by 對出社會的人來說，除了平常的日常生活基本開銷，組成家庭後也開始需要支付房貸、車貸、小孩的各式開銷，債務和貸款金額也跟著水漲船高，利息像雪球一樣越滾越大，每月一拿到存款就全拿去繳貸款，完全沒有可自由運用的資金。遇到這種情況時，貸鼠先生建議可以先使用負債整合的方式，再考慮使用減緩重大債務危機的債務協商。利用自身不錯的信貸條件，謹慎避開負債整合陷阱的詐騙手法後，選擇利率較低、還款期限較長的債務整合方案，可以讓你在負債整合流程後有效降低每月還款金額，增加可活用的資金，避免未來遭遇無法負荷急用錢的緊急狀況！想知道債務整合是什麼？有哪些好處？推薦的負債整合銀行又有哪些？就繼續往下看吧👇
目錄
負債整合是什麼？
負債整合就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債，全部整合到某一間銀行，透過統一低利貸款方案，降低每月的利息與月付金，目的是為了借低還高，讓債務人減輕龐大債務壓力，也省去多家銀行繳費的麻煩。
負債整合 3 大好處
若手邊有多種負債，每月還款壓力很大的話，那麼負債整合當然好！以下貸鼠先生列出了負債整合的 3 大好處，讓你一看就知道負債整合的優點！
1. 有效降低月付金與利率
把多種債務利率統整為單一利率，可以大大降低利息費用，同時將還款時間拉長，每月的還款金額就會明顯下降！可靈活運用的資金變多，生活品質也能大大提升唷！
2. 統一繳款日簡單好記
負債整合到同一家銀行後，不用再苦記每筆帳單、債務的繳款日期。不只可以避免多家銀行繳款的麻煩，還款人也只需要牢記一個繳款日期，省時又省力！
3. 不影響信用分數
辦理負債整合對原本信用分數的影響不大，等同於申請一個利率較低、額度較高的信用貸款，打包了所有的原有債務（信貸、車貸、卡費、預借現金等），所以不需擔心會影響到個人的信用狀況。若後續按時繳款的話，還能讓個人信用狀況提升，有加分的效果唷！
債務整合銀行推薦💪🏻
各家銀行都有推出債務整合的方案，可以多加比較參考！不過要注意的是，向銀行專員諮詢時，一定要清楚表示是要辦理「代償」還是「負債整合」，不然就會按照一般信用貸款流程進行，額度、利率計算上都會受到影響唷！
貸鼠先生建議透過自己常用往來的銀行，可以取得更優惠的利率，若不知何下手，也可以選擇下方手續費較低的信貸方案，挑選出最適合的負債整合方案喔！
| 信用貸款銀行方案比較 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 |  |  |  |
| 方案名稱 | Roo 速貸 | 數時貸 | 個人信貸 |
| 手續費 | NT$ 2,000 | NT$ 555 起 | 綁約：NT$ 3,000 不綁約：NT$ 9,000 |
| 貸款額度 | 最高 NT$ 350 萬 | 最高 NT$ 500 萬 | 最高 NT$ 500 萬 |
| 貸款年限 | 最長 7 年 | 最長 7 年 | 最長 7 年 |
| 貸款利率 | 前 3 期：0.88% 第 4 期起： 2.38% ~ 15.99% | 前 2 期：0.05% 第 3 期起： 2.51%~14.50% | 前 2 期：0.1% 第 3 期起： 2.54% ~13.19% |
| 總費用 年百分率 | 2.51%~14.66% | 2.42%~14.80% | 綁約：2.78%~12.69% 不綁約：3.61%~13.58% |
| 方案優惠 | 🎁 貸鼠獨家優惠 🎁 ✅ 加入貸鼠先生會員 並透過我們申請貸款， 申貸成功並符合資格 享 2,000 元即享券 （即日起至 2021/10/31） | x | 👉🏻 活動期間新開立 滙豐 One 能戶 (限數位帳戶) 並設定自動扣繳滙豐信貸 還可另享 300 元電子券回饋 （至 2021/9/30 止） |
| 適用對象 | 信用良好且收入穩定者 | 信用良好且收入穩定者 | 20~55 歲信用正常 年收入 30 萬元以上 |
| 申請比較 |  | | |
| 製表日期：2021/10/01 資料來源：各銀行官網 |
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什麼情況需要債務整合？
如果每月還款壓力壓得你喘不過氣，表示你的收入和負債已經失去平衡，即將面臨財務危機，這時候貸鼠先生建議你進行負債整合，緩解財務壓力。以下是最常見需要負債整合的情況：
- 每月入不敷出，支出大於收入：如果每月帳單金額已經超過薪水 ⅔ ，這時候儘早處理財務才是避免破產的好辦法。
- 債務來自信用卡高循環利息：相較其他貸款，信用卡循環利率極高，若每月只付最低應繳金額，循環利息滾下來是很可怕的！
- 瀕臨信用破產邊緣：如果未來還希望能與銀行來往，那就儘早負債整合，減低每個月的負擔，不要多次延遲繳款讓自己信用破產，成為銀行黑名單客戶。
- 銀行強制扣薪：拖欠債務的話，銀行不只會扣光債務人的存款，也會強制扣除每個月的薪水，嚴重影響日常生活。
負債整合和債務協商的差別
很多人應該不太清楚負債整合和債務協商有什麼差別，貸鼠先生列出了優缺點，幫助你一看就知道箇中差別！
負債整合
負債整合是將信用卡、各項貸款全部整合到同一間銀行，繳款時只要向一家銀行繳款，透過負債整合可降低利息、拉長還款期限，每月負擔金額自然就下降。
⭕️ 優點：
- 不影響個人信用分數，準時繳款還可加分
- 利率下降、還款期限拉長，減少債務負擔
- 只需向一家銀行繳款
❌ 缺點：
- 只適用信用良好、無信用瑕疵的人
- 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦
- 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用
債務協商
當無法履行繳款義務時，可提出申請將所有債務移轉至同一家債權銀行。債務人若要申請債務協商，需要提出債權人清冊，以書面向最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案，並表示共同協商。
⭕️ 優點：
- 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦
- 利率下降、還款期限拉長，減少債務負擔
- 只需向一家銀行繳款
❌ 缺點：
- 還清所有債務後，聯徵中心會持續註記達一年
- 還款期間不能使用信用卡、無法申請貸款
- 只能處理與銀行相關的債務
通常一定會先負債整合，無法過件才會選擇債務協商，畢竟債務協商對信用傷害很大，所以如果可以負債整合就成功是最好的！
債務整合常見問題
不會影響信用！這也是債務整合一大優點，辦理債務整合就如同申辦另一個低利貸款，打包各項貸款，因此不太影響個人信用，若後續按時繳款，會增加和銀行往來紀錄，對信用分數有加分的效果唷！
債務整合並不會留下聯徵紀錄，再貸款不太會受到影響！不過債務整合期間，必須準時繳款，才有利於未來再與銀行交涉。延遲繳款對未來與銀行貸款有一定的影響，所以別拿石頭砸自己的腳！
若信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍，可能就無法進行債務整合，只能先想辦法彌補信用瑕疵。若短期內想儘速處理債務問題，可以選擇債務協商，或是需要免費諮詢的話，也可以聯絡財團法人法律扶助基金會，尋求專業的法律協助。
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