汽車貸款比較好嗎？新手必讀汽車貸款優缺點＆利率試算流程全攻略

汽車貸款好過嗎？在了解這一問題前，先跟著貸鼠先生一起認識車貸利率、期限、貸款額度，以及汽車貸款申請條件有哪些，再搭配貸鼠先生從銀行、上市融資公司所提供的汽車貸款資訊，輔以各大論壇汽車貸款申請心得文所整理出來的結論，讓你快速了解汽車貸款！若想更深入了解汽車貸款，也可以參考新車貸款、二手車中古車貸款這 2 篇文章；若汽車貸款無法滿足資金需求，也可以看看其他小額貸款推薦！現在，跟著貸鼠先生來了解汽車貸款吧！

汽車貸款是甚麼？優缺點解析

汽車貸款指的便是將汽車做為抵押品，向銀行或融資公司進行貸款。通常汽車貸款會用於支付買車款項不足的部分，或是做為資金周轉、投資的用途。因此，貸鼠先生分類了 2 種貸款方式：

購車貸款

若想要購買車子但手頭資金不足，便可以向銀行或民間融資機構貸款來購買車子！根據欲購買車子為新車或二手車來選擇可以再細分為「新車貸款」和「中古車貸款」。

抵押貸款

抵押貸款又稱為原車融資，是指將自己原本持有且沒有貸款的車子拿去做抵押品來獲得貸款資金；這一汽車貸款多被用於資金周轉這一用途，此汽車貸款優缺點如下：

優點

• 免留車：還能繼續使用汽車，不影響日常生活
• 審核靈活：核貸金額及還款期數保有彈性
• 提撥快速：核准後備齊文件完成對保，最快 24 小時內撥款

缺點

• 貸款期限較信用貸款短：汽車貸款年限最多 5 年，信用貸款則可高達 7 年
• 貸款成本高：申辦過程還需繳納手續費或是動保設定費，默默增加了成本

由於目前市面上的買車貸款大多由車商和銀行合作辦理，車貸利率差別不大！因此，這篇文章主要介紹的是：任何有資金需求時都可以申辦的「抵押型汽車貸款」。馬上跟著貸鼠先生一起認識汽車貸款的利率、申請條件等，好順利取得資金！

汽車貸款申請條件

繼續認識汽車貸款前，建議大家先確認自己是否符合申請條件！若不符合申請條件，可以參考其他小額信貸，以及 5 種安全快速借錢管道，好讓自己盡快減輕財務重擔！汽車貸款申請條件因銀行審核較為嚴謹，所以在汽車貸款申請條件上與合法上市融資公司較為不同，貸鼠先生幫大家整理成下列表格，好讓大家一目瞭然：

汽車貸款條件一覽表
車貸管道	銀行	融資公司
申請條件	20 歲 ~ 65 歲中華民國籍 有正當職業 財力證明 信用分數 600 分以上 本人為車輛所有人	20 歲 ~ 70歲 財力證明 無刑事前科 本人為車輛所有人
汽車狀況	車齡 15 年內	不限廠牌、車齡

汽車貸款利率多少合理？

當任何有資金需求的時候，都可將自有汽車當作抵押品，向融資機構申請貸款，借款額度和利率主要汽車貸款利率會依照會依據汽車的殘值（市值）、年份、C.C. 數核定，若借款人信用狀況良好，可以作為加分條件。為避免遇到汽車貸款詐騙，貸鼠先生建議大家選擇合法的貸款金融機構，如此一來能夠得到比較透明的車貸利率，安全有保障。

普遍汽車貸款年利率約 5.9% 起、一般新車利率在 5%以下、中古車帶則是落在 4% ~ 8% 左右。貸鼠先生有撰寫汽車貸款利率多少合理？這一文章，大想了解更多的朋友可以點進去看看唷！

汽車貸款額度高嗎？可以分幾期？

汽車貸款額度的高低取決於汽車價值！由於汽車的折舊率很高，大多數新車落地就開始大幅折舊，原則上落地那一年度約剩 7 ~ 8 成的價值、兩年則是剩約 6 ~ 7 成的價值、三年則只剩 5 成，不過這只是粗略的算法。

若想要更進一步計算汽車的殘值，可以使用下列 2 種方法：

1. 殘值 = 購車成本/（耐用年數+1）

根據財政部公布的「固定資產耐用年數表」，汽車的耐用年數為 5 年

所以如果購車成本為一百萬，開了五年後，殘值 = 一百萬/(5+1)，殘值大約就是16萬六千多。

2. 定率遞減法

定率遞減法是藉由折舊來計算汽車殘值。舉例來說，購車成本若為一百萬，則可以跟據車子的遞減率（0.369），來算出使用時間多寡的汽車殘值為多少：

• 第一年折舊：1,000,000 x 0.369 = 369,000
  
  
• 第二年殘值：1,000,000 – 369,000 = 631,000
  
  
• 第二年折舊：631,000 x 0.369 = 232,839
  
  
• 第三年殘值：631,000 – 232,839 = 398,161

計算出大略汽車殘值後，由於汽車貸款額度約可達到鑑估值的 150%，我們便可以將殘值乘上 150%，來計算出汽車貸款額度。一般銀行汽車貸款利率在 3.14% ~ 16% 之間、貸款期數最多 84 期（7 年）；融資公司利率則是落在 7% ~ 14% 之間、貸款期數最多 72 期（6 年）。不過大家要特別注意，有些金融機構則會設立貸款額到上限，如：遠信最高可貸兩百萬、年限最長六十期。

汽車貸款如何試算？

目前車貸利率計算主要分以下 2 種方式：

1. 等額本息

借款人每月按照同等金額償還汽車貸款利率的本息，由每月利息依照月初剩餘的本金計算並逐月結清。

適合族群：收入穩定、想慢慢繳清貸款的人

等額本息計算公式：

還款總利息 = 貸款額 * 貸款月數 * 月利率 * （1 + 月利率）貸款月數 /【（1 + 月利率）還款月數 – 1】- 貸款額

2. 等額本金

指借款人將本金分配至每個月裡，並且一並繳清上一筆交易至下次還款日之間的利息。

適合族群：收入較高、想趕快繳清貸款的人。

等額本金計算公式：

還款總利息 =（還款月數+1）* 貸款額 * 月利率 / 2

汽車貸款管道比較

目前能夠辦理車貸的管道比比皆是，貸鼠先生整理了坊間 3 大主要辦理管道，來幫助你了解並選擇適合自己的汽車貸款哦！

銀行汽車貸款

銀行汽車貸款是 3 種管道內最安全利息也最低的方式，但相對的審核條件就會比較嚴謹，也需要衡量申辦人的收入狀況以及信用分數，如果在聯徵中心有過多的不良紀錄或者是學生還沒有穩定收入者申請會比較不容易哦！

融資汽車貸款

融資汽車貸款申請條件相較於銀行寬鬆許多，但利息會比銀行高一些。不過這種方式卻是目前大眾最主要的選擇之一，不僅申請容易，貸款額度也是比銀行還要來得高許多，最高甚至可以貸款至 350 萬元哦！其中較為有名的融資公司有：遠信、中租、和潤、裕榮

民間汽車貸款

代辦公司、當鋪、理財公司⋯⋯等金融機構（銀行、合作金庫、農漁會⋯⋯等）以外的借貸公司都是民間貸款，雖然融金公司也算是民間公司，但是這邊指的民間公司是不管有無登記公司行號，只要有資金就能借款。

相較於前面 2 者，民間汽車貸款的優勢是馬上借馬上給，審核條件只需要身分證正反面及保證人即可，只是利率相對較高，通常每個月利息落在 11% ~ 35% 左右，還款條件不對外開放，時常遊走在法律邊緣。

雖然不需要甚麼審核標準就能拿到資金，但遇到汽車貸款詐騙的機率比前面 2 者高出不少，對申貸人來說可是有非常大的風險！

各家汽車貸款利率分析比較

何潤汽車貸款

• 汽車貸款方案：新車分期、中古車分期、原車融資、重型機車分期、機車原融，共 5 種方案
  
• 年利率：落在 4% ~ 12% 
  
• 額度：NT$ 3,500,000
  
• 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500
  
• 還款期限：最低 1 年、最長 6 年
  
• 申辦時間：流程最快 3 個工作天、無須保證人

中租汽車貸款

• 汽車貸款方案：原車增貸、購車貸款、機車貸款，共 3 種方案
  
• 年利率：落在 4.5%
  
• 額度：NT$3,500,000
  
• 手續費：動保設定費用 NT$3,500
  

• 還款期限：最低 2 年、最長 6 年
  
• 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人

裕榮汽車貸款

• 汽車貸款方案：原車貸款、原車增貸、中古車貸款、營業車貸款、輕機與重機車貸款，共 5 種方案
  
• 年利率：落在 3% ~ 15% 依個人信用、條件評等而定
  
• 額度：NT$ 3,500,000
  
• 手續費：動保設定費用 NT$ 3,500
  
• 還款期限：13 ~ 72 月
  
• 申辦時間：流程最快 2 個工作天、無須保證人

以上面 3 種融資公司來說，何潤汽車貸款可能是 3 種方案裡面算多元選擇的一類，雖然跟中租汽車貸款有差不多的年利率、手續費，但在方案的選擇及還款期限上比中租還要來得有彈性！裕融汽車貸款則是在審核條件上較看重過去信用分數，如果信用分數高的話相對利率也會低很多，曾經沒有跟銀行有過多信用上的記錄或是信用小白可以嘗試看看唷！

汽車貸款常見問題

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