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車貸利率這樣才合理!帶你快速了解各家車貸利率比較和車貸利率試算!

袋鼠金融導讀|車貸利率多少合理?車貸利率要注意什麼?碰上資金周轉困難時,大多數人都會選擇信用貸款、小額貸款,但若你有較高的資金需求,也可利用單價較高的物品來作保證,像是汽車貸款機車貸款等,都是十分常見的貸款方式之一。今天袋鼠金融就幫你整理出車貸利率的相關資訊,包含車貸利率多少才合理、車貸利率與信貸利率差別、車貸利率影響因素有那些、申辦車貸利率要注意什麼、車貸利率試算以及車貸利率的常見問題,讓你快速看懂車貸利率的大小事!

車貸利率多少才合理?

袋鼠金融參考目前銀行市面上的行情,整理新車貸款、中古車貸款和原車融資這 3 種汽車貸款平均利率比較表格,讓你對不同種類的汽車貸款利率有初步的了解,同時也可以更進一步參考以下貸款方案是否符合你目前的需求唷!

汽車貸款利率比較
新車貸款 中古車貸款 原車融資
平均車貸利率 2.7% ~ 6.5% 2.8% ~ 9.5% 3.5% ~ 12%
車貸額度 最高車價 100% 最高車價 100% 最高車價 150% ~ 200%
車貸年限 最長 5 ~ 7 年 最長 5 ~ 7 年 最長 5 ~ 7 年

有上表比較可得知,銀行為了降低借貸風險,中古車貸款和原車融資通常會比新車貸款的汽車貸款利率還要高,不過最終還是會依申貸者的信用分數、還款能力、汽車條件等因素,決定最終可貸成數。

車貸利率 vs. 信貸利率

相信許多朋友在準備要申請貸款時,面對汽車貸款與信用貸款難免都會有點被搞混,其實兩者的分辨方法就是:信用貸款不需要任何抵押品,而汽車貸款是以汽車作為抵押品!也因為這個最根本的差異,影響了兩者可以申請到的貸款利率。

汽車貸款可以申請到的利率會視車子的狀況而定,新車貸款落在 2.5% ~ 6.5%,而中古車貸款則落在 4.5% ~ 15%;信用貸款的利率則是依申請人的信用程度而定,約略落在 2% ~ 15%,即申請人的信用愈不佳,貸款利率則會愈高。

車貸利率 vs. 信貸利率
種類 車貸利率 信貸利率
擔保品 須汽車作擔保品 不須抵押擔保品
貸款利率 2.7%~12% 1.85% 起
額度 依購入車款價格、年份評估 個人月收入 22 倍
手續費 NT$ 3,000 NT$ 3,000~NT$ 6,000
貸款期限 最長 7 年
申辦流程 平均 7~10 天 平均 3~5 天

車貸利率 3 大影響關鍵

財力證明

銀行會以財力證明作為未來能否如期還款的評估依據,年資越久、收入越高,或是收入越穩定的職業可申請到的車貸利率越低。如果工作收入、年資還沒有這麼好,可以提供其他的財力證明如:股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀、扣繳憑單等等,增加你申請貸款的籌碼。

信用評分

信用評分,除了是辦卡的重要因素,同時也是影響各式貸款的重要因素之一。若想擁有良好的信用評分(聯徵紀錄),那麼你的存款金額、提領習慣,還有觀察你使用信用卡的習慣,包含是否每個月準時繳清卡費、不使用信用卡循環利息、信用歷史長短等,都是非常重要的細節!

若想確認自己的信用評分是否良好,也可以自行到財團法人金融聯合徵信中心進行線上查閱哦!

貸款方式

貸款方式也會影響汽車貸款的利率,如果你是在購車時申請貸款,那利率就會是新車或中古車貸款利率,利率會較低。

若是購車時車貸還沒還完,就會以原車融資方式貸款,此種方式的利率就會比新車或中古車貸款利率來得高,畢竟對於融資公司而言,你尚未繳納完之前的貸款就要辦理新貸款,在風險上對於融資公司風險較高,因此會提高利率來降低風險。

小額貸款推薦一覽表
貸款額度
最高 5 萬
貸款額度
最高 25 萬
貸款額度
最高 200 萬
年利率
8% 起
貸款利率
9.9% 起
貸款利率
5.9% 起
無每月最低還款金額
無每月最低還款金額
無每月最低還款金額
貸款期限
依各專案條件而定
貸款期限
最長 24 期
貸款期限
最長 60 期
手續費 NT$ 300 起
動保設定費 NT$ 3,500
動保設定費 NT$ 3,500
符合規定之手機
皆可辦理
國產或進口白牌機車
出廠 10 年內皆可辦理
國產或進口汽車、
黃牌以上大重機
出廠 15 年內皆可辦理

✨方案特色✨

• 免出門:
線上填寫資料、專人服務

• 先試算:
試算完滿意再辦理

• 最快 30 分鐘:
從試算到撥款,最快30分鐘完成。


✨方案特色✨

• 免聯徵:
不受信用評分影響、也不佔信用額度

• 免留機車:
貸款期間仍可正常使用

• 最高可貸 25 萬:
一般機車貸額度為 15 萬

• 不限職業、免保人、全程保密


✨方案特色✨

• 免留車:
貸款期間仍可正常使用

• 不限職業、免保人、全程保密

最高可貸 200 萬元:
最快30分鐘內聯繫、
60分鐘內審核、
24小時內撥款

貸鼠先生
貸鼠先生
貸鼠先生

車貸利率 3 大注意重點

網路上對於汽車貸款的評價非常多,袋鼠金融廣蒐網友意見後,統整出以下 3 點注意事項,相信把握以下 3 點原則申請任何貸款都會相對安全許多。

注意詳細貸款合約內容

簽約時,務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等,如有問題馬上詢問業務員,也是保障雙方權益避免產生日後糾紛喔!

確認貸款利率

融資貸款的利率,確實和銀行信貸有差異,畢竟貸款性質不同、風險也不同。所以在申貸簽約前,針對利率務必事先確認清楚,確定可以負擔後再申請車貸,避免後續還款問題。

目前民法規定「年利率不得超過本金 20%」,所以只要一年要付的利息總和,不超過本金的 20%,就在合法的範圍內唷!(年利率公式:貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率

袋鼠金融舉例說明:年利率的算法,若貸款 NT$ 30,000,分 24 期每月還款金額 NT$ 1,560,年利率為多少呢?

這個情況下 24 期(2 年)總共要付的金額為 1560 × 24 = NT$ 37,440,扣掉本金、利息費用為 NT$ 7,440,年利率為 7,440 ÷ 30,000 ÷ 2 = 0.124 (12.4%)

確認是否可提前清償

因為可能本來不打算提前清償,就沒有注意到這點。不過若希望保有還款彈性,就必須確定是否可以提前清償!有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項,在簽約前一定要搞清楚。

車貸利率月付金試算怎麼算?

如果想要試算車貸月付金,首先要先留意該銀行汽車貸款是哪一種攤還計算方式,常見的有「本息平均攤還」和「本金平均攤還」兩種。除了自己試算外,每家銀行網頁也都有試算服務可以使用。

以下以購買 NT$ 90 萬新車全額貸款,新車貸款利率 3%,分 24 期來做試算比較。

本息平均攤還

簡稱本息均攤,是目前銀行較普遍的試算方式,每個月還款金額相同,但是這種方法在貸款期間支付利息總額較高。

(貸款總金額 + 貸款總利息) / 貸款總期數 = 每月月付金

( 900,000 + 27,000 )  / 24 = 38,625

本金平均攤還

簡稱本金均攤,這種方式每期應繳交的本金固定,前期月付金負擔較大,但是貸款期間總利息較少、本金還的比較快,是屬於先苦後甘的還款方式,但並非所有銀行都有此種還款方式。

貸款總金額 / 貸款總期數 = 每期(月)應繳車貸本金

每期貸款餘額 * 月利率 = 該月應繳車貸利息

每期(月)應繳車貸本金 + 該月應繳車貸利息 = 該月月付金

以第一期為例

本金:900,000 / 24 = 37,500

利息:900,000 x 0.25%  = 2,250

該月月付金:37,500 + 2,250 = 39750

每家銀行所算出來的金額多少都會有誤差,建議每月貸款不要超過收入的三分之一,以免對生活造成影響。

❗️袋鼠金融再次提醒❗️申請貸款前,務必清楚評估自身的能力與需求,才能選擇最適合自己的貸款方案!

各家車貸利率分析比較

和潤汽車貸款

● 汽車貸款方案:新車分期、中古車分期、原車融資、重型機車分期、機車原融,共 5 種方案

● 年利率:落在 4% ~ 12% 

● 額度:NT$ 3,500,000

● 手續費:動保設定費用 NT$ 3,500

● 還款期限:最低 1 年、最長 7 年

● 申辦時間:流程最快 3 個工作天、無須保證人

中租汽車貸款

● 汽車貸款方案:原車融資、原車增貸、購車貸款、機車貸款,共 4 種方案

● 年利率: 約 4.5% 起

● 額度:NT$ 3,500,000

● 手續費:動保設定費用 NT$ 3,500

● 還款期限:最低 2 年、最長 7 年

● 申辦時間:流程最快 2 個工作天、無須保證人

裕融汽車貸款

● 汽車貸款方案:原車貸款、原車增貸、中古車貸款、營業車貸款、輕機與重機車貸款,共 5 種方案

● 年利率:落在 3% ~ 15% 依個人信用、條件評等而定

● 額度:NT$ 3,500,000

● 手續費:動保設定費用 NT$ 3,500

● 還款期限:13 ~ 72 月

● 申辦時間:流程最快 2 個工作天、無須保證人

以上面 3 種融資公司來說,何潤汽車貸款可能是 3 種方案裡面算多元選擇的一類,雖然跟中租汽車貸款有差不多的年利率、手續費,但在方案的選擇及還款期限上比中租還要來得有彈性!裕融汽車貸款則是在審核條件上較看重過去信用分數,如果信用分數高的話相對利率也會低很多,曾經沒有跟銀行有過多信用上的記錄或是信用小白可以嘗試看看唷!

車貸利率常見問題

Q1. 除了確定車貸利率外,申辦車貸前該注意什麼?

申辦車貸除了確定車貸利率外,也須留意利率計算方式,了解該方案是哪一種攤還方式,是否有手續費、開辦費等其他費用。
除此之外,申辦車貸前也要準備好財力證明、信用證明,確認自己信用分良好、有能力償還借貸的款項。

Q2. 車貸利率如何計算?

車貸年利率公式:
貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率

也可以使用 Excel的「RATE」公式計算:
利率 = RATE(繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額)*12

Q3. 車貸利率為 0 真的比較好嗎?

有些汽車貸款主打零利率方案,但此方案可能需要申請人自備車價 1-2 倍的頭期款,也可能隱含著較高的利率,不一定比較划算,申辦前要看清楚方案內容。

Q4. 車貸利率平均多少合理?

新車貸款平均利率落在:2.5% ~ 6.5%
中古車貸款平均利率落在:4.5% ~ 15%
原車融資貸款平均利率落在:6% ~ 12%

Mr. Roo

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