by 對於出社會的人來說，除了平常的日常生活基本開銷，組成了家庭後也開始需要支付房貸、車貸、小孩的各式開銷。隨著支出變多，債務、貸款金額也跟著水漲船高，利息像雪球一樣越滾越大，每月一拿到存款就全拿去繳貸款了，完全沒有可以自由運用的資金。
遇到這種情況，貸鼠先生建議可以使用「債務整合」，利用自身不錯的信貸條件，選擇利率較低、還款期限較長的債務整合方案，可以有效增加每月可活用的資金！想知道債務整合是什麼、好處有哪些、申請條件和流程及債務整合常見問題，就繼續往下看吧👇👇👇
目錄
債務整合是什麼？
債務整合就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債，全部整合到某一間銀行，透過統一低利貸款方案，降低每月的利息與月付金，目的是為了借低還高，讓債務人減輕龐大債務壓力，也省去多家銀行繳費的麻煩。
債務整合好嗎？ 解析 3 大優點
若手邊有多種負債，每月還款壓力很大的話，那麼債務整合當然好！以下貸鼠先生列出了債務整合的 3 大優點，讓你一看就知道債務整合的好處！
- 有效降低月付金與利率：把多種債務利率統整為單一利率，可以大大降低利息費用，同時將還款時間拉長，每月的還款金額就會明顯下降！可靈活運用的資金變多，生活品質也能大大提升唷！
- 統一繳款日簡單好記：債務整合到同一家銀行後，不用再苦記每筆帳單、債務的繳款日期。不只可以避免多家銀行繳款的麻煩，還款人也只需要牢記一個繳款日期，省時又省力！
- 不影響信用分數：辦理債務整合對原本信用分數的影響不大，等同於申請一個利率較低、額度較高的信用貸款，打包了所有的原有債務（信貸、車貸、卡費、預借現金等），所以不需擔心會影響到個人的信用狀況。若後續按時繳款的話，還能讓個人信用狀況提升，有加分的效果唷！
什麼情況需要債務整合？
如果每月還款壓力壓得你喘不過氣，表示你的收入和負債已經失去平衡，即將面臨財務危機，這時候貸鼠先生建議你進行債務整合，緩解財務壓力。以下是最常見需要債務整合的情況：
- 每月入不敷出，支出大於收入：如果每月帳單金額已經超過薪水 ⅔ ，這時候儘早處理財務才是避免破產的好辦法。
- 債務來自信用卡高循環利息：相較其他貸款，信用卡循環利率極高，若每月只付最低應繳金額，循環利息滾下來是很可怕的！
- 瀕臨信用破產邊緣：如果未來還希望能與銀行來往，那就儘早整合債務減低每個月的負擔，不要多次延遲繳款讓自己信用破產，成為銀行黑名單客戶。
- 銀行強制扣薪：拖欠債務的話，銀行不只會扣光債務人的存款，也會強制扣除每個月的薪水，嚴重影響日常生活。
債務整合申請條件
申辦債務整合時，也必須符合基本的申辦條件，條件如下：
- 年滿 20 歲
貸款屬於民事行為，須年滿 20 歲才能被視為完全行為能力人，簽署的文件才具備法律效力，所以債務整合申辦人必須年滿 20 歲或是未滿 18 歲但已婚才符合基本資格。
- 工作收入穩定
如同辦理信用貸款，銀行會評估個人的信用狀況與還款能力，核准最後的貸款額度與利率高低，因此申辦人的職業收入會是銀行審核的重要指標。若職業、收入穩定的話，申辦過件率自然就高！貸鼠先生建議，工作年資盡量是半年以上，申辦時檢附薪資證明或財力證明，過件更容易！
- 負債比須在月薪 22 倍以內
根據金管會規定，個人的無擔保債務總餘額須小於月收入的 22 倍，也就是常聽到的「DBR 22 倍」，如果超過這個比例，銀行就會認為是高風險客群，因此不予以債務整合。想了解更多有關 DBR 22 倍 的細節，可以參考貸鼠先生另一篇文章：DBR 22 倍是什麼？
舉例來說，若你的月收入是 6 萬元，本身的負債有 60 萬，那就只剩下 72 萬（6 萬 x 22 倍 – 60 萬）的貸款額度了！
- 信用分數不低於平均值
貸鼠先生建議信用分數至少 600 分以上，若信用分數偏低，銀行自然認為貸款風險高，最後可能核貸額度低、利率高，甚至過件不了。
信用分數會低於平均值，常常是因為以下幾種情況：
🚫 聯徵次數過多：若 3 個月內銀行聯徵查詢次數超過 3 次，代表申貸人手頭緊、有迫切資金需求才會提出申請，信用分數就愈低。
🚫 信用卡長期循環計息：若信用卡啟動循環計息半年以上，信用評分就會非常低。
🚫 負債狀況嚴重：負債金額愈高，信用分數就愈低。
🚫 月光族：把每個月的薪水都花光光，存款低於 5000 的人就屬於「月光族」。銀行認為此族群的還款能力欠佳，因此月光族也是常常被銀行拒絕放貸的對象。
🚫 多次延遲繳款：延遲繳款次數愈多，信用分數就愈低。
債務整合 3 大步驟
- 確認負債明細，找出問題
首先要先檢視自身的負債狀況，找出負擔利息最高的債務，並考慮是否整合負債。一般車貸的利率約為 8% ~ 18%，信用卡循環利率約為 15%，有些卡友貸和小額信貸的利率也不低，所以比較各個負債利率和月付金後，就能知道哪裡有問題需要調整。
- 檢視自身條件，尋找合適管道
接著檢視自己的財務條件和資源，如有無房地產、車子、工作年資與月收入等，確認自身條件後，再評估自己適合哪種整合負債的方法。
選擇債務整合方案時，有 2 大原則：
借低還高：借低利息貸款還高利息貸款
借長還短：借長期還短期
這樣一來，還款利息降低、期限拉長，自然每月還款金額就下降，可緩解不少債務壓力呢！一般來說，房屋貸款是最適合做債務整合的方案，利率低、還款期限長，此外，也可以參考銀行推出的債務整合方案。只要仔細檢視現有財產狀況，並遵循以上 2 大原則，一定能找到適合的債務整合方法！
- 了解流程與準備文件
決定如何整合債務後，就能開始了解相關貸款流程和準備所需文件了！
⭕️ 選擇合適銀行方案，並填寫申請書
⭕️ 準備身分證明、工作證明和財力證明等文件
⭕️ 備妥資料後即可提出申請
⭕️ 等待銀行審核結果，信貸需 3~5 個工作天，房貸則需更長時間
❗️ 若債務整合失敗，可透過債務協商解決 ❗️
若銀行最後債務整合的條件不如預期，無法解決每月還款的壓力，或是申辦失敗，還是可以與銀行進行「債務協商」，協商可以討論調降月付金、拉長還款期限，只是未清償債務前，暫時不能使用信用卡及向銀行借貸。
想知道 債務整合 和 債務協商 的差別在哪，可以到快速下滑到 債務整合 vs. 債務協商 的部分唷！想知道更多債務協商的細節，歡迎參考貸鼠先生另一篇文章：【債務協商完整指南】債務協商 5 大優點！快速解決債務問題
債務整合費用/手續費多少？
申辦人想必都會想知道債務整合的手續費和開辦成本是多少，畢竟如果最後過件了，才發現無法負擔高額的手續費，那就浪費寶貴的時間了。
通常銀行債務整合的相關費用為 3000 ~ 9000 元不等，不過如同信用貸款，有些方案手續費低、但利率高，所以申辦債務整合時還是要參考「總費用年百分率」 比較好，就能直接比較各家債務整合成本，選擇最適合你的方案！
債務整合陷阱有哪些？
選擇代辦機構風險高
民間有很多私人債務整合代辦機構，不過其中夾帶風險較高，使用其服務時要特別小心。貸鼠先生建議，若非必要，盡量還是直接向銀行諮詢辦理債務整合比較好。
注意手續費等收取費用問題
還沒核貸前就「先收手續費」就要提高警覺了！通常都是核貸成功之後才會收取手續費和其他相關費用。另外，若對方聲稱繳交 資料處理費用 就能美化個人貸款條件，也務必注意！到頭來絕對是一場空。這些都是很常見的債務整合陷阱，千萬別上當了！
個人重要證件千萬不能給！
若對方要求提供個人金融卡、密碼和存摺，千萬不能給！歹徒常常以優化貸款人條件之名，行詐騙之實，你的帳戶可能淪為詐騙集團的人頭戶，成為詐欺共犯，不只帳戶也會被列為警示帳戶，還會在銀行留下紀錄，加上最後麻煩的法律訴訟，絕對會讓你覺得悔不當初啊！
保證過件率有詐！
若對方保證一定會過件、過件率 100 %，那肯定有詐！任何銀行、民間機構都不可能保證一定會審核成功，而且債務整合的處理又更複雜，所以聽到保證過件一定有問題。
政府債務整合是假的！
上網搜尋 法律扶助 或 債務協商 等相關資訊時，可能會看到「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案，可協助債務整合的廣告，不過這些單位都不屬於政府公家機關，也不是政府提供免費債務諮詢的財團法人法律扶助基金會，所以千萬不要因為債務壓力而輕信這些廣告，以免繳交高額代辦費後，舊債未還、新債又來！
債務整合 4 大注意事項
1. 了解自身債務情況
在決定是否整合債務前，必須了解自身債務情況，不能每個月只是乖乖繳款，連款項多少都不確定，這樣債務容易愈積愈多！所以要了解自己有多少張卡、卡債多少、各項貸款每月應繳金額是多少，全部都清楚後，就可以找出龐大債務的兇手是誰了
2. 選擇房貸整合債務
用房貸整合債務好處：
- 提供擔保品，銀行放款意願高
- 利率低，最低可達 1~2%
- 年限長，最長可達 40 年
在債務整合時，通常是整合信用卡卡債等高利率債務，而提供擔保品（車、房子等）的貸款，銀行通常認為風險較低，利率也較為優惠。其中，通常房貸是銀行利率最低、還款期限最長的貸款方案，所以若有不動產可以提供擔保，房貸會是整合債務最好的選擇！
如果沒有房子做為擔保，也可以選擇低利信用貸款來整合債務，肯定比每月繳高利卡債輕鬆許多！
3. 準時繳款、養成消費好習慣
債務整合成功後，每月準時繳款，養成消費好習慣是非常重要的。千萬不可因為手邊多了資金活用就不克制花費，不然還是會重蹈覆徹，不經意間債務又多了許多，債務整合也變得沒有意義了。
此外，若嚴重拖欠款項、延遲繳款，信用分數會被大扣分，日後跟銀行往來也會變得更加困難！所以一定要注意自己的消費行為，不要無意間又累積更多債務了。
4. 尋求專業諮詢協助
積欠債務多，又不知道該從哪裡下手嗎？若要選擇債務整合，貸鼠先生建議可以直接向銀行諮詢，向常往來銀行詢問債務整合相關方案，找到最合適的優惠方案。
若有債務問題需要諮詢，可以尋求財團法人法律扶助基金會的幫助，這是司法院捐助成立的基金會，諮詢前後不會收取任何代辦費和服務費！
財團法人法律扶助基金會 聯絡資訊：
債務整合 vs. 債務協商
很多人應該不太清楚債務整合和債務協商有什麼差別，貸鼠先生列出了優缺點，一看就知道箇中差別！
債務整合
債務整合是將信用卡、各項貸款全部整合到同一間銀行，繳款時只要向一家銀行繳款，透過債務整合，可降低利息、拉長還款期限，每月負擔金額自然就下降。
⭕️ 優點：
- 不影響個人信用分數，準時繳款還可加分
- 利率下降、還款期限拉長，減少債務負擔
- 只需向一家銀行繳款
❌ 缺點：
- 只適用信用良好、無信用瑕疵的人
- 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦
- 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用
債務協商
當無法履行繳款義務時，可提出申請將所有債務移轉至同一家債權銀行。債務人若要申請債務協商，需要提出債權人清冊，以書面向最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案，並表示共同協商。
⭕️ 優點：
- 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦
- 利率下降、還款期限拉長，減少債務負擔
- 只需向一家銀行繳款
❌ 缺點：
- 還清所有債務後，聯徵中心會持續註記達一年
- 還款期間不能使用信用卡、無法申請貸款
- 只能處理與銀行相關的債務
通常一定會先債務整合，無法過件才會選擇債務協商，畢竟債務協商對信用傷害很大，所以如果可以債務整合就成功，是最好的！
債務整合常見問題
債務整合會影響信用嗎？
不會影響信用！這也是債務整合一大優點，辦理債務整合就如同申辦另一個低利貸款，打包各項貸款，因此不太影響個人信用，若後續按時繳款，會增加和銀行往來紀錄，對信用分數有加分的效果唷！
債務整合還能貸款嗎？
債務整合並不會留下聯徵紀錄，再貸款不太會受到影響！不過債務整合期間，必須準時繳款，才有利於未來再與銀行交涉。延遲繳款對未來與銀行貸款有一定的影響，所以別拿石頭砸自己的腳！
信用分數低還能整合債務嗎？
若信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍，可能就無法進行債務整合，只能先想辦法彌補信用瑕疵。若短期內想儘速處理債務問題，可以選擇債務協商，需要免費諮詢的話，可以聯絡財團法人法律扶助基金會，尋求專業的法律協助。
債務整合銀行推薦
各家銀行都有推出債務整合的方案，可以多加比較參考！不過要注意的是，向銀行專員諮詢時，一定要清楚表示是要辦理 代償 或是 債務整合，不然銀行就會按照一般信用貸款流程進行，額度、利率計算上都會受到影響唷！貸鼠先生建議透過自己常用往來的銀行，可以取得更優惠的利率！
若不知何下手，貸鼠先生也有和能針對債務整合進行處理的銀行合作，像是中國信託、渣打銀行皆有適用債務整合的方案喔！
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貸款期間：最長 7 年
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手續費：3,000 元起
貸款額度：最高 300 萬元
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貸款利率：前 2 期優惠年利率 0.88%，第 3 期起 2.48% ~ 15.98%(機動計息)
總費用年百分率：3.60% ~ 16.24%
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