2026 居家綜合保險是什麼？租屋買房都需要！保障範圍、費用一次看！

袋鼠金融導讀｜房產是大多數民眾一生中花費最高的物件，如果你旗下有房產，對於各式房屋保險一定不陌生，但你知道「居家綜合保險」與住宅火險、地震險的差異嗎？，又或是如果你是小資租屋族，是不是也需要居家綜合保險呢？想知道「居家綜合保險」可以帶給你什麼保障嗎？本篇文章．袋鼠金融將會帶你了解產險中的居家綜合保險是什麼？居家綜合保險與住宅火險的差異？如果想要帶給自己的住宅多一點保障，不妨跟我們一起看下去吧！

居家綜合保險是什麼？

居家綜合保險（又可以稱為住家綜合險），主要是將日常居家生活安全都納入保障的範圍，承保項目包含不動產、動產，不僅限於房屋相關的：住宅火災險、天災損失、裝潢、第三人責任險及家庭成員意外傷害保險等項目，就算是住戶的人身安全都在保險的範圍項目內。

市面上大多的產險公司推出的居家綜合險，多以一年一約的短期產品為主，但到期後通常都可以直接續保，不過建議大家對於這種短期保險，還是要記得定期檢查，以免真的需要用時才發現自己的投保已經過期，才不會喪失自己的保障唷。

為什麼租屋也要保居家綜合保險？

不少租屋族都有個迷思：「房子是房東的，火災了、裝潢壞了也是房東受損，跟我有什麼關係？」

事實上，租屋族才更需要保居家綜合保險（或針對租屋族設計的「租客綜合險」）！

房子雖然是房東的，但當意外發生時，法律責任和裡面的財產損失，往往會壓得租客喘不過氣！

原因一：民法規定「租客有義務把房子原狀還給房東」

台灣《民法》第 434 條明確規定，租賃物因承租人的重大過失致外失火者，承租人對出租人負損害賠償責任，雖然條文有強調重大過失，但在實際租屋合約中，多數房東都會在合約上約定「不管有意無意，只要弄壞就要賠」的條款，導致只要有一般過失就得負責。

例如你出門忘記關廚房爐火，或是延長線插太多電器導致電線走火，把房東精心裝潢的房子燒了，假如有保居家綜合保險，保險中的「建築物承租人火災責任附加條款」，就是專門幫你賠給房東的，當你因為過失引發火災，導致房東的房屋結構或固定裝潢受損，保險公司會替你賠償給房東，避免你年紀輕輕就背負數百萬債務！

原因二：房東的保險「只賠房東」，而且保險公司會回頭向你開槍

有些房東很有保險觀念，自己有投保「住宅火險」，你可能會想：「那房東的保險賠給房東就好了啊？」

但這裡會有最危險的盲點：保險公司的「代位求償」！ 如果火災是由你（租客）引起的，房東的保險公司確實會先賠錢給房東，但賠完之後，保險公司會根據法律賦予的權利，轉頭向你（起火元兇）追討這筆高額的理賠金，如果你自己有保居家綜合保險，這筆錢就會由你的保險公司來承擔。

原因三：保護你自己的財產（動產）與第三人責任

房東保的險，保障範圍絕對只到房子本身和房東附的家具，你自己買的昂貴筆電、iPhone、名牌包、珍貴衣物，或是寵物等等，房東的保險一毛都不會賠。

但若是有保租屋型居家綜合險，保險就會保障你的「財物」，不論是隔壁失火延燒把你家財物燻黑，或是下大雨租屋處淹水淹壞你的電器，甚至遭遇小偷闖空門，都能獲得理賠。

另外日常生活責任險也是租屋族的神隊友，假如你洗澡時浴室水管不小心堵塞溢水，把房間木地板泡爛，甚至一路往下漏水滲到樓下鄰居家，把鄰居幾十萬的裝潢與高級音響弄壞，這時日常責任險就能幫你賠償鄰居與房東的損失！

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更新日期：2026/06/10

居家綜合保險的承保範圍

居家綜合險的保障項目大多包含：

• 住宅火災保險
• 颱風及洪水災害費用補償
• 第三人責任險
• 家庭成員意外傷害保險

住宅火災保險

保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻、罷工暴動、民眾騷擾或惡意破壞行為、水漬、竊盜等意外而發生損失，產險公司依約定負賠償責任。

颱風及洪水災害費用補償

若投討標的物於保險效期內，直接因颱風或洪水導致毀損或滅失，得提供費用補償。

第三人責任險

因下列事故致第三人體傷、死亡或財物受有損害：

1. 被保險人因所有、使用或管理本保險契約所載明住所地址之住宅建築物及其內動產所引起之意外事故
2. 被保險人因日常活動所引起之意外事故

家庭成員意外傷害保險

被保險人在保險期間內於主保險契約載明保險標的物所在地址內，因遭受下列危險事故，致其身體蒙受傷害、殘廢或死亡時，產險公司依照本附加保險之約定，給付保險金。

1. 火災
2. 閃電雷擊
3. 爆炸
4. 航空器及其零配件之墜落
5. 機動車輛碰撞
6. 罷工暴動、民眾騷擾或惡意破壞行為
7. 意外事故所致之煙燻
8. 其他非由疾病引起之外來突發事故

居家綜合保險也不限於擁有房子的所有權才能投保，這個保險可以加強住宅內動產的保險，就算是租屋族，也可以針對「裝潢、家具」去做投保項目喔！

但也要提醒，投保的時候，要仔細看清楚要投保的產險公司保障的項目差異，選擇適合自己的保險產品，有些居家綜合險可能僅承保動產，有些保單是建築物、動產都有保障。

居家綜合保險保額、保費多少？

投保居家綜合險的保費，會以房屋為主要的評估項目，依照房屋所在位置、年份、建築物總樓層、建築物面積、建築使用建材、裝潢總價、投保人使用情況（自用或是承租）等等的項目，一起涵蓋做投保金額的評估。

以泰安產物保險官網上的「住宅 fun 心動產保障」-居家綜合險的保費資料來看，一年保費只需 NT$ 839 元，保障範圍涵蓋動產損失、竊盜、火災、寵物、災後清潔、災後搬遷等，甚至還擴大範圍到工作地點、出差的個人物品，平均一天不到 NT$ 3 元就能享有多方面保障！

裝潢毀損居家綜合保險賠嗎？

能不能拿到理賠，完全取決於「什麼原因導致毀損」以及「當初投保的保額計算方式」，因為裝潢在保險定義中通常介於「建築物」與「動產」的灰色地帶：

導致毀損的「原因」是什麼？

有賠的情況

• 火災、閃電雷擊、爆炸（例如：隔壁失火延燒，導致你家裝潢被燻黑或燒毀）。
• 突發意外事故的煙燻。
• 機動車輛碰撞（例如：車子衝進一樓住家撞壞裝潢）。
• 颱風或洪水（通常需要有加保或包含「颱風洪水險」條款，且水淹超過一定標準）。
• 竊盜破壞（小偷闖空門破壞固定衣櫃或牆面）。

不賠的情況

• ❌ 自然老化、折舊、壁癌或漏水漸進式造成的裝潢腐爛。
• ❌ 房屋施工、裝修工程期間因工人施工不當造成的毀損（這屬於「營造綜合保險」的範疇，居家綜合險不保）。
• ❌ 單純地震造成的裝潢裂縫（地震基本險只賠建築物全倒或半倒，且不包含裝潢與動產）。

裝潢在保單裡算哪一類？

在理賠時，產險公司通常會把裝潢歸類在以下兩種不同的計算方式之一，影響你的理賠上限：

建築物

投保時，如果已經將裝潢預算計入建築物的「重置成本」中（一般居家險會設定每坪裝潢保額最高加計約 6 萬元），當火災等不幸事故發生時，保險公司就會在建築物總保額內，針對裝潢受損部分進行實損實賠。

動產

如果投保時沒有特別拉高建築物的裝潢造價，現行許多居家綜合險會將「裝潢修復費用」列為動產險的擴大補償項目，通常會以「動產保額的 30%」為限，例如動產保額 200 萬，裝潢最高就賠 60 萬，或是設有特定的最高理賠上限，常見約為 80 萬元，在額度內依實際修復支出理賠。

居家綜合保險如何申請理賠？

當家中不幸發生意外導致裝潢或動產受損，要順利拿到居家綜合保險的理賠金，務必要維持現場並蒐齊證據：

1. 事故發生當下保留現場並拍照蒐證

絕對不要立刻清理現場！ 在保險公司派員勘查前，請維持原狀，並用手機多角度拍照與錄影，如果是水災，記得拍下積水高度；如果是火災或煙燻，需拍下受損的裝潢或電器。

2. 5 日內向產險公司報案

致電投保的產險公司客服或負責的業務員，說明事故原因（如：隔壁失火延燒、颱風淹水），保險公司受理後，會指派理賠公估人（理賠調查員）與你約定時間，前往現場清點損失並進行勘查。

3. 損失清單與修復估價單

列出受損的裝潢與動產清單。

• 裝潢部分： 請室內設計或裝修師傅開立「修復工程估價單」，必須詳細羅列工資、材料費與坪數。
• 動產部分： 找出當時購買受損電器、家具的發票或收據，若沒有留存，可提供該電器的廠牌型號供理賠人員參考。

4. 提交文件正式申請

將填妥的理賠申請書與相關證明文件掛號郵寄或親送至產險公司，等待審核與理賠金發放。

理賠申請必備文件

送件時把以下資料準備齊全，可以幫助保險公司快速審核，理賠金也會更快下來：

• 理賠申請書： 可至各產險公司官網下載填寫。
• 受損財物照片： 越多越詳細越好，建議列印出來或依保險公司要求傳送電子檔。
• 損失清單與修復估價單： 裝修工程行的估價單，以及受損動產的購買憑證。
• 憲警機關證明文件：
  • 若是火災：消防局開立的「火災原因調查綜合分析研判書」或火災證明。
  • 若是竊盜：警察局開立的「受（處）理案件證明單」（報案三聯單）。
• 受益人身分證影本與匯款帳號存折影本。

居家綜合保險跟其他房屋險差異？

居家綜合險、住宅火災險這兩種保險雖然都有保障火災險、地震險等住家安全的項目，兩種保險產品也在市面上常被一起討論、比較，但因為居家綜合險比住宅火災險承保的項目更多元，兩種保險理賠金的計算方式也有所不同，整理出了以下比較表格，讓大家比較清楚可以理解：

居家綜合險 住宅火災險
險種	住宅火災險	居家綜合險
保障	住宅火災保險 地震基本保險 住宅第三人責任基本保險（有些公司已包含、有些是需要額外加保） 住宅玻璃保險 住宅颱風及洪水災害補償保險 雜費理賠	住宅火災保險 地震基本保險 天災災害費用補償 第三人責任險（已包含） 住宅玻璃保險 家庭成員意外傷害保險 財產損失基本保險
賠償	不動產：以重置價格基礎計算(不扣折舊) 動產：以實際現金基礎計算(需扣折舊) 實際賠償時的計算原則： ▪️動產、不動產保險金額採分開計算。 ▪️動產保障最高80萬。 注意！理賠時要被扣折舊，所以實際拿到的金額會更低。	動產以重置價格計算(不扣折舊) 實際賠償時的計算原則： ▪️動產、不動產共用保險金額 ▪️動產不扣折舊，實損實賠。
特色	一年一約，到期後必須再續保才享有保障	一年一約，到期後必須再續保才享有保障
費用	保費較便宜	相較於住宅火災險，保費比較貴

居家綜合保險與火險的差異？買哪一個比較好？

居家綜合險的保障範圍，相較於住宅火災險來的更多也更廣，也因居家綜合險理賠時採取實損實賠、不扣折舊的方式，跟住宅火災險在實際遇到災害後，會寄送房屋的折舊情況比起來，實際拿到的理賠金額會比較低，所以也是大家投保前要特別留意的。

但如果想要有全方位的保障，市面上也有居家動產綜合保險＋住宅火災險的組合可以考慮，但大家還是可以依照自己的預算、投保考量去做決定。

居家綜合險常見問題