二胎保人懶人包》申辦二胎房貸需要保人嗎？相關資訊一次看！

袋鼠金融導讀｜二胎保人是許多人在申請二胎房貸時會關注的重要議題，在這篇文章中，我們將深入解析什麼是二胎保人，保人在貸款過程中的角色與責任，並說明二胎房貸是否一定需要保人，以及在何種情境下會被要求二胎保人，我們也會提到二胎保人的優缺點與潛在風險，幫助借款人與保人全面了解相關法律責任和財務風險，避免未來的金錢糾紛與信用損害。除此之外，如果你還想了解更多二胎房貸的相關資訊，也可以閱讀：〈二胎房貸風險〉、〈房屋二胎與信用貸款哪個好？〉、〈有二胎房貸還能增貸嗎？〉等等相關文章唷！

什麼是二胎保人？

在二胎房貸中，「二胎保人」是指為借款人提供擔保的人，保證借款人能按時償還貸款。二胎保人通常是在借款人的信用條件或財務狀況不夠理想時，銀行或貸款機構要求附帶的擔保措施。雖然依照銀行法第 12 – 1 條規定，二胎房貸並不強制要求有保證人，但在實際操作中，提供保人往往可以有效提高貸款申請的通過率，並有機會爭取更優惠的利率和貸款條件。因此，二胎保人成為許多借款人在申請第二順位房貸時的重要角色。

保人是什麼？

保人是指在貸款合約中，承擔擔保責任的一方。當主借款人無法按時還款時，保人需代為還款。保人可以分為「一般保證人」與「連帶保證人」兩種：

• 一般保證人：銀行須先向主債務人催收，只有在主債務人無力還款的情況下，保人才需要負責還款。
• 連帶保證人：銀行可以直接向主債務人或保人任一方求償，法律責任更重。

擔任保人意味著要承擔一定的財務風險。一旦借款人違約，保人將被追討負債，影響個人信用及財務安全。

二胎房貸是什麼？

二胎房貸，又稱為「第二順位抵押貸款」，指的是房屋已經有第一次抵押貸款（即一胎貸款）後，借款人基於相同房屋再次申請貸款。由於房屋已經作為一胎抵押，所以二胎貸款只能以房屋剩餘淨值（市價扣除一胎貸款餘額）作為貸款額度依據。二胎房貸主要分為銀行二胎和民間二胎，其中銀行貸款利率較低且更為安全，審核較嚴格；民間貸款則審核較寬鬆，但利率相對較高，且風險較大。

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二胎房貸需要二胎保人嗎？

依法律規定，二胎房貸不一定需要保人，特別是符合銀行貸款資格的借款人通常不需提供保證人。銀行法第 12 – 1 條指出，銀行不得強制借款人提供保證人或抵押品外的擔保，但在實務上，若申請人的信用評分不足、收入證明不足或其他風險因素，部分銀行或民間金融機構會建議借款人提供保人，以提升核貸機率或取得優惠條件。換言之，二胎保人並非必須，但在特定情況下是申貸成功的「助力」。

什麼情況下需要二胎保人？

以下是較常有提供保人需求的情況：

• 信用風險較高：借款人過去有信用瑕疵、信用評分偏低，或者信用報告中有遲繳、呆帳紀錄。
• 收入證明不足：例如自由業、無固定薪轉、收入不穩定等等群體，銀行無法確認還款能力時會要求。
• 年齡偏高：銀行考量風險，可能對年長申請人需求較嚴格。
• 負債比偏高：總負債比過高，銀行擔心還款壓力過大，也可能要求保人。
• 貸款金額較大或貸款期限較長：風險加乘，銀行要求保障。

綜上所述，提供保人可以說是讓申請案通過更為順利的方法。

二胎保人優缺點

優點：

• 提升核貸率：有保人支援，銀行審核相對放心，提高貸款成功機率。
• 爭取好貸款條件：提供保人，能有機會取得較低利率、較高額度或寬鬆還款條件。
• 補強財務實力：對申請人財務狀況有補強作用，銀行信心增加。

缺點：

• 保人須承擔貸款責任：若借款人違約，保人需負擔還款義務，風險較大。
• 可能影響保人信用：保人一旦須為貸款負責，可能影響個人信用評分及未來貸款能力。
• 人際關係風險：債務糾紛可能引起保人與借款人之間的不和或法律問題。
• 難以解除保人職責：一旦成為保人，除非貸款清償，難以單方面脫離責任。

因此，擔任保人須慎重考慮，並全面了解相關風險與責任。

二胎保人風險

• 連帶保證人責任最大：銀行可直接向保人求償，保人無法拒絕。
• 財務風險：保人需承擔可能遠超過預期的債務責任，有時甚至可能動用個人財產。
• 信用損害：保人若需代為還款，會影響其個人信用紀錄，且未來申請貸款障礙增加。
• 法律困境：解除保人責任不是簡單的過程，若發生糾紛，需透過法律程序解決，耗時又費力。
• 心理壓力：保人可能承受經濟及心理壓力，尤其在借款人還款不順時。

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二胎保人注意事項

• 充分瞭解責任範圍：擔任保人前，務必詳細閱讀貸款契約，了解保證責任內容。
• 確認借款人還款能力：請謹慎評估借款人的財務狀況及還款規劃，避免未來糾紛。
• 選擇保證人類型：若可能，選擇一般保證人角色，較連帶保證人責任輕。
• 保持良好溝通：與借款人保持密切聯繫，隨時掌握還款進度及狀況。
• 諮詢專業意見：如對保人責任有疑慮，可諮詢專業律師或貸款顧問。
• 評估自身財務狀況：確保自己有能力在借款人還款狀況不佳時，有餘裕替借款人還款，避免自身經濟困難。

二胎保人常見問題