by 隨著出社會、組成家庭之後，手上除了平常的生活開銷，還有可能有其他的開銷如：房貸、車貸、教育基金等費用，每個月的薪水常要支付各樣貸款與生活開銷，幾乎沒有剩餘資金可以使用或理財，甚至被貸款的壓力壓得喘不過氣。如果你現在深陷債務壓力中，那麼貸鼠先生建議你申請債務整合，若不幸無法過件，則再考慮使用債務協商方式減緩債務危機。在債務整合流程中，除了申請較低利率信貸之外，貸鼠先生也提醒留意與避開債務整合陷阱，才可以有效降低貸款利率與月付金。債務整合申請成功後，如果發現還款壓力還是很大，這時也可以藉由信貸增貸增加資金。想知道債務整合是什麼？有哪些好處？債務整合與債務協商有什麼差別？現在就跟貸鼠先生一起往下了解。
目錄
債務整合是什麼？
債務整合又稱為整合負債，就是將手上所有債務整合到 1~2 個地方，並向該單位申請一筆額度大、且利率低的貸款，藉此先把利率較高的負債還清，降低整體負債的貸款利息與月付金，此後也只須向 1~2 個單位還款，不僅統一還款日期與單位，更能減輕還款負擔。
哪些情況需要債務整合？
如果每月可自由支配的金額越來越少，手上的債務分散在各個地方，且已經讓你喘不過氣，這時貸鼠先生建議你可以考慮債務整合，緩解財務壓力。常見需要債務整合的情況如下，如果有說中你的情況，那麼一定要趕快往下了解債務整合是什麼：
每月入不敷出，支出大於收入
如果每月債務帳單金額超過薪水一半 ，甚至是 ⅔ ，已嚴重造成生活負擔，這時候儘早處理財務是避免破產的好辦法。
手邊債務利率高或債務過多
相較其他貸款，信用卡循環利率極高，若每月只付最低應繳金額，循環利息滾下來是很可怕的！如果手上的債務貸款利率都偏高，甚至還有信用卡循環利率，或是手上債務過多，建議你也要考慮債務整合。
瀕臨信用破產邊緣
未來如果希望能與再銀行來往，那就儘早債務整合，減低每個月的負擔。不要多次延遲繳款讓自己信用破產，成為銀行黑名單客戶。
被銀行強制扣薪
如果債務超出每個月的負荷範圍，開始拖欠債務的話，銀行會透過公權力介入，不只扣光債務人的存款，也會強制扣除每個月的薪水，嚴重影響日常生活。
債務整合有哪些管道？
如果需要債務整合，銀行與民間都有相關單位可以辦理，常見的債務整合方法有：信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸、原車融資等，貸鼠先生也分別幫你整理成了下表：
| 債務整合管道 一覽表 | |
|---|---|
| 借貸單位 | 管道 |
| 銀行 | 信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款（二胎房貸） *信貸額度有月收入 22 倍的限制（DBR22） |
| 融資公司 | 汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
| 民間借貸 | 信用貸款、汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款） |
債務整合需要手續費嗎？
如果是向銀行申請債務整合，銀行通常會收取開辦費與徵信費，金額約落在 6,000 ~ 9,000 元左右。若是其他單位，主要是按照債務總額的百分比計價，依照不同專案有所不同，國內合法業者收費標準整合負債手續費，大多為總額的 3% ~ 10%。在評估是否申請債務整合時，記得要將手續費一併算入，如果手續費過高，也建議找別家公司申請，別再增加自己還款負擔。
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債務整合的 4 大好處
債務整合好嗎？如果手上債務負擔過重，每個月還款的壓力很大，那麼債務整合絕對會是一個減輕還款壓力的好辦法，貸鼠先生整理了債務整合 4 大好處，讓你可以全盤了解債務整合的好處。
降低月付金與利率
債務整合前，每個債務都分別有他原本的利率與月付金，不僅利率、月付金不等，過高的利率造成每個月還款的負擔。經過債務整合，你可以將多種債務利率調整為單一利率，並藉次降低借款利率與月付金，每月所須還款金額也會下降，不僅有效提高每個月可運用資金，也可減經緩款壓力。
統一繳款日
因為已經將債務整合到同一個地方，不僅多種債務利率變為單一利率、降低月付金與利率，同時也統一了各個債務的還款日期，此後不必再記多個繳款日期，也不用到多個地方繳款，省時又方便。
延長還款期限
進行債務整合後，貸款的年限也會重新計算，從債務整合當下起算 5 ~ 7 年，由於延長了還款期限，降低了月付金金額，每月就可以有餘裕規劃理財、理債，幫助自己有效擺脫債務、管理金錢。
不影響信用分數
由於債務整合對信用評分影響不大，因為債務整合就是申請一個利率較低、額度較高的信用貸款，先將過去其他地方債務還清。當把所有貸款整合在同一家銀行之後，債務變得單一，如果後續做好財務規劃、按時還款，甚至有機會改善信用分數，提高信用評分。
債務整合銀行申請條件
中華民國國民且年齡 20 ~ 65 歲
想申請債務整合的最基本條件，就是必須要是中華民國國民，且年齡要屆在 20 ~ 65 歲或已結婚，在民法上是具完全行為能力的人，才可以申請信用貸款，進行債務整合。
工作穩定、收入來源明確
申請債務整合就和申請信用貸款一樣，需要有財力證明才可以申請。因此建議現職年資不要少於 6 個月，最好還附上收入證明或是薪轉紀錄，想知道有哪些財力證明可以幫助自己申請債務整合，你可以參考：財力證明》不可不知 9 種財力證明申辦方式＆銀行接納度文章來選定合適的證明。
沒有重大信用瑕疵
因為申請債務整合不需要擔保品或是保證人，因此信用分數是銀行在申請時特別重視的一環。如果情況輕微，不會有太大的影響，但如果有呆帳、貸款遲繳、信用卡停卡等嚴重信用瑕疵不良紀錄，那麼申請債務整合極有可能無法成功。
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債務整合申請流程
債務整合要怎麼申請呢？貸鼠先生幫你整理了債務整合流程步驟，讓你可以按步驟準備資料，安心申請債務整合。想知道更多債務整合流程細節，你也可以參考債務整合流程步驟條件有哪些？負債整合必知事項一次整理給你文章，詳細了解各步驟內容唷！
Step.1 確認現有債務類型
Step.2 評估自身條件，選擇合適方案
Step.3 債務整合申請與審核
Step.4 簽約對保
Step.5 代償須整合的債務與撥款
債務整合推薦銀行
各家銀行都有推出債務整合的方案，貸鼠先生建議向自己常用往來的銀行諮詢，可以取得更優惠的利率，如果不知道怎麼選擇，你也可參考下方由貸鼠先生推薦利率較低的信貸方案，或是透過信貸推薦選出最適合你的債務整合方案！
另外特別要注意的是，向銀行專員諮詢時，一定要清楚表示是要辦理「代償」還是「債務整合」，不然銀行就會按照一般信用貸款流程進行，額度、利率計算上都會受到影響唷！
債務整合與債務協商有什麼不一樣？
除了債務整合，你一定也聽過債務協商，究竟這兩個名詞哪裡不一樣？別緊張，貸鼠先生幫你整理了比較表，讓你輕鬆分清債務整合與債務協商的不同。
| 債務協商與債務整合一次看 | ||
|---|---|---|
| 類型 | 債務協商 | 債務整合 |
| 說明 | 當債務人難以償還債款時，可與債權人共同擬出雙方同意的還款方案。 | 將多家銀行的卡債整合到同一家銀行分期繳款，進而降低利息與每月繳款金額。 |
| 適合族群 | 債務面額較大，難以負擔 | 在多家銀行皆有債務且金額較小 |
| 優點 | ● 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦 ● 利率下降、還款期限拉長 ● 只需向一家銀行繳款 |
● 降低月付金、利率 ● 不影響信用評分 |
| 缺點 | ● 還清所有債務後，聯徵中心會持續註記達 1 年 ● 還款期間無法使用信用卡、無法申請貸款 ● 只處理與金融機構相關的債務 |
● 只適用信用良好、無信用瑕疵的人 ● 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦 ● 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用 |
債務整合常見問題
不會影響！辦理債務整合就像是申辦另一個低利貸款，因此不太會影響個人信用，後續如果按時繳款，會增加和銀行往來紀錄，對信用分數也會有加分的效果。
債務整合並不會留下聯徵紀錄，再貸款不太會受到影響！不過債務整合期間，必須準時繳款，才有利於未來再與銀行交涉。
若信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍，可能就無法進行債務整合，只能先想辦法彌補信用瑕疵。若短期內想儘速處理債務問題，可以尋找其他融資公司與其他民間管道申請債務整合，真的不得已也可考慮申請債務協商，或是需要免費諮詢的話，也可以聯絡財團法人法律扶助基金會，尋求專業的法律協助。
如果你有以下情形，建議你可以債務整合，減輕還款負擔：
1. 每月入不敷出，支出大於收入
2. 債務來自高利率貸款、信用卡高循環利息
3. 瀕臨信用破產邊緣
4. 被銀行強制扣薪
延伸閱讀： 1. 債務整合陷阱你掉入了嗎？必知債務整合 4 大要點預防上當受騙！ 2. 債務整合流程秒懂 3 步驟！整合債務條件資格一次看 3. 聯徵中心免費查詢教學！聯徵中心信用報告 5 種查詢方式懶人包
