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袋鼠金融導讀｜不管是買新屋還是買中古屋，又或者是到了該把老屋翻新、修繕的時候，不免會讓人遇到麻煩的經費問題。對於剛買屋的朋友來說，已經把自備款用完、揹上一個房貸、花了一筆搬家公司費用了，完全不曉得該從哪生出裝潢費用，該怎麼辦？別擔心，我們並不是只有先省吃儉用，過一陣子後再重新裝潢這一選項！今天，袋鼠金融就要告訴大家 3 類裝潢貸款，不論是額度、利率、手續費，還是貸款期限、申請流程，讓大家一看就懂！也建議大家可以參考央行升息文章，評估未來房貸應該如何減貸或是否要轉貸哦！
目錄
裝潢貸款是什麼？
顧名思義，裝潢貸款便是銀行看準有許多人需要將新買的預售屋裝潢、老屋重新裝潢，而特別開立的貸款方案，也是大家除了從自己荷包拿錢出來外，最常見到的裝潢資金來源了。但說到裝潢資金，主要有這 3 類：
- 銀行裝潢貸款
- 內政部修繕住宅貸款補貼，又被稱為政府裝潢補助
- 其他裝潢資金
- 房屋轉增貸
- 二胎房貸
- 一般信貸
而今天袋鼠金融就要來告訴大家，這 3 大類裝潢資金，各自的利率、額度、貸款年限為何，大家又該如何申請，以及最為重要的——我該申請哪一種裝潢貸款。讓我們繼續看下去吧！
裝潢要多少錢？
如果對於裝潢相對沒有太高要求，只希望家中擺飾整潔、簡略即可那麼你可以將你的預算壓在大約每坪 5 萬，如果你希望稍微有設計感、可以依照需橋調整一些隔間比例、需要比較繁雜的工程，那麼你可以將預算提高到每坪 8 萬，當然，你的預算足夠，希望能夠創造出一個充滿生活品質的家，提高到 10 萬以上絕對能夠讓你有個滿意的裝潢！
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銀行裝潢貸款比較：富邦、中信、遠東、凱基
目前有 4 家銀行推出裝潢修繕貸款，通常多以房屋鑑價的結果，來決定裝潢貸款額度。例如房屋鑑價若為 1000 萬，裝潢貸款額度為 10%，則有 100 萬的裝潢貸款可申請。而銀行的裝潢貸款平均還款期限約在 20 年左右，讓手頭可以更寬裕一些！
袋鼠金融提醒大家，有的銀行不限裝潢貸款的資金用途，有點像是信貸的概念；但有的銀行則會明確規定要提供修繕工程證明。此外，要注意有些銀行會標示「修繕住宅貸款」，這通常指得便是內政部的住宅利息補貼，也就是袋鼠金融稍後才會介紹的部分，千萬別把它們搞混了！
如何申請？與銀行聯繫，依照銀行需求提供個人資料、財力證明或其他文件，例如富邦銀行需要「工程修繕合約」、「施工前房屋室內照片」，銀行進行照會、鑑價、審核、對保後，即完成申請！
| 4 家銀行裝潢貸款一次比較 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 貸款額度 | 利率 | 貸款期限 | 手續費 |
| 富邦銀行 裝潢金房貸 |
裝潢金最高依本行鑑價金額 X 5% | 最低 2.58% | 最長 20 年 | NT$ 5,000 |
| 中國信託 想裝潢 |
最高 500 萬 | 首期最低 0.01% 第 2 期起最低 2.90% |
最長 20 年 （寬限期最長 7 年） |
NT$ 9,000 |
| 遠東商銀 新省息時貸 |
依照銀行評估 | 依該行定儲指數利率加碼機動計息 | 最長 30 年 | NT$ 5,000 |
| 凱基銀行 加值金 |
依照銀行評估 | 最低 2.66% | 最長 15 年 | NT$ 5,000 |
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政府裝潢貸款：內政部修繕住宅貸款補貼
為了改善居住品質，政府對於想要修繕裝潢的家庭，提供修繕住宅貸款利息補貼，約在每年七月底到八月底申請（今年尚未開放），原有書面及線上申請，因受到疫情影響全免改由線上申請，若有接受其他政府住宅政策補貼，就不能申請喔！
因為內政部的利息補貼相當優惠，因此審查上會更加嚴格，不僅是申請人，還有同一戶籍下的家庭成員也是審核對象，內政部有提供點數加分項目，可到官網查詢準備相關文件，若你急需用資金，建議改申辦銀行的裝潢貸款喔！詳細的申請條件、補貼資訊，袋鼠金融整理了一張表格，讓你一目瞭然。
| 內政部裝潢補貼申請總整理 | |
|---|---|
| 項目 | 內容 |
| 貸款額度 | 最高 80 萬元 |
| 補貼年限 | 最長 15 年，付息不還本之寬限期最長 3 年 |
| 貸款利率 | ● 第一類：1.187%，須符合以下條件： 低收入戶或中低收入戶 特殊境遇家庭 育有未成年子女三人以上（限申請人） 於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家，未滿二十五歲（限申請人） 六十五歲以上（限申請人） 受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女 身心障礙者 感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者（AIDS） 原住民 災民 遊民 因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人（限申請人） ● 第二類：1.762%，不符合以上條件者 |
| 可修繕項目 | ● 屋頂防水、排水及隔熱 ● 外牆防水及面材整修 ● 衛生設備 ● 一般照明設備 ● 無障礙設施設備 ● 分間牆、天花板及地板整修 ● 給水、排水管線 ● 電氣管線 ● 燃氣設備之供氣、排煙管線 ● 空氣調節及通風設備之風管、風口及電氣管線 |
| 申請條件 | ● 國內設有戶籍，且符合下列規定之一： 已成年 未成年已結婚 未成年，已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家 ● 申請時未接受其他住宅補貼 ● 家庭成員名下僅有一戶住宅、使用執照核發超過十年 ● 住宅為申請人所有、其配偶所有，或其與配偶、同戶籍之直系親屬共同持有 ● 符合所得財產標準（各縣市財產標準不同） |
| 申請方式 | ● 至內政部建置住宅補貼網站申請，並提供文件 ● 受理期間結束後兩個月完成審查 ● 申請成功者，需在收到通知 6 個月內，檢附政府提供之證明，到金融機構辦理手續 |
| 準備文件 | ● 申請書 ● 申請人＆配偶戶口名簿影本、全戶電子戶籍謄本 or 身分證影本 ● 符合第一類利率優惠者，需提供相關文件證明符合資格 ● 建物登記文件 ● 共有住宅面積未滿 12 坪，檢附所有權狀影本或房屋稅籍證明 ● 住宅未有衛浴設備，需簽切結書 |
裝潢貸款申請條件
● 國內設有戶籍，且符合下列規定之一：
1. 已成年
2. 未成年已結婚
3. 未成年，已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家
● 申請時未接受其他住宅補貼
● 家庭成員名下僅有一戶住宅、使用執照核發超過十年
● 住宅為申請人所有、其配偶所有，或其與配偶、同戶籍之直系親屬共同持有
● 符合所得財產標準（各縣市財產標準不同）
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裝潢貸款不夠用怎麼辦？
不論是裝潢貸款不夠用，又或者是純粹不想讓裝潢資金被房價綁定，想要有多一點的裝潢貸款額度彈性，則可以優先考慮信用貸款！雖然信用貸款的利率相對裝潢貸款來說較高，但申辦信用貸款不需擔保抵押品，也不用保人，基本上只要個人信用佳、還款能力穩定，都可以申請得到！
除此之外，另一種獲得裝潢資金的方式便是將房屋透過轉貸、增貸、二胎房貸這 3 種方式，來獲得更多的資金！它們的申請條件、申請流程相對信貸複雜一些，袋鼠金融就沒有特別推薦，但你若對轉增貸、二胎房貸有興趣，也可以參考袋鼠金融整理過的文章：
如何申請
與銀行專員聯繫，提供你的需求、身分證、申請書、財力證明，接著銀行照會、進行內部審核，通過審核後進行對保，申請及完成
