by 袋鼠金融導讀 – 在申辦信貸時，貸款利率、總費用年百分率（APR）總是申辦人考慮的重要因素之一，而在利率當中，有一個專有名詞是許多朋友好奇的，就是機動利率。機動利率是一種計算利息的方式，但實際上機動利率的計算方式是什麼？多久會調機動利率？機動利率的調幅會很大嗎？這些都在下方幫各位解答。另外，機動利率同時也與定存的選擇方式有關，因此有存錢需求的朋友也可以看看唷！在了解機動利率是什麼之後，想進一步知道自己適合什麼信貸方案可以使用袋鼠金融信貸利率試算神器！
目錄
機動利率是什麼？
機動利率是多數銀行使用的計息方式，最大的特點就是會隨著銀行的指標利率上下浮動，而銀行的指標利率則會根據中央銀行的利率有所調整，可以參考下圖：
機動利率 v.s. 固定利率差在哪
而我們常聽到的一段式利率、多段式利率，實際上是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成，其中：
- 指標利率：採機動利率，會隨著央行的利率增減而有所改變
- 固定加碼利率：衡量借款者的信用條件，而因人而異
固定利率
固定利率就是單純不論銀行升降利率，都會以當時約定的固定利率作為利息的計算。
而這兩者的差距究竟差在哪？這兩者的差距在於，可以機動利率會針對市場利率變化做出應對，而固定利率沒辦法，因此在申請定存時，可以先以當下的利率環境作為考量選擇。
然而不管是一段式利率還是多段式利率，只要銀行的指標利率有所調整，信貸利率就會因此調升或調降！但大家也不用擔心，指標利率並不是像坐過山車一樣上上下下、起伏很大的，因為央行利率涉及到宏觀的總體經濟，因此都是微幅調整，自然而然指標利率也是微幅調整囉！
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機動利率多久調一次？
了解機動利率的意思，及銀行運用機動利率的方式後，就來到最核心的問題：「機動利率多久調一次？」
每家銀行的詳細調整時間都不太一樣，可以分成 3 種：
- 月初 10 號
- 月中 15 號
- 月底 21 號或 30 / 31 號
而調整頻率大多分為 2 種：
- 3 個月調整一次的季調整
- 每個月調整一次的月調整
提醒大家，申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主，搭配信貸試算與總費用年百分率的分析，選擇更適合自己的信貸方案噢！
各銀行機動利率調整時間
| 各銀行機動利率調整時間 | |
|---|---|
| 銀行 | 機動利率調整時間 |
| 台灣銀行 | 2、5、8、11 月的 10 號 |
| 台灣企銀 | 每月月底 |
| 土地銀行 | 每月 10 號 |
| 兆豐銀行 | 每月 21 號 |
| 合作金庫 | 每月 15 號 |
| 聯邦銀行 | 3、6、9、12 月的 15 號 |
| 滙豐銀行 | 3、6、9、12 月的 15 號 |
| 台新銀行 | 3、6、9、12 月的 21 號 |
| 華南銀行 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 彰化銀行 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 上海商銀 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 第一銀行 | 1、4、7、10 月的 15 號 |
| 台北富邦銀行 | 1、4、7、10 月的 10 號 |
| 國泰銀行 | 1、4、7、10 月的 1 號 |
| 玉山銀行 | 2、5、8、11 月的 21 號 |
| 渣打銀行 | 2、5、8、11 月的 20 號 |
| 高雄銀行 | 2、5、8、11 月 |
提醒大家，申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主，搭配信貸試算與總費用年百分率的分析，選擇更適合自己的信貸方案噢！
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貸款要選固定利率還是機動利率？
其實，大多數信貸方案中看到的一段式利率、多段式利率，實際上是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成，其中：
- 指標利率：採機動利率，會隨著央行的利率增減而有所改變
- 固定加碼利率：衡量借款者的信用條件，而因人而異
只要銀行的指標利率有所調整，信貸利率就會因此調升或調降！但大家也不用擔心，指標利率並不是像坐過山車一樣上上下下、起伏很大的，因為央行利率涉及到宏觀的總體經濟，基本上都是微幅調整，所以指標利率自然也是微幅調整囉！
而也有少部分的一段式利率、多段式利率使用固定利率作為利息計算方式，因此大家比較信貸方案的時候務必要注意清楚！
那我們該選擇固定利率還是機動利率呢？在這邊告訴大家，正確的選擇方式要以個人狀況為主、未來利率趨勢為輔！確認自己的財務狀況、信用評分沒有問題後，若我們預期利率會上升可以使用固定利率；預期利率會下降則可以選擇機動利率。
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機動利率常見問題
機動利率是多數銀行信貸方案採用的計息方式，會隨著中央銀行調整利率而進行微幅調整。而一段式利率、多段式利率是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成：
．指標利率：也就是機動利率，隨著央行的利率增減而有所改變
．固定加碼利率：根據借款者的信用條件而定，每個人都大不相同
機動利率調整的週期有 2 種：
・季調整（3 個月調整一次）
・月調整（每月調整一次）
而各家銀行的詳細調整時間可以分成 3 種：
・月初（10 號）
・月中（15 號）
・月底（21, 30/31 號）
袋鼠金融都把各家銀行的利率調整時間整理好了！有興趣的請點我觀看內文！
選擇信貸不只要注意機動利率，也要注意個人的財務狀況、信用評分！此外還有個人的負債比、申貸金額、貸款期限，這些都會影響到信貸利率，有興趣的朋友可以點我深入瞭解信貸利率計算方式！
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