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信貸利率

信用貸款又稱無抵押貸款( 可以參考貸鼠先生的另外一篇文章:信貸 ),因為不需要任何抵押物,利率會稍微高於其他貸款( 房貸、車貸…….等等 ),但是也因為不用任何抵押物,所以廣受需要資金但又沒有抵押物的朋友所喜愛。但是每一個人去申請信貸,能拿到的信貸利率也都有所不同。銀行、金融機構會利用什麼因素去判斷你的信貸利率呢?是什麼影響你的信用貸款利息呢?這篇主要介紹影響信貸利率的因子。

信用利率的計算會包含有無信用不良記錄、負債、信用卡透支……等等的基本層面,信用逾期次數太多會直接影響到利息的高低,如果信用太差甚至會無法成功貸款。如果申請人還有太多的負債,比如信用卡、貸款已經累積了高額的負債,貸款機構為了平衡壞帳風險,就會在正常貸款利息基礎上調高利息費用。貸款人的還款能力也會將貸款人的基本收入納入考量依據,有的銀行會根據貸款人的勞保繳費基數來作判斷標準;另一種則是申貸人的相關財力證明,如名下是否有房產或者汽車……等等。若借款人名下有這些資產,都可以有效降低借貸的利率。很多銀行會針對公務員、百大企業、軍人……等特別職業的員工推出的無抵押貸款產品,利息也低於很多普通的上班族。若你的工作是符合銀行放款低利率的民眾,不妨利用信貸增加手上能運用的資金。

除了一些審核機制的因子,申請貸款金額和貸款期限也都會讓借款利率產生改變。如果申請的貸款金額較高,並且貸款期限較長,那麼銀行為了降低風險,很可能會適當的調高利率。但是若是短期的貸款,期限一般定義是在 1 – 6 個月之間,這種短期貸款的利息會比期限長的貸款利息更高,原因在銀行花了一定的成本在進行借貸人的背景審核,如果是短期的資金需求,借款金額也不會太高,因此銀行獲利空間有限,提高利息來降低大眾對這種借款的需求。除此之外,借款人在提出借款的時候也要睜大眼睛,銀行除了公告上面的年利息收費,還會有手續費、開辦費…..等等的費用( 有時候銀行會推出特別的優惠方案而免除開辦費 )這些費用加起來會產生一個總費用年百分率( 可以參考貸鼠先生的另外一篇文章:總費用年百分率 ),這個百分率可以拿來當作不同銀行信貸選擇的重要評估依據。

另外要注意的是,很多銀行會推出低利貸款優惠專案,但是要睜大眼睛看清楚!優惠期間多半只有 3 ~ 6 個月,超過優惠期間,利率就會大不相同了。若是採取前期固定優惠利率,後面期數的機動計息要特別注意。申辦時,要清楚了解各期的利率及月付額為多少,才不會影響每個月的應付金額。