債務協商多久恢復信用？債務協商繳清後能申請信貸、信用卡嗎？

袋鼠金融導讀｜好不容易經過債務協商將之前的債務一一還清，但也有新的疑問產生：還能申請信貸、信用卡嗎？大家還記得債務協商流程篇曾提到，債務清償會在聯徵報告中留下註記嗎？今天，袋鼠金融來告訴大家債務協商註記會在清償後多久消除、大家多久才能恢復信用，還會告訴大家債務協商後要如何申請信貸、信用卡！若你已查閱過聯徵報告，確定一切都沒有問題，也可以使用我們的信貸利率比較服務，直接選出想要的貸款！

債務協商多久恢復信用？

債務協商最快的話，只需要 1 年便會取消聯徵註記、恢復信用。但袋鼠金融特別提醒大家，債務協商有 3 種，而結果的不同也會使註記存留的時間不同：

第一種是「前置協商後清償」，意思是與銀行進行債務協商後，將所有負債集結並且跟單一銀行還款，協商最高可分180期，而沒有任何違約行為並在期間內將債務完全繳完。前置協商後清償的註記存留時間最短，只需 1 年。

第二種則是「協商毀諾後清償」，多發生在債務協商後仍有困難還錢的時候，若未準時繳交每期應還費用，且沒有還款誠意，則會被銀行判斷為「毀諾」。毀諾後清償的註記存留時間為清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。

最後一種則是「個別協商後清償」，指的是當發現會 / 已經毀諾的情況下，可以與銀行再一次進行債務協商，稱為個別協商。而個別協商後清償的註記時間，跟協商毀諾後清償一樣是清償日起註記 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年。

債務協商註記存留時間整理
債務協商結果	註記存留時間
前置協商後清償	自清償日起註記 1 年
協商毀諾後清償	自清償日起註記 1 年， 但不超過毀諾日起加 3 年
個別協商後清償	自清償日起註記 1 年， 但不超過毀諾日起加 3 年

債務協商準備資料

• 身分證正反面（影本）
• 協商申請書
• 近 2 年度國稅局綜合所得稅資料清單及最近 1 個月核發之財產資料清單
• 距離申請日近 3 個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
• 各地勞保局所發出之勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
• 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供證明文件
• 債務人財產及收支狀況說明書
• 債權人清冊正本，包含金融機構債權人清冊（由徵信中心調閱近 1 個月內之資料）、民間債權人清冊

持有以上資料，才能順利進行債務協商喔！

債務協商後如何申請信貸、辦卡？

答案是可以，但大家必須先瞭解自己先前協商的債務屬於哪一類。如果先前協商的債務為向銀行借來的無擔保物貸款或信用卡債，只要等待註記消除後，便可以申請信貸、信用卡了。若先前的債務為房貸、車貸⋯⋯等擔保物貸款，除須等待註記消除外，還得取得「清償證明」，才可以申請！

除此之外，因為先前處理債務協商的債權銀行，有留存之前的債務紀錄、還款記錄，所以審核通常都會更嚴格些而建議選擇沒有債務關係的銀行為佳！

債務協商清償證明如何取得？

那債務協商的清償證明要怎麼取得？很簡單，但需備妥以下資料：

• 所有權人身分證正本
• 所有權人印章

接著所有權人前往過去申請貸款的債權銀行親臨辦理，等待 2 ~ 3 個工作天，就可以取得清償證明了！而取得清償證明後，不論你是房貸還是車貸，一定要親自去辦理塗銷抵押權！袋鼠金融幫大家把塗銷房貸、車貸抵押權要準備的文件、物品都列好了，請看下方列表！

若為房貸，請攜帶下列文件與物品，至地政機構的簡易案件櫃檯申請辦理：

• 本人身分證正影本
• 本人印章
• 抵押權塗銷同意書
• 他項權利證明書
• 塗銷登記申請書

若為車貸，請攜帶下列文件與物品，至監理站辦理：

• 車輛清償證明
• 車輛車籍資料

債務協商註記消除後無法辦信貸怎麼辦？

債務協商註記消除後還是無法申辦信貸、信用卡，該怎麼辦呢？遇到這樣的狀況，貸鼠金融建議大家不要驚慌失措，也不要短時間內找多家銀行申請信貸、信用卡！因為短時間申請多家銀行信貸可是會列入聯徵紀錄，進而影響信用評分！

此時要做的是緩下來，先申請一份聯徵紀錄來了解自己的信用評分，以及是否仍有什麼債務、欠款未還，或註記尚未消失等。若確定沒有任何問題且急需貸款金援的話，也建議可以考慮看看合法融資公司的抵押品貸款，如手機貸、機車貸、汽車貸⋯⋯等。

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