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機動利率是什麼?快速了解機動利率計算方法. 調整時間

在比較信貸方案的時候,如果想選出適合自己的信貸,那就得更認識與信貸有關的專有名詞!這次貸鼠先生就要帶大家來認識機動利率,機動利率是信貸方案的其中一種利息計算方式,貸鼠先生會在本篇文章告訴大家機動利率的意思、調整的過程長什麼樣子、多久調一次,以及機動利率與固定利率的差別,好讓大家更清楚地知道它是如何影響信貸利率總費用年百分率(APR)!此外,為了幫助大家在認識機動利率後,能夠搭配自身狀況選擇貸款金額、貸款期間與可接受的手續費用,歡迎使用貸鼠先生的信貸試算神器,進一步知道自己適合什麼樣的信貸方案!

機動利率是什麼?

機動利率是多數銀行使用的計息方式,最大的特點就是會隨著銀行的指標利率上下浮動,而銀行的指標利率則會根據中央銀行的利率有所調整,可以參考下圖:

機動利率調整程序圖
製圖:貸鼠先生

既然如此,那有沒有不會受到央行的調幅影響,貸款期間以同一基礎放款利率計算的利率計算方式呢?

有,「固定利率」就是不會受到中央銀行利率調整的利率計算方式。但採用固定利率的信貸方案,通常會有幾種固定利率,如:2.5%、5.5%、8.5%、11.5%。倘若經過銀行評估,認為申貸者的財務狀況、信用評分沒有那麼理想,可能會給申貸者較高的固定利率,如:8.5% 或 11.5%。

等不及想知道該選擇固定利率還是機動利率了嗎?點我馬上了解該怎麼選!

機動利率多久調一次?

了解機動利率的意思,及銀行運用機動利率的方式後,就來到最核心的問題:「機動利率多久調一次?」

每家銀行的詳細調整時間都不太一樣,可以分成 3 種:

  • 月初 10 號
  • 月中 15 號
  • 月底 21 號或 30 / 31 號

而調整頻率大多分為 2 種:

  1. 3 個月調整一次的季調整
  2. 每個月調整一次的月調整

貸鼠先生也幫大家整理好各家銀行的調整時間:

2021 各家銀行信貸機動利率調整時間
銀行 2021 銀行信貸利率比較表 銀行 2021 銀行信貸利率比較表
台灣銀行 每年 2、5、8、11 月

每月 10 號各調整一次
花旗銀行 無,採固定利率
土地銀行 每年 1、4、7、10 月各調整一次 臺灣企銀 每年 3、6、9、12 月底

每月月底各調整一次
合作金庫 每年 2、4、6、8、10、12 月的 15 號
各調整一次
聯邦銀行 每年 3、6、9、12 月的 15 號

每月 15 號各調整一次
華南銀行 每年 1、4、7、10 月的 15 號

每月 15 號各調整一次
玉山銀行 每年 2、5、8、11 月的 21 號

每月 21 號各調整一次
彰化銀行 每年 1、4、7、10 月的 15 號

每月 15 號各調整一次
台新銀行 每年 3、6、9、12 月的 21 號

每月 21 號各調整一次
上海商業
儲蓄銀行
每年 1、4、7、10 月的 15 號

每月 15 號各調整一次
日盛銀行 每月調整一次
台北富邦
銀行
每年 1、4、7、10 月的 10 號

每月 10 號各調整一次
中國信託
銀行
每年 2、5、8、11 月的 23 號

每月 23 號各調整一次
第一銀行 每年 1、4、7、10 月的 15 號

每月 15 號各調整一次
國泰世華
銀行
每年 1、4、7、10 月的 1 號

每月 1 號各調整一次
高雄銀行 每年 2、5、8、11 月調整一次 滙豐銀行 每年 3、6、9、12 月的 15 號

每月 15 號各調整一次
兆豐銀行 每月 21 號調整一次 渣打銀行 每年 2、5、8、11 月的 20 號

每月 20 號各調整一次

貸鼠先生提醒大家,申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主,搭配信貸試算與總費用年百分率的分析,選擇更適合自己的信貸方案噢!

貸款要選固定利率還是機動利率?

其實,大多數信貸方案中看到的一段式利率、多段式利率,實際上是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成,其中:

  • 指標利率:採機動利率,會隨著央行的利率增減而有所改變
  • 固定加碼利率:衡量借款者的信用條件,而因人而異

只要銀行的指標利率有所調整,信貸利率就會因此調升或調降!但大家也不用擔心,指標利率並不是像坐過山車一樣上上下下、起伏很大的,因為央行利率涉及到宏觀的總體經濟,基本上都是微幅調整,所以指標利率自然也是微幅調整囉!

而也有少部分的一段式利率、多段式利率使用固定利率作為利息計算方式,因此大家比較信貸方案的時候務必要注意清楚!

那我們該選擇固定利率還是機動利率呢?貸鼠先生在這邊告訴大家,正確的選擇方式要以個人狀況為主、未來利率趨勢為輔!確認自己的財務狀況、信用評分沒有問題後,若我們預期利率會上升可以使用固定利率;預期利率會下降則可以選擇機動利率

若想知道更詳細的利率選擇方式(一段式 vs. 多段式),以及信貸利率多少才合理,大家可以看看 信貸利率怎麼算?2021 各大銀行信貸利率整理與試算 這篇文章喲!

信用貸款銀行方案比較
銀行ImageImageImage
方案名稱Roo 速貸數時貸個人信貸
手續費NT$ 2,000NT$ 555 起綁約:NT$ 3,000
不綁約:NT$ 9,000
貸款額度最高 NT$ 350 萬最高 NT$ 500 萬最高 NT$ 500 萬
貸款年限最長 7 年最長 7 年最長 7 年
貸款利率前 3 期:0.88%
第 4 期起:
2.38% ~ 15.99%
前 2 期:0.05%
第 3 期起:
2.51%~14.50%
前 2 期:0.1%
第 3 期起:
2.54% ~13.19%
總費用
年百分率
2.51%~14.66%2.42%~14.80%綁約:2.78%~12.69%
不綁約:3.61%~13.58%
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還可另享 300 元電子券回饋
(至 2021/9/30 止)
適用對象信用良好且收入穩定者信用良好且收入穩定者20~55 歲信用正常
年收入 30 萬元以上
申請比較ImageImageImage
製表日期:2021/10/01
資料來源:各銀行官網

機動利率常見問題

Q1. 機動利率是什麼?怎麼計算的?

機動利率是多數銀行信貸方案採用的計息方式,會隨著中央銀行調整利率而進行微幅調整。而一段式利率、多段式利率是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成:

.指標利率:也就是機動利率,隨著央行的利率增減而有所改變
.固定加碼利率:根據借款者的信用條件而定,每個人都大不相同

Q2. 機動利率多久調一次?

機動利率調整的週期有 2 種:

・季調整(3 個月調整一次)
・月調整(每月調整一次)

而各家銀行的詳細調整時間可以分成 3 種:

・月初(10 號)
・月中(15 號)
・月底(21, 30/31 號)

貸鼠先生都把各家銀行的利率調整時間整理好了!有興趣的請點我觀看內文!

Q3. 選擇信貸除了注意機動利率外,還需要注意什麼?

選擇信貸不只要注意機動利率,也要注意個人的財務狀況、信用評分!此外還有個人的負債比、申貸金額、貸款期限,這些都會影響到信貸利率,有興趣的朋友可以點我深入瞭解信貸利率計算方式

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3.信用貸款是什麼?3 分鐘了解信貸申請條件.流程.快速核貸全攻略
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