卡債協商懶人包》想申請協商該怎麼準備？協商機制、步驟流程一看就懂！

袋鼠金融導讀｜卡債協商是什麼？我需要卡債協商嗎？在物價齊漲、景氣不如意的現在，很容易一不小心就欠下卡債，如果一直卡債不還會怎樣？最直接的結果便是欠下大筆卡債，而又因為循環利率的關係，卡債被迅速放大，很快便超出我們能負擔的範圍！這種情形相信是大家不樂見的，倘若不小心發生，便可以與銀行進行債務協商，藉由最新卡債協商機制，來尋求卡債協商打折、還款日期延後、利率協調等⋯⋯雙方都同意的還款方式，好讓自己的卡債負擔減輕。今天袋鼠金融就要介紹卡債協商，讓大家清楚知道什麼情況要申請，又有哪幾種卡債協商的方式，好讓大家快速減輕卡債負擔！

卡債協商是什麼？

卡債協商是債務協商的一種，因此卡債協商也會像債務協商一樣在聯徵紀錄上有所註記，亦會使信用評分扣分，導致註記期間較難申辦信用卡、信貸。而卡債協商的優點在於，我們可以透過與銀行談判、協商，來降低我們的財務負擔，進而使卡債不再透過循環利率而無限放大、壓垮我們。

我該申請卡債協商嗎？

什麼樣的情況該申請卡債協商呢？事實上，由於卡債協商會留下聯徵註記，會影響我們的信用狀況，因此在順序上往往都是先卡債整合，若卡債整合失敗，才是申請卡債協商的時機。最佳的卡債整合時機是每月卡債支出超過月收入的三分之一時，此時仍然可以透過債務整合的方式，來一次還清卡債、慢慢償還信貸。

要了解如何卡債整合，可以參考這篇債務整合，裡面都有完整教學唷！

但倘若每月卡債支出過多，讓每個月入不敷出的時候，且卡債金額也無法使用信貸、房貸⋯⋯等債務整合方案時，這時候就該考慮申請卡債協商了！而面對龐大卡債，建議大家：

● 提早與銀行進行協商，正視債務問題。
● 避免與銀行打持久戰，讓信用卡遭停用，問題會更難處理！

卡債協商流程 3 步驟

根據消費者債務清理條例，分為前置協商、債務更生、債務清算 3 種方法，並由法院幫助債務人及債權人進行協調。

Step.1 前置協商

債務人向最大的卡債債權銀行提出協商申請，並由雙方共同擬定還款計畫，同時要注意還款計畫的最長期限為 15 年，利率最低為 0%（依個人條件而定）。雖然前置協商可以降低每月還款金額，但是在協商期間，聯徵會會註記，因此在協商債務還清前，債務人是無法申辦銀行貸款或是使用信用卡。

Step.2 債務更生

若雙方於前置協商時，無法達成共識，債務人可依照自身情況提出最長 6 年、每 1~ 3 個月需定時還款 1 次的還款計畫，此還款計畫經由法院評估債務人的財務、收入狀況後，債務人定時還款即可。

Step.3 債務清算

當債務總額超過 1,200 萬元，債務人也無力償還債務時，債務人可選擇債務清算，將自己現在所有財產（含保單）交由法院統一處理、分配後，將財產變現為現金，分配給債權人並由法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務。

由於債務更生和債務清算會對個人信用造成極大損害，並留下永久記錄，因此這兩種方法屬於債務協商的最後手段，若債務人可在前置協商時達成雙方共識並還清債務，會是債務人最好的解決方法哦！

卡債協商申請必備文件

卡債協商總共有 3 個步驟，而這 3 個步驟各自需要不同的申請文件，袋鼠金融通通幫大家整理好了！如下：

卡債協商應備資料
協商方法	應備資料
前置協商	● 前置協商申請書 ● 身份證正反面影本 ● 債權人清冊 ● 前置協商申請人財產及收支狀況說明書 ● 近 3 個月薪資證明文件 ● 近 2 年度綜合所得資料清單及近 1 個月內核發之財產資料清單 ● 勞保卡及異動明細，但確無本項資料者，可免提供
債務更生	● 更生聲請狀 ● 財產及收入狀況說明書 ● 債權人、債務人清冊 ● 身份證正反面影本 ● 戶籍謄本 ● 勞保卡或勞保異動明細 ● 其他案件審理中所需要之證明文件
債務清算	● 清算聲請狀 ● 財產及收入狀況說明書 ● 債權人、債務人清冊 ● 身份證正反面影本 ● 戶籍謄本 ● 勞保卡或勞保異動明細 ● 其他案件審理中所需要之證明文件

卡債協商多久恢復信用？

債務協商後最快只需 1 年便會取消聯徵註記、恢復信用。但袋鼠金融特別提醒大家，債務協商有 3 種結果，而結果的不同也會使註記存留的時間不同。

債務協商註記存留時間整理
債務協商結果	前置協商後清償	協商毀諾後清償	個別協商後清償
說明	與銀行進行債務協商後，沒有任何違約行為，並將債務完全繳清。	債務協商後仍有困難還錢時，若未準時繳交每期應還費用，且無誠意時，則會被判斷為「毀諾」。	當發現會 / 已經毀諾時，可與銀行再進行一次債務協商。
註記存留時間	自清償日起註記 1 年	自清償日起註記 1 年， 但不超過毀諾日起加 3 年	自清償日起註記 1 年， 但不超過毀諾日起加 3 年

卡債協商常見問題