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負債整合是什麼?整合負債 3 大優點有效減輕每月還款壓力

對出社會的人來說,除了平常的日常生活基本開銷,組成家庭後也開始需要支付房貸、車貸、小孩的各式開銷,債務和貸款金額也跟著水漲船高,利息像雪球一樣越滾越大,每月一拿到存款就全拿去繳貸款,完全沒有可自由運用的資金。遇到這種情況時,貸鼠先生建議可以先使用負債整合的方式,再考慮使用減緩重大債務危機的債務協商。利用自身不錯的信貸條件,謹慎避開負債整合陷阱的詐騙手法後,選擇利率較低、還款期限較長的債務整合方案,可以讓你在負債整合流程後有效降低每月還款金額,增加可活用的資金,避免未來遭遇無法負荷急用錢的緊急狀況!想知道債務整合是什麼?有哪些好處?推薦的負債整合銀行又有哪些?就繼續往下看吧👇

負債整合是什麼?

負債整合就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債,全部整合到某一間銀行,透過統一低利貸款方案,降低每月的利息與月付金,目的是為了借低還高,讓債務人減輕龐大債務壓力,也省去多家銀行繳費的麻煩。

負債整合 3 大好處

若手邊有多種負債,每月還款壓力很大的話,那麼負債整合當然好!以下貸鼠先生列出了負債整合的 3 大好處,讓你一看就知道負債整合的優點!

1. 有效降低月付金與利率

把多種債務利率統整為單一利率,可以大大降低利息費用,同時將還款時間拉長,每月的還款金額就會明顯下降!可靈活運用的資金變多,生活品質也能大大提升唷!

2. 統一繳款日簡單好記

負債整合到同一家銀行後,不用再苦記每筆帳單、債務的繳款日期。不只可以避免多家銀行繳款的麻煩,還款人也只需要牢記一個繳款日期,省時又省力!

3. 不影響信用分數

辦理負債整合對原本信用分數的影響不大,等同於申請一個利率較低、額度較高的信用貸款,打包了所有的原有債務(信貸、車貸、卡費、預借現金等),所以不需擔心會影響到個人的信用狀況。若後續按時繳款的話,還能讓個人信用狀況提升,有加分的效果唷!

債務整合銀行推薦💪🏻

各家銀行都有推出債務整合的方案,可以多加比較參考!不過要注意的是,向銀行專員諮詢時,一定要清楚表示是要辦理「代償」還是「負債整合」,不然就會按照一般信用貸款流程進行,額度、利率計算上都會受到影響唷!

貸鼠先生建議透過自己常用往來的銀行,可以取得更優惠的利率,若不知何下手,也可以選擇下方手續費較低的信貸方案,挑選出最適合的負債整合方案喔!

信用貸款銀行方案比較
銀行ImageImageImage
方案名稱Roo 速貸數時貸個人信貸
手續費NT$ 2,000NT$ 555 起綁約:NT$ 3,000
不綁約:NT$ 9,000
貸款額度最高 NT$ 350 萬最高 NT$ 500 萬最高 NT$ 500 萬
貸款年限最長 7 年最長 7 年最長 7 年
貸款利率前 3 期:0.88%
第 4 期起:
2.38% ~ 15.99%
前 2 期:0.05%
第 3 期起:
2.51%~14.50%
前 2 期:0.1%
第 3 期起:
2.54% ~13.19%
總費用
年百分率
2.51%~14.66%2.42%~14.80%綁約:2.78%~12.69%
不綁約:3.61%~13.58%
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x👉🏻 活動期間新開立
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還可另享 300 元電子券回饋
(至 2021/9/30 止)
適用對象信用良好且收入穩定者信用良好且收入穩定者20~55 歲信用正常
年收入 30 萬元以上
申請比較ImageImageImage
製表日期:2021/10/01
資料來源:各銀行官網

什麼情況需要債務整合?

如果每月還款壓力壓得你喘不過氣,表示你的收入和負債已經失去平衡,即將面臨財務危機,這時候貸鼠先生建議你進行負債整合,緩解財務壓力。以下是最常見需要負債整合的情況:

  • 每月入不敷出,支出大於收入:如果每月帳單金額已經超過薪水 ⅔ ,這時候儘早處理財務才是避免破產的好辦法。

  • 債務來自信用卡高循環利息:相較其他貸款,信用卡循環利率極高,若每月只付最低應繳金額,循環利息滾下來是很可怕的!

  • 瀕臨信用破產邊緣:如果未來還希望能與銀行來往,那就儘早負債整合,減低每個月的負擔,不要多次延遲繳款讓自己信用破產,成為銀行黑名單客戶。

  • 銀行強制扣薪:拖欠債務的話,銀行不只會扣光債務人的存款,也會強制扣除每個月的薪水,嚴重影響日常生活。

負債整合和債務協商的差別

很多人應該不太清楚負債整合和債務協商有什麼差別,貸鼠先生列出了優缺點,幫助你一看就知道箇中差別!

負債整合

負債整合是將信用卡、各項貸款全部整合到同一間銀行,繳款時只要向一家銀行繳款,透過負債整合可降低利息、拉長還款期限,每月負擔金額自然就下降。

⭕️ 優點:

  • 不影響個人信用分數,準時繳款還可加分
  • 利率下降、還款期限拉長,減少債務負擔
  • 只需向一家銀行繳款

缺點:

  • 只適用信用良好、無信用瑕疵的人
  • 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦
  • 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用

債務協商

當無法履行繳款義務時,可提出申請將所有債務移轉至同一家債權銀行。債務人若要申請債務協商,需要提出債權人清冊,以書面向最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案,並表示共同協商。

⭕️ 優點:

  • 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦
  • 利率下降、還款期限拉長,減少債務負擔
  • 只需向一家銀行繳款

❌ 缺點:

  • 還清所有債務後,聯徵中心會持續註記達一年
  • 還款期間不能使用信用卡、無法申請貸款
  • 只能處理與銀行相關的債務

通常一定會先負債整合,無法過件才會選擇債務協商,畢竟債務協商對信用傷害很大,所以如果可以負債整合就成功是最好的!

債務整合常見問題

Q1. 整合負債會影響信用嗎?

不會影響信用!這也是債務整合一大優點,辦理債務整合就如同申辦另一個低利貸款,打包各項貸款,因此不太影響個人信用,若後續按時繳款,會增加和銀行往來紀錄,對信用分數有加分的效果唷!

Q2. 整合負還能貸款嗎?

債務整合並不會留下聯徵紀錄,再貸款不太會受到影響!不過債務整合期間,必須準時繳款,才有利於未來再與銀行交涉。延遲繳款對未來與銀行貸款有一定的影響,所以別拿石頭砸自己的腳!

Q3. 信用分數低還能整合債務嗎?

若信用分數低於平均值或負債比超過 DBR 22 倍,可能就無法進行債務整合,只能先想辦法彌補信用瑕疵。若短期內想儘速處理債務問題,可以選擇債務協商,或是需要免費諮詢的話,也可以聯絡財團法人法律扶助基金會,尋求專業的法律協助。

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