債務整合全攻略》4 大債務整合好處、申請管道與申請條件一次看

隨著出社會、組成家庭之後，手上除了平常的生活開銷，還有可能有其他的開銷如：房貸、車貸、教育基金等費用，每個月的薪水常要支付各樣貸款與生活開銷，幾乎沒有剩餘資金可以使用或理財，甚至被貸款的壓力壓得喘不過氣。如果你現在深陷債務壓力中，那麼貸鼠先生建議你申請債務整合，若不幸無法過件，則再考慮使用債務協商方式減緩債務危機。在債務整合流程中，除了申請較低利率信貸之外，貸鼠先生也提醒留意與避開債務整合陷阱，才可以有效降低貸款利率與月付金。債務整合申請成功後，如果發現還款壓力還是很大，這時也可以藉由信貸增貸增加資金。想知道債務整合是什麼？有哪些好處？債務整合與債務協商有什麼差別？現在就跟貸鼠先生一起往下了解。

債務整合是什麼？

債務整合又稱為整合負債，就是將手上所有債務整合到 1~2 個地方，並向該單位申請一筆額度大、且利率低的貸款，藉此先把利率較高的負債還清，降低整體負債的貸款利息與月付金，此後也只須向 1~2 個單位還款，不僅統一還款日期與單位，更能減輕還款負擔。

哪些情況需要債務整合？

如果每月可自由支配的金額越來越少，手上的債務分散在各個地方，且已經讓你喘不過氣，這時貸鼠先生建議你可以考慮債務整合，緩解財務壓力。常見需要債務整合的情況如下，如果有說中你的情況，那麼一定要趕快往下了解債務整合是什麼：

每月入不敷出，支出大於收入

如果每月債務帳單金額超過薪水一半 ，甚至是 ⅔ ，已嚴重造成生活負擔，這時候儘早處理財務是避免破產的好辦法。

手邊債務利率高或債務過多

相較其他貸款，信用卡循環利率極高，若每月只付最低應繳金額，循環利息滾下來是很可怕的！如果手上的債務貸款利率都偏高，甚至還有信用卡循環利率，或是手上債務過多，建議你也要考慮債務整合。

瀕臨信用破產邊緣

未來如果希望能與再銀行來往，那就儘早債務整合，減低每個月的負擔。不要多次延遲繳款讓自己信用破產，成為銀行黑名單客戶。

被銀行強制扣薪

如果債務超出每個月的負荷範圍，開始拖欠債務的話，銀行會透過公權力介入，不只扣光債務人的存款，也會強制扣除每個月的薪水，嚴重影響日常生活。

債務整合有哪些管道？

如果需要債務整合，銀行與民間都有相關單位可以辦理，常見的債務整合方法有：信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸、原車融資等，貸鼠先生也分別幫你整理成了下表：

債務整合管道 一覽表
借貸單位	管道
銀行	信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款（二胎房貸） *信貸額度有月收入 22 倍的限制（DBR22）
融資公司	汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款）
民間借貸	信用貸款、汽機車貸款（原車融資）、二胎房貸（二順位貸款）

債務整合需要手續費嗎？

如果是向銀行申請債務整合，銀行通常會收取開辦費與徵信費，金額約落在 6,000 ~ 9,000 元左右。若是其他單位，主要是按照債務總額的百分比計價，依照不同專案有所不同，國內合法業者收費標準整合負債手續費，大多為總額的 3% ~ 10%。在評估是否申請債務整合時，記得要將手續費一併算入，如果手續費過高，也建議找別家公司申請，別再增加自己還款負擔。

債務整合的 4 大好處

債務整合好嗎？如果手上債務負擔過重，每個月還款的壓力很大，那麼債務整合絕對會是一個減輕還款壓力的好辦法，貸鼠先生整理了債務整合 4 大好處，讓你可以全盤了解債務整合的好處。

降低月付金與利率

債務整合前，每個債務都分別有他原本的利率與月付金，不僅利率、月付金不等，過高的利率造成每個月還款的負擔。經過債務整合，你可以將多種債務利率調整為單一利率，並藉次降低借款利率與月付金，每月所須還款金額也會下降，不僅有效提高每個月可運用資金，也可減經緩款壓力。

統一繳款日

因為已經將債務整合到同一個地方，不僅多種債務利率變為單一利率、降低月付金與利率，同時也統一了各個債務的還款日期，此後不必再記多個繳款日期，也不用到多個地方繳款，省時又方便。

延長還款期限

進行債務整合後，貸款的年限也會重新計算，從債務整合當下起算 5 ~ 7 年，由於延長了還款期限，降低了月付金金額，每月就可以有餘裕規劃理財、理債，幫助自己有效擺脫債務、管理金錢。

​​不影響信用分數

由於債務整合對信用評分影響不大，因為債務整合就是申請一個利率較低、額度較高的信用貸款，先將過去其他地方債務還清。當把所有貸款整合在同一家銀行之後，債務變得單一，如果後續做好財務規劃、按時還款，甚至有機會改善信用分數，提高信用評分。

債務整合銀行申請條件

中華民國國民且年齡 20 ~ 65 歲

想申請債務整合的最基本條件，就是必須要是中華民國國民，且年齡要屆在 20 ~ 65 歲或已結婚，在民法上是具完全行為能力的人，才可以申請信用貸款，進行債務整合。

工作穩定、收入來源明確

申請債務整合就和申請信用貸款一樣，需要有財力證明才可以申請。因此建議現職年資不要少於 6 個月，最好還附上收入證明或是薪轉紀錄，想知道有哪些財力證明可以幫助自己申請債務整合，你可以參考：財力證明》不可不知 9 種財力證明申辦方式＆銀行接納度文章來選定合適的證明。

沒有重大信用瑕疵

因為申請債務整合不需要擔保品或是保證人，因此信用分數是銀行在申請時特別重視的一環。如果情況輕微，不會有太大的影響，但如果有呆帳、貸款遲繳、信用卡停卡等嚴重信用瑕疵不良紀錄，那麼申請債務整合極有可能無法成功。

債務整合申請流程

Step.1 確認現有債務類型

在開始申請債務整合前，先確認自己名下所有債務狀況，包含利率、月付金、借款金額、提前還款手續費等，從債務中找出需要整合的債務項目，通常會將利率較高的貸款進行整合，如信用卡債、信貸、手機貸款、機車貸款，將這些債務的金額加總起來，就是需要申請的債務整合額度。

Step.2 評估自身條件，選擇合適方案

確認手邊債務類型後，你也要評估自己的申請條件，如有沒有房屋、土地等不動產、工作收入等，特別是財力狀況、信用條件要特別留意，當確認了這項條件，就可以按照條件選擇合適的債務整合方案。

Step.3 債務整合申請與審核

選定了債務整合方案後，這時就是按照各家銀行或是民間單位的規定填寫申請書，並準備財產、工作及收入等相關證明文件進行申請。銀行或是民間單位收到申請後就會進行照會、審核，等待約 3 ~ 10 天就可收到結果。

Step.4 簽約對保

待銀行或民間單位審核通過後，就會向申請人告知結果，並且約時間簽約對保，簽約時也要注意合約各項內容，有問題也要及時提問，確定沒有問題才簽字。

Step.5 代償須整合的債務與撥款

簽約完成後，銀行就會進行撥款，此時你就可以先將利率較高的貸款還清，剩餘款項也會撥入你的帳戶。

債務整合推薦銀行

各家銀行都有推出債務整合的方案，貸鼠先生建議向自己常用往來的銀行諮詢，可以取得更優惠的利率，如果不知道怎麼選擇，你也可參考下方由貸鼠先生推薦利率較低的信貸方案，或是透過信貸推薦選出最適合你的債務整合方案！

另外特別要注意的是，向銀行專員諮詢時，一定要清楚表示是要辦理「代償」還是「債務整合」，不然銀行就會按照一般信用貸款流程進行，額度、利率計算上都會受到影響唷！

債務整合與債務協商有什麼不一樣？

除了債務整合，你一定也聽過債務協商，究竟這兩個名詞哪裡不一樣？別緊張，貸鼠先生幫你整理了比較表，讓你輕鬆分清債務整合與債務協商的不同。

債務協商與債務整合一次看
類型	債務協商	債務整合
說明	當債務人難以償還債款時，可與債權人共同擬出雙方同意的還款方案。	將多家銀行的卡債整合到同一家銀行分期繳款，進而降低利息與每月繳款金額。
適合族群	債務面額較大，難以負擔	在多家銀行皆有債務且金額較小
優點	● 有信用瑕疵、負債比超過 DBR 22 倍也可申辦 ● 利率下降、還款期限拉長 ● 只需向一家銀行繳款	● 降低月付金、利率 ● 不影響信用評分>● 只需向一家銀行繳款
缺點	● 還清所有債務後，聯徵中心會持續註記達 1 年 ● 還款期間無法使用信用卡、無法申請貸款 ● 只處理與金融機構相關的債務	● 只適用信用良好、無信用瑕疵的人 ● 負債比超過 DBR 22 倍無法申辦 ● 須負擔銀行代償費、手續費、帳戶管理費、信用保險費等額外費用

債務整合常見問題

延伸閱讀：
1. 債務整合陷阱你掉入了嗎？必知債務整合 4 大要點預防上當受騙！
2. 債務整合流程秒懂 3 步驟！整合債務條件資格一次看
3. 聯徵中心免費查詢教學！聯徵中心信用報告 5 種查詢方式懶人包