2025 兒童保險全攻略》醫療、旅平、意外險⋯⋯各類兒童保險資訊一次看！

袋鼠金融導讀｜想為孩子選擇最合適的兒童保險？那就快跟我們一起了解兒童保險全資訊！在這篇文章中，除了會詳盡介紹兒童的醫療險、意外險、旅遊平安險、儲蓄險及實支實付險等多種險種之外，也會解析各類保險方案的保費試算、理賠方式及熱門保險方案。透過深入比較不同產品的優缺點，可以讓有興趣投保兒童保險的家長，能更快選擇出適合孩子的保險組合，無論是初次投保或規劃升級，這篇指南都將成為家長最實用的參考依據，讓兒童保險選擇簡單有感，守護孩子每一步幸福成長！除此之外，如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！

兒童保險是什麼？

兒童保險是專為兒童設計的保險產品，目的是提供孩子生長過程中可能面臨的多種風險保障。兒童階段較容易發生意外、疾病，且家長希望透過保險來降低醫療、意外及未來教育資金的壓力，因而有此種產品誕生。

兒童保險主要包含以下幾種險種：

• 醫療險：保障兒童因疾病或意外住院、手術所需費用。
• 意外險：提供意外身故、殘疾及燒燙傷等等意外傷害理賠。
• 旅遊平安險（旅平險）：保障兒童出遊期間可能面臨的意外及醫療困境。
• 儲蓄險：結合保障與儲蓄功能，協助家長為孩子累積教育、婚嫁等長期資金。
• 實支實付險：實際理賠醫療支出，減輕自費負擔。

這些險種能夠全方位覆蓋兒童常見的健康與意外風險，也能滿足家庭長期理財需求。

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更新日期：2025/08/04

兒童保險：醫療險

兒童醫療險是保障孩子疾病治療及住院醫療費用的重要險種。其保險內容通常涵蓋：

• 住院日額給付：每日住院費用補償。
• 手術費用給付：根據手術種類提供理賠。
• 門診或特殊治療費用（部分方案有）。
• 部分方案涵蓋重大疾病保障。

例如，新光人壽「新呵護安心住院醫療健康保險附約」，提供無理賠限額的住院及手術給付，適合需要高額保障的家庭；而台銀的兒童醫療險方案，可提供住院津貼及多項手術理賠，強調理賠快速且理賠流程簡便。

理賠方式多為提交相關醫療收據和醫療證明後給付，保障周全且理賠透明。以一個 6 歲兒童為例，投保額度合理的醫療險，年繳保費約落在幾千至萬元不等，依保障範圍與附加條款不同而有所差異，家長可以透過孩子健康狀況及預算選擇適合方案。

兒童保險：意外險

兒童意外險專為預防突發意外事故所導致的醫療與身故風險，涵蓋範圍包括意外身故、失能、燒燙傷以及意外醫療補償。兒童大多活潑好動，意外發生機率相對高，意外險保障相當必要。

市場上熱門的產品包括：

• 新安東京海上產物「快樂童年 3」：特別重視燒燙傷及皮膚移植手術理賠，保障燒燙傷嚴重程度不同的理賠額度。
• 富邦產險「滿足保（系列一）兒童計畫」：燒燙傷保額最高可達 NT$200 萬元，適合戶外活動頻繁、活動力較高、家中火源較少防護的兒童與家庭。
• 旺旺友聯產物兒童意外險：提供住院、骨折、意外身故及失能等等狀況的多重保障，理賠標準明確。

上述保險方案試算費用大多落在年繳 NT$2000 至 NT$3000 左右，理賠流程以提交醫療憑證、事故報告為始，理賠過程清楚快速，部分公司亦提供線上申請功能，方便家長便利理賠。

兒童保險：旅平險

兒童旅遊平安險是保障兒童出遊時突發意外或疾病的專屬險種，近年隨著親子旅遊盛行，此類保險越來越受歡迎，適合全家出國或國內旅遊時購買。

常見方案包括：

• 富邦產險兒童旅遊險 XS2 方案（0 至 15 歲）：醫療保額最高約 NT$50 萬，保費低廉，起價為 NT$185。
• 旺旺友聯海外 G7 豪華型（7 歲以下兒童）：覆蓋法定傳染病醫療，保額高達 NT$20 萬，保費約 NT$253。
• 新光產險尊爵方案 C：含班機延誤、行李損失補償，保障完整。

旅平險通常為短期保障，保費低廉理賠快速，許多公司提供網路投保服務，理賠內容涵蓋醫療費、意外身故殘疾等等，是闔家出遊安全的重要保障夥伴。

兒童保險：儲蓄險

兒童儲蓄險結合保障和資金儲蓄，成為許多家長規劃孩子教育、結婚、創業等人生大事的理財工具。儲蓄險的核心是透過定期繳費，保障同時累積現金價值，期滿時可領回本金加利息。

常見儲蓄險類型

• 分紅保單：以壽險為主體，年度會根據公司盈餘分紅。家長可同時享有保障與利潤分配，較適合長期投資。
• 美元保單：投保金額以美元計價，隨匯率波動，且有宣告利率機制；適合有外幣需求或尋求利率增值的家庭。
• 還本型儲蓄險：約定期滿後返還本金，部分方案可定期領取一定年限金額。
• 增額型儲蓄險：保單現金價值會因宣告利率提升而增加，保障與投資功能並重。

投保注意事項

• 要保人及受益人設定要留意，避免未來產生贈與稅。一般建議要保人與受益人一致，且小孩未滿 7 歲時由法定代理人代為簽名。
• 儲蓄險回本期較長，6 年以上投保才較有利，短期內解約容易虧損本金。
• 預定利率、宣告利率與內部報酬率（IRR）是衡量儲蓄險投資報酬的重要指標，家長需了解不同利率的意義及保單回報情形。
• 年輕早投保費用較低，且可累積較多現金價值，適合長期規劃。

常見建議為將儲蓄險作為長期教育基金安排，結合專業保險顧問做試算，多方比較各家產品優劣後再決定。

兒童保險：實支實付險

實支實付醫療險專門補償兒童實際支付的醫療費用，尤其適用於住院或重大手術所需的自費項目，減少家庭經濟負擔。

熱門產品舉例：

• 富邦實支實付醫療險：醫療項目涵蓋住院費、手術費及部分門診自費，理賠快速，無年度理賠限額。
• 新光實支實付醫療險：保障充足，理賠寬鬆，且多數醫療費用有高額理賠。
• 國泰實支實付醫療險：採用正本理賠制度，理賠速度快，保障範圍全面。

兒童投保實支實付險，年繳保費約數千元起，理賠方式多為提交醫療收據便可啟動理賠手續。此類險種是補充公費醫療與原先醫療險理賠金額不足的重要工具。

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本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主

兒童保險投保優缺點

優點：

• 為孩子未來可能發生的醫療、意外風險提供財務保障，減輕家庭壓力。
• 兒童投保保費相對便宜，且保障期限可長達成人，增值潛力高。
• 儲蓄型險種幫助家長提前準備教育金，提高財務安全感。
• 專屬兒童險種理賠細項設計貼近兒童需求，保障更全面。

缺點：

• 部分儲蓄險報酬率不高，解約時可能面臨損失本金。
• 保險產品種類多、規則複雜，家長需花時間理解條款，選擇難度高。
• 投保過多險種可能造成經濟負擔，需評估保費與保障比例。
• 某些保障險種有年齡限制或等待期，理賠條件繁瑣。

整體而言，理性搭配險種、根據實際需求規劃，方能最大化兒童保險效益。

兒童保險推薦保哪些？

根據多數專家及保險顧問建議，小孩保險保障應包含：

1. 醫療險（尤其實支實付型）：必備，涵蓋重大醫療費用，降低治療經濟壓力。
2. 意外險：防範兒童活潑好動易受傷，保障燒燙傷骨折及意外身故。
3. 旅遊平安險：出遊時建議投保，有效保障出遊安全，隨時有理賠機制，維護孩子安全。
4. 儲蓄險：長期理財工具，預備教育金與未來資金需求。

有需求的朋友可以依據家庭經濟條件及需求，搭配其他險種保障項目組合，擁有一張保障完整的小孩保單，不僅能讓家長安心，也能為孩子長遠未來添安心保障。

兒童保險注意事項

• 細讀保險條款，了解保障範圍、等候期、除外責任及索賠流程。
• 設定合理保額，避免保費過高造成家庭經濟壓力。
• 留意保單要保人與受益人設定，尤其儲蓄險要避免贈與稅問題，建議要保人及受益人統一。
• 定期檢視保險內容，依孩子成長調整保障方案。
• 儲蓄險非短期理財工具，解約要考量損失風險。

除此之外，建議家長多諮詢專業保險顧問，取得客製化建議，避免盲目投保。

兒童保險常見問題

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