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貸款利息怎麼試算?4 要素影響銀行貸款利息&利息試算方法一次學

貸款利息一定是許多人在申請貸款時特別留意條件之一,要如何從琳瑯滿目的貸款產品中找到最好的貸款利息,卻又不會上當受騙?面對專有名詞如循環型信貸實在霧煞煞?還在尋找可信的低利率信貸比較推薦資訊?這時候你可以自己試算貸款利息、APR 總費用年百分率,看看心動的貸款方案是否真的最優惠。如果你也想知道如何試算信貸,就來看看貸鼠先生針對影響貸款利息,也就是部分信貸月付金的 2 大因素:貸款利率、攤還方式所整理的貸款利息計算公式,再謹記影響貸款利息高低的 4 大要素,搭配信貸月付金試算、信用貸款利率試算工具進行綜合評估,最後再按照信貸流程申請貸款,包你順利申請到滿意信貸、適合自身財務狀況的貸款利息!

貸款利息多少合理?

相信大家申請貸款的時候,一定會從申貸後每月需繳還多少錢開始思考這一信貸是否合理,這就是所謂的信貸月付金。而信貸月付金主要由本金與貸款利息組成。因此,若想知道貸款利息多少才合理,那就得認識影響貸款利息的重要因素——信貸利率了!

貸鼠先生整理了信貸、房貸、擔保品小額借貸這 3 種平均信貸利率,讓你檢視手上的貸款產品是否在合理的利息範圍內:

平均貸款利息一覽表
貸款類型 信用貸款 房屋貸款 汽車貸款 機車貸款 手機貸款
貸款利息
平均 % 數
約 4% ~ 8% 約 1.3% ~ 4% 新車:
約 2.6% ~ 5.6%


中古車:
約 4.5% ~ 15%
一般機車:
約 18% ~ 20%


重型機車:
約 8% ~ 15%
約 16% ~ 20%

貸款利息計算方式比一比

現在了解各種貸款產品的平均利率後,不經會讓人好奇這些利率到底是如何算出來的?貸款產品說明常常寫著「多段利率」、「本金平均攤還」等名詞,事實上這些都是會影響貸款利率,進而影響貸款利息多寡的專有名詞,究竟這些名詞的差異在哪裡?又是如何計算?貸鼠先生現在就來一一解釋與比較。

單一利率 vs. 多段利率

一般銀行、民間借貸機構貸款的利率絕大多數都使採用機動計息,隨著政府政策、環境因素有微幅變動,計算公式為:該銀行定儲利率指數+加碼利率。其中加碼利率算法又分為單一利率、多段利率這 2 種不同的計算方式,影響每月的還款金額和貸款總利息支出。

一段式利率

一段式利率是指從貸款撥款下來到貸款還清為止,都採用同一種利率計算,以單一利率算出每個月要繳多少錢、多少利息,除非央行升息影響銀行調整定儲利率指數,才會影響到貸款利率。

由於還款利息穩定、利率的波動幅度相對較小,因此非常適合穩定薪資以及自住用房屋族。然而一段式利率前期還款金額較多,負擔的壓力也會比較大,所以選擇前必須評估自己是否有相對的財務能力償還後續的款項。

多段式利率

多段式利率是指指定儲利率指數加上根據時間分段,而有不同的利息計算方式,貸款期間至少有 2 種以上利率計算方式,通常第一段利率會非常低,比如貸款廣告上超低利率通常都是只第一段利率,期間1~3個月,優惠利率期間結束以後就是第二段利率往下計算。

多端式利率初期利率超低,降低貸款者前期還款的沉重壓力,然而後期的利率會隨著時間增加,因此後期的還款壓力會越來越大。

本金平均攤還 vs. 本息平均攤還

既然貸款利息是每月攤還金額的一步,那當然也會攤還方式不同而有所差異。攤還方式主要分為本金平均攤還、本息平均攤還這 2 種不同的計算方式。大部分貸款攤還方式都是以本平均攤還為主,少部分銀行房貸才可以自由選擇攤還方式,貸鼠先生建議事先了解個人的財務狀況,會更好理解自己符合哪一種攤還計算方式,進而選擇合適的貸款方式。

本金平均攤還

本金平均攤還簡稱本金均攤,每期應繳金額 = 每個月固定的本金 + 每個月貸款利息。隨著本金遞減,利息也會隨之減少,因此每期需償還的金額為不固定,需要每個月定期計算利息占比。

每個月要繳的金額 = 固定的本金 + 變動的利息

本金平均攤還的優點是利息總額比較低,後期的還款壓力也會越來越輕鬆,是先苦後甘的還錢方式,撐過前期的壓力,後期的輕鬆就等著你。

本息平均攤還

本息平均攤還簡稱本息均攤,為大部分貸款攤還方式。每期還的應繳金額 = 每月固定本金 + 每月固定利息。固定還款金額對忙碌工作者來說,在管理資金、後續財務規劃上市非常好的還款方式。

每個月要繳的金額 = (利息+本金)的總額為固定

儘管利息總額相較之下比較高一點,但是若有做良好的財務支出分配,運用還款後剩餘的閒錢拿去理財投資,不僅可以獲得更多資金,也可以將多餘的錢提早還款、省下利息。

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貸款利息怎麼試算

看完了各種貸款利率、攤還方式算法後,接下來就可以來實際試算貸款利息,貸鼠先生提供了幾個試算公式與工具,幫助你在申請貸款前先試算實際貸款利息與還款金額,了解貸款利息是否像銀行、業務所說得這麼優惠。

利息計算方式

利息計算方式為:該銀行定儲利率指數+加碼利率。

至於要怎麼算貸款平均利息呢?這裡提供你本息平均攤還率公式

首先要將年利率除以 12 轉換成月利率,再依照以下公式計算每月平均攤還率。

每月平均攤還率

每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }

假設今天你向銀行貸款 80 萬,年利率為 8%,貸款 5 年,那每月平均攤還率為:

月利率 = 8% / 12 = 0.667%

每月平均攤還率 = 

{ [ (1 + 0.667% ) ^ 60 ] x 0.667% } / { [ ( 1 + 0.667% ) ^ 60 ] – 1 }

= { [1.49014] x 0.749% } / { [1.49014] – 1 }

= {0.011} / {0.49014}

= 0.022

總費用年百分率(APR)試算

總費用年百分率就是貸款方案的總成本利率。將多段利率、手續費、帳務管理費、開辦費……等各項成本加總,再推算回來每年的實質利率。

想知道更多總費用年百分率(APR)小知識,你可以參考:APR 是什麼?3 大重點教你看總費用年百分率正確評估貸款方案!

信貸月付金試算

不論利率計算或攤還方式為何,信貸月付金指的就是貸款每期的應繳金額,也就是每月本金 + 每月利息

因此在計算利息、APR 之外,你也可以使用貸鼠先生提供的信貸月付金試算工具,只要動動手指輸入貸款額度、還款年限、利率與手續費,就可以幫你計算每個月的本金與利息金額囉!

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影響貸款利息高低 4 要素

貸款基本條件是否符合

事先了解各貸款的基本條件,像是年齡、工作年資、財務狀況、信用評分以及負債比狀況,確實理解自己是否符合申貸資格。另外也要看清楚利率的計算方式,許多廣告有著主打低利率的誘人標題,但往往這些廣告的真面目是處處暗藏高成本的高利貸

個人信用狀況

眾多貸款產品中,由於信用貸款是以個人的信用作為擔保向銀行申請貸款,沒有房屋汽車等擔保品,因此信用分數的高低就會是影響貸款利息的重要關鍵!平常準時繳清卡費並且沒有積欠任何的債務,就有機會獲得較低的貸款利息。

若想了解自己的信用分數是多少,可以參考聯徵紀錄怎麼看?信用不良紀錄多久會消除?幫助你快速理解信用評分結果有哪些,或是聯徵紀錄多久才會消除或更新。

申貸者的財務收支

為了降低借貸風險,銀行會檢視申貸者的財務收支狀況與工作,如果是任職於千大、上市櫃企業,較容易談到較低的貸款利率。同時,建議工作年資至少需達 6 個月至 12 個月以上,如此以來銀行才能有效判斷申貸者的工作、收入狀況是否穩定,進而評估申貸人是否具有還款能力。

貸款年限與額度

貸款的年限與額度也會影響銀行給予的還款利息高低,貸款額度越高、還款時間越長,銀行收到的利息也就越高,因此也會比較願意提供較低的利率,進而影響每個月還款利息。不論貸款年限與額度如何,都要先評估自身的還款能力與狀況,不要為了拿到較低的利息而加重還款負擔。

貸款利息常見問題

Q1. 貸款利息多少合理?

依不同的貸款類型,而有不一樣的平均貸款利息 % 數。可以參考上方文章像是信用貸款一般行情會約落在 4% ~ 8% 左右,房屋貸款則是約落在 1.3% ~ 4% 左右。

Q2. 如何獲得較優貸款利息?

符合貸款的基本條件後,確認自己是否無信用瑕疵,並且財務收入狀況穩定等條件,就會是銀行眼中的 VIP 客戶,也因而能夠獲得較優惠的貸款利息。

Q3. 貸款利息計算方式有哪些?

貸款利息 = 該銀行定儲利率指數+加碼利率,其中又會因加碼利率算法、攤還方式影響貸款利息。加碼利率分為:單一利率、多段利率。攤還方式分為:本金平均攤還、本息平均攤還 2 種

Q4. 貸款利息怎麼試算?

可以參考利息計算方式、總費用年百分率(APR)試算、信貸月付金試算等公式與工具,進一步算出貸款利息

延伸閱讀:
1. 信用貸款是什麼?信貸類型、申請條件、流程一次告訴你!
2. 貸款市面上種類有哪些?2022 貸款申請前必讀攻略
3. 信用貸款陷阱一次看!教你 3 步驟分辨貸款詐騙

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Mr.Roo

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