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債務整合全攻略》4 大債務整合好處、申請管道與申請條件一次看

隨著出社會、組成家庭之後,手上除了平常的生活開銷,還有可能有其他的開銷如:房貸、車貸、教育基金等費用,每個月的薪水常要支付各樣貸款與生活開銷,幾乎沒有剩餘資金可以使用或理財,甚至被貸款的壓力壓得喘不過氣。如果你現在深陷債務壓力中,那麼貸鼠先生建議你申請債務整合,若不幸無法過件,則再考慮使用債務協商方式減緩債務危機。在債務整合流程中,除了申請較低利率信貸之外,貸鼠先生也提醒留意與避開債務整合陷阱,才可以有效降低貸款利率與月付金。債務整合申請成功後,如果發現還款壓力還是很大,這時也可以藉由信貸增貸增加資金。想知道債務整合是什麼?有哪些好處?債務整合與債務協商有什麼差別?現在就跟貸鼠先生一起往下了解。

債務整合是什麼?

債務整合又稱為整合負債,就是將手上所有債務整合到 1~2 個地方,並向該單位申請一筆額度大、且利率低的貸款,藉此先把利率較高的負債還清,降低整體負債的貸款利息與月付金,此後也只須向 1~2 個單位還款,不僅統一還款日期與單位,更能減輕還款負擔。

哪些情況需要債務整合?

如果每月可自由支配的金額越來越少,手上的債務分散在各個地方,且已經讓你喘不過氣,這時貸鼠先生建議你可以考慮債務整合,緩解財務壓力。常見需要債務整合的情況如下,如果有說中你的情況,那麼一定要趕快往下了解債務整合是什麼:

每月入不敷出,支出大於收入

如果每月債務帳單金額超過薪水一半 ,甚至是 ⅔ ,已嚴重造成生活負擔,這時候儘早處理財務是避免破產的好辦法。

手邊債務利率高或債務過多

相較其他貸款,信用卡循環利率極高,若每月只付最低應繳金額,循環利息滾下來是很可怕的!如果手上的債務貸款利率都偏高,甚至還有信用卡循環利率,或是手上債務過多,建議你也要考慮債務整合。

瀕臨信用破產邊緣

未來如果希望能與再銀行來往,那就儘早債務整合,減低每個月的負擔。不要多次延遲繳款讓自己信用破產,成為銀行黑名單客戶。

被銀行強制扣薪

如果債務超出每個月的負荷範圍,開始拖欠債務的話,銀行會透過公權力介入,不只扣光債務人的存款,也會強制扣除每個月的薪水,嚴重影響日常生活。

債務整合有哪些管道?

如果需要債務整合,銀行與民間都有相關單位可以辦理,常見的債務整合方法有:信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸、原車融資等,貸鼠先生也分別幫你整理成了下表:

債務整合管道 一覽表
借貸單位 管道
銀行 信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款(二胎房貸)

*信貸額度有月收入 22 倍的限制(DBR22)
融資公司 汽機車貸款(原車融資)、二胎房貸(二順位貸款)
民間借貸 信用貸款、汽機車貸款(原車融資)、二胎房貸(二順位貸款)

債務整合需要手續費嗎?

如果是向銀行申請債務整合,銀行通常會收取開辦費與徵信費,金額約落在 6,000 ~ 9,000 元左右。若是其他單位,主要是按照債務總額的百分比計價,依照不同專案有所不同,國內合法業者收費標準整合負債手續費,大多為總額的 3% ~ 10%。在評估是否申請債務整合時,記得要將手續費一併算入,如果手續費過高,也建議找別家公司申請,別再增加自己還款負擔。

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債務整合的 4 大好處

債務整合好嗎?如果手上債務負擔過重,每個月還款的壓力很大,那麼債務整合絕對會是一個減輕還款壓力的好辦法,貸鼠先生整理了債務整合 4 大好處,讓你可以全盤了解債務整合的好處。

降低月付金與利率

債務整合前,每個債務都分別有他原本的利率與月付金,不僅利率、月付金不等,過高的利率造成每個月還款的負擔。經過債務整合,你可以將多種債務利率調整為單一利率,並藉次降低借款利率與月付金,每月所須還款金額也會下降,不僅有效提高每個月可運用資金,也可減經緩款壓力。

統一繳款日

因為已經將債務整合到同一個地方,不僅多種債務利率變為單一利率、降低月付金與利率,同時也統一了各個債務的還款日期,此後不必再記多個繳款日期,也不用到多個地方繳款,省時又方便。

延長還款期限

進行債務整合後,貸款的年限也會重新計算,從債務整合當下起算 5 ~ 7 年,由於延長了還款期限,降低了月付金金額,每月就可以有餘裕規劃理財、理債,幫助自己有效擺脫債務、管理金錢。

​​不影響信用分數

由於債務整合對信用評分影響不大,因為債務整合就是申請一個利率較低、額度較高的信用貸款,先將過去其他地方債務還清。當把所有貸款整合在同一家銀行之後,債務變得單一,如果後續做好財務規劃、按時還款,甚至有機會改善信用分數,提高信用評分。

債務整合銀行申請條件

中華民國國民且年齡 20 ~ 65 歲

想申請債務整合的最基本條件,就是必須要是中華民國國民,且年齡要屆在 20 ~ 65 歲或已結婚,在民法上是具完全行為能力的人,才可以申請信用貸款,進行債務整合。

工作穩定、收入來源明確

申請債務整合就和申請信用貸款一樣,需要有財力證明才可以申請。因此建議現職年資不要少於 6 個月,最好還附上收入證明或是薪轉紀錄,想知道有哪些財力證明可以幫助自己申請債務整合,你可以參考:財力證明》不可不知 9 種財力證明申辦方式&銀行接納度文章來選定合適的證明。

沒有重大信用瑕疵

因為申請債務整合不需要擔保品或是保證人,因此信用分數是銀行在申請時特別重視的一環。如果情況輕微,不會有太大的影響,但如果有呆帳、貸款遲繳、信用卡停卡等嚴重信用瑕疵不良紀錄,那麼申請債務整合極有可能無法成功。

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債務整合申請流程

Step.1 確認現有債務類型

在開始申請債務整合前,先確認自己名下所有債務狀況,包含利率、月付金、借款金額、提前還款手續費等,從債務中找出需要整合的債務項目,通常會將利率較高的貸款進行整合,如信用卡債、信貸、手機貸款、機車貸款,將這些債務的金額加總起來,就是需要申請的債務整合額度。

Step.2 評估自身條件,選擇合適方案

確認手邊債務類型後,你也要評估自己的申請條件,如有沒有房屋、土地等不動產、工作收入等,特別是財力狀況、信用條件要特別留意,當確認了這項條件,就可以按照條件選擇合適的債務整合方案。

Step.3 債務整合申請與審核

選定了債務整合方案後,這時就是按照各家銀行或是民間單位的規定填寫申請書,並準備財產、工作及收入等相關證明文件進行申請。銀行或是民間單位收到申請後就會進行照會、審核,等待約 3 ~ 10 天就可收到結果。

Step.4 簽約對保

待銀行或民間單位審核通過後,就會向申請人告知結果,並且約時間簽約對保,簽約時也要注意合約各項內容,有問題也要及時提問,確定沒有問題才簽字。

Step.5 代償須整合的債務與撥款

簽約完成後,銀行就會進行撥款,此時你就可以先將利率較高的貸款還清,剩餘款項也會撥入你的帳戶。

債務整合推薦銀行

各家銀行都有推出債務整合的方案,貸鼠先生建議向自己常用往來的銀行諮詢,可以取得更優惠的利率,如果不知道怎麼選擇,你也可參考下方由貸鼠先生推薦利率較低的信貸方案,或是透過信貸推薦選出最適合你的債務整合方案!

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另外特別要注意的是,向銀行專員諮詢時,一定要清楚表示是要辦理「代償」還是「債務整合」,不然銀行就會按照一般信用貸款流程進行,額度、利率計算上都會受到影響唷!

債務整合與債務協商有什麼不一樣?

除了債務整合,你一定也聽過債務協商,究竟這兩個名詞哪裡不一樣?別緊張,貸鼠先生幫你整理了比較表,讓你輕鬆分清債務整合與債務協商的不同。

債務協商與債務整合一次看
類型 債務協商 債務整合
說明 當債務人難以償還債款時,可與債權人共同擬出雙方同意的還款方案。 將多家銀行的卡債整合到同一家銀行分期繳款,進而降低利息與每月繳款金額。
適合族群 債務面額較大,難以負擔 在多家銀行皆有債務且金額較小
優點 ● 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦

● 利率下降、還款期限拉長

● 只需向一家銀行繳款
● 降低月付金、利率

● 不影響信用評分>● 只需向一家銀行繳款
缺點 ● 還清所有債務後,聯徵中心會持續註記達 1 年

還款期間無法使用信用卡、無法申請貸款

● 只處理與金融機構相關的債務
● 只適用信用良好、無信用瑕疵的人

● 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦

● 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用

債務整合常見問題

Q1. 整合債務會影響信用嗎?

不會影響!辦理債務整合就像是申辦另一個低利貸款,因此不太會影響個人信用,後續如果按時繳款,會增加和銀行往來紀錄,對信用分數也會有加分的效果。

Q2. 債務整合後還能貸款嗎?

債務整合並不會留下聯徵紀錄,再貸款不太會受到影響!不過債務整合期間,必須準時繳款,才有利於未來再與銀行交涉。

Q3. 信用分數低還能債務整合嗎?

若信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍,可能就無法進行債務整合,只能先想辦法彌補信用瑕疵。若短期內想儘速處理債務問題,可以選擇債務協商,或是需要免費諮詢的話,也可以聯絡財團法人法律扶助基金會,尋求專業的法律協助。

Q4. 什麼樣的人需要債務整合?

如果你有以下情形,建議你可以債務整合,減輕還款負擔:

1. 每月入不敷出,支出大於收入
2. 債務來自高利率貸款、信用卡高循環利息
3. 瀕臨信用破產邊緣
4. 被銀行強制扣薪

延伸閱讀:
1. 債務整合陷阱你掉入了嗎?必知債務整合 4 大要點預防上當受騙!
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Mr.Roo

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