袋鼠金融(原貸鼠先生)導讀 – 相信不少民眾在申請汽車貸款時,優先考量的條件之一就是車貸利率的高低。在市面上五花八門的車貸中,該如何精準了解車貸利率是多少?又該如何試算車貸利率和評估是否合理呢?在這篇文章中,將帶你理解如何試算和評估、影響車貸利率的關鍵、該注意的重點,以及車貸利率的比較等等,讓你輕鬆破解汽車貸款中的疑難雜症!若是對車貸以外的其他貸款服務有興趣,也可以參考機車貸款或小額貸款等同類文章的資訊喔!
目錄
車貸利率平均是多少?
袋鼠金融(原貸鼠先生)參考目前銀行市面上的行情,整理新車貸款、中古車貸款和原車融資這 3 種汽車貸款平均利率比較表格,讓你對不同種類的汽車貸款利率有初步的了解,同時也可以更進一步參考以下貸款方案是否符合你目前的需求唷!
汽車貸款利率比較 | |||
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新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | |
平均車貸利率 | 2.5% ~ 6.5% | 4.5% ~ 15% | 6% ~ 12% |
車貸額度 | 最高車價 100% | 最高車價 100% | 最高車價 150% ~ 200% |
車貸年限 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 |
有上表比較可得知,銀行為了降低借貸風險,中古車貸款和原車融資通常會比新車貸款的汽車貸款利率還要高,不過最終還是會依申貸者的信用分數、還款能力、汽車條件等因素,決定最終可貸成數。
車貸利率 3 大影響關鍵
財力證明
銀行會以財力證明作為未來能否如期還款的評估依據,年資越久、收入越高,或是收入越穩定的職業可申請到的車貸利率越低。如果工作收入、年資還沒有這麼好,可以提供其他的財力證明如:股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀、扣繳憑單等等,增加你申請貸款的籌碼。
信用評分
影響汽車貸款利率的重要因素之一就是信用是否良好,也就是聯徵紀錄是否良好。銀行會視你的存款金額、提領習慣,還有觀察你使用信用卡的習慣,包含是否每個月準時繳清卡費、不使用信用卡循環利息、信用歷史長短等。平時也可以定期查看自己的信用報告,了解自己的聯徵紀錄為何。
貸款方式
貸款方式也會影響汽車貸款的利率,如果你是在購車時申請貸款,那利率就會是新車或中古車貸款利率,利率會較低。
若是購車時車貸還沒還完,就會以原車融資方式貸款,此種方式的利率就會比新車或中古車貸款利率來得高,畢竟對於融資公司而言,你尚未繳納完之前的貸款就要辦理新貸款,在風險上對於融資公司風險較高,因此會提高利率來降低風險。
車貸利率 3 大注意重點
網路上對於汽車貸款的評價非常多,袋鼠金融(原貸鼠先生)廣蒐網友意見後,統整出以下 3 點注意事項,相信把握以下 3 點原則申請任何貸款都會相對安全許多。
注意詳細貸款合約內容
簽約時,務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等,如有問題馬上詢問業務員,也是保障雙方權益避免產生日後糾紛喔!
確認貸款利率
融資貸款的利率,確實和銀行信貸有差異,畢竟貸款性質不同、風險也不同。所以在申貸簽約前,針對利率務必事先確認清楚,確定可以負擔後再申請車貸,避免後續還款問題。
目前民法規定「年利率不得超過本金 20%」,所以只要一年要付的利息總和,不超過本金的 20%,就在合法的範圍內唷!(年利率公式:貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率)
袋鼠金融(原貸鼠先生)舉例說明年利率的算法,若貸款 NT$ 30,000,分 24 期每月還款金額 NT$ 1,560,年利率為多少呢?
這個情況下 24 期(2 年)總共要付的金額為 1560 × 24 = NT$ 37,440,扣掉本金、利息費用為 NT$ 7,440,年利率為 7440 ÷ 30000 ÷ 2 = 0.124 (12.4%)
確認是否可提前清償
因為可能本來不打算提前清償,就沒有注意到這點。不過若希望保有還款彈性,就必須確定是否可以提前清償!有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項,在簽約前一定要搞清楚。
車貸利率月付金試算怎麼算?
如果想要試算車貸月付金,首先要先留意該銀行汽車貸款是哪一種攤還計算方式,常見的有「本息平均攤還」和「本金平均攤還」兩種。除了自己試算外,每家銀行網頁也都有試算服務可以使用。以下以購買 NT$ 90 萬新車全額貸款,新車貸款利率 3%,分 24 期來做試算比較。
本息平均攤還
簡稱本息均攤,是目前銀行較普遍的試算方式,每個月還款金額相同,但是這種方法在貸款期間支付利息總額較高。
(貸款總金額 + 貸款總利息) / 貸款總期數 = 每月月付金
( 900,000 + 27,000 ) / 24 = 38,625
本金平均攤還
簡稱本金均攤,這種方式每期應繳交的本金固定,前期月付金負擔較大,但是貸款期間總利息較少、本金還的比較快,是屬於先苦後甘的還款方式,但並非所有銀行都有此種還款方式。
貸款總金額 / 貸款總期數 = 每期(月)應繳車貸本金
每期貸款餘額 * 月利率 = 該月應繳車貸利息
每期(月)應繳車貸本金 + 該月應繳車貸利息 = 該月月付金
以第一期為例
本金:900,000 / 24 = 37,500
利息:900,000 x 0.25% = 2,250
該月月付金:37,500 + 2,250 = 39750
每家銀行所算出來的金額多少都會有誤差,建議每月貸款不要超過收入的三分之一,以免對生活造成影響。
❗️ 袋鼠金融(原貸鼠先生)再次提醒❗️申請貸款前,務必清楚評估自身的能力與需求,才能選擇最適合自己的貸款方案!
各家汽車貸款利率分析比較
和潤汽車貸款
- 汽車貸款方案:新車分期、中古車分期、原車融資、重型機車分期、機車原融,共 5 種方案
- 年利率:落在 4% ~ 12%
- 額度:NT$ 3,500,000
- 手續費:動保設定費用 NT$ 3,500
- 還款期限:最低 1 年、最長 7 年
- 申辦時間:流程最快 3 個工作天、無須保證人
中租汽車貸款
- 汽車貸款方案:原車融資、原車增貸、購車貸款、機車貸款,共 4 種方案
- 年利率: 約 4.5% 起
- 額度:NT$ 3,500,000
- 手續費:動保設定費用 NT$ 3,500
- 還款期限:最低 2 年、最長 7 年
- 申辦時間:流程最快 2 個工作天、無須保證人
裕榮汽車貸款
- 汽車貸款方案:原車貸款、原車增貸、中古車貸款、營業車貸款、輕機與重機車貸款,共 5 種方案
- 年利率:落在 3% ~ 15% 依個人信用、條件評等而定
- 額度:NT$ 3,500,000
- 手續費:動保設定費用 NT$ 3,500
- 還款期限:13 ~ 72 月
- 申辦時間:流程最快 2 個工作天、無須保證人
以上面 3 種融資公司來說,何潤汽車貸款可能是 3 種方案裡面算多元選擇的一類,雖然跟中租汽車貸款有差不多的年利率、手續費,但在方案的選擇及還款期限上比中租還要來得有彈性!裕融汽車貸款則是在審核條件上較看重過去信用分數,如果信用分數高的話相對利率也會低很多,曾經沒有跟銀行有過多信用上的記錄或是信用小白可以嘗試看看唷!
車貸利率常見問題
申辦車貸除了確定車貸利率外,也須留意利率計算方式,了解該方案是哪一種攤還方式,是否有手續費、開辦費等其他費用。
除此之外,申辦車貸前也要準備好財力證明、信用證明,確認自己信用分良好、有能力償還借貸的款項。
車貸年利率公式:
貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率
也可以使用 Excel的「RATE」公式計算:
利率 = RATE(繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額)*12
有些汽車貸款主打零利率方案,但此方案可能需要申請人自備車價 1-2 倍的頭期款,也可能隱含著較高的利率,不一定比較划算,申辦前要看清楚方案內容。
新車貸款平均利率落在:2.5% ~ 6.5%
中古車貸款平均利率落在:4.5% ~ 15%
原車融資貸款平均利率落在:6% ~ 12%