低利率信貸最低只要 2%？信貸利率影響因素、計算方式一次看！

袋鼠金融導讀｜眾多借款方案中，銀行所提供的信用貸款因額度較高、較有保障，是人們借貸時的首選。各家銀行提供的信貸利率高低不一，你是否好奇要到哪裡能找到低利率信貸推薦方案呢？低利率信貸又有哪些條件？ 自己能夠如何談到低利率信貸？袋鼠金融整理了低利率信貸相關資訊給你，究竟信貸利率多少算合理？信貸利率可以談嗎？如何談到低利率信貸，好獲得較低的貸款利息呢？若對信貸利率已經略知一二，想找尋低手續費的信貸方案，不妨看看這篇全台信貸手續費比較，找出最適合你的信貸方案！

低利率信貸真的存在嗎？

相信不少朋友十分疑惑真的存在低利率信貸、低利率貸款嗎？低利率信貸當然是真實存在的，但並非是每個人第一次申請信貸就能申請到。低利率信貸可以透過比較、與銀行談判的方式來取得，而在正式了解如何取得低利率信貸前，我們先帶大家粗略認識信貸利率，好幫助大家更了解如何找到低利率信貸。

影響信貸利率要素有哪些？

在尋找低利率信貸之前，我們得了解有哪些因素會影響信貸利率。因為信用貸款是以信用條件向銀行貸款，舉凡和信用條件相關的項目都有可能影響銀行最後提供給你的利率。主要要素如下：

• 現職工作年資、財力證明： 現職工作年資與財力證明是銀行在決定核貸利率時很重要的決定要素。如果你已經工作一段時間，每年也有穩定的收入來源，對於銀行而言代表你擁有更好的還款能力，自然比較容易爭取到優惠的利率。
• 信用卡持卡時長、是否有延遲繳交卡費：這個部分主要是銀行在認定一個人的信用時的依據，如果你平時都有準時繳交卡費，持卡時間也夠久，銀行自然就有可能提供更優惠的利率給你。

除了以上 2 點要素之外，專業技能與申請人年齡也是銀行決定利率的要素之一。專業人士如律師、醫師等職業較難以被取代，銀行願意調降利率。申請人年齡較高未來可能較容易碰到工作不穩定、退休等情形，對銀行風險相對較大，利率也會較高。

合理的信貸利率大約多少？

接著，我們得了解現在信貸利率通常落在哪一區間，如此一來才可以曉得自己想申請的信貸，是否屬於低利率信貸。一般而言，信貸利率大部分落在 2% ~ 15.99% 之間，而一個人能拿到多少利率，取決於他的信用狀況、財力條件；普遍來說信用評分越好、還款能力愈佳，能爭取到的利率越低。

而一般國民平均利率約在 5% ~ 8% 之間，提醒大家申請信貸前，務必看清楚銀行提供的低利率是否為一段式利率，倘若為多段式利率，則很有可能該信貸方式僅有前幾個月有低利率優惠！因此申辦前一定要看清楚，以免因小失大！

信貸利率如何計算？

最後，我們得曉得信貸利率是如何計算、求出的：

信貸利率

信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率

定儲利率隨市場升息或降息調整，銀行年利率則是銀行審核你的信用條件後，提供給你的利率。信用貸款的利率採機動利息，只要按時繳交貸款，都有機會向銀行提出調降利率。大家可以參考這篇信貸利率怎麼算，好了解信貸利率的計算方式、什麼是固定 / 機動利率，以及更細部的影響因素。

如何找出低利率信貸？

「比較」出低利率信貸

如何找到最划算、最適合自己的低利率信貸方案呢？建議大家可以從以下 3 點來進行比較：

• 總費用年百分率
• 是否有額外費用（如手續費、開辦費）
• 每月還款金額

總費用年百分率

總費用年百分率 APR （Annual Percentage Rate） 簡單來說就是貸款方案的總成本利率！  將多階段利率、手續費、帳務管理費、開辦費……等各項成本加總，再算回來每年的實質利率。

有些信貸方案雖然提供了較低的利率，但若加上手續費、開辦費等行政費用，換算下來的總費用年百分率、每月還款金額不一定比較划算！因此大家除了查看該信貸是否為低利率外，也建議大家一併了解該方案的手續費、總費用年百分率為何，並透過信貸月付金試算工具來查看自己是否負擔得起該方案的每月還款金額！

大家也可以參考 APR 總費用年百分率這篇文章，來了解該如何透過總費用年百分率來評估不同信貸方案的優劣唷！

「談判」出低利率信貸

低利率信貸是有辦法談的，今天要來跟大家分享談出好利率的 4 步驟，好讓大家可以從這些方向留意與準備，幫自己爭取到最好的利率。

跟經常往來的銀行申辦

申請低利率信貸第一步就是要挑選合適的銀行申辦，什麼樣的銀行適合你呢？這時候你可以從平時經常有往來的銀行考慮，比如說薪轉銀行、信用卡發卡銀行、繳學貸的銀行。因為銀行已經有你的部分資料，包含過去收入、還款情形，因此就可以快速的評估信用、財力的狀況，只要過去沒有拖欠款項、與銀行保持良好往來，就有機會談到好利率。

穩定收入 & 良好信用

找到合適的銀行後，接著可以來看看自己是否有不錯的條件、籌碼來跟銀行談利率，這個時候穩定收入會是重要條件之一，通常現職工作要滿 6 個月以上，才會讓銀行比較好判斷收入是否穩定。此外，若你的公司屬於上市櫃或百大企業、工作較為專業（如律師、醫生），也較有機會申請到低利率信貸。最後再加上良好的信用，無卡債、無遲繳信用卡卡費、無債務協商或聯徵多查等情況，就有機會談到較低的信貸利率。

提高貸款金額

信貸一般最高可以貸到 200 萬，貸款額度越高，銀行收到的利息也就越高，因此也會比較願意提供利率談判空間。若是小額信貸，談判空間可能相對較小，這時可以請專業貸款顧問與銀行協商爭取較低利率。

轉貸 & 提前還款

等信貸核貸成功後，可以透過轉貸或是提前還款方式向銀行爭取降低利率。貸款時間越長可以讓銀行收到較多的利息，轉貸或是提前還款對銀行來說較不划算，此時銀行也會釋出談判利率的空間，讓申貸人繼續維持原本貸款方案。

低利率貸款比較總整理

市面上的貸款方案百百種，袋鼠金融為你精選了市面上常見的低利率貸款方案，更為你比較貸款利率，手續費等資訊，讓你迅速比較並挑出適合自己的方案！

低利貸款方案比較
貸款方案	貸款利率	手續費
中國信託 房屋轉增貸	2.12%（總費用年百分率）、前 12 期 2.06% 起	5,200 元
國泰世華 一般購屋貸款	2.19%（總費用年百分率）	5,000 元起
滙豐銀行 一般型房貸	2.21% 起 （總費用年百分率）	7,000 元起

謹慎理財 信用至上

低利率信貸申請 3 大注意事項

看完了低利率信貸推薦、談判 4 撇步後，申請低利率信貸需要特別注意下列 3 件事：

多家比較

信用貸款是高度個人化的。每間銀行提供的信用貸款方案、偏好客戶不同，每個人的信用狀況也都不同，別人推薦的不一定適合你。五花八門的信貸要怎麼選擇呢？這時可以參考信貸推薦平台，輸入相關條件就幫你找到不錯的信貸方案。

在此特別提醒你，比較時也要留意各家銀行的方案內容，包含利率是否是廣告利率、是否有手續費或開辦費，將總費用年百分率 APR、信貸月付金試算清楚，綜合所有費用才可以找到對你最有利的方案，不當冤大頭。

留意個人信用評分

想要和銀行申請信用貸款，平時就要留意自己的信用分數是否良好。收入是否穩定、無卡債、無遲繳信用卡卡費、無債務協商或聯徵多查紀錄，這些都會是影響信用分數的重大要素，因此平時就要多多留意，留得青山在，不怕沒柴燒。

合約看清楚

找到合適信貸進入到簽約階段時，一定要看清楚合約內容，包含利率是否和銀行談的相同、是否為一段式固定利率、是否有手續費或開辦費等其他費用、是否可以提前清償等，有問題當下也要即時跟業務討論溝通，掌握自身權益。

低利率信貸 PTT 網友分享

有位網友在 PTT 分享了申請低利率信用貸款的心路歷程。這位網友在科技服務業上班，年資一年，信用卡使用狀況正常，年收入 130 萬。公司名列富比士 500 大企業，資本額 5,000 萬以下，但台灣沒有上市櫃。

這位網友最開始從書上信貸廣告與推薦銀行配對，這間銀行也剛好是網友首間薪轉銀行，然而最初的核准金額是 98 萬，利率為 12.99%，經過多通電話來回，最後才爭取到核准金額 98 萬，利率為 3.99% 的信貸方案。

於是他向自己第一張信用卡銀行詢問信貸，他持卡近 8 年沒有遲繳、信用卡循環利率紀錄，因該銀行最低利率和其他銀行不同，最後送件給的利率約為 5% 左右。

最後這位網友透過 PTT 尋找，找到合適的業務員與信貸方案，透過業務的爭取，最後爭取到的利率低於 3%。

透過這位網友的經驗可以發現，這位網友經由多間詢問比較、和經常往來銀行申辦、透過專業業務爭取，加上維持良好信用，幫自己找到了最好的方案。因此申請信貸時不要急躁，多間比較、詢問專業人員意見，加上自己良好信用，一定有機會找到合適的信貸方案。

低利率信用貸款常見問題