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2022 車貸利率比較大公開!3 分鐘了解車貸利率影響要素&試算方法

車貸利率是許多購車族選擇汽車貸款的重要考量之一,究竟汽車貸款有哪些方案?利率又分別是多少?貸鼠先生今天比較了 3 種汽車貸款的利率,也要告訴你有哪些條件會影響你申辦的車貸利率?又有哪些重點需要留意?如果汽車貸款不符合你的需求,可以參考小額貸款文章,看看還有哪些其他小額貸款推薦方案適合你。至於想要購買機車族群,貸鼠先生也準備了機車貸款文章給你參考唷!

車貸利率平均是多少?

貸鼠先生參考目前銀行市面上的行情,整理新車貸款、中古車貸款和原車融資這 3 種汽車貸款平均利率比較表格,讓你對各項汽車貸款利率有初步的了解,同時也可以更進一步檢視以下貸款方案是否符合你目前的需求唷!

汽車貸款利率比較
新車貸款 中古車貸款 原車融資
平均車貸利率 2.5% ~ 6.5% 4.5% ~ 15% 6% ~ 12%
車貸年限 最長 5 ~ 7 年 最長 5 ~ 7 年 最長 5 ~ 7 年

有上表比較可得知,銀行為了降低借貸風險,中古車貸款和原車融資通常會比新車貸款的汽車貸款利率還要高,不過最終還是會依申貸者的信用分數、還款能力、汽車條件等因素,決定最終可貸成數。

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影響車貸利率的 3 大要素

財力證明

銀行會以財力證明作為未來能否如期還款的評估依據,年資越久、收入越高,或是收入越穩定的職業可申請到的車貸利率越低。如果工作收入、年資還沒有這麼好,可以提供其他的財力證明如:股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀、扣繳憑單等等,增加你申請貸款的籌碼。

信用評分

影響汽車貸款利率的重要因素之一就是信用是否良好,也就是聯徵紀錄是否良好。銀行會視你的存款金額、提領習慣,還有觀察你使用信用卡的習慣,包含是否每個月準時繳清卡費、不使用信用卡循環利息、信用歷史長短等。平時也可以定期查看自己的信用報告,了解自己的聯徵紀錄為何。

貸款方式

貸款方式也會影響汽車貸款的利率,如果你是在購車時申請貸款,那利率就會是新車或中古車貸款利率,若是購車時車貸還沒還完,就會以原車融資方式貸款,此種方式的利率就會比新車或中古車貸款利率來得高。

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如何使用車貸利率試算出月付金?

如果想要試算車貸月付金,首先要先留意該銀行汽車貸款是哪一種攤還計算方式,常見的有「本息平均攤還」和「本金平均攤還」兩種。除了自己試算外,每家銀行網頁也都有試算服務可以使用。以下以購買 80 萬新車全額貸款,新車貸款利率 3%,分 24 期來做試算比較。

本息平均攤還

簡稱本息均攤,是目前銀行較普遍的試算方式,每個月還款金額相同,但是這種方法在貸款期間支付利息總額較高。

  • (貸款總金額 + 貸款總利息) / 貸款總期數 = 每月月付金

由此可知,根據新車貸款利率 3% 可知貸款總利息為 NT$ 2.4 萬,結合,將貸款期數、貸款總金額代入上述公式,我們便可以得出每個月的月付金為:

( 800,000 + 24,000 )  / 24 = NT$ 34,334

本金平均攤還

簡稱本金均攤,這種方式每期應繳交的本金固定,前期月付金負擔較大,但是貸款期間總利息較少、本金還的比較快,是屬於先苦後甘的還款方式,但並非所有銀行都有此種還款方式。

  • 貸款總金額 / 貸款總期數 = 每期(月)應繳車貸本金
  • 每期貸款餘額 * 月利率 = 該月應繳車貸利息
  • 每期(月)應繳車貸本金 + 該月應繳車貸利息 = 該月月付金

以第一期為例:

  • 本金:800,000 / 24 = NT$ 33,333
  • 利息:800,000 x 0.25%  = NT$ 2,000
  • 該月月付金:33,333 + 2,000 = NT$ 35,333

每家銀行所算出來的金額多少都會有誤差,建議每月貸款不要超過收入的三分之一(約 33.33%) ,以免對生活造成影響。

車貸利率 3 大注意重點

網路上對於汽車貸款的評價非常多,貸鼠先生廣蒐網友意見後,統整出以下 3 點注意事項,相信把握以下 3 點原則申請任何貸款都會相對安全許多。

注意詳細貸款合約內容

簽約時,務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等,如有問題馬上詢問業務員,也是保障雙方權益避免產生日後糾紛喔!

確認貸款利率

融資貸款的利率,確實和銀行信貸有差異,畢竟貸款性質不同、風險也不同。所以在申貸簽約前,針對利率務必事先確認清楚,確定可以負擔後再申請車貸,避免後續還款問題。

目前民法規定「年利率不得超過本金 20%」,所以只要一年要付的利息總和,不超過本金的 20%,就在合法的範圍內唷!(年利率公式:貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率)

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貸款利率
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每月最低還款金額
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最長 24 期
貸款期限
最長 24 期
貸款期限
最長 60 期
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貸鼠先生舉例說明年利率的算法,若貸款 30,000 元,分 24 期、每月還款金額 1,560 元,年利率為多少呢?

這個情況下 24 期(2 年)總共要付的金額為 1560 × 24 = 37,440 元,扣掉本金、利息費用為 7,440 元,年利率為 7440 ÷ 30000 ÷ 2 = 0.124 (12.4%)

確認是否可提前清償

因為可能本來不打算提前清償,就沒有注意到這點。不過若希望保有還款彈性,就必須確定是否可以提前清償!有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項,在簽約前一定要搞清楚。❗️ 貸鼠先生再次提醒❗️申請貸款前,務必清楚評估自身的能力與需求,才能選擇最適合自己的貸款方案!

車貸利率常見問題

Q1. 除了確定車貸利率外,申辦車貸前該注意什麼?

申辦車貸除了確定車貸利率外,也須留意利率計算方式,了解該方案是哪一種攤還方式,是否有手續費、開辦費等其他費用。
除此之外,申辦車貸前也要準備好財力證明、信用證明,確認自己信用分良好、有能力償還借貸的款項。

Q2. 車貸利率如何計算?

車貸年利率公式:
貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率

也可以使用 Excel的「RATE」公式計算:
利率 = RATE(繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額)*12

Q3. 車貸利率為 0 真的比較好嗎?

有些汽車貸款主打零利率方案,但此方案可能需要申請人自備車價 1-2 倍的頭期款,也可能隱含著較高的利率,不一定比較划算,申辦前要看清楚方案內容。

Q4. 車貸利率平均多少合理?

新車貸款平均利率落在:2.5% ~ 6.5%
中古車貸款平均利率落在:4.5% ~ 15%
原車融資貸款平均利率落在:6% ~ 12%

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Mr.Roo

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