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袋鼠金融導讀｜車貸利率多少合理？車貸利率要注意什麼？碰上資金周轉困難時，大多數人都會選擇信用貸款、小額貸款，但若你有較高的資金需求，也可利用單價較高的物品來作保證，像是汽車貸款、機車貸款等，都是十分常見的貸款方式之一。今天袋鼠金融就幫你整理出車貸利率的相關資訊，包含車貸利率多少才合理、車貸利率與信貸利率差別、車貸利率影響因素有哪些、注意事項、車貸利率試算以及車貸利率的常見問題，讓你快速看懂車貸利率的大小事！
與信貸、小額貸款等融資方式相比，車貸的可貸額度通常較高，這是因為車貸屬於有擔保型貸款，借款人以市價較高的汽車作為抵押品，降低了放款風險，自然能獲得較高的貸款額度。這也讓車貸成為資金需求較大、又有車可抵押者的理想選擇。此外，車貸的利率通常也比無擔保的信貸來得低，對於希望降低還款負擔的借款人而言，是一項兼具彈性與效率的資金工具。
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目錄
車貸利率多少才合理？
袋鼠金融參考目前銀行市面上的行情，整理新車貸款、中古車貸款和原車融資這 3 種汽車貸款平均利率比較表格，讓你對不同種類的汽車貸款利率有初步的了解，同時也可以更進一步參考以下貸款方案是否符合你目前的需求唷！
| 汽車貸款利率比較 | |||
|---|---|---|---|
| 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | |
| 平均車貸利率 | 2.7% ~ 6.5% | 2.8% ~ 9.5% | 3.5% ~ 12% |
| 車貸額度 | 最高車價 100% | 最高車價 100% | 最高車價 150% ~ 200% |
| 車貸年限 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 |
有上表比較可得知，銀行為了降低借貸風險，中古車貸款和原車融資通常會比新車貸款的汽車貸款利率還要高，不過最終還是會依申貸者的信用分數、還款能力、汽車條件等因素，決定最終可貸成數。
車貸利率 vs. 信貸利率
相信許多朋友在準備要申請貸款時，面對汽車貸款與信用貸款難免都會有點被搞混，其實兩者的分辨方法就是：信用貸款不需要任何抵押品，而汽車貸款是以汽車作為抵押品！也因為這個最根本的差異，影響了兩者可以申請到的貸款利率。
汽車貸款可以申請到的利率會視車子的狀況而定，新車貸款落在 2.5% ~ 6.5%，而中古車貸款則落在 4.5% ~ 15%；信用貸款的利率則是依申請人的信用程度而定，約略落在 2% ~ 15%，即申請人的信用愈不佳，貸款利率則會愈高。
| 車貸利率 vs. 信貸利率 | ||
|---|---|---|
| 種類 | 車貸利率 | 信貸利率 |
| 擔保品 | 須汽車作擔保品 | 不須抵押擔保品 |
| 貸款利率 | 2.7%～12% | 1.85% 起 |
| 額度 | 依購入車款價格、年份評估 | 個人月收入 22 倍 |
| 手續費 | NT$ 3,000 | NT$ 3,000～NT$ 6,000 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 | |
| 申辦流程 | 平均 7～10 天 | 平均 3～5 天 |
車貸利率 3 大影響關鍵
財力證明
銀行會以財力證明作為未來能否如期還款的評估依據，年資越久、收入越高，或是收入越穩定的職業可申請到的車貸利率越低。如果工作收入、年資還沒有這麼好，可以提供其他的財力證明如：股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀、扣繳憑單等等，增加你申請貸款的籌碼。
信用評分
信用評分，除了是辦卡的重要因素，同時也是影響各式貸款的重要因素之一。若想擁有良好的信用評分（聯徵紀錄），那麼你的存款金額、提領習慣，還有觀察你使用信用卡的習慣，包含是否每個月準時繳清卡費、不使用信用卡循環利息、信用歷史長短等，都是非常重要的細節！
若想確認自己的信用評分是否良好，也可以自行到財團法人金融聯合徵信中心進行線上查閱哦！
貸款方式
貸款方式也會影響汽車貸款的利率，如果你是在購車時申請貸款，那利率就會是新車或中古車貸款利率，利率會較低。
若是購車時車貸還沒還完，就會以原車融資方式貸款，此種方式的利率就會比新車或中古車貸款利率來得高，畢竟對於融資公司而言，你尚未繳納完之前的貸款就要辦理新貸款，在風險上對於融資公司風險較高，因此會提高利率來降低風險。
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|---|---|---|
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可申請金額 | • 手機貸款最高 NT$ 5 萬 • 機車貸款最高 NT$ 10 萬 |
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年利率 | 8%~16% |
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手續費 | NT$ 300 起 |
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最高分期數 | • 手機貸款最高 24 期 • 機車貸款最高 36 期 |
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方案特色 | • 免出門：線上填寫資料、專人服務 • 先試算：試算完滿意再辦理 • 最快 30 分鐘：從試算到撥款，最快30分鐘完成 |
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車貸利率 3 大注意重點
網路上對於汽車貸款的評價非常多，袋鼠金融廣蒐網友意見後，統整出以下 3 點注意事項，相信把握以下 3 點原則申請任何貸款都會相對安全許多。
注意詳細貸款合約內容
簽約時，務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等，如有問題馬上詢問業務員，也是保障雙方權益避免產生日後糾紛喔！
確認貸款利率
融資貸款的利率，確實和銀行信貸有差異，畢竟貸款性質不同、風險也不同。所以在申貸簽約前，針對利率務必事先確認清楚，確定可以負擔後再申請車貸，避免後續還款問題。
目前民法規定「年利率不得超過本金 20%」，所以只要一年要付的利息總和，不超過本金的 20%，就在合法的範圍內唷！（年利率公式：貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 ＝ 年利率）
袋鼠金融舉例說明：年利率的算法，若貸款 NT$ 30,000，分 24 期每月還款金額 NT$ 1,560，年利率為多少呢？
這個情況下 24 期（2 年）總共要付的金額為 1560 × 24 = NT$ 37,440，扣掉本金、利息費用為 NT$ 7,440，年利率為 7,440 ÷ 30,000 ÷ 2 = 0.124 （12.4%）
確認是否可提前清償
因為可能本來不打算提前清償，就沒有注意到這點。不過若希望保有還款彈性，就必須確定是否可以提前清償！有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項，在簽約前一定要搞清楚。
車貸利率月付金試算怎麼算？
如果想要試算車貸月付金，首先要先留意該銀行汽車貸款是哪一種攤還計算方式，常見的有「本息平均攤還」和「本金平均攤還」兩種。除了自己試算外，每家銀行網頁也都有試算服務可以使用。
以下以購買 NT$ 90 萬新車全額貸款，新車貸款利率 3%，分 24 期來做試算比較。
本息平均攤還
簡稱本息均攤，是目前銀行較普遍的試算方式，每個月還款金額相同，但是這種方法在貸款期間支付利息總額較高。
（貸款總金額 + 貸款總利息） / 貸款總期數 = 每月月付金
( 900,000 + 27,000 ) / 24 = 38,625
本金平均攤還
簡稱本金均攤，這種方式每期應繳交的本金固定，前期月付金負擔較大，但是貸款期間總利息較少、本金還的比較快，是屬於先苦後甘的還款方式，但並非所有銀行都有此種還款方式。
貸款總金額 / 貸款總期數 = 每期（月）應繳車貸本金
每期貸款餘額 * 月利率 = 該月應繳車貸利息
每期（月）應繳車貸本金 + 該月應繳車貸利息 = 該月月付金
以第一期為例
本金：900,000 / 24 = 37,500
利息：900,000 x 0.25% = 2,250
該月月付金：37,500 + 2,250 = 39750
每家銀行所算出來的金額多少都會有誤差，建議每月貸款不要超過收入的三分之一，以免對生活造成影響。
❗️袋鼠金融再次提醒❗️申請貸款前，務必清楚評估自身的能力與需求，才能選擇最適合自己的貸款方案！
| 小額貸款推薦一覽表 | |||
|---|---|---|---|
年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
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無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
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貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
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手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
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符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
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✨方案特色✨ 【免出門】 線上填寫資料、專人服務 【先試算】 試算完滿意再辦理！ 【最快 30 分鐘】 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 週末不打烊，假日照常審件！ 急需資金不用等上班，最快當日就撥款！ | ✨方案特色✨ 【免聯徵】 不受信用評分影響、也不佔信用額度 【免留機車】 貸款期間仍可正常使用 【最高可貸 10 萬】 撥款快速，最快 24 小時內撥款 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ 【免留車】 貸款期間仍可正常使用 【不限職業、免保人、全程保密】 【最高可貸 200 萬元】 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
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手機貸款額度 最高 5 萬 | 機車貸款額度 最高 10 萬 | 貸款額度 最高 10 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
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各家車貸利率分析比較
和潤汽車貸款
● 汽車貸款方案：新車分期、中古車分期、原車融資、重型機車分期、機車原融，共 5 種方案
● 年利率：落在 4% ~ 12%
● 額度：NT$ 3,500,000
● 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500
● 還款期限：最低 1 年、最長 7 年
● 申辦時間：流程最快 3 個工作天、無須保證人
中租汽車貸款
● 汽車貸款方案：原車融資、原車增貸、購車貸款、機車貸款，共 4 種方案
● 年利率： 約 4.5% 起
● 額度：NT$ 3,500,000
● 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500
● 還款期限：最低 2 年、最長 7 年
● 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人
裕融汽車貸款
● 汽車貸款方案：原車貸款、原車增貸、中古車貸款、營業車貸款、輕機與重機車貸款，共 5 種方案
● 年利率：落在 3% ~ 15% 依個人信用、條件評等而定
● 額度：NT$ 3,500,000
● 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500
● 還款期限：13 ~ 72 月
● 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人
以上面 3 種融資公司來說，何潤汽車貸款可能是 3 種方案裡面算多元選擇的一類，雖然跟中租汽車貸款有差不多的年利率、手續費，但在方案的選擇及還款期限上比中租還要來得有彈性！裕融汽車貸款則是在審核條件上較看重過去信用分數，如果信用分數高的話相對利率也會低很多，曾經沒有跟銀行有過多信用上的記錄或是信用小白可以嘗試看看唷！
0 車貸利率真的是優惠嗎？
眾所周知，許多車商或貸款機構都會在售車、二手車貸時，向有需要的朋友推銷「0 車貸利率」的優惠方案，但其實所謂 0 車貸利率，大多都是將省下來的車貸利率，加在整體車款、購車頭期款等等細枝末節的地方，因此，若是想追求 0 車貸利率的朋友，在簽約時務必要看清楚方案內容，以免受騙上當。
車貸利率常見問題
申辦車貸除了確定車貸利率外，也須留意利率計算方式，了解該方案是哪一種攤還方式，是否有手續費、開辦費等其他費用。
除此之外，申辦車貸前也要準備好財力證明、信用證明，確認自己信用分良好、有能力償還借貸的款項。
車貸年利率公式：
貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 ＝ 年利率
也可以使用 Excel的「RATE」公式計算：
利率 = RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12
有些汽車貸款主打零利率方案，但此方案可能需要申請人自備車價 1 – 2 倍的頭期款，也可能隱含著較高的利率，不一定比較划算，申辦前要看清楚方案內容。
新車貸款平均利率落在：2.5% ~ 6.5%
中古車貸款平均利率落在：4.5% ~ 15%
原車融資貸款平均利率落在：6% ~ 12%
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