by 在比較信貸方案的時候，如果想選出適合自己的信貸，那就得更認識與信貸有關的專有名詞！這次貸鼠先生就要帶大家來認識機動利率，機動利率是信貸方案的其中一種利息計算方式，貸鼠先生會在本篇文章告訴大家機動利率的意思、調整的過程長什麼樣子、多久調一次，以及機動利率與固定利率的差別，好讓大家更清楚地知道它是如何影響信貸利率、總費用年百分率（APR）！此外，為了幫助大家在認識機動利率後，能夠搭配自身狀況選擇貸款金額、貸款期間與可接受的手續費用，歡迎使用貸鼠先生的信貸試算神器，進一步知道自己適合什麼樣的信貸方案！
目錄
機動利率是什麼？
機動利率是多數銀行使用的計息方式，最大的特點就是會隨著銀行的指標利率上下浮動，而銀行的指標利率則會根據中央銀行的利率有所調整，可以參考下圖：
既然如此，那有沒有不會受到央行的調幅影響，貸款期間以同一基礎放款利率計算的利率計算方式呢？
有，「固定利率」就是不會受到中央銀行利率調整的利率計算方式。但採用固定利率的信貸方案，通常會有幾種固定利率，如：2.5%、5.5%、8.5%、11.5%。倘若經過銀行評估，認為申貸者的財務狀況、信用評分沒有那麼理想，可能會給申貸者較高的固定利率，如：8.5% 或 11.5%。
等不及想知道該選擇固定利率還是機動利率了嗎？點我馬上了解該怎麼選！
機動利率多久調一次？
了解機動利率的意思，及銀行運用機動利率的方式後，就來到最核心的問題：「機動利率多久調一次？」
每家銀行的詳細調整時間都不太一樣，可以分成 3 種：
- 月初 10 號
- 月中 15 號
- 月底 21 號或 30 / 31 號
而調整頻率大多分為 2 種：
- 3 個月調整一次的季調整
- 每個月調整一次的月調整
貸鼠先生也幫大家整理好各家銀行的調整時間：
| 2021 各家銀行信貸機動利率調整時間 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 | 2021 銀行信貸利率比較表 | 銀行 | 2021 銀行信貸利率比較表 |
| 台灣銀行 | 每年 2、5、8、11 月 或 每月 10 號各調整一次 |
花旗銀行 | 無，採固定利率 |
| 土地銀行 | 每年 1、4、7、10 月各調整一次 | 臺灣企銀 | 每年 3、6、9、12 月底 或 每月月底各調整一次 |
| 合作金庫 | 每年 2、4、6、8、10、12 月的 15 號 各調整一次 |
聯邦銀行 | 每年 3、6、9、12 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
| 華南銀行 | 每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
玉山銀行 | 每年 2、5、8、11 月的 21 號 或 每月 21 號各調整一次 |
| 彰化銀行 | 每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
台新銀行 | 每年 3、6、9、12 月的 21 號 或 每月 21 號各調整一次 |
| 上海商業 儲蓄銀行 |
每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
日盛銀行 | 每月調整一次 |
| 台北富邦 銀行 |
每年 1、4、7、10 月的 10 號 或 每月 10 號各調整一次 |
中國信託 銀行 |
每年 2、5、8、11 月的 23 號 或 每月 23 號各調整一次 |
| 第一銀行 | 每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
國泰世華 銀行 |
每年 1、4、7、10 月的 1 號 或 每月 1 號各調整一次 |
| 高雄銀行 | 每年 2、5、8、11 月調整一次 | 滙豐銀行 | 每年 3、6、9、12 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
| 兆豐銀行 | 每月 21 號調整一次 | 渣打銀行 | 每年 2、5、8、11 月的 20 號 或 每月 20 號各調整一次 |
貸鼠先生提醒大家，申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主，搭配信貸試算與總費用年百分率的分析，選擇更適合自己的信貸方案噢！
貸款要選固定利率還是機動利率？
其實，大多數信貸方案中看到的一段式利率、多段式利率，實際上是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成，其中：
- 指標利率：採機動利率，會隨著央行的利率增減而有所改變
- 固定加碼利率：衡量借款者的信用條件，而因人而異
只要銀行的指標利率有所調整，信貸利率就會因此調升或調降！但大家也不用擔心，指標利率並不是像坐過山車一樣上上下下、起伏很大的，因為央行利率涉及到宏觀的總體經濟，基本上都是微幅調整，所以指標利率自然也是微幅調整囉！
而也有少部分的一段式利率、多段式利率使用固定利率作為利息計算方式，因此大家比較信貸方案的時候務必要注意清楚！
那我們該選擇固定利率還是機動利率呢？貸鼠先生在這邊告訴大家，正確的選擇方式要以個人狀況為主、未來利率趨勢為輔！確認自己的財務狀況、信用評分沒有問題後，若我們預期利率會上升可以使用固定利率；預期利率會下降則可以選擇機動利率。
若想知道更詳細的利率選擇方式（一段式 vs. 多段式），以及信貸利率多少才合理，大家可以看看 信貸利率怎麼算？2021 各大銀行信貸利率整理與試算 這篇文章喲！
| 信用貸款銀行方案比較 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 |  |  |  |
| 方案名稱 | 居家貸 | 數時貸 | 個人信貸 |
| 手續費 | NT$ 3,000 | NT$ 888 起 | 綁約：NT$ 3,000 不綁約：NT$ 9,000 |
| 貸款額度 | 最高 NT$ 350 萬 | 最高 NT$ 500 萬 | 最高 NT$ 500 萬 |
| 貸款年限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
| 貸款利率 | 前 3 期：0.88% 第 4 期起： 2.99% ~17.99% | 前 2 期：0.1% 第 3 期起： 3.56%~14.50% | 前 2 期：0.1% 第 3 期起： 2.54% ~13.19% |
| 總費用 年百分率 | 3.20%~16.57% | 3.45%~14.81% | 綁約：2.78%~12.69% 不綁約：3.61%~13.58% |
| 方案優惠 | 🎁 貸鼠獨家優惠 🎁 ✅ 加入貸鼠先生會員 並透過我們申請貸款， 申貸成功並符合資格 享 2,000 元即享券 （即日起至 2021/9/30） | x | 👉🏻 活動期間新開立 滙豐 One 能戶 (限數位帳戶) 並設定自動扣繳滙豐信貸 還可另享 300 元電子券回饋 （至 2021/9/30 止） |
| 適用對象 | 信用良好且收入穩定者 | 信用良好且收入穩定者 | 20~55 歲信用正常 年收入 30 萬元以上 |
| 申請比較 |  | | |
| 製表日期：2021/09/09 資料來源：各銀行官網 |
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機動利率常見問題
機動利率是多數銀行信貸方案採用的計息方式，會隨著中央銀行調整利率而進行微幅調整。而一段式利率、多段式利率是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成：
．指標利率：也就是機動利率，隨著央行的利率增減而有所改變
．固定加碼利率：根據借款者的信用條件而定，每個人都大不相同
機動利率調整的週期有 2 種：
・季調整（3 個月調整一次）
・月調整（每月調整一次）
而各家銀行的詳細調整時間可以分成 3 種：
・月初（10 號）
・月中（15 號）
・月底（21, 30/31 號）
貸鼠先生都把各家銀行的利率調整時間整理好了！有興趣的請點我觀看內文！
選擇信貸不只要注意機動利率，也要注意個人的財務狀況、信用評分！此外還有個人的負債比、申貸金額、貸款期限，這些都會影響到信貸利率，有興趣的朋友可以點我深入瞭解信貸利率計算方式！
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