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袋鼠金融導讀｜相信不少新辦卡的朋友們在申辦信用卡後，都十分期待著透過刷卡使用來獲得信用分數。但你知道嗎？信用卡額度的確定其實是基於一系列考量的結果。今天，袋鼠金融將為你解析信用卡額度的決定因素，以及如何有效調整和控制你的信用卡額度使用率。除此之外，我們也提供了一些調整信用卡額度和控制使用率的技巧，以及常見問題的解答。除了本篇文章之外，若是對相關內容感興趣，也歡迎查看我們的其他相關信用卡文章，例如 2025 信用卡推薦、信用卡年費、信用卡分期等等，以便更全面地了解信用卡相關知識，從而更好地保障自己的權益。
目錄
信用卡額度是什麼？
信用卡額度是指信用卡最多可以使用的金額，也代表銀行對客戶的信賴程度，以及銀行認定客戶的還款能力。
使用信用卡也可以算是一種借貸行為，假設你的信用卡額度是 NT$ 50,000，這就表示銀行最高一期可以先借你 NT$ 50,000 使用，當刷卡買了 NT$ 10,000 時，會由銀行先將 NT$ 10,000 付給店家，大家只要等到帳單來了再還給銀行就好。
要特別注意的是，信用卡額度並不會每個月隨著時間恢復，而是依據持卡人是否有繳款來恢復初始額度！
舉例來說：現在一個月的信用卡額度是 NT$ 50,000，這個月消費 NT$ 10,000 後，等到帳單來了卻沒有將卡費繳清，下個月可以用的信用卡額度就會是 NT$ 40,000，並不會恢復到原本的 NT$ 50,000 哦！
此外，沒有在繳費截止日之前繳清，可是會扣到信用評分以及會啟動循環利息。
想了解卡費沒有繳清，是否會啟動循環利息的話，可以參考：
另外，在談論信用卡額度時，信用卡額度使用率也是較常被提及的數據之一。所謂「信用卡額度使用率」即是代表 → 刷卡金額／信用額度上限，意即當 A 先生本月刷卡金額為 5 萬，且他總共有兩張額度各 8 萬的信用卡，那他的信用卡額度使用率就會是 → 5 萬／16 萬 = 0.3125，也就是 31.25%。
通常會建議若想維持一定信用分數的大家將信用卡額度使用率控制在 10% ~ 30% 之間，因為當信用卡額度使用率過高的時候，銀行與聯徵中心就會出現「這個使用者的金錢使用狀況好像逐漸超出負荷」的警訊，從而有「信用分數降低」的風險產生，因此，為了規避這類狀況發生，才會建議大家在使用信用卡時，還是要注意信用卡額度使用率的數值！
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信用卡額度如何決定？
其實銀行在幫大家決定信用卡額度時，會根據申請信用卡時所填寫的資料以及提供的相關證明文件，來綜合評估，而主要的判斷因素為以下 3 點：
1. 財力證明
由於信用卡的使用類似借貸行為，因此銀行需要在發卡前審慎評估申請者的還款能力，以免在核卡後發生「給了很高的額度，使用者卻無力償還」的狀況，對銀行而言，無論是款項的調度還是後續追款所消耗的時間，都會算是一種損失；而大多數可作為財力證明的資料，袋鼠金融已經幫大家依照接受度高低來進行分類：
- 接受度高
- 薪資收入證明：像是存摺、薪轉明細，最直接說明收入的方式，基本上有固定收入 3 個月以上，銀行都會直接認列
- 扣繳憑單、報稅明細：銀行接受度很高的方式之一，但由於扣繳憑單是一年一次的，所以可能會有時效性問題，假設收到明細半年後，再做為證明，銀行不一定會認列
- 同一家銀行的存摺、理財帳戶：如果和想申辦的信用卡是同一家銀行就非常有參考價值喔，但要注意記得存款至少要滿 2 個月以上，否則會被認為是流動資金
- 接受度中等
- 不動產證明：像是房子、土地權狀也可以作為證明
- 他行存款、理財帳戶：雖然相較於同一家銀行的存款、理財帳戶接受度較低一點點，大多數銀行還是會認列的
- 接受度低
- 儲蓄險保單：儲蓄險是在保單到期後可以領回的一種保險，類似定存，所以部分銀行也將其認列
- 基金、股票：由於這類投資都偏高風險，銀行習慣將其認定為流動資產
2. 信用分數
除了財力證明外，信用分數更是間接決定了還款能力的高低，當然也會影響到大家的信用卡額度。
信用評分的結果主要有三種：有信用評分者、暫時無法評分者、給予固定評分者；有信用分數的話會介於 200 – 800 分，一年可以到聯徵中心網站免費查詢一次。
更多有關信用分數的資訊，請參考：
3. 他行往來情況
除了上述 2 項因素外，銀行也會觀察申辦者過去和別家銀行的金融互動狀況來進行評估，例如：繳款情形、他行信用卡的額度等因素，如果 A 銀行給的額度是 NT$ 100,000，現在要申請 B 銀行的額度卻想要 NT$ 1,000,000，除非有提出關鍵性的財力證明，否則基本上就是不可能會通過的囉。
信用卡額度調整方式：三大常見做法一次看
信用卡額度調整大致可分為 臨時調額、永久調額與溢繳 三種方式，適用情境與限制各不相同，申請前建議先了解差異：
- 臨時調額
當短期內有大額消費需求時，可向銀行申請臨時提高信用卡額度，通常不需檢附財力證明。臨時調額的上限多以年平均收入的 22 倍為原則，調高後的額度最長可維持約 60 天。不過需注意，臨時增加的額度通常不適用原本信用卡的回饋機制，也無法搭配分期付款使用。 - 永久調額
若持卡時間已滿 6 個月以上，且用卡與還款紀錄穩定，可向銀行申請永久調高信用卡額度。此方式需檢附薪資證明或其他財力文件，由銀行進行審核，核准後額度將長期調整，適合經常有較高刷卡需求的持卡人。 - 溢繳（預先繳款）
溢繳是指在信用卡額度不變的情況下，先將預計消費的金額繳入信用卡帳戶，以提高可用餘額，進而完成超出原額度的大額交易。溢繳不必等到帳單出帳後才能進行，只要確認繳款帳號，即可提前匯款。不過，由於溢繳可能涉及洗錢風險，銀行會審查交易目的與合理性，非必要情況下不建議頻繁使用。
信用卡額度如何調整？
當你想要使用上述方式來調整信用卡額度時，可以透過以下 3 種方式來進行額度的調整，如下：
- 電洽客服
直接撥打客服專線，通常是最快的方法，特別是申請臨時調額的時候，一通電話說明刷卡目的以及想調整的額度，可以有效的幫助大家節省時間哦！ - 線上申辦
自行到銀行的網站申辦也是一種方式，但缺點是比較不即時，因此建議大家在較不緊迫的情況使用。 - 等銀行自動聯絡
通常來說，正常持卡半年以上，經常消費且都有在期限內還款的話，銀行會主動詢問有沒有需要調升額度，這時候就可以依照個人需求來決定是否調升額度。
袋鼠金融提醒大家！當你主動申請額度調整時，銀行還是會評估持卡人的使用狀況來決定是否允許，過去如果有不良紀錄、沒檢附相關證明等，還是有可能不通過哦！
信用卡額度 3 大提高秘訣
信用卡高額度的好處在於，能夠讓金錢運用更便利。舉例來說，當你要買一個價值超過 NT$ 100,000 的家電用品時，身上卻只有 3 張額度不到 NT$ 50,000 的卡片，這時候就必須拆成三次刷卡，這過程中可能會無法累積回饋、相關優惠等，但如果有一張額度夠高的信用卡，就能省去許多麻煩，這也正是大家使用信用卡的意義。
而為了讓大家能夠更方便的使用信用卡，袋鼠金融幫大家整理出 3 個提高信用卡額度的秘訣，讓大家在申辦以及使用信用卡時，都能夠妥善運用自己的信用卡！
1. 頻繁且穩定的使用
提出永久調額的首要條件是必須持卡 6 個月以上，同時也要經常使用，否則銀行會認定這張卡片為「呆卡」，也就是沒在刷卡使用的意思。因此在調整額度前，大家每個月的刷卡使用額度，可以維持在 10% ~ 30% 左右，如此一來銀行才會認為經常性消費提升，確實有增加額度的需求。
2. 在期限內還款
如果你在使用信用卡時，不小心留下逾期未繳款的紀錄，銀行就會認為使用者無法負擔目前額度，同時聯徵中心也會留下紀錄，造成日後較難調高信用卡額度，因此袋鼠金融建議大家評估好自身的消費習慣，並掌握消費金額，不僅是讓自己在未來能輕鬆調高信用卡額度，同時也能增加自己的信用分數哦！
3. 善用分期付款
這是來自卡友的經驗分享，認為偶爾分期付款並如期還款，能夠讓銀行賺取利息，並認定使用者確實有這個需求，有利可圖的情況下，銀行也較願意提高使用額度！
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信用卡額度常見問題
要知道自己的信用卡額度，除了可以從每月收到的信用卡帳單來查詢，現在大多銀行 APP 也都提供額度查詢功能呦！
信用卡額度最低通常為 3 – 5 萬元，像剛畢業的社會新鮮人或信用小白，拿到的第一張卡通常都是 3 萬元額度。
通常要調整固定／永久額度會需要持卡滿 6 個月以後才能夠做申請，建議準備好最新的財力證明，便可以電話請銀行客服來做調整。
會！
信用卡額度使用率＝信用餘額／信用卡額度上限
根據資料顯示，信用卡額度使用率過高確實會影響信用分數，由於信用額度代表銀行認定卡友的還款能力，當卡友的信用卡額度使用率較高，表示消費的金額接近還款能力的上限，信用風險當然也就提升了。
一般來說，建議信用卡額度利用率在 10% ~ 30% 的範圍最合適！
個人最高負擔金額：NT$ 3,000。
相信有很多人是因為怕被盜刷而不敢將額度調高，但其實政府有規定自負額的上限是 NT$ 3,000，因此即使被盜刷NT$ 1,000,000，民眾仍然只需要付 NT$ 3,000，其餘將由銀行自行吸收。
一個持卡人擁有同一家銀行信用卡，並共同使用一個額度。
例如：台新銀行給予持卡人的額度為 NT$ 200,000，則所持有的台新信用卡皆共同使用這 20 萬元。
由於臨時調整額度大多發生在緊急的情況下，大部分銀行都接受來電申請，銀行再根據過去用戶的資料來審核是否同意調升。最快一小時就能知道結果。
臨時調升額度期限最長為 60 天，時間到了會回復到原本的信用額度。
可以，兩者並不衝突，如果因情況緊急先申請臨時調額後，想要繼續使用新額度的話可以再申請永久調額。
由於使用信用卡也可以算是一種借貸行為，法令是有規定，信用卡持卡人的無擔保債務餘額是不得超過借款人月收入的 22 倍的喔！
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