在比較信貸方案的時候,如果想選出適合自己的信貸,那就得更認識與信貸有關的專有名詞!這次貸鼠先生就要帶大家來認識機動利率,機動利率是信貸方案的其中一種利息計算方式,貸鼠先生會在本篇文章告訴大家機動利率的意思、調整的過程長什麼樣子、多久調一次,以及機動利率與固定利率的差別,好讓大家更清楚地知道它是如何影響信貸利率、總費用年百分率(APR)!此外,為了幫助大家在認識機動利率後,能夠搭配自身狀況選擇貸款金額、貸款期間與可接受的手續費用,歡迎使用貸鼠先生的信貸試算神器,進一步知道自己適合什麼樣的信貸方案!
目錄
機動利率是什麼?
機動利率是多數銀行使用的計息方式,最大的特點就是會隨著銀行的指標利率上下浮動,而銀行的指標利率則會根據中央銀行的利率有所調整,可以參考下圖:
既然如此,那有沒有不會受到央行的調幅影響,貸款期間以同一基礎放款利率計算的利率計算方式呢?
有,「固定利率」就是不會受到中央銀行利率調整的利率計算方式。但採用固定利率的信貸方案,通常會有幾種固定利率,如:2.5%、5.5%、8.5%、11.5%。倘若經過銀行評估,認為申貸者的財務狀況、信用評分沒有那麼理想,可能會給申貸者較高的固定利率,如:8.5% 或 11.5%。
等不及想知道該選擇固定利率還是機動利率了嗎?點我馬上了解該怎麼選!
機動利率多久調一次?
了解機動利率的意思,及銀行運用機動利率的方式後,就來到最核心的問題:「機動利率多久調一次?」
每家銀行的詳細調整時間都不太一樣,可以分成 3 種:
- 月初 10 號
- 月中 15 號
- 月底 21 號或 30 / 31 號
而調整頻率大多分為 2 種:
- 3 個月調整一次的季調整
- 每個月調整一次的月調整
貸鼠先生也幫大家整理好各家銀行的調整時間:
2021 各家銀行信貸機動利率調整時間 | |||
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銀行 | 2021 銀行信貸利率比較表 | 銀行 | 2021 銀行信貸利率比較表 |
台灣銀行 | 每年 2、5、8、11 月 或 每月 10 號各調整一次 |
花旗銀行 | 無,採固定利率 |
土地銀行 | 每年 1、4、7、10 月各調整一次 | 臺灣企銀 | 每年 3、6、9、12 月底 或 每月月底各調整一次 |
合作金庫 | 每年 2、4、6、8、10、12 月的 15 號 各調整一次 |
聯邦銀行 | 每年 3、6、9、12 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
華南銀行 | 每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
玉山銀行 | 每年 2、5、8、11 月的 21 號 或 每月 21 號各調整一次 |
彰化銀行 | 每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
台新銀行 | 每年 3、6、9、12 月的 21 號 或 每月 21 號各調整一次 |
上海商業 儲蓄銀行 |
每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
日盛銀行 | 每月調整一次 |
台北富邦 銀行 |
每年 1、4、7、10 月的 10 號 或 每月 10 號各調整一次 |
中國信託 銀行 |
每年 2、5、8、11 月的 23 號 或 每月 23 號各調整一次 |
第一銀行 | 每年 1、4、7、10 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
國泰世華 銀行 |
每年 1、4、7、10 月的 1 號 或 每月 1 號各調整一次 |
高雄銀行 | 每年 2、5、8、11 月調整一次 | 滙豐銀行 | 每年 3、6、9、12 月的 15 號 或 每月 15 號各調整一次 |
兆豐銀行 | 每月 21 號調整一次 | 渣打銀行 | 每年 2、5、8、11 月的 20 號 或 每月 20 號各調整一次 |
貸鼠先生提醒大家,申請信貸的時候請以各家銀行官網所公告的機動利率為主,搭配信貸試算與總費用年百分率的分析,選擇更適合自己的信貸方案噢!
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貸款要選固定利率還是機動利率?
其實,大多數信貸方案中看到的一段式利率、多段式利率,實際上是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成,其中:
- 指標利率:採機動利率,會隨著央行的利率增減而有所改變
- 固定加碼利率:衡量借款者的信用條件,而因人而異
只要銀行的指標利率有所調整,信貸利率就會因此調升或調降!但大家也不用擔心,指標利率並不是像坐過山車一樣上上下下、起伏很大的,因為央行利率涉及到宏觀的總體經濟,基本上都是微幅調整,所以指標利率自然也是微幅調整囉!
而也有少部分的一段式利率、多段式利率使用固定利率作為利息計算方式,因此大家比較信貸方案的時候務必要注意清楚!
那我們該選擇固定利率還是機動利率呢?貸鼠先生在這邊告訴大家,正確的選擇方式要以個人狀況為主、未來利率趨勢為輔!確認自己的財務狀況、信用評分沒有問題後,若我們預期利率會上升可以使用固定利率;預期利率會下降則可以選擇機動利率。
若想知道更詳細的利率選擇方式(一段式 vs. 多段式),以及信貸利率多少才合理,大家可以看看 信貸利率怎麼算?2021 各大銀行信貸利率整理與試算 這篇文章喲!
機動利率常見問題
機動利率是多數銀行信貸方案採用的計息方式,會隨著中央銀行調整利率而進行微幅調整。而一段式利率、多段式利率是由 指標利率 + 「固定」加碼利率 組合而成:
.指標利率:也就是機動利率,隨著央行的利率增減而有所改變
.固定加碼利率:根據借款者的信用條件而定,每個人都大不相同
機動利率調整的週期有 2 種:
・季調整(3 個月調整一次)
・月調整(每月調整一次)
而各家銀行的詳細調整時間可以分成 3 種:
・月初(10 號)
・月中(15 號)
・月底(21, 30/31 號)
貸鼠先生都把各家銀行的利率調整時間整理好了!有興趣的請點我觀看內文!
選擇信貸不只要注意機動利率,也要注意個人的財務狀況、信用評分!此外還有個人的負債比、申貸金額、貸款期限,這些都會影響到信貸利率,有興趣的朋友可以點我深入瞭解信貸利率計算方式!
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