信用卡額度怎麼算?掌握三秘訣輕鬆調升額度

成功申辦信用卡後,最期待的應該就是拿到卡片後看信用卡額度是多少吧!

但為什麼額度卻總是異常的低,甚至最低可能只有一萬!

別擔心,跟著貸鼠先生一起認識信用卡額度到底怎麼給的,掌握秘訣後,你也能輕鬆調整額度喔

信用卡額度是什麼

信用卡額度 是指 信用卡最高可以使用的金額

使用信用卡也可以算是一種借貸行為,假設你的信用卡額度是五萬元,這就表示銀行最高一期可以先借你五萬元使用,當刷卡買了一萬元的東西時,會由銀行先將一萬元付給店家,而卡友等到帳單來了再還給銀行就好。

但要注意注意注意的是,信用卡額度不會每個月回復!

意思就是假如現在一個月的額度是五萬元,某個月消費了一萬元後,等到那期帳單來了後卻沒有將卡費繳清,這時候下個月的額度就會是四萬元,並不是回復到原本的五萬喔!

關於卡費沒繳清是有可能啟動循環利息的,延伸閱讀請看:信用卡循環利息是什麼?循環利息怎麼算?帳單只付最低應繳款之前,你必須知道的事

信用卡額度決定因素

那到底銀行在核卡後是怎麼決定要給多少額度給卡友的呢?或是使用卡片一陣子後想要將額度調升銀行會給過嗎?

雖然沒有明確的規範,但銀行還是有主要判斷的因素喔!會根據申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評估,請看以下三點:

一、財力證明

最重要的一點就是財力證明囉!因為信用卡類似借貸行為,銀行需要評估申請者的還款能力,不然給了很高的額度卻無力償還,對銀行而言也是一種損失。

可作為財力證明的可分以下幾種:

  • 接受度高
    • 薪資收入證明:像是存摺、薪轉明細,最直接說明收入的方式,基本上有固定收入三個月以上,銀行都會直接認列
    • 扣繳憑單、報稅明細:銀行接受度很高的方式之一,但由於扣繳憑單是一年一次的,所以可能會有時效性問題,假設收到明細半年後,再做為證明,銀行不一定會認列
    • 同一家銀行的存摺、理財帳戶:如果和想申辦的信用卡是同一家銀行就非常有參考價值喔,但要注意記得存款至少要滿兩個月以上,否則會被認為是流動資金
  • 接受度中等
    • 不動產證明:像是房子、土地權狀也可以作為證明喔
    • 他行存款、理財帳戶:雖然相較於同一家銀行的存款、理財帳戶接受度較低一點點,大多數銀行還是會認列的
  • 接受度低
    • 儲蓄險保單:儲蓄險是在保單到期後可以領回的一種保險,類似定存,所以部分銀行也將其認列
    • 基金、股票:由於這類投資都偏高風險,銀行習慣將其認定為流動資產

二、信用分數

信用分數間接決定了還款能力的高低,當然也會影響信用額度

信用評分的結果主要有三種:有信用評分者暫時無法評分者給予固定評分者,有信用分數的話會介於200-800分,一年可以到聯徵中心網站免費查詢一次。


更多有關信用分數的資訊看這邊:聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,影響信用評分分數的 5 大因素

三、他行往來情況

觀察申辦者過去和別家銀行的金融互動狀況來評估,如繳款情形、他行信用卡的額度等因素,如果A銀行給的額度是10萬元,現在要申請B銀行的額度卻是100萬,通常就是不太可能喔。

信用卡額度調整種類

信用卡額度的調整主要分成兩種:臨時調額、永久調額

  • 臨時調額

常見的情況像是出國玩不夠刷或是臨時需要大筆資金,大部分的銀行都提供即時申請,不用附上財力證明,最高上限是年平均收入的22倍,額度維持上限為60天,但增加的額度是不能享有原本信用卡的回饋,也不能同時申辦分期付款

  • 永久調額

持卡超過六個月以上,就能向銀行提出申請,但須附上財力證明供銀行做為審核

  • 溢繳

另一種比較特別的方式能讓卡友完成超出額度的交易,溢繳指的是先預付即將消費的金額給銀行,銀行會確認有無債權風險、刷卡目的的合理性等,沒問題的話就會同意刷卡!

溢繳不一定要等到信用卡帳單到時才能繳納,如果確定近期有大額消費需求,可查看帳單上的繳款帳號或是直接詢問客服,預先溢繳款項到繳款帳號,就能提升可用餘額囉!

但要注意的是,溢繳經常是洗錢的一種手法,所以非必要千萬別使用這個機制,若有疑似洗錢嫌疑,需要向法務部調查局辦理申報。

總結來說,只要有持續用卡,加上還款紀錄和信用良好,信用卡調額是不會太困難的!

信用卡額度調整方式

  • 電洽客服

直接撥打客服專線是最快的,特別是申請臨時條額的時候,一通電話說明刷卡目的以及想調整的額度

  • 線上申辦

自行到銀行的網站申辦也是一種方式,但缺點是比較不及時,適用時沒那麼急迫的情況

  • 等銀行自動聯絡

通常來說,正常持卡半年以上,經常消費且都有在期限內還款的話,銀行會主動詢問有沒有需要調升額度,這時候可以依照個人需求來決定

主動申請額度調整時,銀行還是會評估持卡人的使用狀況來決定是否允許,但如果過去有不良記錄、沒檢附相關證明等,還是有可能不通過喔!

信用卡額度提高秘訣

高額度的好處在於讓金錢運用更便利。舉例來說,當要買一個價值超過十萬元的家電用品,但只有三張額度不到五萬元的卡片,這時候就必須拆成三次刷卡,這過程中可能會無法累積回饋、相關優惠等,但如果有一張額度夠高的信用卡,就能省去許多麻煩,這也正式使用信用卡的意義。

  • 頻繁且穩定的使用

提出永久調額的首要條件是必續持卡六個月以上,同時也要經常使用,否則銀行會認定這張卡片為「呆卡」,也就是沒在刷的意思。因此可以在想調整額度前,每個月刷卡使用額度的30%左右,如此一來銀行才會認為經常性消費提升,確實有增加額度的需求。

  • 在期限內還款

每期都按時繳清,一旦留下逾期未繳款的紀錄,銀行就會認為使用者無法負擔目前額度,同時聯徵中心也會留下紀錄,若想調高信用卡額度會是有困難的。

  • 善用分期付款

這是來自卡友的經驗分享,認為偶爾分期付款並如期還款,能夠讓銀行賺取利息,並認定使用者確實有這個需求,有利可圖的情況下,銀行也較願意提高使用額度喔。

信用卡額度常見問題

Q1. 信用卡額度高,被盜刷怎麼辦?

個人最高負擔金額:3000元
相信有很多人是因為怕被盜刷而不敢將額度調高,但其實政府有規定自負額的上限是3000元,即使被盜刷100萬,民眾仍然只需要付3000元,其餘將由銀行自行吸收

Q2. 信用卡額度使用率會影響信用分數嗎?

會!
信用卡額度使用率=信用餘額/信用卡額度上限
根據資料顯示,信用卡額度使用率過高確實會影響信用分數,由於信用額度代表銀行認定卡友的還款能力,當卡友的信用卡額度使用率較高,表示消費的金額接近還款能力的上限,信用風險當然也就提升了。
一般來說,建議信用卡額度利用率在10%~30%的範圍最合適!

Q3. 信用卡額度共享是什麼?

一個持卡人擁有同一家銀行信用卡,並共同使用一個額度。
例如:Richart的額度為20萬,則FlyGod卡與GoGo卡共同使用這20萬元。

Q4. 申請臨時調額需要什麼資料嗎?等多久?

大部分不用!
由於臨時調整額度大多發生在緊急的情況下,大部分銀行都接受來電申請,銀行再根據過去用戶的資料來審核是否同意調升。最快一小時就能知道結果。

Q5. 臨時調額可以維持多久?

最長60天
臨時調升額度期限最長為60天,時間到了會回復到原本的信用額度。

Q6. 申請臨時調額可以申請永久調額?

可以!
兩者並不衝突,如果因情況緊急先申請臨時調額後,想要繼續使用新額度的話可以再申請永久調額。


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