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袋鼠金融導讀｜在了解醫療相關保險時，想要更加了解重大傷病險嗎？在這篇文章中，我們將會整理重大傷病險定義、理賠範圍及一年期與終身險差異，並整理熱門產險公司的相關方案、保費試算及投保理賠細節。此外，也整理了重大傷病險的優缺點，以及重大傷病險與重大疾病險、嚴重特定傷病險的差異，幫助有需要的朋友，可以在全面了解相關資訊後，根據需求和預算選到最適合的保障方案！除了重大傷病險，如果你對保險系列文章感興趣，也可以參考〈意外失能險〉、〈實支實付醫療險〉或〈終身醫療險〉唷！
目錄
重大傷病險是什麼？
重大傷病險是依照全民健保制度中「重大傷病卡」的定義設計，涵蓋 22 大類、超過 300 種重大傷病，保障內容結合健保的官方認定標準，突破傳統重大疾病險僅針對少數特定疾病的限制，被保險人只要取得重大傷病卡或相應醫師診斷證明，即符合理賠條件。
此保險特色在於一次給付的理賠方式，可協助病患降低因長期治療及失能造成的家庭經濟風險，尤其適合需要長期醫療照護的重病患者。
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| 更新日期：2025/08/04 | |
重大傷病險理賠範圍
重大傷病險的理賠範圍涵蓋多項嚴重疾病，包括但不限於癌症（各期別）、慢性腎臟衰竭、重大燒燙傷、器官移植、腦中風後遺症、嚴重創傷等等。理賠基準主要採用全民健保發放的重大傷病卡，或醫療機構開具的正式診斷書。理賠方式通常為一次性給付，亦有部分商品提供分期給付選項，並且豁免後續保費，確保被保險人病況期間仍具有保險保障。
不同重大傷病險差在哪？
重大傷病險依照保險期限可分為一年期重大傷病險與終身重大傷病險，兩者的本質差異在保障期限與保費結構。
一年期險保障期限為一年，保費相對低廉，隨著年齡增長可能調整保費，適合短期保障需求或預算有限者；終身險則承諾保障時間至終身，保費固定但較高，適合需要長期穩定保障與有長遠理財規劃者。
有需求的朋友在面臨兩者選擇時，可以依照個人財務狀況、當前與未來的健康風險，以及己身所需保障需求做出調整。
一年期重大傷病險
一年期重大傷病險通常作為附約存在，投保年齡範圍廣（涵蓋 0 至 65 歲），保障期限為 1 年，可續保至 80 歲。保額多樣，通常介於 10 萬至 200 萬元。
因保費較低且可靈活調整的特性，適合追求短期保障、具彈性配置需求的投保人。理賠條件明確，以取得健保重大傷病卡或醫師符合條件診斷書為標準，理賠後繼續保障可依續保條款操作。
若以 30 歲男性為例，投保 100 萬元保額的保費大約會落在 NT$3,100 至 NT$3,700 這一區間，多數附約同步提供保費豁免功能，提高保障完整性。
終身重大傷病險
終身重大傷病險為主約型商品，提供至最高 100 歲的保障期限，適合長期風險管理。投保年齡通常落在 0 至 60 歲，保額選擇多元，10 萬至 500 萬元皆有，繳費期間落在 10 至 30 年不等，可依個人需求調整。
此類商品理賠除了涵蓋全民健保定義的重大傷病，往往加碼其餘疾病防護，並提供包括身故、完全失能以及祝壽金等等附加保障。豁免保費條款廣泛配置，且保障內容更完整。
假如為 30 歲男性投保 100 萬元 30 年期，年繳保費約落在 NT$20,000 至 NT$40,000，適合具備較充裕財務能力且追求終身保障的族群。
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| 本篇內容由袋鼠金融提供整理，僅提供參考用途， 不代表保險公司實際方案內容，具體服務與商品與內容請以保險公司公告資訊為主 |
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重大傷病險有哪些？
國泰重大傷病險
國泰人壽在重大傷病險市場具備多款產品，主攻長期且多元保障。其中較受歡迎的產品包括定期及終身型重大傷病險，覆蓋 21 類重大傷病並輔以健康管理回饋機制。其中的「自由配一年定期初次罹患重大傷病健康保險（外溢型）」及「新鍾心滿福重大傷病定期保險（外溢型）」亦兼具保費豁免與滿期金給付，定期型最高可投保至 60 歲，保費折扣也會因「FitBack 健康吧」計畫而提升，保費優惠最高達 3%。
理賠流程簡單，依重大傷病卡或醫師證明核發理賠金，一次性給付資金，幫助患者解決初期高昂醫療費用。理賠範圍亦涵蓋原健保以外的部分特定傷病，客製化保障優化最適用戶配置。
保費試算以 30 歲男性為例，20 年繳費保額 100 萬元，年保費約在 NT$34,000 左右，還可以搭配相關計劃減低保費，鼓勵投保人透過健康管理計劃獲得保費折扣，不僅可以增強保障價值及復原機會，也能減低不少經濟負擔。
富邦重大傷病險
富邦人壽「醫保安心重大傷病終身健康保險（SDG）」是市面上保障較全面的產品之一，投保年齡涵蓋 0 至 60 歲，繳費年期可選擇 10 年、15 年、20 年或 30 年，保障年齡最長到 100 歲。除了涵蓋全民健保重大傷病標準 22 大類疾病及 300 多條項目外，更強化三項特定重大傷病額外保障，並額外附加兩項重大疾病及兩項特定傷病保護。
「外溢設計」允許投保人出示疫苗接種證明或健康檢查報告，可於下一年度享有保費折扣，推動健康促進與防範。理賠可選擇一次性給付或分期給付方式，擁有較多元的彈性，且豁免保費條款涵蓋因意外遭受二至六級失能的情況。
若以 30 歲男性投保 100 萬元，且選擇繳費 20 年的情境來論，年繳保費約在 NT$38,000 至 NT$39,000 之間，也因為其高保障、多重回饋及多元附加保障的優勢，被認為適合追求全面保障與健康管理的消費者。
凱基重大傷病險
凱基人壽推出一年期重大傷病險與定期終身兼具的方案，滿足不同消費者需求。一年期方案投保年齡 0 ～ 65 歲，保證續保可達 80 歲，涵蓋全民健保 22 大類重大傷病，針對特定心肺疾病提供加碼保障，部分慢性精神病理賠比例為保額 30%，保費計算方面舉例而言，30 歲女性保額 100 萬，年保費約 NT$3,480。
此外，凱基也提供 20 年期定期方案，保障延長至 86 歲，保額同樣可達 100 萬元，年繳保費約落在 NT$40,000 上下，繳費彈性大，提供 10 年或 20 年繳費期選擇，且多含身故、完全失能給付，保障完整度高。凱基在產品設計上重視投保彈性與價格競爭力，適合重視經濟效益與保障平衡的投保人。
重大傷病險優缺點
優點：
- 包含範圍最廣：涵蓋全民健保 22 大類、300 多種重大傷病，保障最全面。
- 理賠標準明確，申請過程便捷，依重大傷病卡及醫師診斷證明核實理賠，降低理賠爭議。
- 一次性理賠金可即時補足醫療及生活開支，減輕經濟壓力。
- 保費靈活，一年期與終身產品可依需求選擇。
缺點：
- 部分常見疾病（例如心臟衰竭）未被納入理賠範圍，保障可能不足。
- 先天性疾病、遺傳疾病、職業病普遍不包含在保障內。
- 終身重大傷病險保費較高，可能造成經濟負擔，尤其是中高齡投保者。
- 一些特殊條件的豁免保費限制較嚴苛。
重大傷病險與相似產品差異
重大傷病險與重大疾病險、嚴重特定傷病險，常常會因為名稱上的相似而讓人混淆，分不清三者的差別，因此袋鼠金融整理了三者的差異，提供給有需要的朋友參考：
| 重大傷病險 vs. 重大疾病險 vs. 嚴重特定傷病險 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 險種 | 理賠疾病數量範圍 | 理賠依據 | 保費結構 | 重點特色 |
| 重大傷病險 | 22 大類、300＋ 疾病（健保認定） | 健保重大傷病卡／診斷書 | 一年期與終身均有 | 範圍最廣，理賠標準明確，保障全面 |
| 重大疾病險 | 7 大疾病（依保險業規定） | 重大疾病診斷證明 | 一年期及終身型 | 保費較便宜，保障明確但範圍較窄 |
| 嚴重特定傷病險 | 品項較少，通常涵蓋特定嚴重疾病 | 符合指定條件診斷 | 多為短期或特定時限定期險 | 針對特殊重症設計，理賠條件較嚴格 |
重大傷病險覆蓋最大疾病範圍與最靈活的理賠方式，適合追求全方位保障者；重大疾病險則因保障疾病數量少、保費低，適合預算有限又有針對性需求者；嚴重特定傷病險多聚焦單一疾病，適合家族存在特定病史、保障範圍明確族群作單點防護。
重大傷病險常見問題
一般情況下，重大傷病險理賠以取得重大傷病卡為主，但部分保單亦接受醫師開立符合條件的診斷證明書，理賠流程相對靈活便利。
以健保重大傷病卡涵蓋的癌症為理賠依據，不同期別癌症均列入保障範圍，涵蓋初期及晚期癌症，但需符合保單特定規範。
一般一年期重大傷病險投保年齡為 0 ~ 65 歲，續保可到 80 歲；終身重大傷病險投保年齡為 0 ~ 60 歲，保障可延續至 100 歲。
多數重大傷病險明文排除先天性、遺傳性疾病及職業病理賠，投保前需要注意查看商品條款。
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