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信貸利率怎麼算?4 大信貸利率影響因素&信貸利率試算教學一次看

信貸利率怎麼算才正確呢?相信有許多朋友都想知道該如何降低信貸利率,好減少往後的還款成本。不過,並非信貸利率低就是所謂的好信貸!今天,貸鼠先生就要帶大家深入了解信貸利率是什麼、有哪些信貸條件會影響信貸利率怎麼算,以及信貸利率多少合理,好讓大家能在申請貸款的時候不至於落入信貸陷阱!此外,若有貸款需求,也可以看看貸鼠先生嚴選的低利率信貸比較推薦,好幫助你借貸成功、週轉順利!

信貸利率是什麼?

信貸利率在申辦信貸中,是最受大家重視的。因為信貸利率的高低,會直接影響到要繳交給銀行的利息多寡,因此信貸利率常常是眾多申貸需求者所看重的指標之一。不過,往往我們對信貸利率的想法僅止步於愈低愈好,卻不曉得到底多少才是正常,怎麼樣才算高、低。

在深入了解信貸利率怎麼算之前,我們得先知道銀行是怎麼使用信貸利率!一般而言,信貸利率有 2 個類型:

  • 機動利率:信貸利率會隨著央行升息、降息而跟著上升、下降。
  • 固定利率:信貸利率是固定、不受央行影響的。

此外,銀行還有 2 種使用信貸利率的方式:

  • 一段式利率:貸款期間只有一信貸利率,較為單純常見。
  • 多段式利率:貸款期間依照不同期間,有不同的信貸利率,最常出現在特別活動的信貸產品上,如:前 2 期 1%,第 3 期開始最低 3%。

而各種貸款的平均利率為下:

平均貸款利率一覽表
貸款類型 信用貸款 房屋貸款 汽車貸款 機車貸款 手機貸款
貸款利息
平均 % 數
約 4% ~ 8% 約 1.3% ~ 4% 新車:
約 2.6% ~ 5.6%


中古車:
約 4.5% ~ 15%
一般機車:
約 18% ~ 20%


重型機車:
約 8% ~ 15%
約 16% ~ 20%

影響信貸利率怎麼算的 4 大因素

大家在上一段落了解信貸利率是什麼、銀行怎麼使用信貸利率後,想必大家最想知道的便是「該怎麼使信貸利率降低?」這一問題,貸鼠先生整理出以下 4 大因素:

個人信用狀況

畢竟是「信用」貸款,銀行為了降低風險,最先審核得便是申貸者的個人信用狀況。銀行會透過查詢聯徵紀錄的方式,來了解申貸者過去是否有任何債務、債務與信用卡費是否都有按時還款與繳交,再搭配聯徵紀錄上的信用評分,將申貸者的信用狀況收進眼底。

簡單來說,信用評分愈高、信用狀況就愈良好,就代表銀行所需承擔的風險較喜,因此銀行願意給的信貸利率便會降低一點。不過得特別注意,這並不是影響信貸利率的唯一因素,但倘若為信用小白或信用不良有所瑕疵,則很有可能在這一關被刷除、無緣借貸。

個人還款能力

除了申貸者的信用狀況,另一影響信貸利率的因素便是個人還款能力了。這點十分直白,假設我們就是銀行,想必我們不會想借錢給無法穩定還款的人。因此,銀行會在申請的時候要求申貸者附上薪資證明財力證明,好佐證申貸者有足夠還款能力。

舉凡上市 1,500 大公司員工、公務員、軍人、醫師、建築師、律師都有專門貸款,且信貸利率相較一般信貸較低許多,便足以證明穩定還款能力是決定信貸利率的一大因素。

近期聯徵次數

先前有提到,銀行要確認申貸者的信用狀況會查詢所謂的「聯徵紀錄」,而銀行查詢這一動作會被聯徵中心記錄下來。當 3 個月內有超過 3 次的聯徵查詢記錄,但都沒有成功借貸,銀行便會懷疑有其他原因導致先前申貸失敗,而這些原因可能會使銀行承擔風險過大,輕則銀行將此風險轉嫁給申貸者——也就是提高信貸利率,重則不願意借貸。

信貸方案是否有優惠

最後一個影響信貸利率的因素便是銀行提供的信貸方案是否有優惠!舉凡先前經濟不景氣之時,便有多家銀行提供利率優惠的信貸,好希望能減輕申貸者初期還款的難度,讓申貸者可以順利解決資金窘境。

不過貸鼠先生特別提醒大家,若想申辦有優惠信貸利率的貸款,建議可以先看看該貸款的 APR 總費用年百分率,好真正了解這一貸款是否有那麼優惠、值得申辦!

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信貸利率計算前 3 大必知事項

相信大家已經完整認識信貸利率了,接下來在正式進入信貸利率怎麼算的教學之前,貸鼠先生希望大家在計算信貸利率前能確認以下 3 件事:

是否符合申辦條件

貸鼠先生了解大家有急用、想愈早借到錢愈好,因此不免看到許多低信貸利率的貸款便食指大動、想趕快計算其信貸利率、趕快決定是否申請!不過在計算之前,建議大家優先檢查自己是否符合該信貸的申請條件,以免計算完後發現不符合資格,可就白白浪費時間了!

信貸額度是否 < DBR 22

除了瞭解信貸方案本身外,多多瞭解自己也能幫助大家挑選出合適的信貸方案。要了解自己能貸多少額度,可以使用 DBR 22 倍這個指標。它的意思是借款人的「欲貸款額度 + 身上的無擔保貸款餘額」必須小於平均月收入的 22 倍,這是金管會規定、各家銀行必須遵守的準則。

但需要特別注意的是,許多銀行因為風險控管因素,並不會真的讓申貸者貸好貸滿,通常最高只願意貸到平均月收入的 16 ~ 18 倍。因此,若是已經有貸款在身的朋友,可以算算看自己是否有符合此條件,這樣才不會好不容易算完信貸利率,卻發現不能貸款唷!

月收入負債比是否 < 70%

接著非常重要的一點,就是月付債 / 月收入要小於月收入的 70%。銀行方擔心貸款的朋友在貸款期間臨時用錢需求,導致資金缺口更大、無法按時還款,為了降低這樣的風險,銀行特別希望申貸者的月收入負債比能 < 70%。

而當我們都有滿足上述 3 個條件,便能進入信貸利率怎麼算 3 大步驟,正式開始計算啦!

信貸利率怎麼算 3 大步驟

貸鼠先生接下來要使用自己做的信貸利率試算工具,來教大家信貸利率怎麼算!建議大家可以點我打開信貸利率試算工具,邊看步驟教學邊操作哦~如果還是不大了解的話,等等也會有實際範例,讓大家更明瞭地知道如何使用,就讓我們開始吧!

Step.1 選出要比較的信貸方案

首先,我們得根據自己的年齡、年收入、職業來挑選信貸方案!大家可以點我前往貸鼠先生的信貸比較頁,除了能在此頁面上瞭解各信貸方案的基本條件、利率、可貸金額外,還可以知道透過貸鼠先生申請哪些信貸,可以獲得 1,000 ~ 3,000 元即享券喲!

信貸利率怎麼算:信貸頁

Step.2 計算自己的可貸額度

挑選完要比較的信貸方案後,請點我前往信貸額度試算,並輸入自己的:

  1. 年收入
  2. 信貸借款餘額(沒有請填 0)
  3. 信用卡借款餘額(沒有請填 0)
  4. 現金卡借款餘額(沒有請填 0)

信貸利率怎麼算:可貸額度

接著點選「開始試算」,就可以得知自己的合理可貸額度囉!

信貸利率怎麼算:開始試算

Step.3 計算各信貸方案的月付金、APR

知道自己的合理可貸額度後,點擊「立即試算信貸月付金」,就可以來到貸鼠先生的信貸利率試算頁面。大家在這邊可以往上滑,將貸款期間進行調整,或將貸款利率修改成先前挑選的信貸方案,所規定的利率,以及輸入該信貸方案的相關費用(手續費、開戶費),再點選「調整試算結果」,就可以得知月付金、總費用年百分率囉!

信貸利率怎麼算:試算中

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市面上的信貸百餘種,每個有資金需求的朋友都在追求最高 CP 的救火方式——也就是最適合自己的信貸,那到底要怎麼要挑選出適合自己的信貸呢?有沒有貸款比較好過的銀行呢信貸利率又要多少才合理?而還有一個問題,貸鼠先生知道大家也很好奇:信貸利率怎麼算?不用擔心,今天貸鼠先生要帶大家深入 5 大重點,並藉由貸鼠先生獨家信貸利率試算工具,讓大家實際了解信貸利率怎麼算才對、怎麼算才能找出適合自己的信貸!

信貸利率怎麼算範例教學

還是霧煞煞嗎?別擔心,貸鼠先生以自己的親身經歷,做成範例給大家,希望能讓大家知道實際該怎麼運用!

1. 第一步就是根據自身條件,挑選信貸方案。由於貸鼠先生資金吃緊,想節省開銷,所以挑選了申貸後能贈送即享券的永豐數時貸、渣打貸資贏。

2. 第二步就要計算自己的可貸額度有多少,貸鼠先生打開信貸額度試算頁面,按照順序輸入了:年收入 48萬,信貸借款餘額、信用卡借款餘額、現金卡借款餘額皆為 0。輸入好後按「開始試算」,就可以得到可貸額度囉!

3. 貸鼠先生在知道他的合理可貸額度為 64萬元後,馬上點選「立即試算信貸月付金」,並根據剛才永豐數時貸與渣打貸資贏的利率、手續費,以及自己希望的還款期限,馬上進行信貸比較:

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渣打貸資贏

4. 查看並比較 2 家信貸產品的月付金(包含本金、利息)、總費用年百分率:

永豐數時貸
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5. 輸入電子郵件信箱,獲得更完整的每月本息攤還表,好幫助自己做出更好的判斷,選出最適合自己的信貸!

信貸利率怎麼算常見問題

Q1. 一段式利率、多段式利率該怎麼選?

一段式利率以長期利息穩定、容易控制支出為特色,但前期還款金額較高,因此前期還款壓力也相對大;多段式利率則是前幾期利率低,後期利率較高,對申貸者來說前期還款較輕鬆,方案也較吸引人。

不過,只用一段式利率、多段式利率這 2 者來選擇信貸方案,就太牽強了!貸鼠先生建議大家要多多利用信貸利率試算工具,將要比較的信貸方案放入其中,就可以快速知道每月月付金是多少、自己負擔不負擔得起!

Q2. 信貸利率要怎麼算才對?

貸鼠先生告訴大家,利率是取決於個人財務狀況、信用評分、信貸額度、還款期限、手續費等,因此每個人的利率都不大相同。而台灣人的平均信貸利率約為 7%~15% 以內;假如是百大或特定優質企業、公教人員等等,利率還可以到 4%~8% 之間。

因此,貸鼠先生建議大家可以使用信貸利率工具計算出一個「區間」,如:最低利率的月付金~平均信貸利率所得出的月付金,就是月付金可能的額度。再次提醒大家,信貸試算工具只是讓大家有個底,知道自己的可貸額度為多少,以及可能的月付金是多少。實際利率、月付金,還是得以銀行為主哦!

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