意外險是什麼？一次搞懂意外險理賠範圍及重點！

袋鼠金融導讀｜意外險是什麼？我們常常在鄉土劇，或是日常生活中聽到發生意外，經濟遇到困難時，意外險理賠可以救助我們度過難關。那麼，意外險與其它保險相關產品有什麼不同呢？如果我們自己或是家人不幸地碰上意外，或是罹患慢性疾病，都可以申請意外險嗎？這次就來看看意外險是什麼，以及意外險的理賠範圍究竟有哪些。如果需要意外險推薦的話，也可以參考我們的意外險比較文章哦！

意外險是什麼

人生中難免會遭遇各種意外事件，這些變故有可能對個人或家庭的經濟造成嚴重衝擊，而意外險則是一種專為應對這些突發變故而設計的保險。意外險又被稱為傷害險，主要保障因「意外引起導致受傷」等事故所造成的損害。然而，值得注意的是，若發生重大疾病事故，則意外險是無法提供賠償的。

意外險的理賠定義與範圍

在討論意外險的理賠範圍時，有一些基本的判定原則值得考慮。一般而言，意外險的判定會著重於以下三個特性：

1. 外來： 意指肇因來自被保人以外的因素。
2. 突發： 意指事件是無預警、無法預防、突然發生的。
3. 非疾病： 排除生病所導致的狀況，只有在身體狀況純為疾病所害時，才不符合意外的定義。

透過這三個原則的簡單分辨，我們能夠初步判斷某種情況是否符合意外險的賠償範疇。

Case 1：車禍自摔

當被保人因自身失誤而發生車禍，例如撞到電線桿或與機車發生碰撞而受傷，這樣的狀況能否申請意外險理賠呢？實際上是無法的。因為這是自身摔倒、自己與物件碰撞所致，並未有其他外部因素導致車禍，不符合意外險的賠償特性，但是意外險實支實付是會理賠的。

Case 2：高血壓、心血管疾病就醫支出

在面對高血壓、心血管疾病等慢性病的治療時，可能需要支付大量的醫療費用。然而，這樣的狀況能否申請意外險的理賠呢？同樣是不行的。因為這屬於疾病所導致的醫療支出，而非外來、突發的意外事故，因此並不在意外險的保障範圍內。

儘管如此，在意外險的保障範疇內，無論大小意外，例如被狗咬傷或被工地掉落物砸到導致腦震盪等狀況，都是可以提出意外險理賠申請的。此外，一些與就醫相關的開支，如病房費、手術費等，同樣也包含在意外險的理賠範疇中。對於正在成長階段的小孩，家長可以考慮規劃燒燙傷等特定意外險，可根據個人生活型態和關注的事項，在產險公司中挑選最適合的意外險商品。而對於壽險公司的商品，保障項目相對較少，因此建議尋找具有保證續保條款的商品，以確保基本保障不會中斷。

這樣的保障策略不僅可以確保在發生意外時獲得即時支援，也有助於減輕因意外而產生的財務壓力。總體而言，合理的風險管理和選擇適當的保險類型，能夠為個人和家庭提供更安心的未來。

意外險的理賠內容

最基本的保障包括「意外身故」和各級「意外失能」保險金，即死亡和失能的兩種情況。一些保險公司在特定事故情境下，例如搭乘大眾運輸工具時的意外身故，可能提供額外的保障金。此外，保險還涵蓋了「意外受傷就醫」的相關費用，包括病房費、醫療雜費、手術保險金等，這些是常見的保障項目，理賠方式包括實支實付和定額理賠。

一些意外險還提供對於食物中毒、輔具支出、出院慰問金等零碎但重要的保障，一些產險公司可能還包括與財產損失相關的保障，例如能夠賠償因意外而導致他人財務損失的「個人過失責任」，但這不是每家公司都提供的項目，需要特別留意。

意外險的分類

那麼，意外險有分種類嗎？我們可以從保險期間大致區分為兩種：

1. 保險期間分類
   • 定期意外險： 這種意外險的保障期間通常為一年，每年需要續保，並只續保到特定的年齡上限。
   • 終身意外險： 這類意外險約定一段期間內繳費，保障則持續到條款約定的最高年齡，提供更長期的保障。
     
2. 風險等級分類
   • 意外險的保費通常會因被保人的職業風險而有所不同。根據職業的風險高低，保險公司將其分為不同等級，包括一般內勤職員、一般外勤職員、技術人員等，等級越高，保費也相對較高。

職業	保險等級
一般內勤職員、家庭主婦	第一級
一般外勤職員、農夫	第二級
一般軍人、看護、護士等	第三級
技師、領班及工人	第四級
瓦斯分裝工人、刑警、吊車司機等	第五級
砂石車司機、救難人員、民航機飛行員	第六級

意外險理賠申請資料

那麼，當我們想要申請意外險理賠時，需要攜帶什麼必要的資料呢？當我們不得不申請理賠時，首先，要寫理賠申請書，並提供醫療相關證明文件。意外傷害險能申請的理賠大致上分為三種：體傷、失能、死亡理賠。

下表是袋鼠金融為大家整理出來的所需資料表格，實際情況還是需要按照各保險公司的產品需求來提供哦！

各類傷害險商品	險種理賠所需文件	險種理賠皆所需之文件
體傷	醫療診斷書 醫療費用收據 (申請實支實付為必備文件) X光片或醫療光碟 (遇有骨折給付須檢附)	理賠申請書 相關病歷摘要 存摺影本 憲警方交通事故登記聯單 (交通事故) 其他意外傷害事故證明文件
失能	X光片或醫療光碟 (遇有骨折給付須檢附) 失能診斷書
死亡	相驗屍體證明書或死亡證明書 被保險人除戶戶籍謄本 受益人身分證明文件 聲明同意書(受益人或繼承人) (委託由一位受益人申請時須提供)

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