by 車貸利率是許多購車族選擇汽車貸款的重要考量之一，究竟汽車貸款有哪些方案？利率又分別是多少？貸鼠先生今天比較了 3 種汽車貸款的利率，也要告訴你有哪些條件會影響你申辦的車貸利率？又有哪些重點需要留意？如果汽車貸款不符合你的需求，可以參考小額貸款文章，看看還有哪些其他小額貸款推薦方案適合你。至於想要購買機車族群，貸鼠先生也準備了機車貸款文章給你參考唷！
目錄
車貸利率平均是多少？
貸鼠先生參考目前銀行市面上的行情，整理新車貸款、中古車貸款和原車融資這 3 種汽車貸款平均利率比較表格，讓你對各項汽車貸款利率有初步的了解，同時也可以更進一步檢視以下貸款方案是否符合你目前的需求唷！
| 汽車貸款利率比較 | |||
|---|---|---|---|
| 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | |
| 平均車貸利率 | 2.5% ~ 6.5% | 4.5% ~ 15% | 6% ~ 12% |
| 車貸年限 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 |
有上表比較可得知，銀行為了降低借貸風險，中古車貸款和原車融資通常會比新車貸款的汽車貸款利率還要高，不過最終還是會依申貸者的信用分數、還款能力、汽車條件等因素，決定最終可貸成數。
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| 製表日期：2022/09/15 |
影響車貸利率的 3 大要素
財力證明
銀行會以財力證明作為未來能否如期還款的評估依據，年資越久、收入越高，或是收入越穩定的職業可申請到的車貸利率越低。如果工作收入、年資還沒有這麼好，可以提供其他的財力證明如：股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀、扣繳憑單等等，增加你申請貸款的籌碼。
信用評分
影響汽車貸款利率的重要因素之一就是信用是否良好，也就是聯徵紀錄是否良好。銀行會視你的存款金額、提領習慣，還有觀察你使用信用卡的習慣，包含是否每個月準時繳清卡費、不使用信用卡循環利息、信用歷史長短等。平時也可以定期查看自己的信用報告，了解自己的聯徵紀錄為何。
貸款方式
貸款方式也會影響汽車貸款的利率，如果你是在購車時申請貸款，那利率就會是新車或中古車貸款利率，若是購車時車貸還沒還完，就會以原車融資方式貸款，此種方式的利率就會比新車或中古車貸款利率來得高。
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如何使用車貸利率試算出月付金？
如果想要試算車貸月付金，首先要先留意該銀行汽車貸款是哪一種攤還計算方式，常見的有「本息平均攤還」和「本金平均攤還」兩種。除了自己試算外，每家銀行網頁也都有試算服務可以使用。以下以購買 80 萬新車全額貸款，新車貸款利率 3%，分 24 期來做試算比較。
本息平均攤還
簡稱本息均攤，是目前銀行較普遍的試算方式，每個月還款金額相同，但是這種方法在貸款期間支付利息總額較高。
- (貸款總金額 + 貸款總利息) / 貸款總期數 = 每月月付金
由此可知，根據新車貸款利率 3% 可知貸款總利息為 NT$ 2.4 萬，結合，將貸款期數、貸款總金額代入上述公式，我們便可以得出每個月的月付金為：
( 800,000 + 24,000 ) / 24 = NT$ 34,334
本金平均攤還
簡稱本金均攤，這種方式每期應繳交的本金固定，前期月付金負擔較大，但是貸款期間總利息較少、本金還的比較快，是屬於先苦後甘的還款方式，但並非所有銀行都有此種還款方式。
- 貸款總金額 / 貸款總期數 = 每期（月）應繳車貸本金
- 每期貸款餘額 * 月利率 = 該月應繳車貸利息
- 每期(月)應繳車貸本金 + 該月應繳車貸利息 = 該月月付金
以第一期為例：
- 本金：800,000 / 24 = NT$ 33,333
- 利息：800,000 x 0.25% = NT$ 2,000
- 該月月付金：33,333 + 2,000 = NT$ 35,333
每家銀行所算出來的金額多少都會有誤差，建議每月貸款不要超過收入的三分之一（約 33.33%） ，以免對生活造成影響。
車貸利率 3 大注意重點
網路上對於汽車貸款的評價非常多，貸鼠先生廣蒐網友意見後，統整出以下 3 點注意事項，相信把握以下 3 點原則申請任何貸款都會相對安全許多。
注意詳細貸款合約內容
簽約時，務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等，如有問題馬上詢問業務員，也是保障雙方權益避免產生日後糾紛喔！
確認貸款利率
融資貸款的利率，確實和銀行信貸有差異，畢竟貸款性質不同、風險也不同。所以在申貸簽約前，針對利率務必事先確認清楚，確定可以負擔後再申請車貸，避免後續還款問題。
目前民法規定「年利率不得超過本金 20%」，所以只要一年要付的利息總和，不超過本金的 20%，就在合法的範圍內唷！（年利率公式：貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 ＝ 年利率）
| 小額貸款推薦一覽表 | |||
|---|---|---|---|
貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 | 貸款額度 2 - 5 萬 |
貸款利率 9% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.98% 起 | 貸款利率 依各專案條件而定 |
無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 每月最低還款金額 NT$ 804 |
貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 | 貸款期限 依各專案條件而定 |
開辦費 NT$ 1,000 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 手續費 NT$ 400 起 |
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貸鼠先生舉例說明年利率的算法，若貸款 30,000 元，分 24 期、每月還款金額 1,560 元，年利率為多少呢？
這個情況下 24 期（2 年）總共要付的金額為 1560 × 24 = 37,440 元，扣掉本金、利息費用為 7,440 元，年利率為 7440 ÷ 30000 ÷ 2 = 0.124 （12.4%）
確認是否可提前清償
因為可能本來不打算提前清償，就沒有注意到這點。不過若希望保有還款彈性，就必須確定是否可以提前清償！有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項，在簽約前一定要搞清楚。❗️ 貸鼠先生再次提醒❗️申請貸款前，務必清楚評估自身的能力與需求，才能選擇最適合自己的貸款方案！
車貸利率常見問題
申辦車貸除了確定車貸利率外，也須留意利率計算方式，了解該方案是哪一種攤還方式，是否有手續費、開辦費等其他費用。
除此之外，申辦車貸前也要準備好財力證明、信用證明，確認自己信用分良好、有能力償還借貸的款項。
車貸年利率公式：
貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 ＝ 年利率
也可以使用 Excel的「RATE」公式計算：
利率 = RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12
有些汽車貸款主打零利率方案，但此方案可能需要申請人自備車價 1-2 倍的頭期款，也可能隱含著較高的利率，不一定比較划算，申辦前要看清楚方案內容。
新車貸款平均利率落在：2.5% ~ 6.5%
中古車貸款平均利率落在：4.5% ~ 15%
原車融資貸款平均利率落在：6% ~ 12%
