利息計算方式為:該銀行定儲利率指數+加碼利率。

至於要怎麼算貸款平均利息呢?這裡提供你本息平均攤還率公式

首先要將年利率除以 12 轉換成月利率,再依照以下公式計算每月平均攤還率。

每月平均攤還率

每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }

假設今天你向銀行貸款 80 萬,年利率為 8%,貸款 5 年,那每月平均攤還率為:

月利率 = 8% / 12 = 0.667%

每月平均攤還率 = 

{ [ (1 + 0.667% ) ^ 60 ] x 0.667% } / { [ ( 1 + 0.667% ) ^ 60 ] – 1 }

= { [1.49014] x 0.749% } / { [1.49014] – 1 }

= {0.011} / {0.49014}

= 0.022

總費用年百分率(APR)試算

總費用年百分率就是貸款方案的總成本利率。將多段利率、手續費、帳務管理費、開辦費……等各項成本加總,再推算回來每年的實質利率。

想知道更多總費用年百分率(APR)小知識,你可以參考:APR 是什麼?3 大重點教你看總費用年百分率正確評估貸款方案!

信貸月付金試算

不論利率計算或攤還方式為何,信貸月付金指的就是貸款每期的應繳金額,也就是每月本金 + 每月利息

因此在計算利息、APR 之外,你也可以使用袋鼠金融提供的信貸月付金試算工具,實際計算每個月的本金與利息金額。

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影響貸款利息高低 4 要素

貸款基本條件是否符合

事先了解各貸款的基本條件,像是年齡、工作年資、財務狀況、信用評分以及負債比狀況,確實理解自己是否符合申貸資格。另外也要看清楚利率的計算方式,許多廣告有著主打低利率的誘人標題,但往往這些廣告的真面目是處處暗藏高成本的高利貸

個人信用狀況

眾多貸款產品中,由於信用貸款是以個人的信用作為擔保向銀行申請貸款,沒有房屋汽車等擔保品,因此信用分數的高低就會是影響貸款利息的重要關鍵!平常準時繳清卡費並且沒有積欠任何的債務,就有機會獲得較低的貸款利息。

若想了解自己的信用分數是多少,可以參考聯徵紀錄怎麼看?信用不良紀錄多久會消除?幫助你快速理解信用評分結果有哪些,或是聯徵紀錄多久才會消除或更新。

申貸者的財務收支

為了降低借貸風險,銀行會檢視申貸者的財務收支狀況與工作,如果是任職於千大、上市櫃企業,較容易談到較低的貸款利率。同時,建議工作年資至少需達 6 個月至 12 個月以上,如此以來銀行才能有效判斷申貸者的工作、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。

貸款年限與額度

貸款的年限與額度也會影響銀行給予的還款利息高低,貸款額度越高、還款時間越長,銀行收到的利息也就越高,因此也會比較願意提供較低的利率,進而影響每個月還款利息。不論貸款年限與額度如何,都要先評估自身的還款能力與狀況,不要為了拿到較低的利息而加重還款負擔。

貸款利率常見問題

Q1. 不同貸款方案的貸款利率大約多少合理?

依不同的貸款類型,而有不一樣的平均貸款利率 % 數。可以參考上方文章像是信用貸款一般行情會約落在 4% ~ 8% 左右,房屋貸款則是約落在 1.3% ~ 4% 左右。

Q2. 如何獲得較優貸款利率?

符合貸款的基本條件後,確認自己是否無信用瑕疵,並且財務收入狀況穩定等條件,就會是銀行眼中的 VIP 客戶,也因而能夠獲得較優惠的貸款利息。

Q3. 貸款利率計算方式有哪些?

貸款利息 = 該銀行定儲利率指數+加碼利率,其中又會因加碼利率算法、攤還方式影響貸款利息。加碼利率分為:單一利率、多段利率。攤還方式分為:本金平均攤還、本息平均攤還 2 種。

Q4. 貸款利率怎麼試算?

可以參考利息計算方式、總費用年百分率(APR)試算、信貸月付金試算等公式與工具,進一步算出貸款利息。

Mr. Roo

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