二胎房貸風險高嗎？簡單理解二胎房貸風險以及如何分辨

二胎房貸即為「第二順位的房貸」。二胎房貸能申貸的額度比信貸還要多、利率則比信貸低、還款期限也比較長，但同時也會有相對應的二胎房貸風險。二胎房貸風險為何？該如何降低二胎房貸風險？又要用什麼方式辨別及選擇二胎房貸的機構？二胎房貸會影響個人信用評分嗎？這些問題便由袋鼠金融（原貸鼠先生）在這篇文章中為大家一一解惑！在閱讀完二胎房貸相關文章後，若對房屋貸款亦有需求，也可以參考房屋貸款推薦喔！

二胎房貸有風險嗎？

其實不管是什麼樣的貸款，都會有一定程度的風險，但我們可以透過許多細節，來判斷是不是適合申貸，例如：貸款機構的挑選、貸款條件談判、申辦衍生費用，大大小小都有許多可以注意的細節，在接下來的內容中，袋鼠金融也會跟大家詳述二胎房貸的優缺點分析，幫助大家判斷自己適不適合二胎房貸！

二胎房貸優劣分析

二胎房貸優點

1. 申貸審核簡單、快速：銀行二胎房貸在正常情況下只要 2～3 週，就可以核貸完成，民間機構往往會更快，通常在當週就可以完成申請。
2. 徵審比較寬鬆：由於二胎房貸已經有一個房屋作為抵押，加上第一順位的銀行如果已經順利核貸，二胎房貸的機構評估風險後，只要符合相關的條件，就比較容易進行核貸，部分因為信用狀況有問題、無法申辦一般信貸的民眾，如果名下有房屋資產，也多會選擇二胎房貸。
3. 簽約的時效較短：二胎房貸的還款期比較短，比較容易快速完成還款。

二胎房貸缺點

1. 利息較高：由於二胎房貸的核貸方屬於「第二順位」，所以如果房屋不幸被法拍，索賠的金額會優先賠給第一順位、即首次申請房貸的機構。由於二胎房貸的核貸方承擔風險較高，相較於一胎房貸、房屋增貸來說，利息也會比較高，每月需負擔的金額壓力較大。
2. 申貸金額有上限、無寬限期：由於二胎房貸會依照房屋的殘值評估，最高可申貸的金額上限是 500 萬，大多銀行上限 300 萬，相較於一胎房貸的「房屋鑑定價格的 60～80％」，貸款額度較受限制，同時二胎房貸是沒有寬限期的，也就是說如果你短期內沒辦法有足夠還款能力，二胎房貸便會大大增加你的還款壓力，萬一還不出來則會大大影響自己的生活、信用評分！
3. 申貸管道較多：除了銀行外，許多民間機構也提供二胎房貸的服務，常見的有融資公司、代書、當鋪等等，因為管道眾多、品質參差，連帶產生其他風險。過往也有民眾請代辦協助，卻被收取高額代辦費、被誘騙簽署不合理合約，導致信用評分降低、損失財務等情況。

二胎房貸會影響到信用評分嗎？

申辦二胎房貸因為有房屋抵押品的關係，與一般信貸相比來說，對於信用評分的條件較鬆，但以下幾點為個人信用評分的負面影響，可能導致無法順利申貸二胎房貸：

• 負債比過高：如果名下的負債太多、負債比過高，銀行將不會順利核貸。
  負債比公式：（負債÷每月收入）= 負債比
• 比較多家銀行利率方案：如果同時到多家銀行申請，聯徵查詢次數過多、信用評分降低，可能無法順利核貸。
• 近期增貸：如果上一筆貸款是在一年內撥款，會被定義為「近期增貸」，因為銀行會擔心你是不是可以還清貸款，銀行風險增加，引響信用評分之餘，會無法核貸。

二胎房貸如何分辨、避免申辦風險？

除了銀行外，提供民間二胎房貸的機構也很多，甚至很多業者也以「當日撥款」等方式吸引民眾，所以如何判斷合法機構、避免貸款的風險也很重要，以下為幾個常見案例：

• 收取高利率：台灣法定利率上限為 16%，但由於申貸民間二胎房貸沒有什麼條件限制，所以許多信用不良、無財力證明的民眾，可能會選擇申辦，但是許多惡質業者，會為了規避上限的 16% 利率，將費用轉介成其他的名義，甚至可能將遲付利息併入本金，將債務越滾越大，造成民眾損失更多財務。

• 費用不透明、惡意欺騙：常見的就是使用不實廣告、虛假的貸款條件吸引民眾，利用民眾需要資金的急迫介入，事實上取得的額度、利率、還款年限都與剛開始不同，或是收取高額手續費等等，讓民眾負擔更大的還款金額、莫名損失財物。

• 資訊不公開透明：現在民間貸款大部分都會有網站，記得留意網站上的資訊是否完整，如：公司名稱、公司聯絡電話、公司地址、負責人基本資訊、公開資金來源等等，只要是依法正規設立的機構，在經濟部「商工登記公示查詢系統」、財政部「公示資料查詢服務」，都可以查得到公司的資料。

• 網路上有負面評價：雖然可能會有業者使用假的好評，但仍然可以在各大社交網路平台查詢是否有網友分享跟該機構不好的借貸經驗，當作參考依據、判別真實性。

二胎房貸的四大注意事項

建議辦理二胎房貸之前，多方比較

由於可以提供申請二胎房貸的銀行、民營貸款機構，所提供的審核、借貸條件都不同，所以建議多方比較，仔細詢問預估的利率及額度，挑選出最適合自己、對自己最有利的方案，也要留意不要同時申請，因為申請的時候會使用到個人聯徵紀錄，可能導致信用分數下降，反而影響申請。

注意額外產生的支出

不只要選擇專業、合法的貸款機構外，也需留意是否有額外且不合理的帳戶開辦費、代辦費及手續費等高額意外支出，使用「低利率」等廣告手法吸引民眾前往申辦貸款，部分業者會申請成功後再從貸款金額中收取高額代辦費，大家也要仔細留意，以免產生額外的還款負擔。

預先制定自身的還款計畫

雖然相較於其他的貸款，二胎房貸的年限較長、利息較低，但也必須留意自身的還款能力，在申請貸款就建議制定完整的還款計畫，確保貸款的金額可以準時繳納，以免再次週轉不靈。

確認自己的財務狀況

急需資金情況下，能順利取得資金非常重要，但同時也要確認好自身的財務狀況，熟悉自身經濟條件才能做出最好的判斷，也因為銀行會根據申貸者的信用評分、聯徵紀錄、還款能力來決定貸款利率，所以了解自身的財務狀況才能挑選合理的利率、還款年限等。