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袋鼠金融導讀｜小額終老保險是高齡族群與預算有限者的理想終身保障基礎方案，在這篇文章中，我們將會深入解析國泰、南山、元大、郵局及三商等等五大壽險公司所推出的小額終老保險產品，根據每個方案，詳細介紹投保年齡、保額範圍及理賠規範，並針對每個方案提供基礎的保費試算。除了清楚說明小額終老保險的優缺點，也會整理投保的注意事項，讓無論是銀髮族、慢性病患者，或是想以較低成本安排終身保障的小資族，都能透過這篇文章獲取想要的資訊！如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！
目錄
小額終老保險是什麼？
小額終老保險屬於一種特殊設計的終身壽險商品，為了因應人口老化與保障普及政策，金管會核准推出，目標是讓年齡較大或健康狀況普通者，也能以相對低廉的保費，獲得終身壽險保障。它主要特色有：
- 投保年齡寬鬆： 最低起投年齡可從 0 歲起，部分商品接受投保年齡最高可到 84 歲，遠高於一般終身壽險的 65 ~ 70 歲限制，方便更多高齡族群投保。
- 保費親民： 小額保費設定且核保條件寬鬆，通常不需要體檢，只需健康聲明。即使有慢性病或體況一般也容易核保通過。
- 保障終身： 保障包含身故保險金、完全失能保險金，另有祝壽金設計，在被保險人達到指定高齡（例如 105 歲）時給付，強調終身持續保障。
- 保額限制與購買張數： 每人最高能購買 4 張，保額累積不得超過 90 萬元新台幣，保費及理賠依主管機關規定相對透明。
- 理賠規則： 在投保後前三年若身故或失能，理賠金額為所有已繳保費總和的 1.025 倍，第四年後則給付完整的保額，降低保險公司經濟壓力，同時保障被保險人權益。
因此，小額終老保險是專門為追求經濟實惠長期保障，並且適合體況不佳、資金有限或高齡族群設計的保險商品。
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| 更新日期：2025/08/04 | |
小額終老保險有哪些？
國泰小額終老保險
國泰人壽的小額終老保險以「微馨彩小額終身壽險（KC1）」與「享保障小額終身壽險」為主打產品。其方案涵蓋多種繳費期限，包含 6 年、10 年、15 年及 20 年期，投保年齡最高可至 83 歲（若繳費期越長，最高投保年齡會相應下降，例如 20 年期最高為 63 歲），保額最低 10 萬元起，最高可達 90 萬元。
- 試算案例： 以 35 歲男性投保 50 萬元，20 年繳費計算，每年保費約 13,350 元（約每日 36.5 元），涵蓋身故、完全失能及祝壽保障。
- 投保規範： 填寫健康聲明，免體檢，寬宏的核保條件，方便有慢性病史或高齡者投保。每人最多可持有 4 張小額終老保險，累積保額不得超過 90 萬。
- 理賠規範： 前三年身故理賠為已繳保費 1.025 倍，之後給付保險金，額外之祝壽金將於被保人 105 歲時發放。理賠範圍涵蓋身故及完全失能，確保人身安全網。
- 投保通路： 支援線上及電話、門市投保等等多元管道，並提供專業諮詢服務。
國泰人壽此款商品以多樣化繳費期與寬鬆投保條件受市場青睞，兼具彈性與長期保障功能，非常適合需要穩定終身保險保障的族群。
南山小額終老保險
南山人壽同樣提供多款小額終老壽險，主要包含「Full 樂滿愛小額終身壽險」及「新福愛小額終身壽險」，投保年齡彈性大，最高可承保至 82 歲。
- 主要方案及繳費方式： 繳費期限主要有 6 年期、10 年期及 20 年期，繳費方式支援本人信用卡及活期帳戶扣款，提供年繳、半年繳、季繳及月繳多種選擇。
- 保額範圍： 最低 10 萬元起，最高 90 萬元，符合監管限額。
- 附加保障： 可附加一年期小額傷害保險，提供意外身故及失能保障，為保障加分項。
- 理賠與祝壽： 身故及完全失能均有保障，且前三年理賠為保費已繳總和 1.025 倍，之後給付全額保險金。祝壽金設計也將於高齡時期為被保險人帶來額外照顧與保障。
- 適合族群： 秉持低保費、高保障理念，除了銀髮族，也適合經濟條件有限想要基本終身保障的族群，例如年輕父母或 Z 世代。
南山產品以親民費率及完善附加保障在市場深具競爭力，是相當熱門的產險公司。
元大小額終老保險
元大人壽主推的「e 小額終身壽險」，投保年齡範圍為 20 至 65 歲，公司走「數位先行」路線，支持完全線上投保。
- 繳費方案與金額： 包含 6 年、10 年及 20 年繳費期，保額起點 5 萬元，最高可至 65 萬元不等，附加傷害險附約，提供額外 7 萬元意外保障。
- 投保方式與優惠： 全部可透過網路完成，繳費可選擇信用卡或網路轉帳，且享有自動轉帳折扣 1%。月繳、季繳、半年繳及年繳皆有。
- 投保條件： 無需體檢，限 20 ~ 65 歲投保，適合年輕及中年族群規劃基礎保障。
- 理賠內容： 保障身故、完全失能與祝壽，三大保障並重。
- 數位優勢： 快速投保流程、費率公開透明，且能線上試算保費，是數位時代客戶喜愛選項之一。
元大產品結合科技便利與合理保障，適合熟悉網路操作、喜歡線上快速投保的族群。
郵局小額終老保險
中華郵政壽險是台灣小額終老保險銷售中的熱門商品，其產品以親民價格、簡易投保與全國據點優勢著稱。
- 投保年齡最高可至 84 歲，尤其適合高齡者。
- 繳費期限：主流為 10 年期，部分方案為 6 年期。
- 試算範例： 以 50 歲男性投保 10 萬元保額，10 年期年繳約 6,500 元，CP 值相當高；女性同條件約為 6,000 元上下。
- 理賠規定： 符合保險法與金管會規範，前三年身故理賠為繳費的 1.025 倍，第四年後則給付保額。
- 投保服務優勢： 全台郵局據點方便親自辦理，提供郵政金融便捷服務，且可線上預約諮詢。
- 市場成績亮眼，銷售量相當多，表現此產品深受民眾信賴。
郵局小額終老保險強調親民價格、便利投保與適合銀髮族群，是希望簡單基礎保障者的好選擇。
三商小額終老保險
三商美邦壽險推出的「享安心小額終身壽險」為線上專屬商品，投保年齡為 18 至 63 歲，主要繳費期設定為 8 年。
- 保額設定： 10 萬至 60 萬元不等，符合小額終老限額。
- 附約設計： 可搭配小額傷害險附約，增加意外事故引起死亡或失能保障。
- 理賠項目： 包含身故、完全失能、喪葬費用與祝壽金，保障與賠付彈性高。
- 投保方式： 完全網路投保，快速且便捷。
- 產品特點： 強調小額費用大保障，保費合理且無需體檢，適合預算有限、注重理賠保障的年輕客戶及銀髮族。
三商產品另一特色是線上投保流程簡便，且重視附加意外保障，相當適合想多加利用網路服務的年輕族群，以及需要多一層意外保護的民眾。
小額終老保險各家比較
| 小額終老保險比較一覽 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 項目 | 國泰人壽 | 南山人壽 | 元大人壽 | 中華郵政壽險 | 三商美邦人壽 |
| 投保年齡 | 0 ~ 83 歲 | 0 ~ 82 歲 | 20 ~ 65 歲 | 最多 84 歲 | 18 ~ 63 歲 |
| 繳費年期 | 6/10/15/20 年 | 6/10/20 年 | 6/10/20 年 | 以 10 年為主 | 8 年 |
| 保額範圍 | 10 萬 ~ 90 萬 | 10 萬 ~ 90 萬 | 5 萬 ~ 65 萬 | 10 萬起 | 10 萬 ~ 60 萬 |
| 投保核保 | 健康聲明，免體檢 | ||||
| 理賠規範 | 前 3 年理賠繳費 1.025 倍 | 理賠詳見契約 | |||
| 祝壽金 | 有 | ||||
| 附加保障附約 | 少量附加（線上投保產品） | 可加 1 年期傷害險附約 | 可加小額傷害險附約 | 無明確附加 | 有小額傷害險附約 |
| 投保通路 | 線上／門市／電話 | 線上信用卡及帳戶扣款 | 線上投保 | 郵局實體據點加網路服務 | 完全線上投保 |
推薦保小額終老保險嗎？
是否推薦購買小額終老保險，需考量個人需求、預算與保障目標。對於特定族群來說，小額終老保險確實具備重要保障價值：
- 高齡者及身體狀況不佳者，能低門檻投保且享有終身保障，彌補健康告知嚴格的大型保險缺口。
- 資金有限的小資族或新手爸媽，可用小額保費換取基礎身故與失能保障，減少家庭未來經濟負擔。
- 希望終身保障並兼顧祝壽金設計者，小額終老壽險提供心理安慰以及長壽祝福。
但若預期保障需求較高或需靈活投資與現金價值，小額終老保險保額上限及理賠規定可能限制使用，需搭配其他商品或選擇傳統終身壽險。
總體而言，小額終老保險以其低保費、易投保和終身保障特點，成為現代多重保險布局重要輔助工具，適合作為保障組合中的基礎。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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小額終老保險注意事項
- 核保細節：多數小額終老保險採用寬鬆核保，卻仍以健康聲明為基礎。投保前須如實告知健康狀況，以免理賠爭議。
- 保費繳交與繳費期限：投保時須評估自身財務狀況選對繳費年期，繳費期越長，年繳保費相對較低但總繳費金額較高。
- 理賠限制：前三年理賠為已繳保費 1.025 倍，避免申請道德風險，期間若有急需保障者應多加注意。
- 祝壽金給付年齡：多為 105 歲以上，屬於附加價值，非所有投保人皆能領取。
- 保額合計與限購張數：小額終老保險及其他壽險合計最高 90 萬元，超過無法承保。需妥善規劃避免重複或過度保障。
- 附約選擇：部分公司有附加小額傷害險附約可購買，有助增加意外保障。
- 投保管道：線上投保已成趨勢，多家壽險公司提供便利線上服務，同時保留電話及門市諮詢。
投保前建議詳細閱讀商品條款、詢問專業保險顧問，確保產品匹配自身需求並充分了解條件。
小額終老保險常見問題
前者投保門檻寬鬆、保費低且保額有限，適合高齡及低預算者；後者保費較高，有更多附加保障選擇及較高保額，適合詳細財務規劃用。
可以，但金管會規定每人限購 4 張同類商品，合計保額上限 90 萬，需注意合計保額與張數限制。
只要投保時誠實告知健康狀況，理賠時符合合約條件，一般不會因後續健康變化影響理賠。
目前小額終老保險的主要設計目標是保障導向，通常不具備明顯的現金價值，與傳統壽險相較靈活度較低。
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